【正文】 規(guī)定，真正解除各環(huán)節(jié)盡職人員的后顧之憂，促進(jìn)他們解放思想，扎實(shí)工作，在有效控制風(fēng)險(xiǎn)的前提下積極推動(dòng)業(yè)務(wù)發(fā)展。在這種情況下，信用社要對(duì)風(fēng)險(xiǎn)的認(rèn)識(shí)更加深入，對(duì)風(fēng)險(xiǎn)管理理念和技術(shù)都要有新的提升，進(jìn)行全面的風(fēng)險(xiǎn)管理。（六）目標(biāo)管理，正向激勵(lì)。 加快貸款管理手段現(xiàn)代化建設(shè)。對(duì)弱勢(shì)群體中的農(nóng)戶貸款或農(nóng)戶一萬元以上大額貸款可實(shí)行五戶聯(lián)保方式，對(duì)民營企業(yè)貸款可實(shí)行三戶聯(lián)保，進(jìn)行授信、發(fā)證、授牌，一戶貸款出現(xiàn)風(fēng)險(xiǎn)或損失，其他貸戶可有效補(bǔ)償。信貸人員越權(quán)違章放款，造成貸款損失，由放款操作人員負(fù)全部責(zé)任。只有這樣才能充分發(fā)揮團(tuán)隊(duì)精神，才能增加凝聚力，才能切實(shí)形成農(nóng)村信用社信貸業(yè)務(wù)全程營銷和監(jiān)控機(jī)制。二是不找借口違反制度，不變通執(zhí)行制度。內(nèi)控制度的建立是有效防止發(fā)生金融風(fēng)險(xiǎn)的關(guān)鍵。（五）人員素質(zhì)不適應(yīng)、信貸風(fēng)險(xiǎn)管理基礎(chǔ)制度不落實(shí)。三是對(duì)行業(yè)風(fēng)險(xiǎn)分析不足。（二）信貸政策需要繼續(xù)完善。由于信貸人員工作責(zé)任心不強(qiáng)，疏忽大意，甚至放棄和濫用職責(zé)所造成的風(fēng)險(xiǎn)損失屢見不鮮。貸款規(guī)模過大，貸款投向結(jié)構(gòu)、期限結(jié)構(gòu)不合理，貸款經(jīng)營機(jī)制不健全，都是使信用社貸款發(fā)生風(fēng)險(xiǎn)，造成損失的原因。對(duì)借保人（單位）在別的信用社或其它機(jī)構(gòu)有不良貸款的貸戶仍然發(fā)放貸款；審查貸款時(shí)不嚴(yán)格，重形式輕內(nèi)容，對(duì)不符合產(chǎn)業(yè)政策的項(xiàng)目仍然發(fā)放貸款等；貸后檢查不及時(shí)，在實(shí)際工作許多因?yàn)樾刨J人員貸款催收不到位，造成了貸款超過了訴訟時(shí)效，貸戶賴帳都無法起訴。通過資產(chǎn)規(guī)模擴(kuò)張來降低不良貸款比例，在這樣的發(fā)展模式下，農(nóng)村信用社的不良資產(chǎn)出現(xiàn)惡性膨脹。當(dāng)務(wù)之急要實(shí)現(xiàn)分帳經(jīng)營。由于貸款“三查”制度流于形式，導(dǎo)致貸款出現(xiàn)風(fēng)險(xiǎn)難以控制。四是信息不靈。隨著深化農(nóng)村信用社改革“堅(jiān)持服務(wù)三農(nóng)的方向，堅(jiān)持市場(chǎng)化、商業(yè)化取向，逐步把信用社辦成產(chǎn)權(quán)明晰、經(jīng)營有特色的社區(qū)性農(nóng)村銀行業(yè)機(jī)構(gòu)”總體原則的確立。一是對(duì)于退出客戶的信貸風(fēng)險(xiǎn)防范缺乏有效的政策措施。在對(duì)農(nóng)業(yè)產(chǎn)業(yè)發(fā)展?fàn)顩r、經(jīng)濟(jì)周期、經(jīng)濟(jì)規(guī)律的分析上還不夠，預(yù)警調(diào)控機(jī)制還不完善。由于激勵(lì)機(jī)制不健全、業(yè)務(wù)培訓(xùn)不夠、員工風(fēng)險(xiǎn)管理素質(zhì)不高、部分業(yè)務(wù)制度的合理性操作性較差等等，直接影響了信貸風(fēng)險(xiǎn)管理措施的落實(shí)，信用社操作風(fēng)險(xiǎn)時(shí)常發(fā)生二、對(duì)策（一）建立和完善信貸管理組織構(gòu)架。內(nèi)控制度主要包含以下幾個(gè)方面：科學(xué)決策制度、授權(quán)授信制度、崗位責(zé)任制度、業(yè)務(wù)操作制度、內(nèi)部稽查制度、資料保全制度、信息反饋制度、獎(jiǎng)懲制度。三是違反制度嚴(yán)格問責(zé)，大力提倡領(lǐng)導(dǎo)問責(zé)。（三）、建立健全貸款管理責(zé)任制貸款管理實(shí)行主任負(fù)責(zé)制。2．審批決策者不采納調(diào)查人員的正確意見，做出錯(cuò)誤決策，或不經(jīng)信貸人員調(diào)查，直接審批貸款，造成損失的，由審批決策者負(fù)全部責(zé)任。