【正文】 單作為抵押品進(jìn)行借款； ５、在保單現(xiàn)金價(jià)值的限額內(nèi)申請(qǐng)貸款； ６、放棄或出售保單的一項(xiàng)或多項(xiàng)權(quán)利； ７、指定新的所有人。 受益人沒(méi)有用其領(lǐng)取的保險(xiǎn)金償還被保險(xiǎn)人 生前債務(wù)的義務(wù)； 而繼承人在其繼承遺產(chǎn)的范圍內(nèi)有為被繼承 人償還債務(wù)的義務(wù)。 合同雙方當(dāng)事人權(quán)力和義務(wù)的具體化。 確定保險(xiǎn)金額的原則： １、不超過(guò)保險(xiǎn)標(biāo)的的價(jià)值； ２、嚴(yán)格遵循可保利益原則。 注： 許多保險(xiǎn)合同約定，在其成立后的某一時(shí)間內(nèi)生效，因此，在合同成立后并不立即生效前發(fā)生保險(xiǎn)事故的，保險(xiǎn)人不承擔(dān)保險(xiǎn)責(zé)任。 保險(xiǎn)人對(duì)責(zé)任范圍的確定， 一般是從三個(gè)方面來(lái)作出的： １、基本責(zé)任：按合同的基本條款對(duì)被保險(xiǎn)人所 承擔(dān)的責(zé)任。 ３、合同的復(fù)效： 是指保險(xiǎn)合同的效力在終止以后又 重新開(kāi)始。 意圖解釋，只適合用于合同的條款不精當(dāng)， 語(yǔ)義混亂，不同的當(dāng)事人對(duì)同一條款所表達(dá)的實(shí) 際意思理解有分歧的情況。 ２、選擇保險(xiǎn)公司。 ３、損失的財(cái)產(chǎn)是否為保險(xiǎn)財(cái)產(chǎn)。 第三節(jié) 保險(xiǎn)公司的財(cái)務(wù)管理 體現(xiàn)：盈利性、償付能力 （一） 盈利性－－ P141 收入、成本、損益分析 （二）償付能力－－ P144 資產(chǎn)、負(fù)債、盈余 第四節(jié) 保險(xiǎn)公司的投資管理 一、概念－－ P145 二、保險(xiǎn)投資的資金構(gòu)成－－ P146 第四節(jié) 保險(xiǎn)公司的投資管理 三、保險(xiǎn)投資原則 安全性、收益性、流動(dòng)性 四、保險(xiǎn)投資的方式 債券、股票、不動(dòng)產(chǎn)、貸款 復(fù)習(xí)思考題 課本 P150 重要概念 風(fēng)險(xiǎn)大量 、風(fēng)險(xiǎn)選擇、 風(fēng)險(xiǎn)分散、承保、理賠、 資本金、保證金、 保險(xiǎn)保障基金、保險(xiǎn)資金、 逆選擇 第一節(jié) 財(cái)產(chǎn)損失保險(xiǎn)概述 第二節(jié) 火災(zāi)保險(xiǎn) 第三節(jié) 運(yùn)輸工具保險(xiǎn) 第四節(jié) 工程保險(xiǎn) 第五節(jié) 海上保險(xiǎn) 第七章 財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn) 重點(diǎn)、難點(diǎn) [教學(xué)目的和要求 ] 通過(guò)本章的學(xué)習(xí)，掌握財(cái)產(chǎn)損失 保險(xiǎn)的一般意義、基本特征和運(yùn)行程序； 了解井掌握火災(zāi)保險(xiǎn)、運(yùn)輸保險(xiǎn)，工程 保險(xiǎn)等財(cái)產(chǎn)損失保險(xiǎn)業(yè)務(wù)的具體經(jīng)營(yíng)內(nèi) 容，并能夠運(yùn)用所學(xué)知識(shí)來(lái)解釋、處理 財(cái)產(chǎn)損失保險(xiǎn)的一般業(yè)務(wù)問(wèn)題。 （最常見(jiàn)的財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)業(yè)務(wù)） 其特點(diǎn)如下： １、保險(xiǎn)標(biāo)的只能存放在固定場(chǎng)所并處于相對(duì)靜止?fàn)顟B(tài)下。 ３、有關(guān)意外事故 ４、施救費(fèi)用。