【正文】 ，也不得不反思：現(xiàn)在怎么有這么多長(zhǎng)大病的啊。個(gè)人理財(cái)可進(jìn)一步細(xì)分為生活理財(cái)和投資理財(cái)兩個(gè)部分。而理財(cái)目標(biāo)就是一個(gè)需要我們深謀遠(yuǎn)慮，重在堅(jiān)持的大目標(biāo)。然后，制定一個(gè)適合自己的投資方案。還可以審核自己的資金是否用得合理科學(xué)，所謂好鋼用在刀刃上！這樣的手段可以更加高效利用自己的財(cái)富。作為莘莘學(xué)子中的一員，作為深切關(guān)注中國(guó)經(jīng)濟(jì)發(fā)展的一群朝氣蓬勃的大學(xué)生，我們更應(yīng)該盡早做好理財(cái)規(guī)劃以面對(duì)未來(lái)漫長(zhǎng)的人生道路。子女教育和個(gè)人養(yǎng)老是人生的理財(cái)規(guī)劃中有兩個(gè)重要目標(biāo)，如果在這兩方面沒有做好規(guī)劃，那最直接的后果，一是造成未來(lái)孩子的教育經(jīng)費(fèi)不足，二是可能導(dǎo)致退休后的生活水平下降。之所以這樣劃分，是按照投資的3個(gè)屬性來(lái)劃分的。且在23至28歲之間，工資增長(zhǎng)率為20%，之后每年為10%，費(fèi)用同比增長(zhǎng)。二、理財(cái)規(guī)劃（一）、23歲畢業(yè)至25歲此時(shí)，正處于單身階段，年收入為40000元，年支出為15600元，每年剩余約為24400元，平均每月剩余2000元左右?；鸲ㄆ诙~投資具有類似長(zhǎng)期儲(chǔ)蓄的特點(diǎn)，能積少成多，平攤投資成本，降低整體風(fēng)險(xiǎn)。此時(shí)，對(duì)投資比例進(jìn)行調(diào)整，仍將40%的余錢用于貨幣基金。此時(shí)，每月盈余約為2000元，理財(cái)策略不變。但將股市的投資降低到20%，收益率約為10%；5%用于給家人保險(xiǎn)；剩余的35%存在銀行，用于應(yīng)急。孩子的費(fèi)用：這時(shí)需要考慮孩子上小學(xué)的問題，六年大概12萬(wàn)（平均每個(gè)月1800元左右，包括車費(fèi)，課外班費(fèi)用，吃穿用度費(fèi)用），在我42歲的時(shí)候升初中，可能需要交3萬(wàn)左右。因此，在以后的人生中，我會(huì)理性消費(fèi)，認(rèn)真理財(cái)，從而提高生活水平，使生活更加美好。三、啟示與不足啟示：在消費(fèi)觀念上，現(xiàn)在不少人處于面子問題，經(jīng)常請(qǐng)朋友吃飯，盲目跟風(fēng)的購(gòu)買電子產(chǎn)品，還有負(fù)面的享樂主義消費(fèi)觀念對(duì)人的侵蝕，是人們不能理性的消費(fèi)和理財(cái)。35歲時(shí)的存款和基金總計(jì)168000元左右。這幾種投資模式分別反映出低、中、高三種投資目標(biāo)檔次，投資者在確定投資組合時(shí)還是應(yīng)根據(jù)自己的實(shí)際情況、偏好適當(dāng)增加或降低風(fēng)險(xiǎn)及收益水平。期間仍在不斷為自己充電。（二）、26歲至30歲在26歲時(shí)會(huì)有一次升職，此時(shí)工資扣稅后將達(dá)到6500元左右，沒有盈余約3000元，此后收入與支出每年按10%的比率增長(zhǎng)。所謂基金“定額定投”指的是投資者在每月固定的時(shí)間（如每月10日）以固定的金額（如800元）投資到指定的開放式基金中，類似于銀行的零存整取方式。（七）、假設(shè)通貨膨脹率為3%。由于不斷學(xué)習(xí)，之后每5年有一次升職，即：26歲，31歲，36歲。其實(shí)理財(cái)并不是單純地把錢存儲(chǔ)在銀行，雖然這種方式相對(duì)而言比較穩(wěn)妥，安全，但是它的收益不高。