措施之二：可足額提取呆帳、以增強(qiáng)農(nóng)村信用社抵御信貸風(fēng)險(xiǎn)的能力；措施之三：可實(shí)行貸款風(fēng)險(xiǎn)保險(xiǎn)制度。要充分認(rèn)識(shí)貸款管理手段現(xiàn)代化的必要性和緊迫性。我要講的目標(biāo)管理，有三個(gè)層面：一是聯(lián)社經(jīng)營層，要以實(shí)現(xiàn)股東、員工、客戶效益最大化為主要目標(biāo)；二是基層信用社主任，結(jié)合各基層社的實(shí)際情況，制定三年目標(biāo)；三是基層信貸人員。　　全面風(fēng)險(xiǎn)管理要求將信用風(fēng)險(xiǎn)、市場(chǎng)風(fēng)險(xiǎn)、操作風(fēng)險(xiǎn)、流動(dòng)性風(fēng)險(xiǎn)、國家風(fēng)險(xiǎn)、聲譽(yù)風(fēng)險(xiǎn)、法律風(fēng)險(xiǎn)、合規(guī)風(fēng)險(xiǎn)、戰(zhàn)略風(fēng)險(xiǎn)都納入統(tǒng)一的風(fēng)險(xiǎn)管理范圍?！　《?jiān)持“合規(guī)管理”的原則，弱化合規(guī)風(fēng)險(xiǎn)的產(chǎn)生。在實(shí)際工作中往往重視貸前調(diào)查、貸時(shí)審查，對(duì)貸后檢查不規(guī)范，檢查整體質(zhì)量不高，甚至流于形式，可謂是案件防控的一個(gè)軟肋。由于貸款是農(nóng)村信用社的主要資產(chǎn)業(yè)務(wù)，因此信用社面臨的風(fēng)險(xiǎn)集中在信貸風(fēng)險(xiǎn)上。而商業(yè)性金融機(jī)構(gòu)不愿意貸款給這些沒有還款來源的項(xiàng)目。目前我國農(nóng)村信用社在流程管理上還很粗糙。其一是現(xiàn)行的信貸管理制度在價(jià)值取向上“重效率而輕質(zhì)量”，即偏重于貸款增長而忽視存量的管理。從內(nèi)部控制的角度來看，貸款業(yè)務(wù)中存在大量的控制盲點(diǎn)，一人承擔(dān)不相容職務(wù)的現(xiàn)象相當(dāng)普遍，如小額農(nóng)貸，貸款員既做貸前調(diào)查、貸時(shí)審查、又做貸款審批和貸后檢查，使貸款人員失去了有效約束，極易誘發(fā)道德風(fēng)險(xiǎn)。信貸文化是一個(gè)信用社信貸業(yè)務(wù)發(fā)展、運(yùn)行和管理理念的綜合反映，體現(xiàn)在管理模式、風(fēng)險(xiǎn)控制、內(nèi)控制度等各個(gè)方面。信用社應(yīng)樹立以風(fēng)險(xiǎn)為導(dǎo)向的內(nèi)控理念，通過內(nèi)控環(huán)境、信息與溝通、監(jiān)督、風(fēng)險(xiǎn)評(píng)估、控制活動(dòng)等控制要素的健全和完善，建立起覆蓋所有部門和環(huán)節(jié)，覆蓋所有人員和崗位的內(nèi)控機(jī)制，對(duì)信用社面臨的市場(chǎng)風(fēng)險(xiǎn)、信用風(fēng)險(xiǎn)、操作風(fēng)險(xiǎn)等進(jìn)行不間斷的持續(xù)監(jiān)控，從源頭上防范貸款風(fēng)險(xiǎn)。信用社管理層要從觀念上樹立起科學(xué)發(fā)展觀，并通過教育和引導(dǎo)，使全體員工樹立貸款質(zhì)量第一的觀念，把信貸風(fēng)險(xiǎn)防范貫穿于經(jīng)營活動(dòng)的全過程。加大宣傳的力度，積極創(chuàng)造和運(yùn)用多種載體和形式，使全員知道總體風(fēng)險(xiǎn)控制目標(biāo)。這樣農(nóng)村信用社可占據(jù)追回同順序債權(quán)的法律優(yōu)先權(quán)，減少企業(yè)風(fēng)險(xiǎn)損失對(duì)其貸款債權(quán)產(chǎn)生的風(fēng)險(xiǎn)。由于目前國家對(duì)于擔(dān)保公司的管理比較混亂，多頭管理，擔(dān)保公司良莠不齊，信用社一定要對(duì)擔(dān)保公司進(jìn)行充分了解，否則會(huì)面臨較大的風(fēng)險(xiǎn)。不斷開發(fā)出既能滿足客戶需要又能有效分散、控制、轉(zhuǎn)移風(fēng)險(xiǎn)的貸款品種，增強(qiáng)市場(chǎng)競爭力。提升企業(yè)信貸文化，培育健康的風(fēng)險(xiǎn)文化信用社信貸文化的核心是信貸價(jià)值觀。提升信貸從業(yè)人員素質(zhì)，強(qiáng)化全員風(fēng)險(xiǎn)防范意識(shí)首先要形成準(zhǔn)入、退出機(jī)制，嚴(yán)把用人關(guān)。三、農(nóng)村信用社加強(qiáng)信貸風(fēng)險(xiǎn)管理的措施強(qiáng)化信貸流程管理，有效地防