【正文】 十五條 保證貸款（一）核保由支行二名信貸人員實地進行核保，進一步核實擔保人是否具備擔保資格及擔保意愿，防止出現(xiàn)不合法擔?；蚣贀?。5復核人員應對合同填寫內(nèi)容、簽名及蓋章逐一核對，避免出現(xiàn)操作風險。初審同意后，信貸人員應出具初審意見并提交放款負責人審批，同時做好有關細節(jié)的認定記錄。貸款支付過程中，借款人信用狀況下降、主營業(yè)務盈利能力不強、貸款資金使用出現(xiàn)異常的，各支行應與借款人協(xié)商補充貸款發(fā)放和支付條件，或根據(jù)合同約定變更貸款支付方式、停止貸款資金的發(fā)放和支付。以劃撥方式取得的土地使用權(quán)抵押的,須提交土地管理部門同意抵押的證明,并確認抵押宗地的土地使用權(quán)出讓金額。（五）抵押率以土地、房產(chǎn)抵押的，抵押率最高不得超過抵押物評估價值的60%；以通用設備抵押的，抵押率最高不得超過抵押物評估價值的40%；以專用設備抵押的，抵押率最高不得超過抵押物評估價值的25%。以匯票出質(zhì)的,出質(zhì)人應背書記載“質(zhì)押”字樣。（五）簽訂質(zhì)押借款合同與借款人和出質(zhì)人共同簽訂質(zhì)押借款合同；合同中“質(zhì)押憑證清單”內(nèi)容應真實、完整；合同其他填寫要求與“保證貸款”合同填寫要求相同。（二）支行將《承兌協(xié)議》、《承兌保證合同》、交易合同、《辦理銀行承兌匯票內(nèi)部審核表》、保證金進賬單復印件、承兌匯票復印件留存分行或總行一份。第三十九條 簽訂展期協(xié)議與借款人及擔保人簽訂《貸款展期協(xié)議書》，借款人及擔保人簽字、蓋章確認。檢查后一周以內(nèi)寫出貸后檢查報告，提出意見，報信貸部門負責人審核。第四十九條 逾期處理（一）借款人在貸款到期日未及時歸還，又未辦理貸款展期手續(xù)的，做貸款逾期處理，并按規(guī)定計收逾期貸款利息。通過對企業(yè)信用等級及貸款質(zhì)量的動態(tài)分布監(jiān)測，掌握貸款資產(chǎn)風險的結(jié)構(gòu)狀況。（六）呆賬核銷對已形成呆賬或雖未形成呆賬但實際上已收回無望的不良貸款，要及時整理有關文件和資料，做好債權(quán)保全和呆賬核銷準備工作。整體性方案：建設銀行在為企業(yè)設計并購融資方案過程中，將統(tǒng)籌企業(yè)并購交易和后續(xù)整合的融資需求，進而為企業(yè)并購后的發(fā)展提供有力金融支持。辦理渠道及辦理流程：學生通過所在學校與簽訂業(yè)務合作關系的我行網(wǎng)點聯(lián)系。經(jīng)審批同意貸款的，由學校組織學生簽訂《中國建設銀行國家助學借款合同》，國家助學貸款實行借款人一次申請、貸款行一次審批、單戶核算、分次發(fā)放的方式。借款人畢業(yè)、。將審查同意發(fā)放貸款的學生名單及金額通知借款人所在學校，由學校通知學生。業(yè)務辦理流程：買賣雙方簽訂購銷合同；買方、賣方、建設銀行及倉儲公司簽訂協(xié)議；買方與建設銀行簽訂融資合同；買方按貨款的一定比例在建設銀行存入保證金，建設銀行按購銷合同約定的貨款向買方提供融資，并直接將資金劃付賣方，賣方收到貨款后發(fā)貨至建設銀行指定倉庫；買方分批部分償還建設銀行貸款贖貨。貸款靈活性強，可根據(jù)客戶具體的交易方案，在受讓原有股東股權(quán)，認購新增股權(quán)，承接債務和收購資產(chǎn)等多種并購交易模式下提供融資支持。