【正文】 來事先調(diào)整小額貸款的政策，從而避免選擇那些可能受系統(tǒng)性風(fēng)險(xiǎn)影響較大的貸款申請(qǐng)人成為自己的貸款客戶，進(jìn)而避免承受重大的系統(tǒng)性風(fēng)險(xiǎn)。如果小額貸款公司缺乏基本的法律專業(yè)技能，則其經(jīng)營(yíng)活動(dòng)的合規(guī)性就無法保障。此外，還很難與外部的資產(chǎn)評(píng)估師進(jìn)行有效的溝通。過于自信是一般人的通病，往往體現(xiàn)在對(duì)自我或事物的評(píng)價(jià)上。過高的資產(chǎn)評(píng)估結(jié)果導(dǎo)致小額貸款風(fēng)險(xiǎn)敞口實(shí)際上得不到應(yīng)有的覆蓋，從而產(chǎn)生相應(yīng)的貸款損失。比如，對(duì)小額貸款公司高管任職資格從學(xué)歷、從業(yè)經(jīng)驗(yàn)等方面進(jìn)行了強(qiáng)制性規(guī)定，這樣就可以在很大程度上確保小額貸款公司的決策層與管理層具有相應(yīng)的專業(yè)技能。而且，目前我國(guó)相應(yīng)的中介機(jī)構(gòu)發(fā)展也異常迅猛，即使小額貸款公司缺失審計(jì)、評(píng)估、法律等方面的專業(yè)技能，也可以通過與會(huì)計(jì)師事務(wù)所、律師事務(wù)所、管理咨詢公司等中介機(jī)構(gòu)的合作而得到改善。最后，如果職員存在故意欺詐、與貸款客戶或第三人串通損害小額貸款公司利益、社會(huì)公共利益、第三人利益，就很容易導(dǎo)致小額貸款公司產(chǎn)生重大的合規(guī)風(fēng)險(xiǎn)或貸款損失風(fēng)險(xiǎn)。（一） 風(fēng)險(xiǎn)文化理念小額貸款公司的風(fēng)險(xiǎn)特征決定了風(fēng)險(xiǎn)管理是小額貸款公司管理文化的核心部分，也是公司取信于政府監(jiān)管部門、融資機(jī)構(gòu)、潛在貸款客戶，并維護(hù)其聲譽(yù)的根本保障，還是小額貸款公司持續(xù)經(jīng)營(yíng)、獲利、發(fā)展的根本保證。（二） 風(fēng)險(xiǎn)管理架構(gòu)體系 雖然直接影響小額貸款公司目標(biāo)實(shí)現(xiàn)的是其暴露出的重大的合規(guī)風(fēng)險(xiǎn)與貸款損失風(fēng)險(xiǎn)，但導(dǎo)致該兩類風(fēng)險(xiǎn)的主要誘因是小額貸款公司員工的操作失誤與道德不良。當(dāng)小額貸款公司的員工和團(tuán)隊(duì)能夠自覺地遵守反映公司目標(biāo)、價(jià)值觀和公司精神的行為準(zhǔn)則和職業(yè)操守時(shí)，其道德風(fēng)險(xiǎn)將會(huì)大大減少。培訓(xùn)從意識(shí)層面上影響員工的道德思想，而督導(dǎo)則是通過對(duì)員工相關(guān)的職業(yè)行為進(jìn)行持續(xù)的監(jiān)督與指導(dǎo)，從而防范員工由于疏忽大意、過于自信、道德不良而產(chǎn)生相關(guān)風(fēng)險(xiǎn)。相互制衡的組織結(jié)構(gòu)主要包括：小額貸款公司法人治理結(jié)構(gòu)、風(fēng)險(xiǎn)管理職能部門、審計(jì)與合規(guī)管理部門以及其他相關(guān)的職能部門等等。比如，對(duì)于小額貸款業(yè)務(wù)的審批可以根據(jù)小額貸款業(yè)務(wù)金額的大小，在經(jīng)營(yíng)層、董事長(zhǎng)、董事會(huì)，甚至包括股東會(huì)等機(jī)構(gòu)中進(jìn)行合理的權(quán)限劃分。