【正文】 于中小企業(yè)，銀行在選擇中小企業(yè)客戶時都比較謹(jǐn)慎，為中小企業(yè)融資帶來一定困難。而西方的發(fā)達(dá)國家，在近二十年來不斷增長為中小企業(yè)所提供的各種金融服務(wù)。總之，法律法規(guī)是中小企業(yè)可持續(xù)健康發(fā)展得必要條件?，F(xiàn)在我國的中小企業(yè)普遍采取傳統(tǒng)的“家長制”管理模式，從而造成了發(fā)展滯后，靈活性不夠，適應(yīng)不了市場的發(fā)展與變化。但是，效果明顯不佳。同時，企業(yè)還需要廣納人才，推動企業(yè)走向科技前沿。參考文獻(xiàn)[1][J].經(jīng)濟論壇，2000（8）：1012．[2][J].商業(yè)研究，2001 (8)：3436．[3]曹風(fēng)岐．建立和建全中小企業(yè)信用擔(dān)保體系[M]．經(jīng)濟科學(xué)出版社，2001 (6)： 8183．[4]郭斌，[J].經(jīng)濟研究，2001 (10)：2526．[5]林毅夫，李永軍．中小金融機構(gòu)發(fā)展與中小企業(yè)融資[J]．經(jīng)濟研究，200l (l)：2123.[6][M].商務(wù)印書館，2003 (5)： 153159.[7][M].中國金融出版社，2004 (6)：3436．[8]史本山，[J].西南交通大學(xué)學(xué)報(社會科學(xué)版)，2004 (5)：1417．[9]——溫州模式和珠江三角洲模式的比較研究[J]．經(jīng)濟學(xué)動態(tài)，2005 (6)：2628．[10][J].經(jīng)濟研究，2008 (5)：3133．[11][J].商業(yè)會計，2010 (3)：2931．[12][J].財會通訊，2010 (5)：4042．[13][J].現(xiàn)代經(jīng)濟信息，2010 (4)：37．[14][J].當(dāng)代經(jīng)濟，2010 (6)：3031．[15][J].財會月刊，2010 (5)：2729．[16]Allen N Berger，Gregory F Udell．The economics of small business finance：The roles of private equity and debt markets in the financial growth cycle[J].Journal of Bankingamp。老師誨人不倦的教學(xué)作風(fēng)，高尚的師德使我受益匪淺，終身受用。在本論文的寫作過程中，我的論文指導(dǎo)老師傾注了大量的心血?？傊行∑髽I(yè)融資問題的解決，是我國中小企業(yè)健康、快速發(fā)展的前提和基礎(chǔ)，也是我國國民經(jīng)濟持續(xù)健康發(fā)展的源泉。作為技術(shù)創(chuàng)新主體的中小企業(yè)，首先要有創(chuàng)新意識和創(chuàng)新能力，并有承擔(dān)風(fēng)險的魄力。由于企業(yè)發(fā)展與城市建設(shè)和人民生活密不可分，因此，政府政策的導(dǎo)向?qū)ζ髽I(yè)的發(fā)展有著相當(dāng)大的影響。因此，如今我國應(yīng)當(dāng)積極借鑒和研究西方發(fā)達(dá)國家、地區(qū)的成功經(jīng)驗，逐步發(fā)展和完善中小企業(yè)融資的信用擔(dān)保體系，架起這座中小企業(yè)與銀行之間的橋梁，從而緩解中小企業(yè)發(fā)展的資金問題，促進(jìn)我國中小企業(yè)的融資及進(jìn)一步發(fā)展。只有積極地制定和完善有關(guān)中小企業(yè)融資和發(fā)展的法律法規(guī)，從而規(guī)范中小企業(yè)融資主體的責(zé)任、融資的辦法及各項保障條例，才能夠創(chuàng)造公平的競爭環(huán)境，進(jìn)而保障中小企業(yè)的利益，優(yōu)化其融資模式。4 解決我國中小企業(yè)融資困境的對策我國現(xiàn)在實行的投資、融資體系，其結(jié)構(gòu)存在著明顯的缺陷，缺少專門面向中小企業(yè)的融資服務(wù)體系就是其表現(xiàn)之一。此外，中小企業(yè)的經(jīng)營者自身的素質(zhì)不高導(dǎo)致了中小企業(yè)的管理存在一系列的問題。中小企業(yè)特別是小企業(yè)生存期短，拖欠銀行債務(wù)很嚴(yán)重，出現(xiàn)了到期無法償還貸款現(xiàn)象，這嚴(yán)重制約了銀行對中小企業(yè)貸款的熱情和積極性。如果把企業(yè)向金融機構(gòu)貸款看成是一種金融交易，我們不難了解到，這種交易是以信用為基礎(chǔ)的資金的所有權(quán)和使用權(quán)暫時性的轉(zhuǎn)移，決定這項轉(zhuǎn)移能否成功的鍵在于出資者對資金需求者的了解包括信用等級、經(jīng)營能力和盈利能力等信息的掌握情況。