催收通知書的發(fā)送方法有：調(diào)查人員直接送達并收取回執(zhí)，寄送催收函、律師函等。通過按月復測，掌握貸款真實形態(tài)，為貸款風險管理和貸款投向的調(diào)整提供依據(jù)。（二）貸款到期后，借款人未按合同（協(xié)議）約定歸還貸款本息，可根據(jù)合同（協(xié)議）條款的約定，以抵押（質(zhì)）物折價或者以拍賣、變賣抵押（質(zhì)）物所得的價款用于清償我行債務。第四十三條 貸后檢查的要求貸后檢查應實地查看，如實記錄。第三十七條 展期期限短期貸款展期期限累計不得超過原貸款期限；中期貸款展期期限累計不得超過原貸款期限的一半；長期貸款展期期限累計不得超過３年。第三十一條 簽訂協(xié)議（合同）（一）與承兌申請人填寫《承兌協(xié)議》，與保證人填寫《承兌保證合同》（全額保證金的不填此合同），以上協(xié)議及合同按照我行授權(quán)管理的規(guī)定分別由分行或總行簽訂；（二）以銀行承兌匯票全額質(zhì)押的由支行簽訂《銀行承兌匯票質(zhì)押擔保協(xié)議》，所質(zhì)押的銀行承兌匯票由出質(zhì)人背書記載“質(zhì)押”字樣，并登記留存票據(jù)；（三）合同填寫其他要求與“保證貸款”合同填寫要求相同；（四）填寫《辦理銀行承兌匯票內(nèi)部審核表》，經(jīng)辦人員及支行行長簽名確認；（五）支行持協(xié)議及合同文本、商品交易合同復印件、《辦理銀行承兌匯票內(nèi)部審核表》、保證金進賬單復印件到分行業(yè)務部或總行公司業(yè)務部進行最后審核；（六）分行業(yè)務部或總行公司業(yè)務部審核無誤后，蓋章簽訂《承兌協(xié)議》及《承兌保證合同》。（三）質(zhì)物的移交以匯票、支票、本票、債券、存款單、倉單、提單出質(zhì)的，應當在合同約定的期限內(nèi)將權(quán)利憑證交付我行。（二）質(zhì)物的登記和止付以本行存單質(zhì)押的,需由止付經(jīng)辦人員在質(zhì)物止付通知單上加蓋止付機構(gòu)及經(jīng)辦人員章；以他行存款單質(zhì)押的需取得己加蓋該行業(yè)務公章及經(jīng)辦人員名章的止付通知單回執(zhí)。已購買保險的抵押物應由抵押人向保險機構(gòu)辦理受益人過戶變更手續(xù), 使我行成為第一受益人。以國有企業(yè)房地產(chǎn)作抵押的,應具有同級政府財政部門或國有資產(chǎn)管理部門同意抵押的批準文件。放款操作人員負責將貸款資金通過借款人賬戶支付給借款人交易對手。各支行信貸人員負責受理客戶提款申請并對客戶的提款申請進行初審。自然人貸款的，“自然人連帶責任保證書”中的保證人，為其配偶；其他貸款的 “自然人連帶責任保證書”中的保證人，應為主要關聯(lián)人。第六章 信貸備案第二十三條 借新還舊貸款借新還舊貸款按照正常貸款審查審批程序?qū)徟ㄟ^后，支行填寫《銀行貸款借新還舊備案表》報總行備案，經(jīng)備案以后方可辦理業(yè)務。（四）審查結(jié)論經(jīng)由信貸審查委員會應到人數(shù)的三分之二（含）以上表決“同意”即為通過，委員在《銀行信貸審查委員會成員意見表》上簽署意見，分行相關部門/總行公司業(yè)務部負責匯總意見并形成會 4議紀要。