【正文】 方式、風(fēng)險(xiǎn)表現(xiàn)形式、及融資動(dòng)機(jī)，提供與其需求相適應(yīng)、風(fēng)險(xiǎn)相匹配的信貸產(chǎn)品與服務(wù)，并建立起相應(yīng)的信貸風(fēng)險(xiǎn)管理體系，在努力提高自身收益率的同時(shí)，注重防范信貸風(fēng)險(xiǎn)，從而取得可持續(xù)增長(zhǎng)的利潤(rùn)。在信用評(píng)分模型的設(shè)計(jì)、開發(fā)階段，需要利用大量的歷史數(shù)據(jù)和數(shù)理統(tǒng)計(jì)方法對(duì)影響貸款信用風(fēng)險(xiǎn)的因素進(jìn)行回歸分析，確定不同變量與貸款信用風(fēng)險(xiǎn)之間的相關(guān)程度。Williamson（1986）研究發(fā)現(xiàn)只要存在監(jiān)督成本問題，就會(huì)產(chǎn)生信貸配給現(xiàn)象。可分為規(guī)范分析與定量研究?jī)蓚€(gè)方面：（1）規(guī)范分析的文獻(xiàn)大多數(shù)文獻(xiàn)在結(jié)論建議中，都特別強(qiáng)調(diào)了建立專門的中小企業(yè)貸款部門和信用評(píng)級(jí)機(jī)制，強(qiáng)化信貸人員的管理培訓(xùn)和單獨(dú)考核評(píng)估，促進(jìn)產(chǎn)品與業(yè)務(wù)創(chuàng)新，加強(qiáng)銀企關(guān)系等方面的內(nèi)容。周磊和周嵩毅（2022）利用層次分析法，從企業(yè)、銀行及社會(huì)因素三個(gè)風(fēng)險(xiǎn)產(chǎn)生的原因入手，將商業(yè)銀行授信時(shí)考慮的各種因素劃分為相互聯(lián)系的層次結(jié)構(gòu)，使之更加條理化，同時(shí)根據(jù)對(duì)中小企業(yè)各方面符合客觀要求條件的判斷，對(duì)每一個(gè)層次中各單元的相對(duì)重要性進(jìn)行比較和打分，并得出本層次相對(duì)于其他層次的相對(duì)重要性的權(quán)重，最后進(jìn)行層次總排序，總排序分?jǐn)?shù)最高的即為最優(yōu)的備選者。首先界定了信貸風(fēng)險(xiǎn)與小微企業(yè)的概念，然后介紹商業(yè)銀行貸款的一般流程，并詳細(xì)闡述商業(yè)銀行如何針對(duì)貸前、貸中、貸后的主要環(huán)節(jié)對(duì)小微信貸風(fēng)險(xiǎn)進(jìn)行動(dòng)態(tài)管理。再次回顧了本文的主要內(nèi)容，得出商業(yè)銀行對(duì)小微企業(yè)信貸風(fēng)險(xiǎn)管理五個(gè)對(duì)策建議，并指出本文的不足之處。 本文創(chuàng)新雖然研究商業(yè)銀行信貸風(fēng)險(xiǎn)管理的本文有很多，但具體針對(duì)小微金融信貸風(fēng)險(xiǎn)管理方面的研究還較為空白。13 / 50第二章 小微企業(yè)信貸風(fēng)險(xiǎn)動(dòng)態(tài)管理模式現(xiàn)代商業(yè)銀行的信貸風(fēng)險(xiǎn)管理是由理念、技術(shù)和體制共同構(gòu)成的完整體系，可以根據(jù)信貸業(yè)務(wù)的流程，將其劃分為貸前控制、貸中審批和貸后管理三大相互關(guān)聯(lián)又相對(duì)獨(dú)立的組成部分，如圖 1 所示。目前能夠查找到的相關(guān)本文顯示，我國(guó)最早提及“微型企業(yè)”這一概念的是 1993 年經(jīng)貿(mào)部國(guó)際經(jīng)濟(jì)合作研究所的呂博，在其《微型企業(yè)的發(fā)展與國(guó)際發(fā)展援助》一文中首次介紹了微型企業(yè)對(duì)于扶貧和解決就業(yè)問題的重要作用。