只要弄清自己一生中各個(gè)時(shí)期可能需要什么，自己才能夠制定出一個(gè)有效的投資計(jì)劃來(lái)幫助自己達(dá)到目標(biāo)。我們大學(xué)生作為一個(gè)特殊的消費(fèi)群體，在當(dāng)前的經(jīng)濟(jì)生活，尤其是在引領(lǐng)消費(fèi)時(shí)尚、改善消費(fèi)構(gòu)成方面起著不可替代的作用。第二，記錄每天花銷。短期內(nèi)要用到的錢就一定不能用作高風(fēng)險(xiǎn)的投資，而反過(guò)來(lái)，長(zhǎng)期不用的資金要是沒有用來(lái)投資，就很有可能失去一次獲得高回報(bào)的機(jī)會(huì)。首先，確定自己的理財(cái)目標(biāo)。個(gè)人理財(cái)是針對(duì)我們每個(gè)人或者家庭一輩子而不是某個(gè)階段的規(guī)劃，它包括對(duì)個(gè)人或者家庭生命周期每個(gè)階段的資產(chǎn)和負(fù)債分析、現(xiàn)金流量預(yù)算和管理、個(gè)人風(fēng)險(xiǎn)管理與保險(xiǎn)規(guī)劃、投資目標(biāo)確立與實(shí)現(xiàn)、職業(yè)生涯規(guī)劃、子女養(yǎng)育及教育規(guī)劃、居住規(guī)劃、退休規(guī)劃、個(gè)人稅務(wù)籌劃及遺產(chǎn)規(guī)劃等方面。因此，以股票、基金等投機(jī)理財(cái)方式來(lái)準(zhǔn)備孩子教育儲(chǔ)備具有一定的風(fēng)險(xiǎn)性與不確定性，而且也會(huì)被隨時(shí)動(dòng)做它用的可能。教育金是一項(xiàng)確定的需求，因此建議用確定的方法來(lái)解決。買保險(xiǎn)要與自己的年齡、人生階段、身份相匹配，做到量力而行。養(yǎng)老保險(xiǎn)主要包括傳統(tǒng)養(yǎng)老險(xiǎn)和兩全險(xiǎn)。事實(shí)上，消費(fèi)者的養(yǎng)老保險(xiǎn)該繳多少錢，到了退休年齡每月能領(lǐng)到多少錢，值得注意的是社會(huì)養(yǎng)老險(xiǎn)是不具備人身保障的。”需要提醒的是，商業(yè)養(yǎng)老保險(xiǎn)這類產(chǎn)品有個(gè)特點(diǎn)，年齡越輕每期所繳納的費(fèi)用越少，如果想買保險(xiǎn)則宜早不宜遲。當(dāng)代人眼光不僅要關(guān)注現(xiàn)在，更要關(guān)注未來(lái)。家庭理財(cái)之保險(xiǎn)的重要地位與應(yīng)用摘自《家庭理財(cái)》 作者；徐秋楓（中國(guó)平安金融集團(tuán)湖北武漢區(qū)金牌理財(cái)師）隨著人們經(jīng)濟(jì)意識(shí)的提高，“投資”“理財(cái)”等字已經(jīng)不再陌生，而是成為日常生活中不可或缺的一部分。財(cái)務(wù)特征：以退休雙薪收入為主，或有部分理財(cái)收入或變現(xiàn)資產(chǎn)收入，即以前期的投資收入和過(guò)去保險(xiǎn)產(chǎn)品的給付及國(guó)家的基本養(yǎng)老金和企業(yè)年金為主。而那些理財(cái)不順利、仍未富裕起來(lái)的家庭，則應(yīng)把子女教育費(fèi)用和生活費(fèi)用作為理財(cái)重點(diǎn)。理財(cái)重點(diǎn)：合理的安排置業(yè)和管理債務(wù)，保持資產(chǎn)的流動(dòng)性和擴(kuò)大投資，其投資組合中流動(dòng)性較好的存款貨幣基金的比重可以高一些，投資股票等高風(fēng)險(xiǎn)資產(chǎn)的比重應(yīng)逐步降低。同時(shí)在此基礎(chǔ)上通過(guò)資產(chǎn)配置提高達(dá)成目標(biāo)的可行性。父母老年不能自給自足的年輕人應(yīng)為自己投保定期壽險(xiǎn)和意外險(xiǎn)。