【正文】 第二十七條 授信審查崗審查超出風(fēng)險經(jīng)理審查權(quán)限的小微企業(yè)貸款，還應(yīng)按流程提交給授信審查崗審查。分支行有權(quán)審批人按流程對報審業(yè)務(wù)出具審批意見，同意貸款的，須在簽批意見中明確具體的授信方案；不同意發(fā)放的貸款，由分支行有權(quán)審批人在小微貸款審批表上簽署否決意見。管戶客戶經(jīng)理為面簽、核保的第一責(zé)任人，協(xié)助人可以是小企業(yè)銀行部負(fù)責(zé)人、綜合內(nèi)勤人員、其他客戶經(jīng)理或風(fēng)險經(jīng)理。（一）辦理貸款合同時，自然人借款人和保證人原則上應(yīng)親自到我行現(xiàn)場辦理，并出示本人有效身份證件；企業(yè)類借款人和保證人允許客戶經(jīng)理登門辦理合同手續(xù)。抵（質(zhì)）押登記辦理完畢并取得他項權(quán)證或抵（質(zhì)）押登記主管機(jī)關(guān)的有效書面確認(rèn)文件后，客戶經(jīng)理應(yīng)認(rèn)真審核，確認(rèn)抵（質(zhì)）登記事項與借款、擔(dān)保合同約定一致后，聯(lián)系借款人填寫借據(jù)，隨貸款資料、合同文本、抵（質(zhì)）押權(quán)利證明材料逐級報送給部門負(fù)責(zé)人、分支行有權(quán)簽批人審閱，并由其在借據(jù)上簽字，該筆貸款業(yè)務(wù)進(jìn)入發(fā)放與支付程序。（二）授信審查、審批手續(xù)的合規(guī)性和授信前置條件的落實情況。借款人自主支付是指貸款人根據(jù)借款人的提款申請將貸款資金直接發(fā)放至借款人賬戶，并由借款人自主支付給符合約定用途的借款人交易對象。（五）受托支付完成后，管戶客戶經(jīng)理留存借款借據(jù)第一聯(lián)、支付結(jié)算憑證復(fù)印件，作為信貸資料歸檔保管，并最遲在放款后的7個工作日內(nèi)進(jìn)行第一次實地貸后檢查，將資金流向詳細(xì)記錄到《江蘇長江商業(yè)銀行貸款用途檢查表》中。（五）客戶經(jīng)理在收到客戶提交的支付清單后，需通過查驗憑證、分析借款人賬戶流水、現(xiàn)場調(diào)查等方式審核其真實性，判斷貸款支付是否符合約定用途，發(fā)現(xiàn)異常情況的要及時向小企業(yè)銀行部負(fù)責(zé)人匯報，并進(jìn)行相應(yīng)的延伸檢查。貸后檢查可以采取現(xiàn)場檢查和非現(xiàn)場檢查的方式進(jìn)行，但都必須遵循有效性和針對性原則，根據(jù)小微客戶的風(fēng)險表現(xiàn)特征，重點選擇有風(fēng)險識別和區(qū)分能力的預(yù)警指標(biāo)和檢查方式，靈活設(shè)計檢查方案，實現(xiàn)信貸風(fēng)險的定期過濾。（三）專項貸后檢查是指根據(jù)管理需要，由總行或分支行對某一行業(yè)、某一區(qū)域、某項產(chǎn)品、某個客戶及有關(guān)機(jī)構(gòu)貸后管理的執(zhí)行情況等進(jìn)行的專項檢查。第四十九條 除了按上款要求履行基本的貸后檢查職責(zé)外，日常信貸管理工作中，客戶經(jīng)理還應(yīng)當(dāng)綜合運用各種非現(xiàn)場檢查手段，及時了解信貸客戶的經(jīng)營形態(tài)變化，發(fā)現(xiàn)異常的，及時上門了解情況。客戶經(jīng)理可以根據(jù)情況，定期（至少每6個月一次）抽查分析客戶電費繳納單、水費繳納單、稅費交付憑證等單據(jù)，比對客戶生產(chǎn)經(jīng)營變化情況。（三）貸款結(jié)清后，如果辦理過抵（質(zhì)）押登記手續(xù)，由客戶經(jīng)理提交結(jié)清憑證，向放款中心領(lǐng)取重要物權(quán)憑證，按約定退還權(quán)利憑證所有人。（四）向我行或他行提出不在財務(wù)計劃內(nèi)的新借款需求或申請更改還款計劃，在多家銀行借款且有不斷在銀行間借新還舊的嫌疑。