商業(yè)銀行信用風(fēng)險(xiǎn)同時(shí)取決于小微企業(yè)的還款能力與還款意愿，前者是信息不對(duì)稱的問題，后者是道德風(fēng)險(xiǎn)問題：一方面小微企業(yè)財(cái)務(wù)制度不透明，且與大企業(yè)實(shí)行嚴(yán)格的層級(jí)組織結(jié)構(gòu)和程序化的決策機(jī)制不同，小企業(yè)以業(yè)主個(gè)人決策為主，內(nèi)部制衡機(jī)制比較弱，企業(yè)信用在很大程度上取決于業(yè)主個(gè)人的信用狀況，因此，對(duì)于小微企業(yè)的信用評(píng)價(jià)也相對(duì)困難，銀行對(duì)小微企業(yè)存在著嚴(yán)重的信息不對(duì)稱，再加上企業(yè)生命周期較短，在短期利益驅(qū)動(dòng)下，不少小微企業(yè)誠(chéng)信意識(shí)缺失，存在惡意躲避銀行債務(wù)、以虛假信息騙取銀行貸款的現(xiàn)象；另一方面小微企業(yè)的信用風(fēng)險(xiǎn)特征表現(xiàn)為信用積累不足，實(shí)物償債能力缺乏，違約成本較低，容易引起道德風(fēng)險(xiǎn)。我國(guó)小微企業(yè)的經(jīng)營(yíng)范圍一般定位于國(guó)內(nèi)市場(chǎng)中較穩(wěn)定的行業(yè)，如零售與批發(fā)、餐飲業(yè)、加工制造業(yè)，因此，利率風(fēng)險(xiǎn)是商業(yè)銀行在開展小微金融業(yè)務(wù)所面臨的最重要的市場(chǎng)風(fēng)險(xiǎn)。 小微企業(yè)貸前調(diào)查從受理小微企業(yè)貸款申請(qǐng)開始，商業(yè)銀行即進(jìn)入貸前控制階段，第一環(huán)節(jié)為貸前調(diào)查，這是決定是否發(fā)放貸款、及貸款金額與期限等內(nèi)容的主要依據(jù)，也是防范信貸風(fēng)險(xiǎn)的第一關(guān)。一般來說，關(guān)系到國(guó)計(jì)民生的重要行業(yè)以壟斷企業(yè)為主導(dǎo)，小微企業(yè)難以生存，而加工業(yè)、批發(fā)和零售行業(yè)、餐飲業(yè)、居民服務(wù)業(yè)等勞動(dòng)力密集型行業(yè)比較適合小微企業(yè)發(fā)展。另外，還要結(jié)合實(shí)際情況，核對(duì)小微企業(yè)提供的增值稅發(fā)票、進(jìn)出口業(yè)務(wù)報(bào)表等資料。擔(dān)保是防范信貸風(fēng)險(xiǎn)的最后一道屏障，有效的擔(dān)保可以較好地緩釋信貸風(fēng)險(xiǎn)損失。內(nèi)部信用評(píng)級(jí)體系包括以下幾個(gè)方面：20 / 50（1）信用評(píng)級(jí)維度。（3）信用評(píng)級(jí)方法。 法人授權(quán)管理授權(quán)源于因所有權(quán)與經(jīng)營(yíng)權(quán)分離而形成的委托代理關(guān)系，也屬于風(fēng)險(xiǎn)管范疇。在目前的小微金融業(yè)務(wù)開展過程中，很多商業(yè)銀行都將其與其他業(yè)務(wù)混營(yíng)，比較難衡量小微金融對(duì)銀行整體利潤(rùn)的貢獻(xiàn)情況，在小微金融業(yè)務(wù)逐步擴(kuò)大的情況下，不利于整體戰(zhàn)略的評(píng)價(jià)與調(diào)整。貸款審批過程中要注意以下兩條原則：（1）審貸分離原則。 貸后檢查如果貸中審批得到了同意，商業(yè)銀行即可向小微企業(yè)發(fā)放貸款，之后有必要檢查貸款的資金投向及效果、擔(dān)保品價(jià)值等情況，以確定該筆貸款的風(fēng)險(xiǎn)狀況，并采取相應(yīng)措施，比如追加擔(dān)保、提前收貸，化解信貸風(fēng)險(xiǎn)。定期檢查內(nèi)容主要為財(cái)務(wù)報(bào)表和企業(yè)運(yùn)營(yíng)狀況，根24 / 50據(jù)獲取的信息運(yùn)用現(xiàn)金流量分析、資產(chǎn)評(píng)估等方法評(píng)價(jià)信貸資產(chǎn)質(zhì)量，并進(jìn)行貸后風(fēng)險(xiǎn)預(yù)警。