【正文】 ? 關(guān)于保險(xiǎn)性質(zhì)的學(xué)說，國內(nèi)外學(xué)術(shù)界主要分歧在于財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)與人身保險(xiǎn)是否具有共同性質(zhì)的問題。 45 該說強(qiáng)調(diào)在損失賠償中，多數(shù)人互相合作的事實(shí)，因而把損失分擔(dān)這一概念視為保險(xiǎn)的性質(zhì)。 50 (針對(duì)人壽保險(xiǎn) ) ? 代表人物是美國的休伯納 (). ? 該學(xué)說認(rèn)為人的生命與財(cái)產(chǎn)一樣 ,可以用貨幣來衡量其價(jià)值 ,因而人壽保險(xiǎn)也是一種損失補(bǔ)償。 保險(xiǎn)經(jīng)營運(yùn)用概率論原理 ， 僅僅是解決保險(xiǎn)的對(duì)價(jià)問題 ， 用它來解釋保險(xiǎn)的特性顯然是文不對(duì)題 。 59 該說的倡導(dǎo)者為米谷隆三。 63 該說認(rèn)為：人身保險(xiǎn)并不體現(xiàn)保險(xiǎn)的性質(zhì)，它是和保險(xiǎn)不相同的另外一種合同。 但從嚴(yán)格意義上察之，“擇一說”與“損失賠償說”一樣是在法律關(guān)系上解釋保險(xiǎn)，而不是在對(duì)保險(xiǎn)經(jīng)濟(jì)范疇下定義。 ? 保險(xiǎn)保障具有較強(qiáng)的穩(wěn)定性；自保要視經(jīng)濟(jì)單位自留后備基金是否充足而定，如果自留后備充足，則可及時(shí)得到保障，否則，保障就不充分甚至得不到保障。 86 ? 再保險(xiǎn)（ reinsurance）又稱 ―分保 ‖或 ―保險(xiǎn)的保險(xiǎn) ‖，指保險(xiǎn)人將自己所承擔(dān)的保險(xiǎn)責(zé)任，全部或部分地轉(zhuǎn)嫁給其他保險(xiǎn)人承保的業(yè)務(wù)。 89 三、 按危險(xiǎn)轉(zhuǎn)移層次分 ? (二 )復(fù)合保險(xiǎn)與重復(fù)保險(xiǎn) ? 復(fù)合保險(xiǎn)指投保人以同一保險(xiǎn)標(biāo)的、同一保險(xiǎn)利益、同一風(fēng)險(xiǎn)事故分別與數(shù)個(gè)保險(xiǎn)人訂立保險(xiǎn)合同，且保險(xiǎn)金額總和沒有超過保險(xiǎn)價(jià)值的一種保險(xiǎn)。 94 共同保險(xiǎn)與復(fù)合保險(xiǎn)的區(qū)別在于： ? 本質(zhì)相同 :若干保險(xiǎn)人共同承擔(dān)某一危險(xiǎn) ? 形式差別 :保險(xiǎn)人是否有達(dá)成協(xié)議 95 共同保險(xiǎn)和重復(fù)保險(xiǎn)的區(qū)別在于： – 共同保險(xiǎn)中，投保人和保險(xiǎn)人之間簽訂的是一個(gè)保險(xiǎn)合同，其賠償金額不會(huì)超過保險(xiǎn)價(jià)值； – 重復(fù)保險(xiǎn)中，各保險(xiǎn)人之間沒有互相溝通，投保人與每個(gè)保險(xiǎn)人均簽訂了一個(gè)合同，很可能使被保險(xiǎn)人獲得超額利益。保險(xiǎn)人也可以根據(jù)情況自愿決定是否承保、怎樣承保，并且自由選擇保險(xiǎn)標(biāo)的，選擇設(shè)定投保條件等。 – 公元前 19世紀(jì)，巴比倫國王曾命令僧侶、官員及村長征收一種專門稅，用以作為救濟(jì)火災(zāi)的基金。 – 中國成為傳統(tǒng)保險(xiǎn)思想的發(fā)祥地之一。關(guān)于現(xiàn)代保險(xiǎn)的起源，比較一致的看法是源于海上保險(xiǎn)。還有一種說法認(rèn)為海上保險(xiǎn)的起源是海上借貸。 123 冒險(xiǎn)貸款制度 ? 當(dāng)時(shí)，在意大利各港口城市，冒險(xiǎn)貸款制度非常盛行。當(dāng)損失發(fā)生時(shí)，其償還金額實(shí)際上相當(dāng)于補(bǔ)償?shù)谋ｋU(xiǎn)金；至于風(fēng)險(xiǎn)負(fù)擔(dān)費(fèi)用，則已由貸款人實(shí)際支付，只是沒有表示在合同中罷了。這段路程雖然不算遠(yuǎn)，但是地中海的颶風(fēng)和海上的暗礁會(huì)成為致命的風(fēng)險(xiǎn)。 129 世界上第一份具有現(xiàn)代意義的保險(xiǎn)單 ? 1384年在意大利的佛羅倫薩，誕生了世界上第一份具有現(xiàn)代意義的保險(xiǎn)單，它承保一批貨物從法國南部的阿爾茲運(yùn)到意大利的比薩。 132 ? 1601年，伊麗莎白一世女王頒布了第一部有關(guān)海上保險(xiǎn)的法律《涉及保險(xiǎn)單的立法》，并批準(zhǔn)在保險(xiǎn)商會(huì)內(nèi)設(shè)立仲裁庭以解決海上保險(xiǎn)相關(guān)的糾紛案件。 136 ? 1692年，為擴(kuò)大經(jīng)營，勞埃德咖啡店搬至倫巴底街。 ? 至 1984年，勞合社已有成員 26000人，他們各自接受業(yè)務(wù)，各自負(fù)責(zé)，是當(dāng)今世界唯一以自然人身份承保的保險(xiǎn)集團(tuán)。 ? 以后，通過立法，公營火災(zāi)保險(xiǎn)機(jī)構(gòu)在德國各地被強(qiáng)制組織起來。 1680年，巴蓬再與其他合資者合股成立了火災(zāi)保險(xiǎn)所。 149 ? 到 19世紀(jì)中葉，主要資本主義國家都已相繼完成了工業(yè)革命，從手工工場發(fā)展到大機(jī)器生產(chǎn)，其結(jié)果是物質(zhì)財(cái)富的大量增加，這從客觀上為火災(zāi)保險(xiǎn)的發(fā)展提供了更廣闊的空間，火災(zāi)保險(xiǎn)公司不斷成立和壯大。 – 18世紀(jì)中葉，英國人辛普森和多德森兩人發(fā)起組織了“倫敦公平保險(xiǎn)公司”，首次將死亡表運(yùn)用到計(jì)算人壽保險(xiǎn)的費(fèi)率上，使人壽保險(xiǎn)在更科學(xué)的基礎(chǔ)上迅速發(fā)展。初時(shí)，其資金全靠捐助，后來逐漸變成有計(jì)劃地吸存。這便是 1689年開始在法國實(shí)行的聯(lián)合養(yǎng)老制，也有人稱為“佟蒂年金制”或“佟蒂制”。荷蘭數(shù)學(xué)家威特認(rèn)為當(dāng)時(shí)的年金價(jià)格極不合理，于是從根本上著手改革，于 1671年完成了這項(xiàng)工作。 163 ? 這一時(shí)期，英國盛行近代人身保險(xiǎn)基礎(chǔ)學(xué)術(shù)的研究，同時(shí)又適逢資本主義企業(yè)逐漸興起的早期，因此人壽保險(xiǎn)公司不斷設(shè)立。盡管現(xiàn)代保險(xiǎn)已經(jīng)有 300多年的歷史，但責(zé)任保險(xiǎn)的興起卻只是近 100年的事。