【正文】 業(yè)銀行采取賬戶監(jiān)管等手段，對客戶獲得貸款以后的資金流向和用途等情況進行跟蹤監(jiān)測，通過及時準(zhǔn)確地掌握貸款資金的運動軌跡，對客戶風(fēng)險提前進行識別和判斷。　　。　　(二)嚴把抵質(zhì)押品管理關(guān)——重點管好抵質(zhì)押行為的八個環(huán)節(jié)。通過現(xiàn)場實物調(diào)查、產(chǎn)權(quán)登記部門不動產(chǎn)登記薄核查等手段，核實抵質(zhì)押品權(quán)屬證書的真實性、合法性、唯一性。此外，還要加強對放款環(huán)節(jié)的檢查監(jiān)督，報告放款情況和存在問題，及時處置放款環(huán)節(jié)發(fā)生的風(fēng)險事件。對以銷售回籠款為對應(yīng)還貸來源的項目貸款和貿(mào)易融資類貸款，無論到期與否，都要嚴格控制賬戶資金流出，并按照合同約定提前收回貸款。　　(五)嚴把貸款到期收回關(guān)——重點抓好貸款到期收回率考核、企業(yè)還款資金監(jiān)管、貸款展期和周轉(zhuǎn)管理。合同審查必須程序到位，正式簽訂前由放款審核崗進行審核，并根據(jù)需要由法律部門進行預(yù)審。抵質(zhì)押權(quán)證必須統(tǒng)一入庫保管，不動產(chǎn)抵押權(quán)證逐步采取由縣級及以上機構(gòu)統(tǒng)一辦理抵押登記、入庫保管、抵押注銷的模式。三個要求是“真實、準(zhǔn)確、全面”。二是行業(yè)政策管理要到位。 　　——信貸運行的“控制器”?！　　Ｎ迨俏幕侄?。員工是信貸作業(yè)的主體，也是風(fēng)險管理的重點對象。信貸業(yè)務(wù)作為目前我國商業(yè)銀行的主體資產(chǎn)業(yè)務(wù)，具有管理周期長、運行環(huán)節(jié)多、風(fēng)險防控難的經(jīng)營特點，特別是隨著近年來宏觀經(jīng)濟金融形勢跌宕起伏和產(chǎn)業(yè)行業(yè)政策的不斷調(diào)整，各類客戶的經(jīng)營風(fēng)險和道德風(fēng)險更加復(fù)雜多樣，信貸風(fēng)險管理的難度不斷加大?！　?二)信貸全流程風(fēng)險管理的對象。包括信貸準(zhǔn)入條件的規(guī)定，貸款限制性條件的要求，信貸指標(biāo)指令性計劃的下達等?！　　５仲|(zhì)押品作為銀行貸款的第二還款來源，是第一還款來源的重要補充。一是行業(yè)分析研究要到位?？蛻魷?zhǔn)入管理的技術(shù)難點主要是兩個方面，即如何正確地進行客戶調(diào)查，如何準(zhǔn)確地評價客戶優(yōu)劣。建立資產(chǎn)評估機構(gòu)備選庫和相應(yīng)的動態(tài)管理機制，對資產(chǎn)評估機構(gòu)的評估報告實行內(nèi)部確認制度，外部評估報告未經(jīng)有權(quán)審批人確認，不得作為信貸決策依據(jù)。要強化依合同放貸、管貸的意識，根據(jù)不同信貸業(yè)務(wù)品種和不同信貸客戶設(shè)計制定制式合同文本。四是嚴格企業(yè)結(jié)算賬戶監(jiān)管。要嚴格控制借新還舊，除追加或補充有效擔(dān)保，提高擔(dān)保安全度的業(yè)務(wù)以外，不得辦理借新還舊。加強貸款資金的用前審核，嚴格界定客戶自主支付和受托支付的范圍，按照監(jiān)管要求進行放款和支付操作，防范政策風(fēng)險。對存單、國債、保單等權(quán)利憑證質(zhì)押的，銀行要移交占有權(quán)利憑證并取得止付回執(zhí)后方可辦理信用業(yè)務(wù)。二是明確抵質(zhì)押品范圍。對當(dāng)?shù)亟?jīng)濟發(fā)達、市場體系完善、金融生態(tài)良好、信貸管理規(guī)范的區(qū)域要實行資源傾斜、擴大權(quán)限，賦予更多的自主準(zhǔn)入權(quán)；二是一般區(qū)域有重點發(fā)展原則?！　　J款資金的“回收器”?！　⌒刨J全流程風(fēng)險管理的核心環(huán)節(jié)　　從信貸實踐看，貸款準(zhǔn)入管理、抵質(zhì)押品管理、授信執(zhí)行管理、貸款資金管理、到期收回管理是信貸全流程風(fēng)險管理的五個核心環(huán)節(jié)，這五個環(huán)節(jié)緊密聯(lián)系、互為依托，分別在信貸風(fēng)險控制過程中扮演重要角色，共同構(gòu)成信貸風(fēng)險管理流程的完整鏈條。三是關(guān)注動態(tài)變化?！　⌒刨J全流程風(fēng)險管理的手段概括起來主要有五類：一是制度手段?！　⌒刨J全流程風(fēng)險管理所要達到的目標(biāo)，簡而言之就是要在高效率地辦理信貸業(yè)務(wù)的同時實現(xiàn)對風(fēng)險的有效防控。信貸全流程風(fēng)險管理主要包括以下四個方面的基本內(nèi)涵：　　(一)信貸全流程風(fēng)險管理的目標(biāo)。　　(三)信貸全流程風(fēng)險管理的手段。信貸全流程風(fēng)險管理體現(xiàn)風(fēng)險的全過程監(jiān)管和全方位控制，每一個環(huán)節(jié)都有具體和量化的標(biāo)準(zhǔn)，都滲透著精細化管理的要求，信貸操作的每一個細節(jié)都置于嚴密的制度約束和控制之下，它是對原來的粗放型信貸經(jīng)營行為的顛覆和揚棄。為對接監(jiān)管當(dāng)局的監(jiān)管要求，商業(yè)銀行必須主動改進信貸風(fēng)險管理模式，進一步加強流程管理和過程控制，積極構(gòu)筑與外部監(jiān)管嚴密對接的有效路徑。因此，從資金流動的角度加強貸后監(jiān)測