同相互制衡的組織結(jié)構(gòu)一樣，小額貸款公司在崗位設(shè)置與權(quán)責(zé)劃分的過程中，必須遵循角色制衡與關(guān)聯(lián)職務(wù)互相牽制的原則。因此招聘與引進(jìn)各類專業(yè)人才成為小額貸款公司風(fēng)險(xiǎn)管理的一項(xiàng)基本條件。如果業(yè)務(wù)流程制定得較科學(xué)，則執(zhí)行起來就會(huì)高效，并能很好地防范各個(gè)業(yè)務(wù)操作環(huán)節(jié)中的操作風(fēng)險(xiǎn)。小額貸款公司在對(duì)這些初始信息進(jìn)行收集和整理后，就可以在實(shí)際的管理活動(dòng)或業(yè)務(wù)活動(dòng)中加以很好的運(yùn)用，從而指導(dǎo)公司信貸人員、風(fēng)險(xiǎn)管理人員、評(píng)審與決策人員高效與恰當(dāng)?shù)亻_展各類管理活動(dòng)或業(yè)務(wù)活動(dòng)，提高對(duì)相關(guān)因素或風(fēng)險(xiǎn)事項(xiàng)的調(diào)查與評(píng)審效率，并有利于提高決策的正確性。雖然貸前調(diào)查與風(fēng)險(xiǎn)初審結(jié)果的客觀性與準(zhǔn)確性對(duì)小額貸款公司正確的評(píng)審與決策有著重大的基礎(chǔ)性意義，但畢竟貸前調(diào)查與風(fēng)險(xiǎn)初審是由較低層級(jí)的員工執(zhí)行的。④嚴(yán)密的放貸手續(xù)和過程控制。當(dāng)小額貸款業(yè)務(wù)出現(xiàn)逾期，并且小額貸款公司決定不給予貸款展期的；以及即使某筆小額貸款尚未到期，但貸款客戶存在嚴(yán)重挪用貸款資金等嚴(yán)重違反《貸款合同》相關(guān)要求的，以及存在。如果評(píng)審與決策人員認(rèn)為貸前調(diào)查的相關(guān)意見有重大不合理的情況或?qū)J款申請(qǐng)人有重大風(fēng)險(xiǎn)懷疑時(shí)，應(yīng)該要求貸前調(diào)查人員補(bǔ)充相關(guān)資料或單獨(dú)約請(qǐng)貸款申請(qǐng)人就可疑事項(xiàng)做進(jìn)一步的溝通與交流。通過貸前調(diào)查與風(fēng)險(xiǎn)初審將蘊(yùn)含貸款申請(qǐng)人的優(yōu)劣勢(shì)、償債能力、還款信譽(yù)等重要風(fēng)險(xiǎn)點(diǎn)識(shí)別與分析出來，就能更好地對(duì)貸款申請(qǐng)人做出客觀的專業(yè)判斷，從而避免向不符合貸款條件的貸款申請(qǐng)人發(fā)放小額貸款或流失優(yōu)質(zhì)的貸款客戶。包括本地預(yù)期的自然災(zāi)害方面的信息、潛在客戶比較集中的行業(yè)的相關(guān)信息。 （3）高效與科學(xué)的業(yè)務(wù)流程。上述提到各類專業(yè)技能的缺失，是小額貸款公司出現(xiàn)操作風(fēng)險(xiǎn)的一個(gè)主要因素。無論是開展貸款業(yè)務(wù)還是其他業(yè)務(wù)，抑或是其他管理活動(dòng)，小額貸款公司對(duì)其所有職員都是應(yīng)該有清晰的授權(quán)范圍，權(quán)限與責(zé)任明晰，并在各自權(quán)限范圍內(nèi)行使自己相應(yīng)的職權(quán)與遵守相應(yīng)的業(yè)務(wù)流程。 （5）授權(quán)與議事規(guī)則。 （4）相互制衡的組織結(jié)構(gòu)。 小額貸款公司要打造高素質(zhì)團(tuán)隊(duì)，就必須加強(qiáng)對(duì)員工的道德與技能的培訓(xùn)。