忠誠保證保險(xiǎn)一般由雇主投保，主要保障被保險(xiǎn)人（雇主）的貨幣和有價(jià)證券的損失、被保險(xiǎn)人所有的財(cái)產(chǎn)損失、被保險(xiǎn)人有權(quán)擁有的財(cái)產(chǎn)或?qū)Υ素?fù)有責(zé)任的財(cái)產(chǎn)、為保險(xiǎn)單指定區(qū)域的可移動(dòng)的財(cái)產(chǎn)。 上海解放前夕的 1949年，中外保險(xiǎn)公司共有 400家左右，其中華商保險(xiǎn)公司有 126家。截至 2023年 6月底，保險(xiǎn)公司總資產(chǎn)達(dá)到 ，比年初增長 %。 （六）保險(xiǎn)業(yè)務(wù)國際化 – 國際貿(mào)易的不斷發(fā)展保險(xiǎn)標(biāo)的的價(jià)值越來越高 ,一家保險(xiǎn)公司甚至是一國的保險(xiǎn)公司很難單獨(dú)承保一個(gè)標(biāo)的，必須進(jìn)行國際合作。 6．理財(cái)型壽險(xiǎn)需求旺盛 – 為滿足通貨膨脹對(duì)個(gè)人財(cái)富的侵蝕，保險(xiǎn)公司推出理財(cái)型保險(xiǎn)，如投資連結(jié)保險(xiǎn)、分紅保險(xiǎn)，受到市場歡迎。 191 本節(jié)小結(jié) 在外國，保險(xiǎn)思想的發(fā)祥地是經(jīng)濟(jì)貿(mào)易往來頻繁的地中海沿岸諸文明古國（古巴比倫、古埃及、古羅馬和古希臘）。 專業(yè)人身保險(xiǎn)的產(chǎn)生與海上保險(xiǎn)的發(fā)展是分不開的。 我國現(xiàn)代保險(xiǎn)是 19世紀(jì)西方列強(qiáng)侵略中國，外商保險(xiǎn)公司是作為保障其資本輸出和經(jīng)濟(jì)侵略的工具進(jìn)入中國的。 20世紀(jì)以來，大部分西方發(fā)達(dá)國家對(duì)各種公共責(zé)任實(shí)行了強(qiáng)制保險(xiǎn)以及有些國家實(shí)行嚴(yán)格的產(chǎn)品責(zé)任管理制度，進(jìn)一步促進(jìn)了責(zé)任保險(xiǎn)的發(fā)展。 192 真正的火災(zāi)保險(xiǎn)制度起源于德國和英國。 190 9． 使用信息網(wǎng)絡(luò)技術(shù)整合保險(xiǎn)業(yè)務(wù) 在信息社會(huì)里，保險(xiǎn)人能否掌握及處理瞬息萬變的各種信息，是在激烈競爭中立于不敗之地的關(guān)鍵，使用電腦網(wǎng)絡(luò)處理保險(xiǎn)業(yè)務(wù)已成為保險(xiǎn)業(yè)發(fā)展和業(yè)務(wù)管理中的重要手段。 188 5． 全球保險(xiǎn)業(yè)一體化發(fā)展 指保險(xiǎn)業(yè)在世界范圍內(nèi)整合。 （四）保險(xiǎn)承保范圍日益擴(kuò)大，新險(xiǎn)種不斷增加 貨物運(yùn)輸、船舶、汽車、飛機(jī)、房屋、財(cái)產(chǎn)、人身 海洋開發(fā)、人造衛(wèi)星、航天飛機(jī)、核電站保險(xiǎn)等 185 （五） 發(fā)達(dá)的資本主義國家的保險(xiǎn)已經(jīng)發(fā)展到極高的水平 從保險(xiǎn)深度看，保險(xiǎn)同國民經(jīng)濟(jì)和科學(xué)文化的高度發(fā)展成正比。 