－最顯著特征 ２、保險(xiǎn)風(fēng)險(xiǎn)大而復(fù)雜。 機(jī)動(dòng)車輛保險(xiǎn) ? 保險(xiǎn)金額、保險(xiǎn)期限和保險(xiǎn)費(fèi) ? 賠償金額的計(jì)算－－ P173 ? 案例－ P174 第四節(jié) 貨物運(yùn)輸保險(xiǎn) ? 概念－－ P178 ? 特點(diǎn)－－ P179 保險(xiǎn)標(biāo)的的流動(dòng)性 保險(xiǎn)責(zé)任范圍的廣泛性 保險(xiǎn)期限具有航程性 貨物保險(xiǎn)的國(guó)際性 第四節(jié) 貨物運(yùn)輸保險(xiǎn) ? 分類－－ P179 按運(yùn)輸方式分類：（國(guó)際通用） 海上貨物運(yùn)輸保險(xiǎn) 陸上貨物運(yùn)輸保險(xiǎn)－－特點(diǎn) 航空貨物運(yùn)輸保險(xiǎn)－－特點(diǎn) 郵遞貨物運(yùn)輸保險(xiǎn) 一、工程保險(xiǎn)及其特征 二、建筑工程保險(xiǎn) 三、安裝工程保險(xiǎn) 四、科技工程保險(xiǎn) 第五節(jié) 工程保險(xiǎn) 一、工程保險(xiǎn)及其特征 工程保險(xiǎn)是指以各種工程為主要承保對(duì)象的 一種財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)。 ３、技術(shù)顧問(wèn)。 （三）責(zé)任范圍 包括物質(zhì)部分和第三者責(zé)任兩大部分。 保險(xiǎn)標(biāo)的包括物質(zhì)損失、特種危險(xiǎn)賠償和第三者 責(zé)任。 人身保險(xiǎn)是定額給付性保險(xiǎn)，補(bǔ)償原則 及其派生的比例分?jǐn)傇瓌t和代位追償原則 不適合人身保險(xiǎn)。如果期限屆滿，被保險(xiǎn)人仍然生存， 保險(xiǎn)人不再承擔(dān)保險(xiǎn)責(zé)任，也退還保險(xiǎn)費(fèi)。 普通生存保險(xiǎn)－－ P215 是以被保險(xiǎn)人在規(guī)定期限內(nèi)生存作為給付 保險(xiǎn)金條件的保險(xiǎn)。 這個(gè)險(xiǎn)種重點(diǎn)放在被保險(xiǎn)人死后， 被保險(xiǎn)人的家屬身上。 這一險(xiǎn)種的設(shè)計(jì)是基于投保人期滿生存比期內(nèi)死亡更需要錢的考慮。 ３、受益人可領(lǐng)到數(shù)目確定的保險(xiǎn)金。－－ P213 人壽保險(xiǎn)采用的保費(fèi)是均衡費(fèi)率 而不是自然費(fèi)率。 二、人身保險(xiǎn)的特點(diǎn) （一）保險(xiǎn)金額的定額給付性 （二）保險(xiǎn)期限的長(zhǎng)期性、儲(chǔ)蓄性 （三）人身保險(xiǎn)具有必然性和不確定性 （一） 定額給付性 人身保險(xiǎn)的保險(xiǎn)金額是由投保人和保險(xiǎn)人 雙方約定后而確定的。 ３、承保風(fēng)險(xiǎn)主要是人為風(fēng)險(xiǎn)，并具技術(shù)特色。它是對(duì)保險(xiǎn)單上列明的地震、 洪水等特種風(fēng)險(xiǎn)造成的各項(xiàng)物質(zhì)損失的賠償。 建筑工程保險(xiǎn)的被保險(xiǎn)人大致包括以下幾個(gè)方面： １、工程所有人。前者屬于狹義的財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)， 后者屬于責(zé)任保險(xiǎn)。 三、團(tuán)體火災(zāi)保險(xiǎn) ? 保險(xiǎn)標(biāo)的（承包范圍）－－ P158 可保財(cái)產(chǎn) 特別財(cái)產(chǎn) 不保財(cái)產(chǎn) ? 保險(xiǎn)金額與賠款計(jì)算－－ P160 ? 案例－－ P16 P164 四 家庭財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn) ? 