這種理性認(rèn)識(shí)反映了小額貸款公司的追求、價(jià)值和為促進(jìn)公司發(fā)展而自覺共同維護(hù)的精神、行為和原則?！皩I(yè)、求精”是對(duì)其職員的職業(yè)能力與操作水平提出的要求。既然小額貸款公司的主要風(fēng)險(xiǎn)均源自人的風(fēng)險(xiǎn)，也就是操作風(fēng)險(xiǎn)與道德風(fēng)險(xiǎn)，那么小額貸款公司的風(fēng)險(xiǎn)管理體系也就應(yīng)該緊緊圍繞防范與規(guī)避“人的風(fēng)險(xiǎn)”而建立。綜上分析可知，如果小額貸款公司的職員存在專業(yè)技能的缺失，就會(huì)缺乏風(fēng)險(xiǎn)識(shí)別與分析能力，也會(huì)缺乏風(fēng)險(xiǎn)評(píng)審與決策能力，就無法設(shè)計(jì)出符合貸款申請(qǐng)人經(jīng)營(yíng)特點(diǎn)的相關(guān)貸款產(chǎn)品，從而很容易導(dǎo)致小額貸款公司面臨貸款損失的風(fēng)險(xiǎn)。包括制定了符合小額貸款業(yè)務(wù)的操作流程與操作標(biāo)準(zhǔn)；對(duì)員工制定了清晰的崗位職責(zé)并要求招聘符合崗位職責(zé)要求的員工；對(duì)員工進(jìn)行較為先進(jìn)的績(jī)效考核制度；制定出了符合職責(zé)分離與監(jiān)督的組織結(jié)構(gòu)體系；制定出了科學(xué)的授權(quán)授信管理辦法，等等。包括對(duì)小額貸款公司高管任職資格的要求，也包括要求小額貸款公司定期報(bào)送相關(guān)報(bào)表的規(guī)定，還包括對(duì)小額貸款業(yè)務(wù)想貸款比例的限制規(guī)定，等等。道德不良還往往出現(xiàn)在與貸款申請(qǐng)人（貸款客戶）的內(nèi)外勾結(jié)上，也包括相關(guān)人員與相關(guān)中介機(jī)構(gòu)的相互串通上。疏忽大意主要是指工作中不集中注意力或者粗心，從而對(duì)那些本來可以預(yù)見到的相關(guān)風(fēng)險(xiǎn)事項(xiàng)沒有預(yù)見，以至于出現(xiàn)重大風(fēng)險(xiǎn)暴露的后果。（4）評(píng)估技能。要對(duì)反映上述客觀存在的各種各樣的信息進(jìn)行識(shí)別、分析與評(píng)估，從而綜合成決策所需要的信息，就是對(duì)小額貸款公司專業(yè)技能方面的要求?？梢哉f，一切影響小額貸款公司目標(biāo)實(shí)現(xiàn)的風(fēng)險(xiǎn)均來源于其職員“專業(yè)技能的缺失。債權(quán)人角色要求其不斷地識(shí)別、分析、評(píng)價(jià)與預(yù)測(cè)那些影響各個(gè)債權(quán)資產(chǎn)安全的各種重要風(fēng)險(xiǎn)點(diǎn)與風(fēng)險(xiǎn)因素，從而作出正確的貸款決策（包括貸前的貸款決策與貸后管理決策），進(jìn)而對(duì)各種貸款業(yè)務(wù)的各類風(fēng)險(xiǎn)做到積極防范和有效規(guī)避；市場(chǎng)經(jīng)營(yíng)主體角色要求其從市場(chǎng)主體、被監(jiān)管對(duì)象的角度去思考，哪些市場(chǎng)規(guī)律、法律法規(guī)、行業(yè)規(guī)則、監(jiān)管要求是必須遵守的，從而不斷做出符合相當(dāng)要求的經(jīng)營(yíng)行為，進(jìn)而免遭相關(guān)處罰，積極規(guī)避承擔(dān)相應(yīng)的法律責(zé)任等帶來的相關(guān)損失。