商業(yè)銀行小型企業(yè)金融服務(wù)品牌的推出與?。ㄎⅲ┢髽I(yè)服務(wù)部門機(jī)構(gòu)設(shè)置，使得小微企業(yè)結(jié)構(gòu)性融資缺失得到有效的補(bǔ)充。信貸風(fēng)險(xiǎn)管理的目的是要通過控制貸款投向與發(fā)放規(guī)模來保證商業(yè)銀行的流動(dòng)性，并實(shí)現(xiàn)風(fēng)險(xiǎn)與收益的平衡。因此，銀行急需一套針對(duì)小微企業(yè)自身特性的信用評(píng)價(jià)體系，既要有標(biāo)準(zhǔn)化、簡(jiǎn)單的程序，又要有多樣化、靈活性的操作，以滿足小微企業(yè)“少、頻、急”28 / 50的貸款需求。同時(shí)，現(xiàn)階段商業(yè)銀行大多沒有建立完善的自動(dòng)化信息管理系統(tǒng)，手工記錄與主觀判斷較多，而不注重對(duì)小微企業(yè)貸款數(shù)據(jù)積累與信息管理，較難對(duì)不良資產(chǎn)進(jìn)行風(fēng)險(xiǎn)預(yù)警與信息反饋，事前防范不足，增大信貸風(fēng)險(xiǎn)成本。再次，商業(yè)銀行的信息不對(duì)稱問題比較嚴(yán)重，易引發(fā)道德風(fēng)險(xiǎn)和逆向選擇等問題，需要擔(dān)評(píng)級(jí)機(jī)構(gòu)、擔(dān)保機(jī)構(gòu)、會(huì)計(jì)師事務(wù)所、律師事務(wù)等社會(huì)中介機(jī)構(gòu)參與其中，與商業(yè)銀行相比，這些社會(huì)中介機(jī)構(gòu)更具有專業(yè)技術(shù)優(yōu)勢(shì)，通過規(guī)模優(yōu)勢(shì)可以降低獲取信息的成本，構(gòu)架小微企業(yè)與商業(yè)銀行溝通橋梁，有效分散商業(yè)銀行信貸風(fēng)險(xiǎn)，但目前我國(guó)金融市場(chǎng)上的中介服務(wù)機(jī)構(gòu)體系還有待發(fā)展與健全。民生銀行籌備領(lǐng)導(dǎo)小組組長(zhǎng)經(jīng)叔平介紹說，全國(guó)工商聯(lián)組建這家銀行的主要目的為民營(yíng)企業(yè)服務(wù)，緩解其融資壓力，以更好地引導(dǎo)非公有制經(jīng)濟(jì)健康發(fā)展。民生銀行董事長(zhǎng)董文標(biāo)在各種場(chǎng)合都提到了小微企業(yè)的重要作業(yè)?？偟膩碚f，小微企業(yè)在信貸市場(chǎng)上遠(yuǎn)遠(yuǎn)地求大于供，據(jù)不完全統(tǒng)計(jì)，2,900 萬(wàn)戶的個(gè)體工商戶，每年顯性的融資需求在 8,000 億元以上，但從正規(guī)金融渠道得到的支持不到 1,000 億元，即小微企業(yè)每年的融資缺口達(dá)到 6,000 至 7,000 億元。申請(qǐng)辦理商貸通時(shí)需要準(zhǔn)備的材料：申請(qǐng)人與擔(dān)保人的身份證、戶口本的原件及其復(fù)印件；擁有或控制企業(yè)的資產(chǎn)證明材料，如財(cái)務(wù)報(bào)表、銀行對(duì)帳單、稅單證明、貨物運(yùn)輸清單等資料；貸款用途的相關(guān)材料；擔(dān)保材料，如房屋產(chǎn)權(quán)證明等；其他相關(guān)材料。不同于招商銀行、興業(yè)銀行等依賴散戶開發(fā)客戶的模式，民生銀行商貸通的基本模式依賴“圈鏈散戶”，或者叫商會(huì)、商圈模式，大部分項(xiàng)目都跟著商圈走，即以商圈為業(yè)務(wù)拓展目標(biāo)，針對(duì)該商圈的供應(yīng)鏈與產(chǎn)業(yè)鏈中的散戶都進(jìn)行貸款。