廣東金融學(xué)院保險(xiǎn)學(xué)原理2保險(xiǎn)概述(存儲(chǔ)版)
【正文】 是國(guó)民經(jīng)濟(jì)中除保險(xiǎn)企業(yè)以外的其他經(jīng)濟(jì)單位把不確定性轉(zhuǎn)移給保險(xiǎn)公司的一種經(jīng)濟(jì)行為，目的就是消除除保險(xiǎn)企業(yè)以外的整個(gè)國(guó)民經(jīng)濟(jì)不確定性。 ?歸納起來(lái)，可分成三大流派：即損失說(shuō)、非損失說(shuō)及將損失說(shuō)和非損失說(shuō)兩種理論兼蓄的二元說(shuō)?！? Chapter 2 Essentials of Insurance ? 該學(xué)說(shuō)以德國(guó)的瑪納斯為代表。 Chapter 2 Essentials of Insurance ? 損失分擔(dān)說(shuō)的貢獻(xiàn)在于對(duì)保險(xiǎn)不拘泥于法律上的解釋?zhuān)且越?jīng)濟(jì)學(xué)為基礎(chǔ)，解釋保險(xiǎn)的性質(zhì)。 Chapter 2 Essentials of Insurance ? 相互金融說(shuō)認(rèn)為保險(xiǎn)是金融機(jī)關(guān)，如果把保險(xiǎn)作為行為和組織來(lái)認(rèn)識(shí)，就抓住了保險(xiǎn)性質(zhì)的關(guān)鍵。 Chapter 2 Essentials of Insurance 技術(shù)特征說(shuō)的評(píng)價(jià) ? 技術(shù)特征說(shuō)重視研究保險(xiǎn)在技術(shù)方面的特征，較過(guò)去的保險(xiǎn)學(xué)說(shuō)重視其計(jì)算技術(shù)基礎(chǔ)。 Chapter 2 Essentials of Insurance （二）評(píng)價(jià) — ? 損失賠償說(shuō)是海上保險(xiǎn)最早在法學(xué)上的解釋?zhuān)贿m用于財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)，其局限性是無(wú)法用損失賠償來(lái)解釋人壽保險(xiǎn)問(wèn)題，因此，不能作為所有保險(xiǎn)種類(lèi)的共同概念。 Chapter 2 Essentials of Insurance ? 該學(xué)說(shuō)以美國(guó)的魏蘭脫為代表，認(rèn)為保險(xiǎn)就是把被保險(xiǎn)人的風(fēng)險(xiǎn)轉(zhuǎn)嫁給保險(xiǎn)人。我國(guó)保險(xiǎn)法也采用了這種理論。 Chapter 2 Essentials of Insurance 二、經(jīng)典經(jīng)濟(jì)學(xué)家對(duì)保險(xiǎn)的論述（ 2） ? 奧地利學(xué)派的歐根 ? 美國(guó)保險(xiǎn)學(xué)在人壽保險(xiǎn)、災(zāi)害保險(xiǎn)和內(nèi)陸水險(xiǎn)等方面有卓越的研究。 Chapter 2 Essentials of Insurance （二）保險(xiǎn)統(tǒng)計(jì)學(xué)的誕生 ? 概率論和統(tǒng)計(jì)學(xué)在 18世紀(jì)問(wèn)世，被引入生命表和保險(xiǎn)費(fèi)率的計(jì)算，確立了人身保險(xiǎn)經(jīng)營(yíng)在技術(shù)和數(shù)學(xué)上的基礎(chǔ)，產(chǎn)生了保險(xiǎn)數(shù)學(xué)和保險(xiǎn)統(tǒng)計(jì)學(xué)，形成了人壽保險(xiǎn)數(shù)學(xué)體系。 ?保險(xiǎn)公司在制定會(huì)計(jì)年報(bào)時(shí)，必須預(yù)提一部分保費(fèi)作為保險(xiǎn)人尚未承擔(dān)責(zé)任的準(zhǔn)備金，其余部分才能作為保險(xiǎn)公司該年度的利潤(rùn)處理。