其實(shí)，我們?cè)诠芾硇☆~貸款公司各類子風(fēng)險(xiǎn)（具體分屬合規(guī)風(fēng)險(xiǎn)與貸款損失風(fēng)險(xiǎn)的二級(jí)風(fēng)險(xiǎn)）的時(shí)候，都可以對(duì)各個(gè)子風(fēng)險(xiǎn)通過類似的風(fēng)險(xiǎn)模型予以分析。其中違反法規(guī)的行為包括違反刑法等強(qiáng)制性法規(guī)的行為，以及違反民法等法規(guī)的行為。2. 在對(duì)公司本身存在合規(guī)風(fēng)險(xiǎn)的可能性進(jìn)行分析的同時(shí)，風(fēng)險(xiǎn)管理人員還應(yīng)該對(duì)該等合規(guī)風(fēng)險(xiǎn)可能會(huì)在什么時(shí)候暴露進(jìn)行分析?？梢哉f，小額貸款公司開展任何一筆小額貸款業(yè)務(wù)，都要對(duì)貸款申請(qǐng)人到期還款的不確定性（該到期還款的不確定性是由貸款申請(qǐng)人的還款能力與還款信譽(yù)的組合產(chǎn)生的，后續(xù)章節(jié)會(huì)進(jìn)行詳細(xì)分析）進(jìn)行分析與評(píng)價(jià)。在展期期間內(nèi)，貸款客戶全面清償了貸款債權(quán)。相關(guān)狀況主要是指還款能力的各種表現(xiàn)方式呈現(xiàn)出的總體狀況。（1） 貸款損失風(fēng)險(xiǎn)中的不確定性的四個(gè)方面小額貸款公司在對(duì)某一貸款申請(qǐng)人做貸款評(píng)審與決策時(shí)，正是圍繞著貸款損失風(fēng)險(xiǎn)中的不確定性的四個(gè)方面來進(jìn)行的。以下主要從負(fù)面效應(yīng)的風(fēng)險(xiǎn)來對(duì)相應(yīng)的風(fēng)險(xiǎn)分析模型進(jìn)行闡述。對(duì)于有一定管理權(quán)限的員工來說，如果其缺乏必要的職業(yè)素養(yǎng)，則對(duì)小額貸款公司的威脅就更大。任何一個(gè)員工都有技能瓶頸的存在；同時(shí)，任何一個(gè)員工都有疏忽大意的時(shí)候。小額貸款公司如果缺乏基本的法律技能，就無法很好地理解與領(lǐng)悟法律、法規(guī)以及監(jiān)管部門的相關(guān)要求，也無法對(duì)有關(guān)貸款業(yè)務(wù)做出事先的法律安排（比如資金的入口與資金的出口），更不能積極地行使有關(guān)法律規(guī)定或約定的權(quán)利與恰當(dāng)?shù)芈男邢嚓P(guān)的義務(wù)。比如，公司缺乏合格的操作與執(zhí)行層面上的員工，就會(huì)因?yàn)閳?zhí)行失誤、操作不當(dāng)而容易產(chǎn)生操作風(fēng)險(xiǎn)；公司缺乏合格的中層管理人員，就不會(huì)起到承上啟下的作用，就無法督導(dǎo)普通層的員工更好地執(zhí)行公司的相關(guān)指令，公司便容易出現(xiàn)操作風(fēng)險(xiǎn)；公司缺乏高層管理人員，就不能對(duì)小額貸款業(yè)務(wù)、對(duì)外關(guān)系處理等方面做出正確的評(píng)估與決策，而錯(cuò)誤的判斷與決策本身就是非常危險(xiǎn)的操作風(fēng)險(xiǎn)。很多人在討論相關(guān)風(fēng)險(xiǎn)形態(tài)時(shí)，并沒有注意到相關(guān)風(fēng)險(xiǎn)形態(tài)具有層次性或者說具有先后性。通俗地說，小額貸款公司此時(shí)面臨的信用風(fēng)險(xiǎn)正是因?yàn)槠湓阱e(cuò)誤的時(shí)間向錯(cuò)誤的客戶發(fā)放了一批錯(cuò)誤的貸款而導(dǎo)致的。