【正文】 （單位／元）收入支出年終獎金16萬保費支出2萬其他收入0其他支出5萬合計16萬合計7萬年度結(jié)余9萬三、家庭資產(chǎn)狀況介紹家庭資產(chǎn)負債狀況 （單位／萬元） 由于事先沒有任何的保險保障來保駕護航，一旦根基受損對這一家人來說都是致命傷害，更不用說羅先生夢想的“安享晚年”，讓兒子出國留學(xué)了等設(shè)想了。羅先生為外企高管，假設(shè)其收入增長率為10%。四、假設(shè)羅先生的兒子教育費用支出明細表：年齡距現(xiàn)在的年數(shù)學(xué)習階段學(xué)費現(xiàn)值3幼兒園小小班100004幼兒園小班100005幼兒園中班100006幼兒園大班100007小學(xué)一年級100008小學(xué)二年級100009小學(xué)三年級10000100小學(xué)四年級10000111小學(xué)五年級10000122初中預(yù)備班10000133初中一年級10000144初中二年級10000155初中三年級10000166高中一年級40000177高中二年級40000188高中三年級40000199大學(xué)一年級2000002010大學(xué)二年級2000002111大學(xué)三年級2000002212大學(xué)四年級2000002313研究生一年級2000002414研究生二年級200000五、上海市養(yǎng)老保險政策城鎮(zhèn)社會養(yǎng)老保險：本市行政區(qū)域內(nèi)基本養(yǎng)老保險費、基本醫(yī)療保險費、失業(yè)保險費、生育保險費等社會保險費（以下統(tǒng)稱社會保險費）的征收、繳納，適用本辦法。根據(jù)【國發(fā)（2005）38號】文件，制度“中人”退休時月領(lǐng)養(yǎng)老金金額＝（地方上年度員工月平均工資＋本人指數(shù)化月平均繳費工資）/2 [繳費年限（含視同繳費年限）1％]＋個人賬戶積累/記發(fā)月數(shù)+過渡性養(yǎng)老金七、假設(shè)羅先生夫婦的喪葬費分別為100,000元。按羅先生現(xiàn)在的月消費20,000元計算，到他退休時所需的首年生活費為164,228元，該年的養(yǎng)老年金缺口金額為133,013元。由上試算表，我們最終可以得出羅先生應(yīng)加保住院醫(yī)療險額500,000元，可投保終身壽險保額1,052,811元。首先，可為孩子交納一份少兒住院互助金，1年50元。這一點對于羅先生來講就尤為突出。%，%，%，%。對于未來幾年的計劃，考慮到利率變化，收入增長、職位變動、國家政策法規(guī)等難以預(yù)料的情況，我們將對家庭理財計劃做出適當調(diào)整，同時在這期間，由于國家經(jīng)濟政策、利率、保險、稅收、證券市場、GDP增長可能存在的不可抗力等諸多情況，我們希望和羅先生保持密切聯(lián)系，以便及時修改您的家庭理財規(guī)劃。四、附表：風險矩陣風險矩陣風險能力低能力中低能力中能力中高能力高能力風險態(tài)度工具019分2039分4059分6079分80100分低態(tài)度 019分貨幣70%50%40%20%0%債券20%40%40%50%50%股票10%10%20%30%50%預(yù)期報酬率%%%%%標準差%%%%%中低態(tài)度 2039分貨幣50%40%20%0%0%債券40%40%50%50%40%股票10%20%30%50%60%預(yù)期報酬率%%%%%標準差%%%%%中態(tài)度 4059分貨幣40%20%0%0%0%債券40%50%50%40%30%股票20%30%50%60%70%預(yù)期報酬率%%%%%標準差%%%%%中高態(tài)度 6079分貨幣20%0%0%0%0%債券30%50%40%30%20%股票50%50%60%70%80%預(yù)期報酬率%%%%%標準差%%%%%高態(tài)度 80100分貨幣0%0%0%0%0%債券50%40%30%20%10%股票50%60%70%80%90%預(yù)期報酬率%%%%%標準差%%%%%第十一章 家庭資產(chǎn)配置規(guī)劃一、投資組合配置比例及報酬率試算表投資3年股票債券貨幣平均值%%%標準差%%%股票債券相關(guān)係數(shù)%協(xié)方差%優(yōu)化投資比率%%股債投資組合報酬率%效用函數(shù)U = E(rp) 股債投資組合標準差%A值風險資產(chǎn)比率%投資組合配置比率%%%投資組合報酬率%投資組合標準差%左檢定機率5%預(yù)估最高報酬率%Z值預(yù)估最低報酬率%說明：從第八章子女教育金規(guī)劃的財務(wù)規(guī)劃生涯仿真表中，我們可以看出IRR=%（藍色底紋部分）。 豁免保費附加險很重要。而且保監(jiān)會規(guī)定上海18周歲以下未成年人人身險保額不得超過10萬元，遠不及成人的保額來得高，一旦家庭發(fā)生重大變故這點保額無非杯水車薪，無法幫助家庭渡過財政困頓的難關(guān)。在前面第七章節(jié)退休規(guī)劃中我們已得出羅太太在退休那年養(yǎng)老金缺口總額為4,842,427元，%的報酬率貼現(xiàn)可以得出其退休金缺口的現(xiàn)值為3,974,405元。