后備基金是指國(guó)民經(jīng)濟(jì)中專(zhuān)門(mén)用來(lái)應(yīng)付不幸事故和自然災(zāi)害的資金。均衡價(jià)格為 D,消費(fèi)者剩余為三角形 DEK,生產(chǎn)者剩余為曲邊四邊形 CDKI。 Chapter 2 Essentials of Insurance 三、 保險(xiǎn)的作用 ? 保險(xiǎn)的作用指保險(xiǎn)在國(guó)民經(jīng)濟(jì)中履行其職能時(shí)所產(chǎn)生的社會(huì)效應(yīng)。 ? 根據(jù)損失分?jǐn)傇?，在不考慮保險(xiǎn)公司營(yíng)業(yè)費(fèi)用的情況下，保險(xiǎn)公司需向每個(gè)投保人收取 17900247。 ? 這種觀點(diǎn)根據(jù)財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)和人身保險(xiǎn)的區(qū)別，分別歸納了其基本職能。 Chapter 2 Essentials of Insurance 人身保險(xiǎn)和社會(huì)保險(xiǎn)的主要區(qū)別 人身保險(xiǎn) 社會(huì)保險(xiǎn) 經(jīng)營(yíng)主體 商業(yè)保險(xiǎn)公司 由政府直接或委托機(jī)構(gòu)辦理 行為依據(jù) 依合同實(shí)施的民事行為 依法實(shí)施的政府行為 實(shí)施方式 一般為自愿訂立保險(xiǎn)合同 強(qiáng)制實(shí)施 適用原則 個(gè)人公平 社會(huì)公平 保障功能 在保額限定下進(jìn)行補(bǔ)償，可以達(dá)到較高水平 保障基本生活需要，水平較低 保費(fèi)負(fù)擔(dān) 投保人全部負(fù)擔(dān) 個(gè)人、企業(yè)和政府三方共同負(fù)擔(dān) Chapter 2 Essentials of Insurance ? 互助保險(xiǎn)，即由一些具有共同要求和面臨同樣風(fēng)險(xiǎn)的人自愿組織起來(lái)，預(yù)交風(fēng)險(xiǎn)損失補(bǔ)償分?jǐn)偨鸬囊环N保險(xiǎn)形式。 Chapter 2 Essentials of Insurance ? 保證也稱(chēng)擔(dān)保 ,最普通的保證是對(duì)買(mǎi)賣(mài)及債務(wù)的保證。 （契約性）。 人身保險(xiǎn)標(biāo)的物的特點(diǎn) 。 ? 如 P（ X） = E（ X），則該保費(fèi)函數(shù)相當(dāng)于純風(fēng)險(xiǎn)保費(fèi)或公平保費(fèi)，是保費(fèi)的下限，不考慮保險(xiǎn)公司自有資本和累積公積金，保險(xiǎn)公司有 可能破產(chǎn)，投保人也得不到保障。如 E(X1)=E(X2)= ?=E(X n)=181。 Chapter 2 Essentials of Insurance (三 )保險(xiǎn)必須具有互助共濟(jì)關(guān)系 ? 保險(xiǎn)采取將損失分散到眾多單位分擔(dān)的辦法，減少遭災(zāi)單位的損失。 ? 在定值保險(xiǎn)中，設(shè) VS為保險(xiǎn)金額，則： I=VS。 Chapter 2 Essentials of Insurance 第一節(jié) 保險(xiǎn)的概念 ? 一、保險(xiǎn)的科學(xué)表述 ? 二、保險(xiǎn)的要素 ? 三、保險(xiǎn)的對(duì)象 ? 四、保險(xiǎn)的特征 Chapter 2 Essentials of Insurance 一、保險(xiǎn)的科學(xué)表述 ? (一）廣義的保險(xiǎn)定義 ? 保險(xiǎn)是一種以經(jīng)濟(jì)保障為基礎(chǔ)的金融制度安排。