家庭財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)分為基本險(xiǎn)和附加險(xiǎn) ? 保險(xiǎn)費(fèi)率、保險(xiǎn)金額與賠款計(jì)算 －－ P166 案例－－ P167 一、運(yùn)輸保險(xiǎn)及其特征 二、運(yùn)輸貨物保險(xiǎn) 三、運(yùn)輸工具保險(xiǎn) 第三節(jié) 運(yùn)輸保險(xiǎn) 一、運(yùn)輸保險(xiǎn)及其特征 運(yùn)輸保險(xiǎn)是以處于流動(dòng)狀態(tài)下的財(cái)產(chǎn)為保險(xiǎn)標(biāo)的 一種保險(xiǎn)，包括運(yùn)輸貨物保險(xiǎn)和運(yùn)輸工具保險(xiǎn)。 包括火災(zāi)、爆炸、雷電。 ４、防災(zāi)防損特別重要。 ２、確定損失的程度。 三、防災(zāi) （一）保險(xiǎn)防災(zāi)的方法 １、法律方法 ２、經(jīng)濟(jì)方法 ３、技術(shù)方法 四、理賠 （一）保險(xiǎn)理賠的原則 （三）保險(xiǎn)理賠的程序 原則： （一）重合同，守信用 （二）實(shí)事求是 （三）主動(dòng)、迅速、準(zhǔn)確、合理 程序：－－ P137 １、損失通知 ２、進(jìn)行損失調(diào)查 ３、提交損失證明書(shū) ４、結(jié)案－－做出賠償決定 ５、損余物資處理 ６、代位追償 案例 —— P140 進(jìn)行損失調(diào)查 １、損失是否發(fā)生在保險(xiǎn)單的有效期內(nèi)。 ３、幫助投保人估算可用來(lái)投保的資金。 文義解釋必須要求被解釋的合同字句本身有 單一的而且明確的含義。 一、保險(xiǎn)合同的變更 二、保險(xiǎn)合同的終止 第五節(jié) 保險(xiǎn)合同的變更與終止 （一）保險(xiǎn)合同主體的變更 （二）保險(xiǎn)合同客體的變更 （三）保險(xiǎn)合同內(nèi)容的變更 （四） 保險(xiǎn)合同效力的變更 一、保險(xiǎn)合同的變更 保險(xiǎn)合同效力的變更主要包括： １、合同的無(wú)效： 是指合同雖然已經(jīng)訂立，但在法律上 不發(fā)生任何效力。 投保人的通知義務(wù)主要包括： １、危險(xiǎn)增加的通知義務(wù)。 一、保險(xiǎn)合同的訂立 保險(xiǎn)合同的成立：－ P94 是指投保人與保險(xiǎn)人就保險(xiǎn)合同條款達(dá)成協(xié)議。（保險(xiǎn)法規(guī)和有關(guān)合同法規(guī)） 四部分： 選擇條款，由保險(xiǎn)公司當(dāng)事人自由選擇的條款，又稱任意條款。 二、保險(xiǎn)合同的客體 （一）保險(xiǎn)合同的條款 保險(xiǎn)合同的條款是規(guī)定保險(xiǎn)人與被保險(xiǎn) 人之間的基本權(quán)利和義務(wù)的條文，它是保險(xiǎn) 公司對(duì)所承保的保險(xiǎn)標(biāo)的履行保險(xiǎn)責(zé)任的依據(jù)。是指在保險(xiǎn)事故發(fā)生后 直接向保險(xiǎn)人行使賠償請(qǐng)求權(quán)的人。 －－ P84 ２、保單所有人。 （在絕大多數(shù)國(guó)家） ２、投保人。 使用情況： 批單。它是正式保單或保險(xiǎn)憑證發(fā)出 前的臨時(shí)合同。 又稱，要保單。對(duì)價(jià)有償?shù)膮^(qū)別 附和合同，是指由當(dāng)事人的一方 提出合同的主要內(nèi)容，另一方只是作 出取或舍的決定，一般沒(méi)有商議變更 的余地。（含義 3點(diǎn)） 按照出單時(shí)間順序， 超出部分向后延續(xù) 在保險(xiǎn)金額限度內(nèi)， 比例責(zé)任分?jǐn)偡绞健? ４、委付必須經(jīng)過(guò)保險(xiǎn)人的同意。從法律規(guī)定上看， 這并非權(quán)益轉(zhuǎn)讓的要件，所以，被保險(xiǎn)人是否出 具并不影響保險(xiǎn)人取得代位追償權(quán)。 