車險承保的合理模式分析-文庫吧
2025-04-22 13:27 本頁面
【正文】 按 16萬元投保少獲賠。但如果發(fā)生全車毀損的嚴(yán)重事故，同樣不考慮免賠率、事故責(zé)任比例以及車輛殘值的影響，周女士可獲得 。 返回 不少車主誤認(rèn)為，車損險的保額只能由保險公司說了算，其實，保額只是保險賠付的最高金額，車主完全可以和保險公司協(xié)調(diào)確定保額的多少。目前，大多險種條款都規(guī)定，可由投保人和保險人根據(jù)實際情況，通過協(xié)商的方式確定保額。 但在理賠中，保險公司則將按照 “ 保額和新車購置價的比例 ” 來確定賠償比例，最高不超過車輛的實際價值。 返回 案例 3 ? 假如周女士和保險公司協(xié)商確定了 10萬元的車險保額，保費為 1718元，在發(fā)生保險事故賠付時，保險公司將按%（ 10萬 /16萬）比例進(jìn)行賠償，最高不超過車輛的實際價值 。也就是說，即使周女士將保額確定為 20萬元，最高也只能獲得 。 返回 觀點一：以新車購置價投保會發(fā)生“ 高保低賠 ”的不公平現(xiàn)象 ? 據(jù)了解，在以往的車損險條款中，保險公司雖然允許車主在辦理投保手續(xù)、確定保險金額時，在按照新車購置價投保和按照車輛實際價值投保中選擇，但在實際操作中，工作人員大多都會動員車主按照新車購置價投保。因為那樣投保，在發(fā)生剮蹭、需要更換零件時，舊車也可以享受新車待遇，按照新車修復(fù)標(biāo)準(zhǔn)獲賠?？梢坏┌l(fā)生全車損毀，舊車車主即使按照新車購置價投保，也只能獲得扣除折舊后，相當(dāng)于車輛實際價值的賠償金。對于這種“高保低賠”的問題，許多車主表示不滿。 ? 怎樣看待這個問題：其實他的矛盾在于 1，投保人覺得自己花了新車的價錢去投保理賠時卻不能以投保時的價格來賠付 ,認(rèn)為這個有失公平。 2，投保人除了認(rèn)為自己在理賠上吃虧外，還有一種觀點是認(rèn)為自己以新車購置價投保其實是多交了保費。 因此不少投保人把認(rèn)為保險公司要求按新車購置價來承保這一條款看成是：“霸王條款”。特別是對于一些折舊額高的舊車舊車車主來說若是強制的使其一新車購置價投保那么發(fā)生全損后以實際價值賠付的金額可能將遠(yuǎn)遠(yuǎn)低于投保額度。 返回 什么是高保低賠？ ? 保險公司以往在承保時按新車購置價確定車損險保額以后，根據(jù)這一保額收取保費。但是一旦車輛出險造成損毀或丟失時，保險公司按照 《 保險法 》 的補償原則，最高只按照車輛出險時折舊后的實際價值賠付，而不是根據(jù)投保時所確認(rèn)的保額為最高賠付限額，這就是所謂的“高保低賠”。 返回 觀點二：舊車不一定按新車購置價投保，車損險“ 高保低賠 ”屬于誤讀，足額投保是王道 ? “舊車按新車價值核定保險金額，但在發(fā)生事故后卻按車輛實際價值理賠”。近日，商業(yè)車險“高保低賠”條款引起了車主們的廣泛關(guān)注，并被指責(zé)為“霸王條款”。實際情況是怎樣呢？業(yè)內(nèi)人士表示，“高保低賠”屬于誤讀。 ? 舊車一定要按新車購置價投保嗎？通過查閱保監(jiān)會網(wǎng)站可以發(fā)現(xiàn)，事實上，舊車上車險有三種方式確定保險金額：新車購置價；實際價值；投保人與保險公司協(xié)商確定。確定的保險金額不同，與此相對應(yīng)的全損和部分損失理賠也會不同。部分損失時，國內(nèi)維修的都是新零配件，以新車購置價確定保險金額并不難理解。令大部分人難以理解的是，全損時，保險公司收新車購置價的保費，但是卻只賠車輛實際價值 .其實實際上 全損的概率非常少，不到 1%，但是保費在測算時已經(jīng)考慮了全損、部分損失等各方面可能的風(fēng)險，車主買保險并不是只買全
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