通過(guò)本章的學(xué)習(xí)，要求學(xué)生明了保險(xiǎn)的概念并闡述其構(gòu)成要素，理解保險(xiǎn)的基本特征，比較保險(xiǎn)與幾種相關(guān)制度；掌握保險(xiǎn)的職能，了解保險(xiǎn)的作用；清楚保險(xiǎn)資本與保險(xiǎn)基金的來(lái)源與構(gòu)成以及有關(guān)規(guī)定；了解保險(xiǎn)作為一門(mén)獨(dú)立學(xué)科的形成與發(fā)展過(guò)程。 Chapter 2 Essentials of Insurance ? 保險(xiǎn)是指保險(xiǎn)人向投保人收取保險(xiǎn)費(fèi)，建立專(zhuān)門(mén)用途的保險(xiǎn)基金，并對(duì)投保人負(fù)有法律或合同規(guī)定范圍內(nèi)的賠償或給付責(zé)任的一種經(jīng)濟(jì)保障制度（本教材，第 12頁(yè)）。L / VW 足額保險(xiǎn)中， I=L,如 VS≥VW 在不足額保險(xiǎn)中， IL,如果 VSVW ? 全損賠付公式： a ＝ VS/VW ,在足額保險(xiǎn)中， 如 VS ≥VW ,則： a＝ 1 如不足額保險(xiǎn)， VSVW ,則 a1。 Chapter 2 Essentials of Insurance 承保單位數(shù)計(jì)算案例 ? 例 汽車(chē)發(fā)生損失的概率為 5％， 保險(xiǎn)公司需要承保多少輛汽車(chē)才能使實(shí)際損失超過(guò)預(yù)期損失 10％ 的機(jī)會(huì)在 ％ 以下？ ? 解 :保險(xiǎn)公司希望損失落在距離預(yù)期損失 10%范圍內(nèi)的信賴(lài)度為 :12 %=%,將按距離期望損失 3個(gè)標(biāo)準(zhǔn)差的幅度內(nèi)收取純保費(fèi) , S=3, E=,P=，N=S2 P（ 1 P） / E2 =32 （ ） /（ ） 2 =17100 ? 即需要承保 17100輛車(chē)才能滿(mǎn)足這一經(jīng)營(yíng)要求。 ? ? 111l i m11??????? ?? ???????nkknkkn XEnXnP Chapter 2 Essentials of Insurance ? 保險(xiǎn)既是一種經(jīng)濟(jì)保障活動(dòng)，同時(shí)也是一種商品交換行為，要遵守平等自愿有償?shù)脑瓌t。它與銀行、證券一樣都?xì)w屬于金融服務(wù)業(yè)，之所以能夠運(yùn)行是因?yàn)樯鐣?huì)對(duì)保險(xiǎn)產(chǎn)品有需求和供給； 。 Chapter 2 Essentials of Insurance Chapter 2 Essentials of Insurance 保險(xiǎn)對(duì)象及相應(yīng)的保險(xiǎn)責(zé)任 保險(xiǎn)的對(duì)象 保險(xiǎn)責(zé)任舉例 保險(xiǎn)對(duì)象舉例 物質(zhì)標(biāo)的物： 有形標(biāo)的物 企業(yè)財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)、家庭財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)、運(yùn)輸工具保險(xiǎn)、工程保險(xiǎn)、貨物運(yùn)輸保險(xiǎn) 房屋、設(shè)備、貨物、車(chē)輛、船舶、農(nóng)作物、牲畜、飛機(jī)、家具 物質(zhì)標(biāo)的物： 無(wú)形標(biāo)的物 責(zé)任保險(xiǎn)、信用保險(xiǎn)、保證保險(xiǎn) 信用、責(zé)任、債權(quán)、預(yù)期利潤(rùn) 人身標(biāo)的物 人壽保險(xiǎn)、人身意外傷害保險(xiǎn)和健康保險(xiǎn) 死亡、傷殘和衰老 Chapter 2 Essentials of Insurance 四、保險(xiǎn)的特征 （一）保險(xiǎn)的基本特征 。保險(xiǎn)費(fèi)率厘訂和損失補(bǔ)償是建立在科學(xué)計(jì)算的基礎(chǔ)
環(huán)評(píng)公示相關(guān)推薦
鄂ICP備17016276號(hào)-1