超分行權(quán)限的業(yè)務還要填寫《銀行信貸審查審批表（三）》，并附《銀行信貸審查審批表（一）》、《銀行信貸審查審批表（二）》及其他相關資料報總行信貸審查委員會審批。第十四條 支行信貸審查小組審查（一）支行信貸審查小組成員應在三人以上，支行行長及調(diào)查人員不得成為審查小組成員，但可列席會議。（十三）借款人資產(chǎn)擁有者及經(jīng)營者的品德、社會信譽、社會評價等。（六）調(diào)查、核實客戶提供的權(quán)利質(zhì)押是否真實，是否能夠取得質(zhì)押登記，確認質(zhì)押權(quán)利的變現(xiàn)能力。信貸調(diào)查應以現(xiàn)場調(diào)查為主，幾種方式可綜合運用。借款人提供的非原件資料應在右上角加蓋公章，借款人為自然人的應簽名確認。對不同意建立信貸關系的，調(diào)查人員應對客戶說明理由，并退回有關資料；（二）各經(jīng)營機構(gòu)之間轉(zhuǎn)移信貸客戶，轉(zhuǎn)出行必須將已審批的《銀行貸款戶審批表》退回，并附轉(zhuǎn)出原因說明書，對轉(zhuǎn)出信貸客戶情況的說明應實事求是，客觀詳細，不得隱瞞實情。（二）分類認定已核銷資產(chǎn)中無追索權(quán)資產(chǎn)認定的審批程序如下：保全管理崗填制《銀行無追索權(quán)已核銷資產(chǎn)認定審批表》，組織相關證明材料，逐級交貸后管理部、公司業(yè)務部、區(qū)域管理總部總經(jīng)理室審核確認并簽字；區(qū)域管理總部《銀行無追索權(quán)已核銷資產(chǎn)認定審批表》一式兩份報總行公司業(yè)務部核準；總行公司業(yè)務部下發(fā)核準單后，保全管理崗應及時在《銀行已核銷資產(chǎn)管理臺賬》中如實反映。區(qū)域管理總部應在收到以我行為被告的起訴狀副本的十五日內(nèi)向法院提出書面答辯意見。對超越區(qū)域管理總部權(quán)限的，應提交總行公司業(yè)務部審批。定期盡職檢查每季度一次，發(fā)生特殊異常情況或其它實際情況需要的，區(qū)域管理總部應自行組織不定期盡職檢查，檢查完畢后，應填寫《抵債資產(chǎn)盡職檢查報告表》上報總行公司業(yè)務部。收取工作完畢后，區(qū)域管理總部應在10個工作日內(nèi)填妥《抵債資產(chǎn)收取情況備案表》交總行公司業(yè)務部備案。（二）貸后管理部保全管理崗對支行重組貸款的申請進行審查,重點審查重組貸款是否必要和符合重組條件，并逐級送貸后管理部、公司業(yè)務部負責人確認并簽字，提交區(qū)域管理總部信貸審查委員會（化解委）審核。第三十五條 押品釋放授信業(yè)務全額清償后，經(jīng)辦單位可釋放抵質(zhì)押物?？蛻艚?jīng)理審核提前還款申請，提交有權(quán)簽字人審核并在還款憑證上簽字后，將還款憑證等資料送支行所在營業(yè)部。區(qū)域總部放款支付審核崗人員將“抵質(zhì)押物調(diào)用/外借/釋放審批表”進行專冊保管，并做好“抵質(zhì)押物權(quán)證”出借登記，及時督促借取方按時歸還，對于逾期未歸還的應查明原因，及時催討。授信審核部負責人審核同意并簽字后，檔案管理崗登記借閱臺賬（附件59），提取信貸檔案交借閱者并辦妥交接簽收，交接單格式可參見附件510。對區(qū)域管理總部權(quán)限內(nèi)風險分類結(jié)果的認定，經(jīng)分類認定小組評估認定后，須報經(jīng)總經(jīng)理/風險副總經(jīng)理最終審核認定。