175 全國保險(xiǎn)公司數(shù)量概況 財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)公司 中資： 人保股份 大地財(cái)產(chǎn) 出口信用 中華聯(lián)合 太保財(cái) 平安財(cái) 華泰 天安 大眾 華安 永安 176 太平保險(xiǎn) 民安 安信農(nóng)業(yè) 永誠 安邦 安華農(nóng)業(yè) 天平車險(xiǎn) 陽光財(cái)產(chǎn) 陽光農(nóng)業(yè) 都邦 渤海 華農(nóng) 國壽財(cái)產(chǎn) 安誠 177 外資：美亞 東京海上 豐泰 皇家太陽 聯(lián)邦 三井住友 三星 中銀保險(xiǎn) 安聯(lián) 日本財(cái)產(chǎn) 利寶互助 安盟 蘇黎世 現(xiàn)代財(cái)產(chǎn) 178 人壽保險(xiǎn)公司 中資： 國壽股份 太保壽 平安壽 新華 泰康 太平人壽 民生人壽 生命人壽 國壽存續(xù) 平安養(yǎng)老 合眾人壽 華泰人壽 179 ? 太平養(yǎng)老 平安健康 人保健康 華夏人壽 正德人壽 國民人壽 長城 昆侖健康 瑞福德健康 國壽養(yǎng)老 180 ? 外資： ? 中宏人壽 太平洋安泰 中德安聯(lián) 金盛 信誠 中?？德?lián) 恒康天安 中意 光大永明 友邦 海爾紐約 首創(chuàng)安泰 中英人壽 181 ? ?？等藟? 招商信諾 廣電日生 恒安標(biāo)準(zhǔn) 瑞泰人壽 中美大都會(huì) 中法人壽 國泰人壽 聯(lián)泰大都會(huì) 中航三星 人保壽險(xiǎn) 中新大東方 182 保險(xiǎn)公司數(shù)量 5年增 120% ? 目前全國共有保險(xiǎn)公司 102家，比 2023年增加 60家，數(shù)量增加了 120%。 – 1876年和 1878年招商局又先后設(shè)立“仁和保險(xiǎn)公司”和“濟(jì)和保險(xiǎn)公司”，后來兩公司合并為“仁濟(jì)和保險(xiǎn)公司”。 – 1702年，英國創(chuàng)辦了一家專門經(jīng)營保證保險(xiǎn)的保險(xiǎn)公司 —— 主人損失保險(xiǎn)公司，開展了誠實(shí)保證保險(xiǎn)業(yè)務(wù)。 165 ? 隨后，人壽保險(xiǎn)的發(fā)展打破了單純以被保險(xiǎn)人的死亡為賠付條件的模式，開始出現(xiàn)無論被保險(xiǎn)人生存或死亡都可以獲得保險(xiǎn)金的兩全保險(xiǎn)； ? 以被保險(xiǎn)人健康為保險(xiǎn)標(biāo)的的健康保險(xiǎn)和意外保險(xiǎn)； ? 到 20世紀(jì)末期還出現(xiàn)了分紅保險(xiǎn)、投資連接保險(xiǎn)等創(chuàng)新型險(xiǎn)種。 ? 以后，在英國，生命表不斷地完善和發(fā)展，保險(xiǎn)公司的經(jīng)驗(yàn)生命表也出現(xiàn)了。但后來的執(zhí)行過程中，也逐漸暴露出了它的一些弊端，因此，到了 19世紀(jì)，歐洲各國普遍都禁止了這種做法。 158 佟蒂年金制 ? 1653年，意大利銀行家佟蒂曾向法國政府提出過一個(gè)募集國債的計(jì)劃。友愛社在英國得到普遍的發(fā)展，對(duì)后來人壽保險(xiǎn)有相當(dāng)大的影響。 152 – 1693年，英國數(shù)學(xué)家和天文學(xué)家埃德蒙 147 ? 1714年，又出現(xiàn)了聯(lián)合火險(xiǎn)公司，其保費(fèi)的確定，除磚造房屋與木造房屋有所區(qū)別外，還依照建筑物的位置、使用目的、財(cái)產(chǎn)的種類等，采用風(fēng)險(xiǎn)分類的方法來確定，這又使保險(xiǎn)費(fèi)率的計(jì)算又前進(jìn)了一步。