（四）對客戶放款功能進(jìn)行系統(tǒng)鎖定。（十二）訴訟、仲裁等法律應(yīng)急措施。第五十七條 受理展期申請后，客戶經(jīng)理和風(fēng)險經(jīng)理應(yīng)對客戶的經(jīng)營狀況和展期申請的合理性進(jìn)行盡職調(diào)查分析，了解貸款所對應(yīng)的資產(chǎn)轉(zhuǎn)換周期的變化原因和實際需要，評估展期方案的可行性后出具明確的貸款展期調(diào)查、審查意見，報分支行貸審會評審，按一般貸款流程報分支行有權(quán)審批人簽批后，還須報總行有權(quán)審批人簽批。第四節(jié) 其他管理第六十一條 不良貸款管理預(yù)警逾期客戶形成事實信貸風(fēng)險的，管戶機(jī)構(gòu)、總行資產(chǎn)保全中心應(yīng)當(dāng)按照《江蘇長江商業(yè)銀行不良貸款管理辦法》的相關(guān)規(guī)定，綜合運用以資抵債、重組轉(zhuǎn)化等手段進(jìn)行貸款清收。第六十五條 稽核審計 總行稽核監(jiān)督部應(yīng)定期對本行小微貸款業(yè)務(wù)經(jīng)營管理的全過程進(jìn)行稽核監(jiān)督。第六十七條 本辦法自2015年2月1日起執(zhí)行。第六十四條 檔案管理客戶經(jīng)理提交放款審核通過后，必須將信貸檔案直接移交放款崗歸檔入庫，嚴(yán)禁由客戶經(jīng)理保管信貸檔案。展期期限加上原期限達(dá)到新的期限利率檔次的，從展期之日起，貸款利息按新的利率計收。（三）借款人生產(chǎn)經(jīng)營未能達(dá)到預(yù)期水平，現(xiàn)有貸款期限與借款人正常生產(chǎn)經(jīng)營周期不匹配。（十）處置抵質(zhì)押品。（二）原則上不得新增授信敞口額度，尚未使用的敞口額度凍結(jié)使用，如特別情況下需重新啟動或新增授信敞口額度的，需報有權(quán)人批準(zhǔn)實行授信后直查和報告。（二）從第三方渠道獲得對客戶不利的負(fù)面信息，媒體上有關(guān)于客戶的負(fù)面報道，以及客戶卷入法律糾紛?？蛻艚?jīng)理除了按照貸后檢查要求，在貸款到期前一個月與借款人對接還款事宜外，至少還應(yīng)在貸款到期前一周再次進(jìn)行提醒，并逐日關(guān)注還款資金的到賬情況，必要時上門進(jìn)行催收。對出現(xiàn)逾期、欠息及預(yù)警信號的客戶，立即啟動現(xiàn)場檢查程序，客戶經(jīng)理應(yīng)在當(dāng)天、最遲次日上門實地檢查，并出具書面報告。（三）對以信用方式、聯(lián)保方式辦理貸款的小微客戶，由管戶客戶經(jīng)理在貸款發(fā)放后每1個月上門例行檢查一次。：根據(jù)預(yù)警處理規(guī)定，對檢查期間出現(xiàn)的預(yù)警信號進(jìn)行收集，評估可能存在的風(fēng)險。（四）違反承諾或合同約定的其他事項。借款人應(yīng)于貸款資金使用完畢后30天內(nèi)將貸款資金使用情況報告給管戶客戶經(jīng)理，同時提交相應(yīng)的支付清單或交易憑證，內(nèi)容包括但不限于收款人名稱、金額、付款時間、付款事由等。 （四）營業(yè)柜面將貸款資金通過借款人賬戶直接支付給借款人交易對象。第九章 貸款支付第四十一條 小微貸款必須嚴(yán)格執(zhí)行“三個辦法、一個指引”中關(guān)于貸款資金實貸實付的管理要求，支付方式具體可分為貸款人受托支付和借款人自主支付。（五）我行針對具體業(yè)務(wù)要求提供的其他材料。（五）已填寫的合同內(nèi)容，原則上不允許修改，確有必要修改的，修改處應(yīng)由合同各方簽章認(rèn)可，嚴(yán)禁單方面涂改。，借款人應(yīng)承擔(dān)違約責(zé)任和本行可采取的措施：（1）未按約定用途使用貸款的；（2）未按約定方式進(jìn)行貸款資金支付的；（3）未遵守承諾事項的；（4）發(fā)生重大交叉違約事件的；（5）違反借款合同約定的其它情形的。