信貸全流程風(fēng)險(xiǎn)管理研究(已修改)
2025-07-10 03:34 本頁(yè)面
【正文】 信貸全流程風(fēng)險(xiǎn)管理研究(信貸全流程風(fēng)險(xiǎn)管理，是商業(yè)銀行把全面風(fēng)險(xiǎn)管理思想、審慎、規(guī)范、穩(wěn)健的經(jīng)營(yíng)理念和精細(xì)化的辦事文化運(yùn)用到信貸流程管理領(lǐng)域的理論創(chuàng)新和實(shí)踐探索。信貸業(yè)務(wù)作為目前我國(guó)商業(yè)銀行的主體資產(chǎn)業(yè)務(wù)，具有管理周期長(zhǎng)、運(yùn)行環(huán)節(jié)多、風(fēng)險(xiǎn)防控難的經(jīng)營(yíng)特點(diǎn)，特別是隨著近年來(lái)宏觀經(jīng)濟(jì)金融形勢(shì)跌宕起伏和產(chǎn)業(yè)行業(yè)政策的不斷調(diào)整，各類客戶的經(jīng)營(yíng)風(fēng)險(xiǎn)和道德風(fēng)險(xiǎn)更加復(fù)雜多樣，信貸風(fēng)險(xiǎn)管理的難度不斷加大。在這種形勢(shì)下，信貸運(yùn)作流程中任何一個(gè)環(huán)節(jié)管理不到位，都可能導(dǎo)致整個(gè)信貸風(fēng)險(xiǎn)控制鏈條的失效，甚至造成無(wú)法挽回的資金損失。因此，商業(yè)銀行實(shí)施信貸風(fēng)險(xiǎn)管理，必須緊扣信貸流程的各個(gè)環(huán)節(jié)，嚴(yán)密防控各種可能的風(fēng)險(xiǎn)隱患，把風(fēng)險(xiǎn)管理始終貫穿于信貸運(yùn)營(yíng)的全過(guò)程?！ ⌒刨J全流程風(fēng)險(xiǎn)管理的基本內(nèi)涵 信貸全流程風(fēng)險(xiǎn)管理是商業(yè)銀行對(duì)信貸運(yùn)行風(fēng)險(xiǎn)實(shí)行全過(guò)程控制的管理模式。按照這一模式，商業(yè)銀行將信貸經(jīng)營(yíng)過(guò)程分解為若干個(gè)重要環(huán)節(jié)，科學(xué)設(shè)定各環(huán)節(jié)的管理內(nèi)容、管理標(biāo)準(zhǔn)和管理要求，按照有效制衡的原則，把各環(huán)節(jié)的風(fēng)險(xiǎn)管理職責(zé)落實(shí)到具體的部門和崗位，通過(guò)對(duì)各節(jié)點(diǎn)的精細(xì)化管理來(lái)實(shí)現(xiàn)信貸風(fēng)險(xiǎn)控制的目的。信貸全流程風(fēng)險(xiǎn)管理是信貸風(fēng)險(xiǎn)管理系統(tǒng)的重要組成部分，在整個(gè)信貸風(fēng)險(xiǎn)管理的浩大體系中，信貸全流程風(fēng)險(xiǎn)管理從信貸業(yè)務(wù)流程的角度來(lái)把控風(fēng)險(xiǎn)，所分析、研究、管理的對(duì)象主要是具體的信貸業(yè)務(wù)辦理中所隱含或顯露出來(lái)的風(fēng)險(xiǎn)，側(cè)重于從信貸業(yè)務(wù)微觀作業(yè)層面提出風(fēng)險(xiǎn)防控措施。信貸全流程風(fēng)險(xiǎn)管理主要包括以下四個(gè)方面的基本內(nèi)涵： (一)信貸全流程風(fēng)險(xiǎn)管理的目標(biāo)?！ ⌒刨J全流程風(fēng)險(xiǎn)管理所要達(dá)到的目標(biāo)，簡(jiǎn)而言之就是要在高效率地辦理信貸業(yè)務(wù)的同時(shí)實(shí)現(xiàn)對(duì)風(fēng)險(xiǎn)的有效防控。