（2）以商圈為市場(chǎng)開拓主體商圈是企業(yè)或商戶群集，指以一商店或商場(chǎng)為中心，以一定方向與距離擴(kuò)展吸引顧客的輻射范圍，也就是一部分人聚集在某一個(gè)地區(qū)進(jìn)行交易，是一種生產(chǎn)商與終端銷售商的中間交易形態(tài)。民生銀行小微金融業(yè)務(wù)取得了“高收益，低風(fēng)險(xiǎn)”的成功。中央政府對(duì)小微企業(yè)扶持決心可見一斑，但小微企業(yè)數(shù)量眾多，106 億資金難以滿足其融資需求。 民生銀行小微金融戰(zhàn)略2022 年 11 月 26 日，民生銀行在香港交易所掛牌上市，站在這一新的起點(diǎn)上，民生銀行確定了“做民營(yíng)企業(yè)的銀行、小微企業(yè)的銀行、高端客戶的銀行”的市場(chǎng)定位，進(jìn)軍小微企業(yè)成為民生銀行進(jìn)行業(yè)務(wù)結(jié)構(gòu)調(diào)整、保持可持續(xù)發(fā)展的重大戰(zhàn)略舉措。本章將以民生銀行作為案例，詳細(xì)分析其小微金融業(yè)務(wù)開展情況，商貸通特色，及其對(duì)小微企業(yè)的信貸風(fēng)險(xiǎn)管理，以總結(jié)民生銀行業(yè)務(wù)經(jīng)驗(yàn)，并探討解決其小微企業(yè)信貸風(fēng)險(xiǎn)管理問題。首先，經(jīng)濟(jì)、行業(yè)周期變化，會(huì)影響到企業(yè)發(fā)展前景與盈利能力，進(jìn)而影響其償債能力，小微企業(yè)由于其自身經(jīng)營(yíng)規(guī)模比較小，更是會(huì)放大經(jīng)濟(jì)波動(dòng)帶來的影響，從而對(duì)商業(yè)銀行對(duì)小微企業(yè)的信貸風(fēng)險(xiǎn)管理提出了更高的要求。貸款用途直接決定著信貸風(fēng)險(xiǎn)的大小，銀行在確認(rèn)貸款目的以及如何使用貸款所產(chǎn)生的風(fēng)險(xiǎn)可以接受才會(huì)考慮貸款申請(qǐng)，同樣，貸后該筆貸款的使用狀況的跟蹤監(jiān)管也非常重要。許多商業(yè)銀行沒有建立科學(xué)的信用評(píng)估體系，而無法對(duì)不同類型的客戶采取相應(yīng)的評(píng)價(jià)方法。但總的來說，目前小微金融仍處于起步階段，商業(yè)銀行對(duì)小微企業(yè)信貸風(fēng)險(xiǎn)管理還存在較多問題。 商業(yè)銀行小微金融發(fā)展概況 小微金融發(fā)展整體情況近年來，各商業(yè)銀行、小額貸款公司、擔(dān)保公司都紛紛推出了面向小型企業(yè)的金融服務(wù)品牌，例如國(guó)有銀行中中國(guó)銀行的“中銀通達(dá)”和建設(shè)銀行的“速貸通”，股份制商業(yè)銀行中交通銀行的“展貸通”、招商銀行的“點(diǎn)金成長(zhǎng)計(jì)劃”與“助力貸”、民生銀行的“商貸通”，這些小微金融品牌各具特色，值得深入研究。（3）檢查時(shí)間。為滿足小微企業(yè)信貸風(fēng)險(xiǎn)管理的需要，可建立由金融、財(cái)會(huì)、法律、行業(yè)等方面的專業(yè)人員組成的評(píng)審委員會(huì)，對(duì)貸款進(jìn)行審議，做出貸款決策，縮短審批流程，并減少個(gè)人因素的影響，控制信貸風(fēng)險(xiǎn)。信貸人員進(jìn)行貸前調(diào)查后，由相關(guān)部門人員評(píng)定客戶信用等級(jí)，并提出關(guān)于貸款期限、金額、利率的報(bào)告，提交給審查部門進(jìn)行貸款審批。小微企業(yè)部負(fù)責(zé)小微金融產(chǎn)品的營(yíng)銷，拓展小微企業(yè)客戶并維護(hù)客戶關(guān)系，實(shí)施授信管理；同時(shí)注意在業(yè)務(wù)開展過程中挖掘小微企業(yè)需求，改善服務(wù)，并進(jìn)行產(chǎn)品創(chuàng)新。