第三十三條 面簽核保授信合同辦理實行雙人面簽、核保。會議結(jié)束后，貸審會秘書應(yīng)當(dāng)及時出具評審決議表，并在信貸風(fēng)險管理系統(tǒng)中錄入貸審會意見，評審決議表隨信貸檔案一同報送給有權(quán)人審批。（六）獨立出具貸款意見，具體報告格式見《江蘇長江商業(yè)銀行小微企業(yè)貸款盡職調(diào)查報告》（附件28）。（二）盡職調(diào)查報告撰寫要求參與調(diào)查的客戶經(jīng)理，根據(jù)非現(xiàn)場調(diào)查、現(xiàn)場調(diào)查獲取的信息以及分析評估情況，編制資產(chǎn)負(fù)債簡表、利潤簡表、現(xiàn)金流量簡表（附件27），出具《小微企業(yè)貸款盡職調(diào)查報告》，提出明確的貸款與否、貸款金額、期限、利率、擔(dān)保方式及風(fēng)險控制等具體建議，提交風(fēng)險經(jīng)理審查。期間預(yù)計可支配收入=測算期銷售收入測算期可變成本測算期內(nèi)固定費用+測算期內(nèi)其他收入測算期內(nèi)其他經(jīng)常性費用支出 對客戶實際發(fā)放的貸款額度不得超過根據(jù)上述辦法定量測算的貸款限額、客戶申請額度、客戶實際資金缺口中的最小值。（二）銷售收入檢驗通過現(xiàn)金流、水電費及工資單、進(jìn)出貨憑證、內(nèi)部報表、銷售記錄表、產(chǎn)品出庫單以及每日、每周、每周、每月的銷售記錄的抽查核對，驗證借款人提供的銷售數(shù)據(jù)是否真實有效。抵（質(zhì)）押物的價值必須由我行認(rèn)可的中介機(jī)構(gòu)評估確認(rèn)，并得到調(diào)查人員的認(rèn)可。對于自然人保證人，主要分析擔(dān)保主體資格是否合法有效，年收入或個人資產(chǎn)能否覆蓋借款本息、信用記錄是否良好、擔(dān)保意愿是否真實。小微貸款借款人的實際凈資產(chǎn)應(yīng)該大于或等于其金融機(jī)構(gòu)融資總額（含本次申請），對當(dāng)期實際凈資產(chǎn)小于借款總額的，不得新增貸款額度。（三）還款能力分析還款能力分析主要通過對借款人銷售收入（或經(jīng)營收入）實現(xiàn)的持續(xù)性經(jīng)營性現(xiàn)金流的分析，評估借款人的第一還款能力。（七）擔(dān)保管理的具體要求，參照《江蘇長江商業(yè)銀行授信業(yè)務(wù)擔(dān)保管理辦法》的相關(guān)規(guī)定執(zhí)行。（二）自然人保證人，須通過人行征信系統(tǒng)查詢保證人及配偶是否存在不良征信記錄，如有，應(yīng)予以具體說明。第十八條 非現(xiàn)場調(diào)查（一）通過人行征信查詢，調(diào)查企業(yè)及實際控制人銀行融資情況以及對外擔(dān)保情況，查看其他銀行的貸款分類情況和擔(dān)保方式。關(guān)注借款人信用卡經(jīng)常性取現(xiàn)及全額透支，通過分支行營業(yè)部柜面工作人員了解客戶是否經(jīng)常有簽發(fā)空頭支票等異常情況。（二）查看有形資產(chǎn)狀況，觀察廠區(qū)位置、周邊環(huán)境、占地范圍，廠房、辦公樓等建筑物面積及陳新度，判斷土地、房產(chǎn)面積是否與提供的相關(guān)資料信息相符，估值是否合理；主要生產(chǎn)設(shè)備的陳新率、先進(jìn)程度，生產(chǎn)線數(shù)量是否和提供的信息相符。（一）了解人品能力，關(guān)注其言談舉止、性格特征，了解其社會交往圈子及日常嗜好；，了解主要負(fù)責(zé)人經(jīng)營思想及從業(yè)經(jīng)歷、經(jīng)營能力；，了解借款人近6個月工資福利發(fā)放及勞動保險、稅收繳納情況；，了解借款人婚姻狀況、家庭關(guān)系、股東關(guān)系及股權(quán)結(jié)構(gòu)情況。