同時國有商業(yè)很行的壟斷地位、信貸決策程序的限制都使得其不可能對中小企業(yè)提供所要求的金融支持。全國工商聯(lián)的一項調(diào)查發(fā)現(xiàn)8%的企業(yè)為家族化管理。總之，從現(xiàn)階段看中小企業(yè)融資難的情況仍然嚴(yán)重。為銀行信貸具有比較明顯的規(guī)模經(jīng)濟性，貸款規(guī)模越大，其單位交易成本越小。而銀行對其貸款進(jìn)行調(diào)查、審查、審批、發(fā)放以及提供存取、代收、轉(zhuǎn)賬等金融服務(wù)時，需要花費大量的人力、物力、財力，加大了銀行的經(jīng)營成本。 融資渠道狹窄單一受歷史因素的影響，我國證券市場門檻較高，創(chuàng)業(yè)投資體制不健全，公司債發(fā)行的準(zhǔn)入障礙，使得中小企業(yè)難以通過資本市場公開籌集資金。中小企業(yè)本身是一個基于規(guī)模差異的相對概念，同時也是一個歷史概念。從國外學(xué)者的著作中可以看出，影響中小企業(yè)融資的因素有這樣幾方面。因此，人們會認(rèn)為，在商業(yè)銀行合并的浪潮中，由于中小銀行的數(shù)量變少了，使得中小企業(yè)融資模式隨之受到影響。然而我國中小企業(yè)缺乏資金，這將會制約其產(chǎn)業(yè)升級、技術(shù)創(chuàng)新、市場開拓等的發(fā)展速度，提出目前解決我國中小企業(yè)的資金短缺問題，必須加大金融創(chuàng)新力度，從金融市場創(chuàng)新、金融機構(gòu)創(chuàng)新、金融工具創(chuàng)新等方面著手解決。 吳迪（2010）在《我國中小企業(yè)融資困境及解決路徑探析》中提出，目前我國中小企業(yè)外源性融資的主要渠道還是信貸融資。周中笑（2005）在《中小企業(yè)融資模式的探討——溫州模式和珠江三角洲模式的比較研究》中提出小企業(yè)面對向銀行融資的高門檻，應(yīng)選擇創(chuàng)新的融資方案[9]。我國應(yīng)建立多元化的中小企業(yè)融資服務(wù)體系，引導(dǎo)民間金融組織逐步演化為規(guī)范化運作的、定位于中小企業(yè)融資服務(wù)的民營金融機構(gòu)，建立一個多元化的金融體系主要是通過發(fā)展中小金融機構(gòu)、建立多層次的資本市場、完善風(fēng)險投資體系、發(fā)展天使投資企業(yè)債券市場和長期票據(jù)市場等方法來拓展中小企業(yè)融資渠道。 國內(nèi)外研究動態(tài)綜述 國內(nèi)研究動態(tài)蔡銀燕（2000）在《企業(yè)融資方式研究》一文中側(cè)重于證券融資方式的討論，他認(rèn)為是在西方市場經(jīng)濟發(fā)達(dá)國家中最重要的融資方式之一的證券融資，也將成為中國未來市場經(jīng)濟條件下將所選擇的最重要的融資方式之一[1]。首先，分析中小企業(yè)融資困境是中小企業(yè)發(fā)展的迫切需要。以期能夠?qū)Ω窘鉀Q這一難題有所幫助，使我國中小企業(yè)真正擺脫融資困境，從而在我國的國民經(jīng)濟中充分施展其獨特的魅力?；诖?，根據(jù)我國中小企業(yè)融資的現(xiàn)狀，并且從中小企業(yè)外在和內(nèi)在兩個方面分析我國中小企業(yè)融資難的成因。然而，融資難一直是制約中小企業(yè)發(fā)展的“瓶頸”，2008年以來的世界金融危機使我過中小企業(yè)面臨更大的融資壓力。目前，我國中小企業(yè)總量已超過1000萬家，占全國企業(yè)總數(shù)的99%以上，但它創(chuàng)造的最終產(chǎn)品和服務(wù)價值相當(dāng)于國內(nèi)生產(chǎn)總值的60%左右，并且提供了全國80%的城鎮(zhèn)就業(yè)崗位，上繳的稅收約為國家稅收總額的50%。因此，對我國中小企業(yè)融資困境分析正是解決中小企業(yè)發(fā)展問題的關(guān)鍵。文從國際比較的角度對日本、美國、德國企業(yè)融資方式及特點進(jìn)行了探討。并對中國高新技術(shù)中小企業(yè)發(fā)展、鄉(xiāng)鎮(zhèn)企業(yè)發(fā)展與就業(yè)、加入WTO與中小企業(yè)發(fā)展等問題進(jìn)行了專題探討。同時中小企業(yè)也在加緊練好內(nèi)功，謀取政府部門的青睞和扶持，善于利用政府對優(yōu)質(zhì)企業(yè)的優(yōu)惠政策，雙方的努力正在成為“政企雙贏”的新亮點。 劉華（2010）在《我國中小企業(yè)融資問題研究》中指出融資難是制約我國中小企業(yè)發(fā)展的最大障礙，解決中小企業(yè)融資難問題具有十分重要的現(xiàn)實意義[13]。他認(rèn)為在現(xiàn)階段下，大力發(fā)展借貸融資是緩解中小企業(yè)融資難最有效的方式，不僅適應(yīng)了目前我國中小企業(yè)的現(xiàn)實狀況，也符合我國中小企業(yè)的融資效率[15]。當(dāng)銀行面臨超額貸款需求，又無法