信貸風(fēng)險與內(nèi)控管理綜述(存儲版)
【正文】 制失敗以及不可控制的事件而造成意外損失的風(fēng)險）、市場風(fēng)險（指被用于交易或可交易資產(chǎn)的價值發(fā)生變化而導(dǎo)致?lián)p失的風(fēng)險，包括利率、匯率等市場因素造成的價格波動）等諸多風(fēng)險。二是存在著借貸的非生產(chǎn)性。信息不對稱使得農(nóng)村貸款的申請、獲得和使用過程中都存在著道德風(fēng)險和逆向選擇的問題。另外，一些地方政府的干預(yù)也會使信用社承擔(dān)本不應(yīng)承擔(dān)的風(fēng)險。事實上，這種模式不但削弱了信用社事前防范、預(yù)警和管理信貸風(fēng)險的能力，而且事后一旦出了問題，信貸員是無法真正“負責(zé)”的。有些信貸員業(yè)務(wù)發(fā)展指導(dǎo)思想不端正，只顧個人眼前利益，不關(guān)心貸款潛在風(fēng)險。完善制度體系，強化信貸風(fēng)險管理內(nèi)控制度信用社制度體系包括產(chǎn)權(quán)制度、治理結(jié)構(gòu)和內(nèi)部控制制度等方面，是否建立了完善的制度體系，設(shè)計是否優(yōu)良，執(zhí)行是否有效，對于信用社貸款風(fēng)險管理具有舉足輕重的作用。值得一提的是信用社的管理者必須具有較強的風(fēng)險防范意識。信貸風(fēng)險的控制在一定程度上要依靠員工愛崗敬業(yè)的精神，而這種精神是健康信貸文化的培養(yǎng)土壤，有著潤物無聲、功到自然成的效用。對抵押貸款，要加強對抵押物的評估、管理、確保抵押物的有效性。農(nóng)信社運行風(fēng)險預(yù)警系統(tǒng)要實現(xiàn)的功能目標(biāo)主要包括：一是預(yù)警功能，即通過一系列的風(fēng)險預(yù)警指標(biāo)和指標(biāo)的判斷來實現(xiàn)風(fēng)險的預(yù)警，包括衡量基層農(nóng)信社的風(fēng)險狀況并評定風(fēng)險等級；二是實時監(jiān)控功能，通過對農(nóng)信社各類風(fēng)險指標(biāo)和資金運行狀況的實時監(jiān)控，對風(fēng)險的變動情況做出風(fēng)險評價；三是風(fēng)險預(yù)測功能，根據(jù)對每一風(fēng)險指標(biāo)的計算和對歷史變動情況的記錄，預(yù)計未來風(fēng)險的變化情況，并根據(jù)風(fēng)險狀況和監(jiān)管要求的變動，不斷對風(fēng)險監(jiān)測指標(biāo)和風(fēng)險評價標(biāo)準做出調(diào)整。完善擔(dān)保抵押制度實行貸款擔(dān)保抵押，是抵償彌補貸款風(fēng)險的有效方法。而信貸價值的獲取是以控制風(fēng)險為前提，因此提升信貸文化是信用社防范化解信貸風(fēng)險、取得進一步發(fā)展的有力保證。要實施崗位資質(zhì)認證體系，針對不同崗位制定一系列對應(yīng)的崗位資質(zhì)標(biāo)準，對各級從業(yè)人員實行層級管理，對員工進行系統(tǒng)化層次化的教育培訓(xùn)，并淘汰認證不合格員工，從而打造一支適應(yīng)手段創(chuàng)新、業(yè)務(wù)創(chuàng)新和管理創(chuàng)新要求的員工隊伍，從根本上提升員工隊伍素質(zhì)。不嚴格執(zhí)行信貸管理制度，忽視信貸流程管理，違規(guī)越權(quán)操作無疑是信貸資金運營中最大的風(fēng)險。其二是綜合業(yè)務(wù)能力不強。這一管理模式固然有其科學(xué)的一面，比如給予了信貸人員較強的激勵。其次，授信部門復(fù)查，又因為人員力量有限而顯得十分薄弱。四是農(nóng)村獲取相關(guān)信息困難，金融機構(gòu)無法掌握借款人充分的信息。