（1）公司類保證人和有經(jīng)營背景的自然人保證人，分別參照小微企業(yè)對公貸款、個人經(jīng)營貸款借款人的相關(guān)要求收集資料。（8）醫(yī)藥、醫(yī)療器械銷售企業(yè)須分別取得《藥品經(jīng)營許可證》和《醫(yī)療器械經(jīng)營許可證》，醫(yī)藥生產(chǎn)企業(yè)須取得《藥品生產(chǎn)許可證》和藥品GMP認(rèn)證證書。申請貸款額度100萬元（含）以內(nèi)的借款人，可不強(qiáng)制要求提供排污許可證、特定行業(yè)許可經(jīng)營資質(zhì)證書。 ②組織機(jī)構(gòu)代碼證。（四）關(guān)注非財務(wù)信息原則。小企業(yè)銀行部負(fù)責(zé)人將貸款申請分配給客戶經(jīng)理的同時，應(yīng)基于自身了解的情況進(jìn)行信息共享和風(fēng)險提示。雖曾在我行辦理過一般授信業(yè)務(wù)，但截至本次申請日，我行貸款結(jié)清已超過一年的客戶應(yīng)視同首次申請客戶進(jìn)行面談。、借據(jù)進(jìn)行核保面簽，負(fù)責(zé)放款資料的集中報送。（四）通過客服電話向本行客服人員提出申請。小微貸款的評審與審批須嚴(yán)格遵守貸審會工作制度和總行授權(quán)規(guī)定，嚴(yán)禁越權(quán)審議、審批貸款。（五）分析評估：調(diào)查人員運用交叉驗證方法，核查客戶提供的證件資料、財務(wù)數(shù)據(jù)（核實后作為自編報表依據(jù)），結(jié)合貸前調(diào)查和核實結(jié)果，從申請人背景、主體資格、資信狀況、資產(chǎn)負(fù)債、現(xiàn)金流、財務(wù)結(jié)構(gòu)、經(jīng)營管理、擔(dān)保能力、貸款用途與還款來源等方面，分析授信合理性和償還能力。第二章 小微貸款業(yè)務(wù)流程第四條 申請受理各分支行小企業(yè)銀行部客戶經(jīng)理按照總行信貸政策指引、社區(qū)化經(jīng)營的相關(guān)要求，多渠道選定營銷目標(biāo)客戶，通過電話訪談和上門拜訪等方式初步了解客戶意向和企業(yè)經(jīng)營概況，按照前期面談、征信查詢、篩選準(zhǔn)入的流程對客戶進(jìn)行接觸和判斷，認(rèn)為符合條件的可以受理其貸款申請，并準(zhǔn)備安排上門調(diào)查；反之，任一環(huán)節(jié)發(fā)現(xiàn)客戶不符合貸款條件的，即可中止貸款業(yè)務(wù)發(fā)起流程，由客戶經(jīng)理做好相關(guān)解釋工作并在信貸風(fēng)險管理系統(tǒng)中進(jìn)行登記，完善小微貸款客戶信息庫。第三條 本操作規(guī)程是江蘇長江商業(yè)銀行辦理單戶授信總額300萬元（含）以內(nèi)小微企業(yè)貸款業(yè)務(wù)必須遵循的基本規(guī)則，是規(guī)范小微貸款作業(yè)程序的基本依據(jù),嚴(yán)禁違規(guī)操作。（四）非現(xiàn)場調(diào)查：調(diào)查人員應(yīng)當(dāng)利用人行征信系統(tǒng)、全國法院被執(zhí)行人信息查詢網(wǎng)、行業(yè)協(xié)會、上下游客戶、周邊商戶等外圍渠道對借款企業(yè)、主要經(jīng)營人的資信狀況進(jìn)行查證，了解客戶為人人品、從業(yè)經(jīng)歷、經(jīng)營能力、信用狀況等非財務(wù)信息，特別關(guān)注客戶是否存在訴訟、環(huán)保、處罰、質(zhì)量、糾紛等負(fù)面信息和高利貸、賭博、吸毒、涉黑等不良行為。第六條 評審審批分支行、小企業(yè)銀行部貸審會在自身權(quán)限范圍內(nèi)對經(jīng)營部門提交的小微貸款業(yè)務(wù)進(jìn)行審議，出具明確的評審意見后，逐級報送給有權(quán)審批人審批。（三）通過我行小微貸款專用郵箱jscjcbank。（二）非首次申請面談對申請續(xù)貸、變更已放款業(yè)務(wù)條件的客戶