年紀(jì)較長(zhǎng)仍未單身者，收入增長(zhǎng)較快，對(duì)生活質(zhì)量的要求提升。如果將來(lái)女兒畢業(yè)后需要自己開店創(chuàng)業(yè)，這筆資金會(huì)派上大的用場(chǎng)。除了30萬(wàn)元的存款，一套房子自住，和生意上的投資以外，馬女士沒有其他的投資和理財(cái)項(xiàng)目，暫時(shí)也沒有買醫(yī)療保險(xiǎn)和養(yǎng)老保險(xiǎn)。風(fēng)險(xiǎn)與選擇同在，機(jī)遇與挑戰(zhàn)同行。目前價(jià)格水平下，退休后您家庭的總支出（假定子女教育等項(xiàng)目支出停止）。如果以您現(xiàn)在的資產(chǎn)規(guī)模，可相對(duì)集中在一家銀行（50萬(wàn)元金融資產(chǎn)），可獲得貴賓待遇，即可獲免費(fèi)的保管箱服務(wù)；其他服務(wù)費(fèi)用的減免項(xiàng)較多，這也是有效節(jié)支好辦法。孟先生夫婦雖有各種社會(huì)保障，但抗擊風(fēng)險(xiǎn)的能力有限。潛在需求：合理安排收支，保持一定的生活水平；為了實(shí)現(xiàn)您的上述理財(cái)目標(biāo)和需求，在未來(lái)的一段時(shí)間內(nèi)，我們建議您的家庭：● 相應(yīng)地節(jié)約支出● 建立全面的家庭保障計(jì)劃● 進(jìn)行與您風(fēng)險(xiǎn)承受能力相匹配的適當(dāng)投資我們?cè)趯?duì)您的資產(chǎn)負(fù)債結(jié)構(gòu)、現(xiàn)金流狀況進(jìn)行分析基礎(chǔ)上，按照預(yù)測(cè)的未來(lái)數(shù)據(jù)，詳細(xì)測(cè)算了您的理財(cái)目標(biāo)所需的資金，進(jìn)行現(xiàn)金、消費(fèi)、保險(xiǎn)、投資和退休等方面綜合規(guī)劃，提出了一些建議，供您參考。主險(xiǎn)參考險(xiǎn)種：平安幸福定期壽險(xiǎn)（A，2 004）、新華人壽定期壽險(xiǎn)（B）等?！氨荆羞B讀”所帶來(lái)的經(jīng)濟(jì)負(fù)擔(dān)相當(dāng)沉重的，如果不好好地規(guī)劃，將嚴(yán)重影響您的家庭正常生活和工作。夫婦因工資基數(shù)較高，年養(yǎng)老金缺口將為 。由于兩人的經(jīng)營(yíng)思路比較靈活，店鋪的效益不錯(cuò)，每月純利潤(rùn)在15000元左右。從常理來(lái)說(shuō)，將贏利投入到生意中，這種再投資的收益會(huì)高于普通投資方式，但生意畢竟是有風(fēng)險(xiǎn)的，如果在經(jīng)營(yíng)中遇到一些市場(chǎng)變化、經(jīng)營(yíng)失誤等不可預(yù)見的意外，很可能會(huì)影響家庭的生活計(jì)劃。第三篇：理財(cái)規(guī)劃理財(cái)規(guī)劃是指運(yùn)用科學(xué)的方法和特定的程序?yàn)榭蛻糁贫ㄇ泻蠈?shí)際、具有可操作性的包括現(xiàn)金規(guī)劃、消費(fèi)支出規(guī)劃、教育規(guī)劃風(fēng)險(xiǎn)管理與保險(xiǎn)規(guī)劃、稅收籌劃、投資規(guī)劃、退休養(yǎng)老規(guī)劃、財(cái)產(chǎn)分配與傳承規(guī)劃等某方面或者綜合性的方案，使客戶不斷提高生活品質(zhì)，最終達(dá)到終生的財(cái)務(wù)安全、自主和自由的過(guò)程。基本上均會(huì)使用銀行服務(wù)，信用卡使用較為普遍。在此階段，因?yàn)楸ｋU(xiǎn)預(yù)算低，不宜投保分紅險(xiǎn)，終生壽險(xiǎn)等儲(chǔ)蓄加保險(xiǎn)的險(xiǎn)種，應(yīng)將儲(chǔ)蓄和保險(xiǎn)分開。同時(shí)必須關(guān)注自己對(duì)信用卡的使用效率，盡可能不要留下任