我國的農(nóng)村經(jīng)濟，以小規(guī)模農(nóng)戶家庭經(jīng)營為基礎(chǔ)。明確檢查時限，劃分檢查金額，規(guī)范檢查的程序和方式，同時要堅持雙人檢查制度，對規(guī)定額度上的貸款全部實行實地檢查，對所作檢查要明確內(nèi)容 和重點，及時了解和掌握借款人和各種情況；三是及時預(yù)警，構(gòu)建立體式的貸后管理預(yù)警體系。從起訴案例看，雖然信用社“贏了官司卻贏不了錢”怪現(xiàn)象已是見怪不怪?！ ∫皇且褍?yōu)秀的人才放在信貸崗位上，并將健康的信貸文化思想、行為及職業(yè)道德，進行有效傳導(dǎo)和貫徹，這將會在很大程度上有效防范道德風(fēng)險的產(chǎn)生；二是建立長效的信貸培訓(xùn)機制，根據(jù)新時期信貸工作要求制定培訓(xùn)計劃，讓信貸人員有針對性的不斷“充電”，以適應(yīng)不斷變化的信貸工作需求，特別要加強信貸人員對借款人的基本情況調(diào)查的技巧，實事求是地撰寫調(diào)查報告，對借款人的各項經(jīng)濟指標(biāo)作出正確的分析、解讀與結(jié)論；三是通過這次人力資源改革，建立信貸人員等級管理制度。（二）自省聯(lián)社2006年成立，經(jīng)過六年來的改革與發(fā)展，特別是新一代系統(tǒng)上線以來，蒼山縣聯(lián)社不斷強化內(nèi)部風(fēng)險管理，轉(zhuǎn)換經(jīng)營機制，開展合規(guī)文化建設(shè)，支持“三農(nóng)”及地方經(jīng)濟發(fā)展，取得了顯著成績。當(dāng)前突出的問題是要充實貸款管理人員，特別是第一線人員。 要按照《商業(yè)銀行資產(chǎn)負債比例管理考核暫行辦法》要求，建立健全農(nóng)村信用社貸款管理基礎(chǔ)數(shù)據(jù)和基礎(chǔ)資料的信息采集機制和反饋制度，以利于聯(lián)社及時、準確地掌握轄內(nèi)貸款管理有關(guān)信息，提高聯(lián)社科學(xué)決策和工作指導(dǎo)水平。在市場經(jīng)濟中，貸款風(fēng)險是客觀存在的，它貫穿于信貸資金運動的始終。貸款管理的哪個環(huán)節(jié)出了問題，都要有人負責(zé)。（二）、再造信貸業(yè)務(wù)操作流程按照流程銀行的理念，對原有的信貸業(yè)務(wù)流程進行適當(dāng)補充和完善，在既要控制信貸風(fēng)險，又要提高操作效率、降低運行成本的前提下，按照“貸款受理—客戶調(diào)查、評價和項目評估—貸款審查—貸款審批—貸款發(fā)放—貸后管理”的信貸業(yè)務(wù)流程，打造適合農(nóng)村信用社管理特點的審貸分離、定崗定責(zé)、權(quán)利制衡、責(zé)任追究的流程銀行模式?！ 袑嵦岣咧贫葓?zhí)行力。 ——建立和完善風(fēng)險管理體系。各個崗位在管理上具有從屬關(guān)系，沒有專門的貸款風(fēng)險控制與管理部門，審貸分離在執(zhí)行中大打折扣。（三）風(fēng)險識別機制不健全。但是，目前信用社信貸風(fēng)險管理面臨新的挑戰(zhàn)，難以適應(yīng)信用社改革時期信貸風(fēng)險管理的需要，主要表現(xiàn)在以下幾個方面。五是思想方法不正確，主觀片面。如果信用社在審查貸款項目時，既無科學(xué)的可行性分析，也無項目評估。貸款操作風(fēng)險產(chǎn)生的具體原因包括以下方面：一是貸款“三查”流于形式。（一）信用社通過近年來的改革，經(jīng)營管理和各項業(yè)務(wù)得到較大發(fā)展，但信用風(fēng)險大，業(yè)務(wù)品種少、服務(wù)手段落后，激勵約束機制不健全，經(jīng)營理念陳舊、內(nèi)部控制不完善和員工素質(zhì)低下等問題并沒有得到根本
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