【正文】 任的企業(yè)難以做到可持續(xù)經(jīng)營，不具有合作的基礎(chǔ)。客戶準(zhǔn)入管理是貸款準(zhǔn)入的管理重點與管理難點。對“兩高一?！?、發(fā)展前景一般或潛在風(fēng)險較大的行業(yè)，要前瞻性地核定并控制行業(yè)授信總量，客戶用信總額不得突破行業(yè)授信限額。　　?！　　Y金流動的“監(jiān)測器”。貸款準(zhǔn)入管理的目標(biāo)是從源頭上控制風(fēng)險，對不符合準(zhǔn)入條件的客戶，無論面臨多大的壓力，都要敢于說不；對基本符合準(zhǔn)入條件的客戶要多方審視，慎之又慎；對符合準(zhǔn)入條件、各項指標(biāo)優(yōu)秀的客戶和項目，要盡可能優(yōu)先受理?！　?。后金融危機時代的形勢表明，商業(yè)銀行經(jīng)營環(huán)境的不確定性顯著增加，需要更加重視信貸風(fēng)險管理，信貸運行必須更加穩(wěn)健、更加精細(xì)；信貸業(yè)務(wù)的經(jīng)營特點說明，信貸運行環(huán)節(jié)多、鏈條長，每個節(jié)點都蘊含著風(fēng)險，需要采取更加全面、更加嚴(yán)格的措施來管理細(xì)節(jié)，控制風(fēng)險；商業(yè)銀行經(jīng)營管理的實踐證明，信貸操作部位出現(xiàn)的風(fēng)險是導(dǎo)致信貸事實風(fēng)險的重要因素，對信貸流程各個環(huán)節(jié)的控制必須更加審慎，更加精細(xì)?！　⌒刨J全流程風(fēng)險管理的特點主要體現(xiàn)在三個方面：一是注重過程控制。三是行政手段。首先是對借款人作為社會人主要特征的考量，對照信貸條件，從人品、能力、修養(yǎng)、操守等各方面予以全面評價，從源頭上把控好準(zhǔn)入風(fēng)險；其次是對借款人經(jīng)濟(jì)行為的管理，保持對其經(jīng)營管理活動的持續(xù)觀察，從有利于信貸資產(chǎn)安全的角度對借款人的不當(dāng)行為予以約束和規(guī)范；再次是對借款人擔(dān)保物的動態(tài)估值和管理，對擔(dān)保人和押品的變化予以持續(xù)關(guān)注，確保擔(dān)保足值、合法、有效。四是以科學(xué)的流程設(shè)計和高效的信貸服務(wù)，確保信貸運行效率的持續(xù)提高，適應(yīng)市場競爭的需要，提升客戶滿意度。　　信貸全流程風(fēng)險管理的基本內(nèi)涵　　信貸全流程風(fēng)險管理是商業(yè)銀行對信貸運行風(fēng)險實行全過程控制的管理模式。因此，商業(yè)銀行實施信貸風(fēng)險管理，必須緊扣信貸流程的各個環(huán)節(jié)，嚴(yán)密防控各種可能的風(fēng)險隱患，把風(fēng)險管理始終貫穿于信貸運營的全過程。三是信貸執(zhí)行完美地貫徹、落實、體現(xiàn)全行業(yè)務(wù)發(fā)展的戰(zhàn)略部署，符合全行經(jīng)營管理的決策要求，確保信貸運行符合銀行的發(fā)展戰(zhàn)略和經(jīng)營定位。二是對借款人的管理。建立和完善信貸運行的激勵約束機制，充分利用經(jīng)濟(jì)杠桿，增強員工合規(guī)操作的內(nèi)在驅(qū)動力?！　?四)信貸全流程風(fēng)險管理的特點。　　。這種管理模式始終圍繞業(yè)務(wù)流程進(jìn)行規(guī)劃與建設(shè)，弱化了部門概念，強調(diào)業(yè)務(wù)流程各環(huán)節(jié)之間的協(xié)同運作，更加注重整體目標(biāo)，符合部門銀行向流程銀行轉(zhuǎn)變的總體趨勢。貸款準(zhǔn)入管理直接決定什么樣的客戶和項目能夠獲得銀行的信貸資源，其既是信貸流程的起始環(huán)節(jié)，也是信貸風(fēng)險防控的第一道防線。從這個意義上說，授信執(zhí)行水平高低是一家行的依法合規(guī)意識、決策傳導(dǎo)狀況和貫徹執(zhí)行能力在信貸運行領(lǐng)域的集中體現(xiàn)，如果授信執(zhí)行管理不嚴(yán)格、授信執(zhí)行不到位，再嚴(yán)謹(jǐn)?shù)氖谛艑徟紝⑹ヒ饬x?！　嵤┬刨J全流程風(fēng)險管理的策略選擇　　　　(一)嚴(yán)把貸款準(zhǔn)入管理關(guān)——重點加強行業(yè)、區(qū)域、客戶三個維度的準(zhǔn)入管理。三是行業(yè)限額管理要到位?！　　?zhǔn)確評價客戶優(yōu)劣關(guān)鍵看客戶是否具備誠信、價值、穩(wěn)健、責(zé)任四種品質(zhì)。三是控制抵質(zhì)押折扣率。認(rèn)真調(diào)查核實抵質(zhì)押品擔(dān)保狀況，防止“一品多抵”重復(fù)套取銀行信用。嚴(yán)禁委托客戶和中介機構(gòu)、嚴(yán)禁客戶經(jīng)理單獨辦理抵押登記或代為領(lǐng)取權(quán)屬證書。抓好放款管理必須規(guī)范放款處理流程，全面實施信貸作業(yè)監(jiān)督審核制度，確保嚴(yán)格落實信用發(fā)放條件、完善抵質(zhì)押擔(dān)保手續(xù)和信貸檔案，嚴(yán)禁違反審批人意志發(fā)放信用。要建立資金跟蹤臺賬，對客戶已使用的貸款逐筆記錄和分析，密切關(guān)注貸款流出企業(yè)賬戶后短期內(nèi)通過往來款和貨款等名義等額流回、貸款流向關(guān)聯(lián)企業(yè)或他行同名賬戶、貸款以后企業(yè)賬戶流入資金用作本行承兌業(yè)務(wù)保證金、貸款以后企業(yè)拿銀行承兌匯票到我行貼現(xiàn)、企業(yè)化整為零頻繁支取貸款、企業(yè)違反日常交易習(xí)慣支用大額資金、非房地產(chǎn)類貸款流入房地產(chǎn)開發(fā)企業(yè)賬戶或建筑公司賬戶等六種挪用貸款風(fēng)險。%