【正文】 第六十七條 本辦法自2015年2月1日起執(zhí)行。（四）糾正違規(guī)經(jīng)營和違規(guī)操作的行為，發(fā)現(xiàn)業(yè)務管理的漏洞和弊端，推動小微貸款業(yè)務問題整改，保障國家金融方針政策、金融法規(guī)及我行小微貸款業(yè)務管理制度的貫徹執(zhí)行。（二）對小微貸款業(yè)務資料完整性、合規(guī)性、合法性、資產(chǎn)質(zhì)量風險分類的準確性進行審計檢查，包括查驗貸前、貸中、貸后管理的文檔資料。第六十五條 稽核審計 總行稽核監(jiān)督部應定期對本行小微貸款業(yè)務經(jīng)營管理的全過程進行稽核監(jiān)督。第六十四條 檔案管理客戶經(jīng)理提交放款審核通過后，必須將信貸檔案直接移交放款崗歸檔入庫，嚴禁由客戶經(jīng)理保管信貸檔案。第六十三條 風險分類小微貸款經(jīng)辦行應嚴格執(zhí)行《江蘇長江商業(yè)銀行信貸資產(chǎn)風險分類實施細則》規(guī)定，定期對本機構小微貸款進行資產(chǎn)風險分類，動態(tài)調(diào)整分類狀態(tài)，真實揭示信貸資產(chǎn)風險。不良貸款核銷應堅持帳銷、案存、權在原則，我行繼續(xù)保留對債務人進行追索的權利。第四節(jié) 其他管理第六十一條 不良貸款管理預警逾期客戶形成事實信貸風險的，管戶機構、總行資產(chǎn)保全中心應當按照《江蘇長江商業(yè)銀行不良貸款管理辦法》的相關規(guī)定，綜合運用以資抵債、重組轉化等手段進行貸款清收。展期期限加上原期限達到新的期限利率檔次的，從展期之日起，貸款利息按新的利率計收。第五十九條 短期貸款展期期限累計不得超過原貸款期限，中期貸款展期期限累計不得超過原貸款期限的一半。若是抵（質(zhì)）押貸款，還須在登記部門辦理有關登記手續(xù)。第五十七條 受理展期申請后，客戶經(jīng)理和風險經(jīng)理應對客戶的經(jīng)營狀況和展期申請的合理性進行盡職調(diào)查分析，了解貸款所對應的資產(chǎn)轉換周期的變化原因和實際需要，評估展期方案的可行性后出具明確的貸款展期調(diào)查、審查意見，報分支行貸審會評審，按一般貸款流程報分支行有權審批人簽批后，還須報總行有權審批人簽批。（三）借款人生產(chǎn)經(jīng)營未能達到預期水平，現(xiàn)有貸款期限與借款人正常生產(chǎn)經(jīng)營周期不匹配。凡符合下列條件之一的，且貸款本金無逾期的，我行可受理借款人提出的借款展期申請：（一）由于國家調(diào)整價格、稅率或貸款利率等因素影響借款人經(jīng)濟效益，造成其現(xiàn)金流量明顯減少，還款能力下降，不能按期歸還貸款。第五十五條 風險預警管理應注重時效性，具體預警信號類型、報告及應急處置流程參照《江蘇長江商業(yè)銀行預警信息報告及應急處置辦法》的相關規(guī)定執(zhí)行。（十二）訴訟、仲裁等法律應急措施。（十）處置抵質(zhì)押品。（八）加強擔保條件，如更換保證人、增加保證條件。（六）宣布授信提前到期。（四）對客戶放款功能進行系統(tǒng)鎖定。（二）原則上不得新增授信敞口額度，尚未使用的敞口額度凍結使用，如特別情況下需重新啟動或新增授信敞口額度的，需報有權人批準實行授信后直查和報告。排查工作完成后，應及時形成風險排查報告，報告至少應包括排查的過程及方式、排查的內(nèi)容、排查的結果、綜合風險評估、建議采取的風險處置預案等內(nèi)容，按照總行預警信息報告及應急處置的相關制度規(guī)定報送審議審批。（六）客戶無正當理由拒絕或延遲提供與財務、業(yè)務、稅收或抵押擔保有關的信息或要求提供的其他文件，隱瞞重要信息或提供虛假信息。（四）向我行或他行提出不在財務計劃內(nèi)的新借款需求或申請更改還款計劃，在多家銀行借款且有不斷在銀行間借新還舊的嫌疑。（二）從第三方渠道獲得對客戶不利的負面信息，媒體上有關于客戶的負面報道，以及客戶卷入法律糾紛?？蛻艚?jīng)理、風險經(jīng)理應將貸后檢查、日常信貸管理工作中發(fā)現(xiàn)的風險信號及時在信貸系統(tǒng)中進行登記?？蛻艚?jīng)理、風險經(jīng)理是信貸客戶預警管理的主要責任人，主要通過電話詢問、賬戶監(jiān)測、現(xiàn)場檢查、媒體信息等方式收集和獲取預警信息。（三）貸款結清后，如果辦理過抵（質(zhì)）押登記手續(xù)，由客戶經(jīng)理提交結清憑證，向放款中心領取重要物權憑證，按約定退還權利憑證所有人?？