對于紅色預警的受信人，應密切跟蹤其風險變化情況，動態(tài)采取各項風控措施和預案；一旦確認其風險狀況，應立即將其授信業(yè)務下調(diào)至后三類；每月報告風險狀況和資產(chǎn)保全情況等，有突發(fā)情況即時逐級報告至總行貸后管理部和風險監(jiān)控部。風險預警認定小組應將預警級別調(diào)整意見及時反饋公司業(yè)務/零售業(yè)務/小企業(yè)金融部檢查監(jiān)測崗，檢查監(jiān)測崗應將調(diào)整后的相關信息錄入CRMS系統(tǒng)，并反饋支行客戶經(jīng)理和營銷部門負責人。黃色預警、橙色預警應在兩個工作日內(nèi)報備至總行，紅色預警應在一個工作日內(nèi)報備至總行。（五）檢查監(jiān)測崗應將各類檢查中發(fā)現(xiàn)的問題和風險信息及時報告區(qū)域管理總部公司/零售業(yè)務/小企業(yè)金融部負責人，并反饋營銷部門、督促營銷部門落實整改，重大風險事項應及時報告貸后管理部和風險監(jiān)控部。對于自主支付不合規(guī)的，同時報客戶經(jīng)理與貸后管理部檢查監(jiān)測崗人員，實施“雙人督辦”以及流向失控補救。第二十四條檔案整理與裝訂放款完成后，放款支付審核崗人員應于放款操作后二天內(nèi)整理檔案資料，交相關信貸檔案管理人員歸檔保管。（二）客戶經(jīng)理審核借款人提出的材料，審核無誤后在借款憑證上簽字，并提交營銷部門負責人、營銷分管行長審核簽字。第十九條辦理擔保手續(xù)客戶經(jīng)理在收到合同文本及抵質(zhì)押申請等材料后，按照最終審批意見，辦妥抵質(zhì)押擔保等相關手續(xù)。放款支付審核崗人員負責將印鑒樣本在信貸驗印系統(tǒng)中進行注冊建檔，每天營業(yè)終了，將整理好的印鑒樣本移送至相關信貸檔案保管人員處單獨歸檔保管。（二）按照各調(diào)整事項的風險程度，調(diào)整流程分為簡化程序和正常程序兩種。（四）出具審核意見授信審核部審核管理崗根據(jù)最終審核意見出具《銀行授信審核意見書》（附件2210）并加蓋審核專用章，通知送審單位領取審核意見書和送審核資料，將相關審核資料歸檔。（二）初審授信審核崗對送審核資料進行初審，及時就審核過程中發(fā)現(xiàn)問題與送審核單位審批人員進行溝通，并取得反饋。（1）授信管理崗應在貸審會召開前1—2天將會議議程及授信評審報告提交貸審會成員，并通知相關支行人員準時參會。具體評審要求可參考相應的評審細則（《銀行集團關聯(lián)客戶授信評審細則（2012版）》（銀行風管〔2012〕3號）、《銀行對公國際業(yè)務授信評審細則（2011年版）》（銀行風管〔2011〕60號）、《銀行流動資金貸款評審細則（2010版）》（銀行風管〔2010〕61號）、《銀行票據(jù)業(yè)務評審細則（2010版）》（銀行風管〔2010〕59號）、《銀行固定資產(chǎn)貸款評審細則（2010版）》（銀行風管〔2010〕60號））。AA級（含）以上大中企業(yè)客戶、B級（含）以上小企業(yè)客戶，應由風險監(jiān)控部牽頭成立的評級認定小組集體審議，經(jīng)小組成員簽字確認后提交區(qū)域管理總部風險總監(jiān)審核確認。區(qū)域管理總部公司業(yè)務部/零售業(yè)務部/小企業(yè)金融部/外匯業(yè)務部等營銷管理部門可根據(jù)需要，參與授信業(yè)務的貸前調(diào)查工作。