B、 保險(xiǎn)事故的發(fā)生是由第三者的責(zé)任造成的， 肇事者依法應(yīng)對(duì)被保險(xiǎn)人承擔(dān)民事賠償 責(zé)任。 這樣就可能出現(xiàn)保險(xiǎn)賠款大于實(shí)際損失的情況， 所以它也是損失補(bǔ)償原則的例外。保險(xiǎn)金額是是根據(jù)被保 險(xiǎn)人的需要和支付能力來(lái)確定的，當(dāng) 保險(xiǎn)事故發(fā)生時(shí)，保險(xiǎn)人按照雙方事先 約定的金額給付。 ３、以保險(xiǎn)利益為限。 （三）多種原因連續(xù)發(fā)生致?lián)p 即各原因的發(fā)生雖然有先后之分， 但是，它們之間不存在任何因果關(guān)系， 其中有獨(dú)立的原因介入，對(duì)損失結(jié)果的 形成都有影響。如果 這一原因?qū)儆诒ｋU(xiǎn)責(zé)任范圍，保險(xiǎn)人 就應(yīng)當(dāng)履行賠償責(zé)任，否則不負(fù)責(zé)賠 償責(zé)任。 人身保險(xiǎn)則著重強(qiáng)調(diào) 投保人在訂立保 險(xiǎn)合同時(shí)對(duì)被保險(xiǎn)人 必須具有可保利益保 險(xiǎn)合同生效后，就不再追究投保人對(duì)被保 險(xiǎn)人的可保利益問(wèn)題。 ３、財(cái)產(chǎn)承運(yùn)權(quán)、保管權(quán)。 可保利益是訂立保險(xiǎn)合同的前提條件，也是保持保險(xiǎn)合同效力的重要條件。例如 被保險(xiǎn)人的身體狀況。 P47 二、最大誠(chéng)信原則的主要內(nèi)容 告知的立法形式，國(guó)際上主要有兩種： １、無(wú)限告知。 （ 4）與賭博比較 9 ４、運(yùn)行機(jī)制不同。 二、保險(xiǎn)在宏觀經(jīng)濟(jì)中的作用 第四節(jié) 保險(xiǎn)的分類 ?按保險(xiǎn)性質(zhì)分類 ?按保險(xiǎn)標(biāo)的分類 ?按風(fēng)險(xiǎn)轉(zhuǎn)移層次分類 （一）按保險(xiǎn)性質(zhì)分類 ? 商業(yè)保險(xiǎn) ? 政策保險(xiǎn) — 風(fēng)險(xiǎn)大、利潤(rùn)薄、國(guó)計(jì)民生 的項(xiàng)目 ? 區(qū)別（附加內(nèi)容） （二）按保險(xiǎn)標(biāo)的分類 ? 財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn) —— 賠償性質(zhì) ? 人身保險(xiǎn) —— 給付性質(zhì) ? 責(zé)任保險(xiǎn) —— 賠償性質(zhì) ? 信用保證保險(xiǎn) —— 賠償性質(zhì) ? 廣義財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)： 4 （三）按風(fēng)險(xiǎn)轉(zhuǎn)移層次分類 ? 原保險(xiǎn) —— 保險(xiǎn)人 amp。 （四）有利于安定 人民生活 。 ２、擇一說(shuō)。 ２、損失分擔(dān)說(shuō)。 ? 非保險(xiǎn)轉(zhuǎn)移 —— 投機(jī)風(fēng)險(xiǎn)（股票） ：企業(yè)將具有風(fēng)險(xiǎn)的生產(chǎn)經(jīng)營(yíng)活動(dòng)承包給對(duì)方，并在合同中明確規(guī)定由對(duì)方承擔(dān)風(fēng)險(xiǎn)損失的賠償責(zé)任。（比如：海嘯，龍卷風(fēng)） １、某風(fēng)險(xiǎn)所致?lián)p失頻率和損失幅度相當(dāng)高時(shí)。 有三種可能： 損失、無(wú)損失（無(wú)變化）和獲利。 靜態(tài)風(fēng)險(xiǎn)通常只是影響到少數(shù)個(gè)體，而 動(dòng)態(tài)風(fēng)險(xiǎn)影響范圍比較大。 （四）三者之間的關(guān)系 風(fēng)險(xiǎn)因素 風(fēng)險(xiǎn) 損失的可能 風(fēng)險(xiǎn)事故 增加或產(chǎn)生 引起 即 （四）三者之間的關(guān)系 風(fēng)險(xiǎn)事故是損失的媒介物，是損失的直接原因或外在原因。 (太空衛(wèi)星） 二、風(fēng)險(xiǎn)的特征（ 2） （一）風(fēng)險(xiǎn)因素。 一、 風(fēng)險(xiǎn)的概念 （一）客觀性。 保險(xiǎn)學(xué)作為經(jīng)濟(jì)學(xué)領(lǐng)域里一個(gè)系統(tǒng)完善的重要新興學(xué)科，主要研究保險(xiǎn)的產(chǎn)生、運(yùn)行和發(fā)展的一般規(guī)律。損害是風(fēng)險(xiǎn)發(fā)生的后果。 通常分為三類： １、實(shí)質(zhì)性風(fēng)險(xiǎn)因素（有形風(fēng)險(xiǎn)因素） ２、道德風(fēng)險(xiǎn)因素 （無(wú)形風(fēng)險(xiǎn)因素） ３、行為 /心理風(fēng)險(xiǎn)因素（無(wú)形風(fēng)險(xiǎn)因素） 三、風(fēng)險(xiǎn)的組成要素 （二）風(fēng)險(xiǎn)事故。（ 暴風(fēng)雨 ） 案例分析： 一只煙蒂毀一座城市 P3 一、按風(fēng)險(xiǎn)的環(huán)境分類 二、按風(fēng)險(xiǎn)所導(dǎo)致的后果分類 三、按風(fēng)險(xiǎn)的對(duì)象分類 四、按風(fēng)險(xiǎn)產(chǎn)生的原因分類 第二節(jié) 風(fēng)險(xiǎn)的分類 （一）靜態(tài)風(fēng)險(xiǎn) 是指自然力的不規(guī)則變動(dòng)或者人們行為的 錯(cuò)誤或者失當(dāng)所導(dǎo)致的風(fēng)險(xiǎn)。 ４、性質(zhì)不同。 它具有以下特征： １、自然風(fēng)險(xiǎn)形成的不可控性。（新產(chǎn)品開(kāi)發(fā)） 二、風(fēng)險(xiǎn)處理方式 （二）損失控制 ? 包括：防損、減損（課本內(nèi)容） ? 損失控制常在損失幅度高且風(fēng)險(xiǎn)又無(wú)法避免和轉(zhuǎn)嫁的情況下采用。 什么是可保風(fēng)險(xiǎn) 二、可保風(fēng)險(xiǎn)的概念 （一）具有經(jīng)濟(jì)上的可行性 （二）風(fēng)險(xiǎn)發(fā)生的概率可以被估算 （三）風(fēng)險(xiǎn)必須是偶然的、意外的 （四）風(fēng)險(xiǎn)必須是大量標(biāo)的均有遭受損失的可能性 （五）風(fēng)險(xiǎn)應(yīng)有發(fā)生重大損失的可能性，但不會(huì)經(jīng)常發(fā)生 三、可保風(fēng)險(xiǎn)的要件 重要概念 風(fēng)險(xiǎn) 純粹風(fēng)險(xiǎn) 靜態(tài)風(fēng)險(xiǎn) 動(dòng)態(tài)風(fēng)險(xiǎn) 自然風(fēng)險(xiǎn) 經(jīng)濟(jì)風(fēng)險(xiǎn) 社會(huì)風(fēng)險(xiǎn) 政治風(fēng)險(xiǎn) 財(cái)產(chǎn)風(fēng)險(xiǎn) 信用風(fēng)險(xiǎn) 可保風(fēng)險(xiǎn) 風(fēng)險(xiǎn)管理 復(fù)習(xí)思考題 1．你認(rèn)為風(fēng)險(xiǎn)的定義應(yīng)如何表述？ 2．風(fēng)險(xiǎn)的特征對(duì)保險(xiǎn)運(yùn)行機(jī)制有何意義？ 3．風(fēng)險(xiǎn)的分類對(duì)保險(xiǎn)有何意義？ 4．你認(rèn)為可保風(fēng)險(xiǎn)應(yīng)具備何條件？ 5．如何理解保險(xiǎn)在風(fēng)險(xiǎn)管理中的作用與地位？ 第一節(jié)保險(xiǎn)的性質(zhì) 第二節(jié)保險(xiǎn)的職能 第三節(jié)保險(xiǎn)的作