蛻艚?jīng)理除了按照貸后檢查要求，在貸款到期前一個月與借款人對接還款事宜外，至少還應在貸款到期前一周再次進行提醒，并逐日關注還款資金的到賬情況，必要時上門進行催收。第五十一條 貸款正常回收及結清（一）借款人償還貸款時既可以直接以現(xiàn)金方式將還款資金存入約定的還款賬戶，也可以通過轉賬方式將還款資金轉入約定的還款賬戶?？蛻艚?jīng)理每月至少與授信客戶核心管理人員電話聯(lián)系一次?？蛻艚?jīng)理可以根據(jù)情況，定期（至少每6個月一次）抽查分析客戶電費繳納單、水費繳納單、稅費交付憑證等單據(jù)，比對客戶生產(chǎn)經(jīng)營變化情況。對出現(xiàn)逾期、欠息及預警信號的客戶，立即啟動現(xiàn)場檢查程序，客戶經(jīng)理應在當天、最遲次日上門實地檢查，并出具書面報告。如發(fā)現(xiàn)有異常情況的，應進行現(xiàn)場檢查?？蛻艚?jīng)理應定期（原則上每季不少于一次）持續(xù)跟蹤分析借款人我行結算總量與結算量變動情況，以及現(xiàn)金流動與經(jīng)營情況是否匹配等。第四十九條 除了按上款要求履行基本的貸后檢查職責外，日常信貸管理工作中，客戶經(jīng)理還應當綜合運用各種非現(xiàn)場檢查手段，及時了解信貸客戶的經(jīng)營形態(tài)變化，發(fā)現(xiàn)異常的，及時上門了解情況。（三）對以信用方式、聯(lián)保方式辦理貸款的小微客戶，由管戶客戶經(jīng)理在貸款發(fā)放后每1個月上門例行檢查一次。（一）對以一般擔保方式辦理貸款，且信用記錄良好的小微客戶（不含下崗再就業(yè)貸款、消費貸款、信用貸款、聯(lián)保貸款、逾期貸款以及預警客戶），客戶經(jīng)理應當在貸款發(fā)放后每3個月上門例行檢查一次。專項貸后檢查的路徑及流程根據(jù)總行或分支行制定的專項檢查方案規(guī)定的檢查事項、報告格式及報告路徑執(zhí)行。（三）專項貸后檢查是指根據(jù)管理需要，由總行或分支行對某一行業(yè)、某一區(qū)域、某項產(chǎn)品、某個客戶及有關機構貸后管理的執(zhí)行情況等進行的專項檢查。：根據(jù)預警處理規(guī)定，對檢查期間出現(xiàn)的預警信號進行收集，評估可能存在的風險。（二）例行檢查是指對借款人的資信情況和借款合同執(zhí)行情況開展的跟蹤檢查和專項監(jiān)督，檢查內(nèi)容包括：：檢查借款人經(jīng)營地址、主要負責人、日常行為、財務狀況、資金回籠等有否異常。（一）用途檢查是指檢查貸款是否按規(guī)定用途使用，一般在貸款發(fā)放后7天內(nèi)完成。貸后檢查可以采取現(xiàn)場檢查和非現(xiàn)場檢查的方式進行，但都必須遵循有效性和針對性原則，根據(jù)小微客戶的風險表現(xiàn)特征，重點選擇有風險識別和區(qū)分能力的預警指標和檢查方式，靈活設計檢查方案，實現(xiàn)信貸風險的定期過濾。（四）違反承諾或合同約定的其他事項。（二）借款人經(jīng)營狀況出現(xiàn)重大變化，經(jīng)濟效益、現(xiàn)金流及還款能力下降，突破授信安全警戒指標，很可能對按期歸還貸款和我行信貸資產(chǎn)安全造成影響的。協(xié)商無果的可根據(jù)合同約定，停止貸款資金的支付和要求借款人提前歸還已發(fā)放貸款。（五）客戶經(jīng)理在收到客戶提交的支付清單后，需通過查驗憑證、分析借款人賬戶流水、現(xiàn)場調(diào)查等方式審核其真實性，判斷貸款支付是否符合約定用途，發(fā)現(xiàn)異常情況的要及時向小企業(yè)銀行部負責人匯報，并進行相應的延伸檢查。借款人應于貸款資金使用完畢后30天內(nèi)將貸款資金使用情況報告給管戶客戶經(jīng)理，同時提交相應的支付清單或交易憑證，內(nèi)容包括但不限于收款人名稱、金額、付款時間、付款事由等。（三）放款審核完成后，由綜合內(nèi)勤人員憑《放款通知書》、借款借據(jù)至營業(yè)柜面辦理貸款資金下賬和支付手續(xù)。第四十四條 自主支付流程（一）借款人按要求填寫借款借據(jù)、《提款申請書》，客戶經(jīng)理審核無誤后提交給部門負責人和有權審批人簽批。（五）受托支付完成后，管戶客戶經(jīng)理留存借款借據(jù)第一聯(lián)、支付結算憑證復印件，作為信貸資料歸檔保管，并最遲在放款后的7個工作日內(nèi)進行第一次實地貸后檢查，將資金流向詳細記錄到《江蘇長江商業(yè)銀行貸款用途檢查表》中。 （四）營業(yè)柜面將貸款資金通過借款人賬戶直接支付給借款人交易對象。（二）綜合內(nèi)勤將借款借據(jù)、《提款申請書》、支付憑證聯(lián)同貸款業(yè)務資料一并提交放款中心進行放款審核。借款人自主支付是指貸款人根據(jù)借款人的提款申請將貸款資金直接發(fā)放至借款人賬戶，并由借款人自主支付給符合約定用途的借款人交易對象。第九章 貸款支付第四十一條 小微貸款必須嚴格執(zhí)行“三個辦法、一個指引”中關于貸款資金實貸實付的管理要求，支付方式具體可分為貸款人受托支付和借款人自主支付。第四十條 放款中心審核通過后，由綜合內(nèi)勤人員將《放款通知書》、審批同意的借款借據(jù)、資金支付憑證等送交營業(yè)網(wǎng)點辦理放款下賬手續(xù)。（四）提款手續(xù)是否合規(guī)，支付信息與調(diào)查報告、審批意見中的要求是否一致。（二）授信審查、審批手續(xù)的合規(guī)性和授信前置條件的落實情況。（五）我行針對具體業(yè)務要求提供的其他材料。（三）按照本行小微貸款管理辦法要求必須受托支付或有權審批人要求實行受托支付的，還應提供受托支付合同。第三十七條 需提交放款崗審核的文件主要包括：（一）借款人、擔保人基本資料，相關業(yè)務材料，合同文本、借款借據(jù)等。抵（質(zhì)）押登記辦理完畢并取得他項權證或抵（質(zhì)）押登記主管機關的有效書面確認文件后，客戶經(jīng)理應認真審核，確認抵（質(zhì)）登記事項與借款、擔保合同約定一致后，聯(lián)系借款人填寫借據(jù)，隨貸款資料、合同文本、抵（質(zhì)）押權利證明材料逐級報送給部門負責人、分支行有權簽批人審閱，并由其在借據(jù)上簽字，該筆貸款業(yè)務進入發(fā)放與支付程序。（五）已填寫的合同內(nèi)容，原則上不允許修改，確有必要修改的，修改處應由合同各方簽章認可，嚴禁單方面涂改。此處“合法有效”是指授信委托書應由委托人、代理人當面簽署，我行工作人員雙人現(xiàn)場核實，或由我行認可的公證機構出具公證書。（三）法人客戶簽章要求同時加蓋企業(yè)公章和法定代表人（或授權代理人）名章。（一）辦理貸款合同時，自然人借款人和保證人原則上應親自到我行現(xiàn)場辦理，并出示本人有效身份證件；企業(yè)類借款人和保證人允許客戶經(jīng)理登門辦理合同手續(xù)。，借款人應承擔違約責任和本行可采取的措施：（1）未按約定用途使用貸款的；（2）未按約定方式進行貸款資金支付的；（3）未遵守承諾事項的；（4）發(fā)生重大交叉違約事件的；（5）違反借款合同約定的其它情形的。、貸后管理及相關檢查。管戶客戶經(jīng)理為面簽、核保的第一責任人，協(xié)助人可以是小企業(yè)銀行部負責人、綜合內(nèi)勤人員、其他客戶經(jīng)理或風險經(jīng)理。第三十三條 面簽核保授信合同辦理實行雙人面簽、核保。如果貸款業(yè)務審批通過，應明確告知客戶簽署合同、辦理放款所需要件和前置條件，并與客戶約定辦理手續(xù)的時間；如果報審業(yè)務被否決，客戶經(jīng)理應告知客戶申請被拒絕的原因并做好相關解釋工作。超出分支行有權審批人權限且分支行有權審批人同意批準的報審業(yè)務，分支行有權審批人的意見為分支行對該報審業(yè)務的最終決議，但仍應繼續(xù)向總行報送審批，總行有權審批人的簽批意見為我行對該筆報審業(yè)務的最終決議。分支行有權審批人按流程對報審業(yè)務出具審批意見，同意貸款的，須在簽批意見中明確具體的授信方案；不同意發(fā)放的貸款，由分支行有權審批人在小微貸款審批表上簽署否決意見。會議結束后，貸審會秘書應當及時出具評審決議表，并在信貸風險管理系統(tǒng)中錄入貸審會意見，評審決議表隨信貸檔案一同報送給有權人審批。第二十九條 貸審會評審客戶經(jīng)理、風險經(jīng)理、審查人員分別完成報告后，對照各級貸審會工作制度規(guī)定，將小微貸款業(yè)務報送給具有相應評審權限的貸審會審議。第六章 評審與審批第二十八條 分支行及小企業(yè)銀行各部均單獨設立貸審會，負責小微貸款業(yè)務的評審工作，在總行授信評審委員會的指導下開展工作，為審批人決策提供參考意見。第二十七條 授信審查崗審查超出風險經(jīng)理審查權限的小微企業(yè)貸款，還應按