車(chē)險(xiǎn)承保的合理模式分析(存儲(chǔ)版)
【正文】 種投保方式，保險(xiǎn)公司認(rèn)為是足額投保，出險(xiǎn)時(shí)被保險(xiǎn)人可以獲得實(shí)際損失的賠償。 返回 。通過(guò)對(duì)投保人這 4項(xiàng)因素的綜合考慮，從而確定投保汽車(chē)的保險(xiǎn)費(fèi)率的高低，充分體現(xiàn)了公平和效率原則。 3家庭成員因素：在美國(guó)，成年人幾乎人人開(kāi)車(chē)，用一個(gè)家庭成員的名字投保的汽車(chē)，其他的家庭成員不可能完全不開(kāi)。 ? 美國(guó)的保險(xiǎn)公司指出，同樣的汽車(chē)，有的用戶投保之后并沒(méi)有出交通事故，有的用戶則經(jīng)常出交通事故，對(duì)二者收取同樣的保險(xiǎn)費(fèi)既不合理，也不利于鼓勵(lì)投保人謹(jǐn)慎駕駛和避免交通事故。 ? 二、社會(huì)輿論對(duì)保險(xiǎn)條款的誤讀： ? ? 目前的新聞導(dǎo)向，使得大家都認(rèn)為目前按照新車(chē)購(gòu)置價(jià)的定價(jià)方式，多收取了客戶的保費(fèi)。這意味著今后車(chē)主在為愛(ài)車(chē)投保時(shí)，是依車(chē)輛折舊后的實(shí)際價(jià)值來(lái)投保。但是舊車(chē)如果車(chē)輛狀況較差，建議按照實(shí)際價(jià)值投保。即使是為舊車(chē)投保，發(fā)生碰撞需要更換零部件時(shí)，還是要換新部件，因此還是要按照新車(chē)價(jià)格投保。但是一旦車(chē)輛出險(xiǎn)造成損毀或丟失時(shí)，保險(xiǎn)公司按照 《 保險(xiǎn)法 》 的補(bǔ)償原則，最高只按照車(chē)輛出險(xiǎn)時(shí)折舊后的實(shí)際價(jià)值賠付，而不是根據(jù)投保時(shí)所確認(rèn)的保額為最高賠付限額，這就是所謂的“高保低賠”。因?yàn)槟菢油侗?，在發(fā)生剮蹭、需要更換零件時(shí)，舊車(chē)也可以享受新車(chē)待遇，按照新車(chē)修復(fù)標(biāo)準(zhǔn)獲賠。 ? 但在保險(xiǎn)期內(nèi)，同樣發(fā)生部分損失事故，假設(shè)修車(chē)費(fèi)仍為 2021元，同樣不考慮免賠率、事故責(zé)任比例，保險(xiǎn)公司則將按“保額與投保時(shí)新車(chē)購(gòu)置價(jià)的比例”進(jìn)行賠付，即 2021元 （ /16萬(wàn)元），周女士則可獲得 ，比按 16萬(wàn)元投保少獲賠。假如周女士在一年的保險(xiǎn)期內(nèi)，發(fā)生一起車(chē)輛部分損失的保險(xiǎn)事故，車(chē)輛的修復(fù)費(fèi)用共為 2021元，如果不考慮免賠率、事故責(zé)任比例的情況下，保險(xiǎn)公司將按 2021元全額賠償。 返回 案例 1 ? 周女士當(dāng)年的新車(chē)價(jià)是 20萬(wàn)元，但在駕駛了兩年后，市場(chǎng)上同類(lèi)型的車(chē)已降價(jià)至 16萬(wàn)元，也就是說(shuō)，周女士投保時(shí)的新車(chē)購(gòu)置價(jià)是 16萬(wàn)元，投保 16萬(wàn)元的車(chē)損險(xiǎn)，不考慮費(fèi)率優(yōu)惠，保費(fèi)為 2444元。 返回 案例 2 ? 仍以周女士的車(chē)為例，假設(shè)周女士的車(chē)第三年續(xù)保時(shí)，折舊后的實(shí)際價(jià)值只有 136960元，周女士據(jù)此投保 ，保費(fèi)則降低至 ，比按 16萬(wàn)投保省了 。 返回 觀點(diǎn)一：以新車(chē)購(gòu)置價(jià)投保會(huì)發(fā)生“ 高保低賠 ”的不公平現(xiàn)象 ? 據(jù)了解，在以往的車(chē)損險(xiǎn)條款中，保險(xiǎn)公司雖然允許車(chē)主在辦理投保手續(xù)、確定保險(xiǎn)金額時(shí)，在按照新車(chē)購(gòu)置價(jià)投保和按照車(chē)輛實(shí)際價(jià)值投保中選擇，但在實(shí)際操作中，工作人員大多都會(huì)動(dòng)員車(chē)主按照新車(chē)購(gòu)置價(jià)投保。 返回 什么是高保低賠？ ? 保險(xiǎn)公司以往在承保時(shí)按新車(chē)購(gòu)置價(jià)確定車(chē)損險(xiǎn)保額以后，根據(jù)這一保額收取保費(fèi)。令大部分人難以理解的是，全損時(shí)，保險(xiǎn)公司收新車(chē)購(gòu)置價(jià)的保費(fèi)，但是卻只賠車(chē)輛實(shí)際價(jià)值 .其實(shí)實(shí)際上 全損的概率非常少，不到 1%，但是保費(fèi)在測(cè)算時(shí)已經(jīng)考慮了全損、部分損失等各方面可能的風(fēng)險(xiǎn)，車(chē)主買(mǎi)保險(xiǎn)并不是只買(mǎi)全損的風(fēng)險(xiǎn)保障，而是各種風(fēng)險(xiǎn)保障。 對(duì)于舊車(chē)和二手車(chē)來(lái)說(shuō)：建議足額投保，就是按照車(chē)輛的重置價(jià)進(jìn)行投保。如果被保險(xiǎn)機(jī)動(dòng)車(chē)發(fā)生全損，保險(xiǎn)公司按保額進(jìn)行賠償，發(fā)生部分損失，則按實(shí)際修復(fù)費(fèi)用在保額內(nèi)計(jì)算賠償。可是一旦發(fā)生車(chē)輛全部損失時(shí)，保險(xiǎn)公司需要遵循財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)的補(bǔ)償原則，一般要確定
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