信貸全流程風(fēng)險(xiǎn)管理研究(存儲版)
【正文】 、保證債務(wù)契約有效執(zhí)行、緩釋客戶經(jīng)營風(fēng)險(xiǎn)等方面具有十分重要的作用。 ——貸款資金的“回收器”。在此基礎(chǔ)上，積極介入符合產(chǎn)業(yè)規(guī)劃要求、國家鼓勵發(fā)展的行業(yè)，從嚴(yán)把握“兩高一剩”行業(yè)，審慎進(jìn)入傳統(tǒng)行業(yè)和進(jìn)入壁壘較低的行業(yè)。對當(dāng)?shù)亟?jīng)濟(jì)發(fā)達(dá)、市場體系完善、金融生態(tài)良好、信貸管理規(guī)范的區(qū)域要實(shí)行資源傾斜、擴(kuò)大權(quán)限，賦予更多的自主準(zhǔn)入權(quán)；二是一般區(qū)域有重點(diǎn)發(fā)展原則。六個(gè)要素是“產(chǎn)品、人品、資本、資產(chǎn)、存款、稅款”，即企業(yè)要有好的產(chǎn)品(服務(wù))，該項(xiàng)產(chǎn)品(服務(wù))有市場、有信譽(yù)、有前景；企業(yè)及業(yè)主品行良好，沒有不良信用記錄；企業(yè)自有資本充足、融資渠道通暢，不涉及非法集資與高利借貸；企業(yè)及業(yè)主有現(xiàn)實(shí)、穩(wěn)定的資產(chǎn)，有充足可靠的擔(dān)保來源；企業(yè)有穩(wěn)定、銀行可預(yù)測與控制的現(xiàn)金流，生產(chǎn)經(jīng)營活動、銷售貨款回籠、資金往來情況正常；企業(yè)有真實(shí)、與貸款額度相匹配的銷售或營業(yè)收入，稅款、水電費(fèi)、工資支付等與其反映的經(jīng)營規(guī)模相匹配。二是明確抵質(zhì)押品范圍。五是規(guī)范抵質(zhì)押權(quán)證管理。對存單、國債、保單等權(quán)利憑證質(zhì)押的，銀行要移交占有權(quán)利憑證并取得止付回執(zhí)后方可辦理信用業(yè)務(wù)。合同簽章必須真實(shí)規(guī)范，沒有法律隱患。加強(qiáng)貸款資金的用前審核，嚴(yán)格界定客戶自主支付和受托支付的范圍，按照監(jiān)管要求進(jìn)行放款和支付操作，防范政策風(fēng)險(xiǎn)。集團(tuán)客戶資金往來要進(jìn)行持續(xù)監(jiān)控，防止信貸資金通過關(guān)聯(lián)交易脫離銀行監(jiān)管視野。要嚴(yán)格控制借新還舊，除追加或補(bǔ)充有效擔(dān)保，提高擔(dān)保安全度的業(yè)務(wù)以外，不得辦理借新還舊。要加強(qiáng)對企業(yè)還貸資金來源的分析，看企業(yè)的還貸資金是否來源于正常的銷貨收入、是否為其他銀行貸款或社會借款、是否存在資金“拆東墻補(bǔ)西墻”現(xiàn)象，尤其要關(guān)注企業(yè)與村鎮(zhèn)銀行、典當(dāng)行、擔(dān)保公司、小額貸款公司發(fā)生頻繁資金往來和借貸關(guān)系等情況。四是嚴(yán)格企業(yè)結(jié)算賬戶監(jiān)管?！ ?四)嚴(yán)把貸款資金監(jiān)管關(guān)——嚴(yán)格把握四個(gè)監(jiān)管重點(diǎn)。要強(qiáng)化依合同放貸、管貸的意識，根據(jù)不同信貸業(yè)務(wù)品種和不同信貸客戶設(shè)計(jì)制定制式合同文本。對采用具有現(xiàn)金價(jià)值的權(quán)利質(zhì)押的，要注重核對權(quán)利憑證的真實(shí)有效性。