統(tǒng)一授信體制還具有高效的優(yōu)點(diǎn)，在商業(yè)銀行確定最高綜合授信額度后，小微企業(yè)或小微企業(yè)集群可以在該額度內(nèi)循環(huán)申請(qǐng)貸款，信貸業(yè)務(wù)部門在進(jìn)行業(yè)務(wù)合規(guī)審查后即可以自行決定是否發(fā)放貸款，而無須逐筆上報(bào)，減少了內(nèi)部審批與決策環(huán)節(jié)，大大提高了信貸效率。國(guó)際銀行的通行做法是將客戶或債項(xiàng)信用劃分為四類十個(gè)級(jí)別：AAA 級(jí)、AA 級(jí)、A 級(jí)，BBB 級(jí)、BB 級(jí)、B 級(jí)，CCC 級(jí)、CC 級(jí)、C 級(jí)，D 級(jí)，風(fēng)險(xiǎn)逐級(jí)遞增；并且每個(gè)級(jí)別還可以用+、進(jìn)行微調(diào)。IRS 是信用評(píng)級(jí)維度、信用評(píng)級(jí)標(biāo)準(zhǔn)、信用評(píng)級(jí)方法、信用評(píng)級(jí)模型等制度和管理的有機(jī)統(tǒng)一體。商業(yè)銀行為緩解信息不對(duì)稱問題，通常在發(fā)放貸款時(shí)要求小微企業(yè)提供擔(dān)保。（3）企業(yè)生產(chǎn)經(jīng)營(yíng)情況。行業(yè)環(huán)境直接影響企業(yè)的經(jīng)營(yíng)效益。隨著小微金融的逐步拓展，很多金融經(jīng)營(yíng)機(jī)構(gòu)的客戶儲(chǔ)備都非常大，且客戶需求都非常迫切，但是股份制商業(yè)銀行沒有多余的存款，沒有充足的存貸比，導(dǎo)致流動(dòng)性緊張。 市場(chǎng)風(fēng)險(xiǎn)市場(chǎng)風(fēng)險(xiǎn)（Market Risk）是指金融市場(chǎng)價(jià)格的不利變動(dòng)引起信貸資產(chǎn)損失的風(fēng)險(xiǎn)，按市場(chǎng)產(chǎn)品類型可分為匯率風(fēng)險(xiǎn)、利率風(fēng)險(xiǎn)、證券價(jià)格風(fēng)險(xiǎn)、及商品價(jià)格風(fēng)險(xiǎn)。 信用風(fēng)險(xiǎn)信用風(fēng)險(xiǎn)（Credit Risk）是指由于債務(wù)人因?yàn)榻?jīng)濟(jì)環(huán)境的惡化、經(jīng)營(yíng)決策的失敗等原因還款能力下降或有意違約而導(dǎo)致銀行信貸資產(chǎn)收益變動(dòng)的可能性。美國(guó)本世紀(jì)初相繼通過《微型企業(yè)自力更生法》和《微型企業(yè)援助法》，將微型企業(yè)定位于由貧困人口參與經(jīng)營(yíng)，員工人數(shù)不超過 10 人的企業(yè)；菲律賓將微型企業(yè)定位于總資產(chǎn) 150 萬(wàn)比索以下，有 1 至 9 名員工的小企業(yè)；日本將制造業(yè)中員工 20 人以下、服務(wù)業(yè)14 / 50中 5 人以下的企業(yè)稱為微型企業(yè)。（3）提出了完善商業(yè)銀行小微企業(yè)信貸風(fēng)險(xiǎn)管理的對(duì)策建議。為了更好地研究商業(yè)銀行對(duì)小微企業(yè)的信貸風(fēng)險(xiǎn)管理問并總結(jié)現(xiàn)階段小微金融開展經(jīng)驗(yàn)，本文以民生銀行作為案例，一是分析了民生銀行小微金融業(yè)務(wù)的開展及信貸風(fēng)險(xiǎn)管理措施，總結(jié)其經(jīng)驗(yàn)，針對(duì)其風(fēng)險(xiǎn)管理問題提出了解決措施；二是研究了民生銀行廣東某支行的一個(gè)商圈信貸業(yè)務(wù)，重點(diǎn)分析了該案例的授信方案設(shè)計(jì)與信貸風(fēng)險(xiǎn)管理。