以下表格列出具體緊急備用金可以存在的形式：產(chǎn)品名稱活期一天通知存款七天通知存款超短期靈通快線華泰保險理財1號貨幣基金流動性T+0T+1T+7自動投資：T+0主動投資：T+1T+1資金到賬13:30后T+2收益性%（稅前）%（稅前）%（稅前）預(yù)期2%預(yù)期3%4%稅后一年期定期存款利率銷售渠道銀行銀行銀行工行工行及華泰保險公司銀行及證券公司交易時間全天全天全天工作日9:0015:30工作日9:0015:00工作日9:0015:00收益分配方式按季結(jié)息//按季分紅按月分紅按月分紅首筆購買最低金額0元50000元50000元50000元5000元5000元交易級差1000元1000元1000元賬戶最低保留份額0元50000元50000元1000元500元1000元賬戶最高份額1000萬份/////投資方式主動購買主動購買主動購買一、自動購買：類似協(xié)議存款二、主動購買主動購買主動購買第七章 退休養(yǎng)老金規(guī)劃退休養(yǎng)老金計算及養(yǎng)老金缺口試算表：項目本人配偶參數(shù)設(shè)置本人配偶當前月繳費工資基準$7,392FALSE當前年齡4242月繳養(yǎng)老保險保費$591$0稅前月工資$70,000$0退休時指數(shù)化月平均工資$10,567$0社會平均工資$2,464$2,464退休時社會平均工資$4,561$4,561最高提繳工資倍數(shù)33平均基礎(chǔ)養(yǎng)老金基準$7,564$2,280養(yǎng)老保險費提繳率%%退休時繳費年資288個人工資成長率%%領(lǐng)取繳費年資比率%%社平工資成長率%%每月可領(lǐng)取基礎(chǔ)養(yǎng)老金額$2,118$182擬退休年齡5050社保養(yǎng)老金實質(zhì)報酬率%%社保養(yǎng)老金投資報酬率%%退休時養(yǎng)老金賬戶累計額$94,271$0退休生活費用成長率%%養(yǎng)老金帳戶可領(lǐng)取月金額$483$0企業(yè)年金提繳率%%可領(lǐng)取月養(yǎng)老金總額$2,601$182企業(yè)相對提繳率%%可領(lǐng)取年社保養(yǎng)老金總額$31,215$2,189當前繳費年資200每月提繳至企業(yè)年金賬戶額$0$0每繳費年資領(lǐng)取率%%到退休時可累積年金賬戶額$0$0當前養(yǎng)老金帳戶余額$0$0每年可領(lǐng)取企業(yè)年金金額$0$0依退休年齡可領(lǐng)養(yǎng)老金月數(shù)195195可領(lǐng)取供養(yǎng)老用的年金總額$31,215$2,189當前企業(yè)年金賬戶累積額$0$0期望退休后的生活費現(xiàn)值$120,000$120,000預(yù)計終老年齡8085退休后首年生活費終值$164,228$164,228退休前一年可支配收入$1,604,090$0養(yǎng)老與企業(yè)年金年缺口金額$133,013$162,039養(yǎng)老與企業(yè)年金收入替代率%養(yǎng)老與企業(yè)年金總?cè)笨诮痤~$3,485,317$4,842,427養(yǎng)老年金社平工資替代率%%退休后自行投資的報酬率%%企業(yè)年金的投資報酬率%%退休年齡40414243444546474849505152535455計發(fā)月數(shù)233230226223220216212208204199195190185180175170退休年齡565758596061626364656667686970計發(fā)月數(shù)1641581521451391321251171091019384756556總結(jié)：由上表可以看出羅先生退休后可領(lǐng)取的社會養(yǎng)老保險金每月2601元，替代到時（羅先生退休首年）%，到羅先生50歲退休那一年的社平工資為4561元。制度“老人”：在原制度下退休。私立四年制大學(xué)學(xué)費增長了6%。2006年度全市職工平均工資為29569元，月平均工資為2464元，%。但看一下羅先生購買保險情況，除了單位里統(tǒng)一提供的基本保險外再無其他任何商業(yè)保險。過去的績效不能代表未來的走勢。本理財計劃的回報總額可能無法達到預(yù)期回報，且在相關(guān)市場出現(xiàn)不利走勢的情況下，到期付還的本金可能顯著低于初始投資金額。建議您定期評估自己的目標和計劃，特別是在人生階段發(fā)生較大變化的時候，如家庭結(jié)構(gòu)轉(zhuǎn)變或更換工作等。個人姓名_______陳慧雯________報名編號____FZ6121045180 _____案例編號_外企高管如何無憂退休所在單位_工商銀行淮海西路支行____________________個人理財規(guī)劃報告PERSONAL　FINANCIAL PLANNING REPORT謹呈給：羅先生及其家人上海工商銀行銀行 淮海西路支行陳慧雯 理財顧問本理財規(guī)劃報告書作出的所有分析都是基于您當前的家庭情況、財務(wù)狀況、生活環(huán)境未來目標和計劃以及對一些金融參數(shù)的假設(shè)和當前所處的經(jīng)濟形式，以上內(nèi)容都有可能發(fā)生變化。市場風險：本理財計劃有可能包含為非保本型投資產(chǎn)品更新?lián)Q代，其本金可能隨相關(guān)市場而變動。您的投資有風險，故收到的實際回報可能