這是一個(gè)多維的目標(biāo)體系，可以分解成五個(gè)層次的具體目標(biāo)：一是有效識(shí)別、計(jì)量、監(jiān)控和化解信貸業(yè)務(wù)運(yùn)行過(guò)程中各環(huán)節(jié)的風(fēng)險(xiǎn)隱患，將信貸風(fēng)險(xiǎn)控制在可接受范圍內(nèi)，確保信貸資產(chǎn)安全，這也是實(shí)施信貸全流程風(fēng)險(xiǎn)管理的核心目標(biāo)。二是信貸操作合法合規(guī)，確保信貸業(yè)務(wù)運(yùn)行符合有關(guān)法律、法規(guī)和銀行自身的管理規(guī)定，堅(jiān)守法律底線和制度底線。三是信貸執(zhí)行完美地貫徹、落實(shí)、體現(xiàn)全行業(yè)務(wù)發(fā)展的戰(zhàn)略部署，符合全行經(jīng)營(yíng)管理的決策要求，確保信貸運(yùn)行符合銀行的發(fā)展戰(zhàn)略和經(jīng)營(yíng)定位。四是以科學(xué)的流程設(shè)計(jì)和高效的信貸服務(wù)，確保信貸運(yùn)行效率的持續(xù)提高，適應(yīng)市場(chǎng)競(jìng)爭(zhēng)的需要，提升客戶滿意度。五是通過(guò)準(zhǔn)確到位的信貸運(yùn)行，到期安全回收貸款本息，確保信貸經(jīng)營(yíng)取得合理收益，實(shí)現(xiàn)效益性與流動(dòng)性、安全性的圓滿統(tǒng)一?！ ?二)信貸全流程風(fēng)險(xiǎn)管理的對(duì)象?！ ⌒刨J全流程風(fēng)險(xiǎn)管理涵蓋信貸運(yùn)行的整個(gè)流程，包括貸前、貸中和貸后的各個(gè)環(huán)節(jié)，主要作用對(duì)象是信貸運(yùn)行的三個(gè)基本要素，通過(guò)對(duì)這些基本要素的管理，達(dá)到有效控制風(fēng)險(xiǎn)的目的。一是對(duì)員工及其行為的管理。員工是信貸作業(yè)的主體，也是風(fēng)險(xiǎn)管理的重點(diǎn)對(duì)象。信貸業(yè)務(wù)操作中，既要避免出現(xiàn)道德風(fēng)險(xiǎn)，也要防止發(fā)生能力風(fēng)險(xiǎn)，需要在員工履職水平、執(zhí)行能力、專業(yè)水準(zhǔn)等三方面實(shí)施有效管理，使信貸人員的規(guī)范操作意識(shí)和能力符合信貸風(fēng)險(xiǎn)管理的要求。二是對(duì)借款人的管理。首先是對(duì)借款人作為社會(huì)人主要特征的考量，對(duì)照信貸條件，從人品、能力、修養(yǎng)、操守等各方面予以全面評(píng)價(jià)，從源頭上把控好準(zhǔn)入風(fēng)險(xiǎn)；其次是對(duì)借款人經(jīng)濟(jì)行為的管理，保持對(duì)其經(jīng)營(yíng)管理活動(dòng)的持續(xù)觀察，從有利于信貸資產(chǎn)安全的角度對(duì)借款人的不當(dāng)行為予以約束和規(guī)范；再次是對(duì)借款人擔(dān)保物的動(dòng)態(tài)估值和管理，對(duì)擔(dān)保人和押品的變化予以持續(xù)關(guān)注，確保擔(dān)保足值、合法、有效。三是對(duì)資金的管理。跟蹤信貸資金的流向、流量，加強(qiáng)對(duì)資金用途的貸后監(jiān)管，使信貸資金使用符合法律規(guī)定，符合監(jiān)管要求，符合貸款人利益?！ ?三)信貸全流程風(fēng)險(xiǎn)管理的手段?！ ⌒刨J全流程風(fēng)險(xiǎn)管理的手段概括起來(lái)主要有五類：一是制度手段。通過(guò)建立完備的制度體系，對(duì)信貸業(yè)務(wù)流程各崗位、各環(huán)節(jié)、各步驟進(jìn)行明確的規(guī)范，用嚴(yán)密的制度覆蓋信貸全流程，任
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