分析了民生銀行在廣東的某支行的一個(gè)商圈業(yè)務(wù)，重點(diǎn)研究了其授信方案設(shè)計(jì)及信貸風(fēng)險(xiǎn)管理。簡(jiǎn)要介紹本文的選題背景和意義，整理歸納國(guó)內(nèi)外相關(guān)文獻(xiàn)，闡述論文研究框架，并指出本文的創(chuàng)新之處，它起著綱領(lǐng)性的作用。賈生華與史煌箔（2022）以杭州、寧波、臺(tái)州、紹興和嘉興五個(gè)城市的商業(yè)銀行為調(diào)查對(duì)象，借助問卷的形式，進(jìn)行實(shí)證分析得出影響中小企業(yè)信貸風(fēng)險(xiǎn)的主要是由企業(yè)、銀行和外部環(huán)境三大方面十二個(gè)因素，為規(guī)避風(fēng)險(xiǎn)，銀行可以建立穩(wěn)妥的風(fēng)險(xiǎn)補(bǔ)償機(jī)制，增大擔(dān)保比率，提高員工素質(zhì)、發(fā)揮員工激勵(lì)機(jī)制作用，對(duì)中小企業(yè)的融資建立專項(xiàng)研究和調(diào)查以減少信息不對(duì)稱，并減少?zèng)Q策層級(jí)和參與人數(shù)，增強(qiáng)機(jī)制靈活性。它將小企業(yè)難以提供的財(cái)務(wù)報(bào)表等“硬信”信息轉(zhuǎn)化為易于獲取和傳遞的“軟性”信息，在一定程度上彌補(bǔ)了因小企業(yè)無力提供規(guī)范的財(cái)務(wù)信息以及充足的抵押品而產(chǎn)生的信貸缺口。Stiglitz 和 Weiss 認(rèn)為均衡信貸配給產(chǎn)生的根本原因是信息不對(duì)稱帶來的道德風(fēng)險(xiǎn)和逆向選擇。（2）小企業(yè)信用評(píng)分20 世紀(jì) 90 年代中期，美國(guó)的商業(yè)銀行開始使用一種專門針對(duì)小企業(yè)貸款的信用評(píng)分機(jī)制小企業(yè)信用評(píng)分（Small Business: Credit Scoring），這一方法是從第三方獲取申請(qǐng)貸款的小企業(yè)的信用信息，加上銀行自身從收集的少量信息或貸款申請(qǐng)書中的信息，代入基于歷史數(shù)據(jù)和現(xiàn)代數(shù)理統(tǒng)計(jì)理論建立8 / 50的模型中，分析評(píng)估貸款申請(qǐng)者的信用風(fēng)險(xiǎn)，預(yù)測(cè)貸款未來表現(xiàn)，做出貸款決策的一種信用風(fēng)險(xiǎn)度量技術(shù)。但小微企業(yè)本身風(fēng)險(xiǎn)較大，加上財(cái)務(wù)體制及相關(guān)信息披露體系落后，商業(yè)銀行開展小微金融業(yè)務(wù)面臨的信貸風(fēng)險(xiǎn)比面向大中型企業(yè)顯然更高。小微企業(yè)已經(jīng)成為我國(guó)實(shí)體經(jīng)濟(jì)平穩(wěn)較快發(fā)展的主要?jiǎng)恿Α榱烁玫匮芯可虡I(yè)銀行對(duì)小微企業(yè)的信貸風(fēng)險(xiǎn)管理問題并總結(jié)現(xiàn)階段小微金融開展經(jīng)驗(yàn)，本文接著以民生銀行作為案例，先是分析了民生銀行小微金融業(yè)務(wù)的開展情況與信貸風(fēng)險(xiǎn)管理措施，總結(jié)其經(jīng)驗(yàn)，并針對(duì)其風(fēng)險(xiǎn)管理問題提出了解決措施；然后研究了民生銀行廣東省某支行的一個(gè)商圈信貸業(yè)務(wù)，重點(diǎn)分析了該業(yè)務(wù)的授信方案設(shè)計(jì)與信貸風(fēng)險(xiǎn)管理。商業(yè)銀行在外部競(jìng)爭(zhēng)壓力和內(nèi)部利潤(rùn)驅(qū)使之下，紛紛加大對(duì)小微金融的投入，將其視為業(yè)務(wù)轉(zhuǎn)型的契機(jī)。 Microfinance。小微企業(yè)融資困難已經(jīng)