第一篇：銀行公司信貸業(yè)務操作規(guī)程銀行公司信貸業(yè)務操作規(guī)程（征求意見稿）第一章 貸款申請、受理與調(diào)查第一條 受理申請客戶經(jīng)理受理客戶向支行提出的授信申請，對照本行政策制度，檢查是否符合受理條件。支行公司業(yè)務部/零售業(yè)務部負責人應參與所在營銷部門全部公司授信客戶（不含低風險業(yè)務）的現(xiàn)場調(diào)查；分管營銷行長至少應參與上報區(qū)域管理總部貸審會和總行審批的客戶的現(xiàn)場調(diào)查；行長至少應參與授信風險敞口超過人民幣5000萬元（含）的客戶的現(xiàn)場調(diào)查。（四）信用評級的認定小企業(yè)評級為C級或D級、大中型企業(yè)評級為AA級以下（不含）的，以區(qū)域管理總部風險監(jiān)控部負責人的審核意見作為最終評級認定結(jié)果。審批人對評審報告進行審核并簽字確認。（二）貸審會審議屬于信貸審查委員審議范圍的授信業(yè)務，根據(jù)審批規(guī)則分別提交三人、五人信貸審查委員會審議。授信審核部審核管理崗負責受理送審核單位報送審核的業(yè)務，并對報送審核資料的完整性、報送程序的合規(guī)性進行初審，按審核指引的相關規(guī)定及送審核業(yè)務的審批層級確定審核模式，將送審核業(yè)務按不同的業(yè)務類型分配給相應的審核崗人員。雙簽審核結(jié)果報送區(qū)域管理總部風險總監(jiān)或其授權(quán)人進行簽批，審核會審核結(jié)果報送區(qū)域管理總部風險總監(jiān)進行簽批。第十四條調(diào)整（一）支行對已審批的授信業(yè)務可提出調(diào)整申請。（三）貸后管理人員（或區(qū)域管理總部被授權(quán)人員）與放款支付審核崗人員辦妥印鑒樣本交接手續(xù)。（二）信息錄入完畢后，放款支付審核崗人員將需留存的授信材料及合同文本歸檔保管，其余的合同文本以及抵質(zhì)押登記申請書等相關材料返還客戶經(jīng)理。自主支付方式下，支行營銷部門應要求借款人提供書面用款計劃、借款憑證等。第二十三條憑證交接與臺賬登錄次日放款支付審核崗人員收妥放款營業(yè)部會計柜傳遞來的借款憑證（信貸臺賬聯(lián)）和經(jīng)簽章確認的一份“放款通知單/簽發(fā)通知單”，歸檔保管，并及時登錄相關信息臺賬。（二）放款支付審核崗人員復核無誤后，登陸CRMS系統(tǒng)進行相關數(shù)據(jù)復核操作。（四）區(qū)域管理總部公司/零售業(yè)務/小企業(yè)金融部應積極組織實施內(nèi)部信貸風險管理、檢查工作，接受風險監(jiān)控部的再管理并落實有關工作要求。區(qū)域管理總部風險監(jiān)控部監(jiān)測崗應及時報備總行風險監(jiān)控部。超區(qū)域管理總部權(quán)限下調(diào)的，區(qū)域管理總部風險監(jiān)控部監(jiān)測崗應及時將受信人的《風險預警級別調(diào)整/認定申請表》（附件54）等相關材料上報總行風險監(jiān)控部。對于橙色預警的受信人，除做好上述常規(guī)預警要求的工作外，一旦確認其風險狀況，應及時將其授信業(yè)務下調(diào)至關注類；結(jié)合受信人的風險排查情況，積極落實各