建立資產(chǎn)評估機(jī)構(gòu)備選庫和相應(yīng)的動態(tài)管理機(jī)制，對資產(chǎn)評估機(jī)構(gòu)的評估報(bào)告實(shí)行內(nèi)部確認(rèn)制度，外部評估報(bào)告未經(jīng)有權(quán)審批人確認(rèn)，不得作為信貸決策依據(jù)?！ ∫皇翘岣哔J款抵質(zhì)押率?？蛻魷?zhǔn)入管理的技術(shù)難點(diǎn)主要是兩個(gè)方面，即如何正確地進(jìn)行客戶調(diào)查，如何準(zhǔn)確地評價(jià)客戶優(yōu)劣。區(qū)域準(zhǔn)入管理要堅(jiān)持“三條原則”。一是行業(yè)分析研究要到位。從信貸經(jīng)營管理的實(shí)踐情況看，客戶獲得銀行貸款后，其對貸款資金的運(yùn)用動向，不僅能夠反映企業(yè)的經(jīng)營狀況，也包含著許多風(fēng)險(xiǎn)提示信息。抵質(zhì)押品作為銀行貸款的第二還款來源，是第一還款來源的重要補(bǔ)充。特別是近期銀監(jiān)會頒布的“三個(gè)辦法一個(gè)指引”，對商業(yè)銀行加強(qiáng)信貸管理的過程控制提出了更高要求?！ ?。二是強(qiáng)調(diào)精細(xì)運(yùn)作。包括信貸準(zhǔn)入條件的規(guī)定，貸款限制性條件的要求，信貸指標(biāo)指令性計(jì)劃的下達(dá)等。跟蹤信貸資金的流向、流量，加強(qiáng)對資金用途的貸后監(jiān)管，使信貸資金使用符合法律規(guī)定，符合監(jiān)管要求，符合貸款人利益。 (二)信貸全流程風(fēng)險(xiǎn)管理的對象。信貸全流程風(fēng)險(xiǎn)管理是信貸風(fēng)險(xiǎn)管理系統(tǒng)的重要組成部分，在整個(gè)信貸風(fēng)險(xiǎn)管理的浩大體系中，信貸全流程風(fēng)險(xiǎn)管理從信貸業(yè)務(wù)流程的角度來把控風(fēng)險(xiǎn)，所分析、研究、管理的對象主要是具體的信貸業(yè)務(wù)辦理中所隱含或顯露出來的風(fēng)險(xiǎn)，側(cè)重于從信貸業(yè)務(wù)微觀作業(yè)層面提出風(fēng)險(xiǎn)防控措施。信貸業(yè)務(wù)作為目前我國商業(yè)銀行的主體資產(chǎn)業(yè)務(wù)，具有管理周期長、運(yùn)行環(huán)節(jié)多、風(fēng)險(xiǎn)防控難的經(jīng)營特點(diǎn)，特別是隨著近年來宏觀經(jīng)濟(jì)金融形勢跌宕起伏和產(chǎn)業(yè)行業(yè)政策的不斷調(diào)整，各類客戶的經(jīng)營風(fēng)險(xiǎn)和道德風(fēng)險(xiǎn)更加復(fù)雜多樣，信貸風(fēng)險(xiǎn)管理的難度不斷加大。這是一個(gè)多維的目標(biāo)體系，可以分解成五個(gè)層次的具體目標(biāo)：一是有效識別、計(jì)量、監(jiān)控和化解信貸業(yè)務(wù)運(yùn)行過程中各環(huán)節(jié)的風(fēng)險(xiǎn)隱患，將信貸風(fēng)險(xiǎn)控制在可接受范圍內(nèi)，確保信貸資產(chǎn)安全，這也是實(shí)施信貸全流程風(fēng)險(xiǎn)管理的核心目標(biāo)。員工
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