巴蓬的醫(yī)生獨(dú)資在倫敦開辦營業(yè)所，承辦民用住宅和商業(yè)火災(zāi)保險(xiǎn)。 ? 1676年，由 46個(gè)合作社合并成立了漢堡火災(zāi)保險(xiǎn)局。 1871年，英國議會(huì)正式通過法案使它成為一個(gè)正式的社團(tuán)組織，即勞埃德保險(xiǎn)社，簡稱勞合社。當(dāng)時(shí)，經(jīng)營航運(yùn)、貿(mào)易及保險(xiǎn)的商人經(jīng)常在位于塔街的由勞埃德經(jīng)營的勞埃德咖啡店內(nèi)進(jìn)行交易，該咖啡店也注意收集最新的航海及貿(mào)易的行情并發(fā)布給這些商人。 ? 1575年，英國女王特許在皇家交易所內(nèi)設(shè)立保險(xiǎn)商會(huì)，以辦理保險(xiǎn)單的登記等業(yè)務(wù)，英國確立了海上保險(xiǎn)保單的標(biāo)準(zhǔn)和條款。雙方約定，船長先存一些錢在勒克維倫那里，如果 6個(gè)月內(nèi) ―圣 127 ? 1347年 10月 23日，意大利商船 ―圣 ? 首先出現(xiàn)的是無償借貸，也稱假裝貸款，出海前，貨幣業(yè)主以借款人的地位，名義上向貿(mào)易業(yè)主借入一定的款項(xiàng)，船貨安全到達(dá)目的地，借款人就不負(fù)償還責(zé)任；若船貨中途損失，則借款人履行償還義務(wù)。 122 真正的海上保險(xiǎn) ? 但真正的海上保險(xiǎn)到 14世紀(jì)中葉才在意大利出現(xiàn)。 118 ? 在公元前 9世紀(jì)的希臘羅地安法典（Rhodian Law）中就已規(guī)定： ―為了全體利益，減輕船只載重而拋棄船上貨物，其損失由全體受益人來分?jǐn)?‖。 115 現(xiàn)代保險(xiǎn)的起源 ? 古代保險(xiǎn)還停留在思想或雛型的基礎(chǔ)上。 – 在我國數(shù)千年的奴隸社會(huì)和封建社會(huì)的歷史中，貫穿著積糧備荒的傳統(tǒng)保險(xiǎn)后備的思想，例如“委積”制度和“平糴”思想。 102 ? (三 )按保險(xiǎn)客戶分 ? 個(gè)人保險(xiǎn) ? 團(tuán)體保險(xiǎn) 103 (四 ) 按承保危險(xiǎn)分 ? ? ? 104 (五 ) 按保額確定方式分 ? ：適用于標(biāo)的物價(jià)值的確定較困難的財(cái)產(chǎn) ? 當(dāng)發(fā)生損失時(shí) ,賠償金額按保險(xiǎn)金額和損失程度確定 : ? 損失程度 =(保險(xiǎn)標(biāo)的實(shí)際價(jià)值－保險(xiǎn)標(biāo)的殘值 )/保險(xiǎn)標(biāo)的實(shí)際價(jià)值 ? 賠償額 =保險(xiǎn)金額 *損失程度 105 ? ：最高限為合同列明的保險(xiǎn)金額 ? 當(dāng)發(fā)生損失時(shí) ,賠償金額的確定 : ? 保障程度＝保險(xiǎn)金額 /損失當(dāng)時(shí)保險(xiǎn)標(biāo)的完好的實(shí)際價(jià)值 ? 損失額＝損失當(dāng)時(shí)保險(xiǎn)標(biāo)的完好的實(shí)際價(jià)值－殘值 ? 保險(xiǎn)賠償額＝損失額 *保障程度 106 （六） 按是否足額投保分 ? ：保險(xiǎn)價(jià)值＝保險(xiǎn)金額 ? 發(fā)生損失時(shí)按實(shí)際損失賠償 ? “推定全損”情況處理 ? ：保險(xiǎn)價(jià)值＞保