車(chē)險(xiǎn)承保的合理模式分析(已修改)
2025-05-28 13:27 本頁(yè)面
【正文】 保險(xiǎn)示范范條款改革前 保險(xiǎn)示范條款改革后 1. 按新車(chē)購(gòu)置價(jià)投保 價(jià)值投保 置價(jià)內(nèi)協(xié)商確定 方案 案例 方案 案例 方案 案例 下一頁(yè) 返回 以上是哪種方式那種才是最合理的模式呢？ ? 觀點(diǎn)一：以新車(chē)購(gòu)置價(jià)投保會(huì)發(fā)生“高保低賠”的不公平現(xiàn)象 ? 觀點(diǎn)二：舊車(chē)不一定按新車(chē)購(gòu)置價(jià)投保，車(chē)損險(xiǎn)“高保低賠”屬于誤讀，足額投保是王道 上一頁(yè) 結(jié)論 ? 2021 年車(chē)險(xiǎn)承保政策主要變動(dòng)點(diǎn)如下： ? 放寬營(yíng)業(yè)車(chē)承保年限的控制：營(yíng)業(yè)用車(chē)車(chē)齡 8 年允許投保車(chē)損險(xiǎn)險(xiǎn)種，車(chē)齡 10 年允許投保責(zé)任險(xiǎn)險(xiǎn)種； 放寬盜搶險(xiǎn)保險(xiǎn)金額的限制：新車(chē)購(gòu)置價(jià) 5萬(wàn)以上的車(chē)型允許按實(shí)際價(jià)值承保（外省牌照、粵港（澳）兩地牌照、軍牌車(chē)等除外）； 適當(dāng)放寬三者險(xiǎn)保險(xiǎn)金額的控制：旅游大巴車(chē)隊(duì)業(yè)務(wù)三者限額允許投保 100 萬(wàn)， 2 噸以上貨車(chē)三者限額允許投保 50 萬(wàn)，但 5 噸以上投保 50 萬(wàn)的，不允許承保不計(jì)免賠； 適當(dāng)調(diào)整車(chē)身劃痕險(xiǎn)承保限額：車(chē)齡 2 年以?xún)?nèi)（含）新車(chē)購(gòu)置價(jià) 50 萬(wàn)以上的車(chē)型，車(chē)身劃痕險(xiǎn)限額允許按照 1 萬(wàn)元投保。 ? 需要提醒的，保險(xiǎn)公司所說(shuō)的“新車(chē)購(gòu)置價(jià)”， 是指保險(xiǎn)合同簽訂地購(gòu)置與被保險(xiǎn)機(jī)動(dòng)車(chē)同類(lèi)型新車(chē)（含車(chē)輛購(gòu)置稅）的價(jià)格 ，而非許多保戶(hù)所理解的自己買(mǎi)車(chē)時(shí)的新車(chē)購(gòu)置價(jià)。在保險(xiǎn)界，這種投保方式一般被認(rèn)為是“ 足額投保 ”，當(dāng)車(chē)輛發(fā)生部分損失時(shí)，保險(xiǎn)公司在理賠時(shí)，將按實(shí)際損失進(jìn)行足額賠償，但當(dāng)車(chē)輛發(fā)生全部毀損時(shí)，保險(xiǎn)公司只按車(chē)輛的實(shí)際價(jià)值（折舊后的值）賠償。 返回 案例 1 ? 周女士當(dāng)年的新車(chē)價(jià)是 20萬(wàn)元，但在駕駛了兩年后，市場(chǎng)上同類(lèi)型的車(chē)已降價(jià)至 16萬(wàn)元，也就是說(shuō)，周女士投保時(shí)的新車(chē)購(gòu)置價(jià)是 16萬(wàn)元，投保 16萬(wàn)元的車(chē)損險(xiǎn)，不考慮費(fèi)率優(yōu)惠，保費(fèi)為 2444元。假如周女士在一年的保險(xiǎn)期內(nèi)，發(fā)生一起車(chē)輛部分損失的保險(xiǎn)事故，車(chē)輛的修復(fù)費(fèi)用共為 2021元，如果不考慮免賠率、事故責(zé)任比例的情況下，保險(xiǎn)公司將按 2021元全額賠償。 ? 但如果周女士在一年保險(xiǎn)期內(nèi)，不幸發(fā)生了比較嚴(yán)重的車(chē)損事故，車(chē)輛幾乎全部毀損，假設(shè)當(dāng)時(shí)周女士的車(chē)折舊后的實(shí)際價(jià)值已不足 16萬(wàn)元，只有 (折舊金額=保險(xiǎn)事故發(fā)生時(shí)的新車(chē)購(gòu)置價(jià) 被保險(xiǎn)機(jī)動(dòng)車(chē)已使用月數(shù) %)，如果不考慮免賠率、事故責(zé)任比例以及車(chē)輛殘值的影響，保險(xiǎn)公司最多只賠償 。 返回 ? 車(chē)損險(xiǎn)另一種確定保額的方式是按投保時(shí)車(chē)輛的實(shí)際價(jià)值確定。實(shí)際價(jià)值是指新車(chē)購(gòu)置價(jià)減去折舊金額后的價(jià)格。這種投保方式一般被認(rèn)為是“ 不足額投保 ”。在車(chē)輛發(fā)生部分損失時(shí)，保險(xiǎn)公司只能按實(shí)際價(jià)值與新車(chē)價(jià)格之比， 按比例賠償 。也就是說(shuō)萬(wàn)一在修車(chē)過(guò)程中需要更換新零部件，保險(xiǎn)公司就只能參考該零部件的折舊價(jià)值，賠償給車(chē)主一部分修理費(fèi)用。 返回 案例 2 ? 仍以周女士的車(chē)為例，假設(shè)周女士的車(chē)第三年續(xù)保時(shí)，折舊后的實(shí)際價(jià)值只有 136960元，周女士據(jù)此投保 ，保費(fèi)則降低至 ，比按 16萬(wàn)投保省了 。 ? 但在保險(xiǎn)期內(nèi)，同樣發(fā)生部分損失事故，假設(shè)修車(chē)費(fèi)仍為 2021元，同樣不考慮免賠率、事故責(zé)任比例，保險(xiǎn)公司則將按“保額與投保時(shí)新車(chē)購(gòu)置價(jià)的比例”進(jìn)行賠付，即 2021元 （ /16萬(wàn)元），周女士則可獲得 ，比
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