因各個(gè)行業(yè)特點(diǎn)各異，部分行業(yè)對(duì)相關(guān)的系統(tǒng)性風(fēng)險(xiǎn)表現(xiàn)較為敏感，而某些系統(tǒng)性風(fēng)險(xiǎn)對(duì)其他行業(yè)則影響較小。（7）要求貸款申請(qǐng)人提供具有一定擔(dān)保能力，能夠覆蓋部分貸款風(fēng)險(xiǎn)敞口的擔(dān)保措施，并按法律的相關(guān)要求辦妥擔(dān)保手續(xù)。（2）事先確定小額貸款的發(fā)放方式。因此，小額貸款公司在選擇符合條件的潛在客戶時(shí)，除了對(duì)潛在客戶本身的還款能力與還款信譽(yù)進(jìn)行考察以外，還要關(guān)注潛在客戶所處的法律與經(jīng)營(yíng)環(huán)境。那么，小額貸款公司怎樣才能避免較多的債權(quán)出現(xiàn)損失風(fēng)險(xiǎn)呢？一般來說，小額貸款公司出現(xiàn)較多的貸款損失的風(fēng)險(xiǎn)事件主要是由于以下幾個(gè)方面的原因?qū)е碌摹Ｏ麡O地不行使法律賦予的權(quán)利主要出于以下原因：（1） 公司相關(guān)員工由于對(duì)相關(guān)法律、法規(guī)、監(jiān)管要求以及合同的內(nèi)容了解不全面或在理解上存在失誤。除了上述違反相關(guān)“限制性、禁止性規(guī)定”以及不履行約定義務(wù)而產(chǎn)生的合規(guī)風(fēng)險(xiǎn)外，合規(guī)風(fēng)險(xiǎn)還包括因小額貸款公司消極地不行使法律規(guī)定的（或合同約定的）權(quán)利而產(chǎn)生的風(fēng)險(xiǎn)。小額貸款公司與其他各方簽訂的相關(guān)合同中約定了各自的權(quán)利和義務(wù)，并受到生效合同的約束。 小額貸款公司如果違反刑法的相關(guān)規(guī)定而被認(rèn)定為犯罪的，則可能被處以以下刑罰：對(duì)小額貸款公司相關(guān)人員處以管制、拘役、有期徒刑、無期徒刑以及被處以罰金、沒收財(cái)產(chǎn)等處罰；而對(duì)于小額貸款公司可能被處于罰金、沒收財(cái)產(chǎn)。 相關(guān)法律、法規(guī)的“限制性或禁止性規(guī)定”主要是指刑法、有關(guān)市場(chǎng)規(guī)制法（經(jīng)濟(jì)法的范疇）以及政府監(jiān)管部門發(fā)布的相關(guān)政策中的“限制性或禁止性規(guī)定”。小額貸款公司因合規(guī)風(fēng)險(xiǎn)而可能導(dǎo)致：使其承擔(dān)相應(yīng)的行政責(zé)任，從而遭受監(jiān)管部門給予的行政處罰；還可能因?yàn)槠渥陨淼倪`約與違規(guī)行為，而使其承擔(dān)相應(yīng)的民事責(zé)任或錯(cuò)失有關(guān)保障債權(quán)的機(jī)會(huì)；而嚴(yán)重的違規(guī)行為，還可能導(dǎo)致其承擔(dān)相應(yīng)的刑事責(zé)任。而且，一般來說，業(yè)務(wù)發(fā)展能力與業(yè)務(wù)操作能力呈正相關(guān)的關(guān)系。 。主要是指對(duì)小額貸款公司非業(yè)務(wù)領(lǐng)域的重要風(fēng)險(xiǎn)點(diǎn)進(jìn)行動(dòng)態(tài)與全面的日常識(shí)別。小額貸款公司的相關(guān)制度、流程是否有效，有效的風(fēng)險(xiǎn)制度、流程是否得到了恰當(dāng)?shù)膱?zhí)行、具體貸款項(xiàng)目的風(fēng)險(xiǎn)識(shí)別、風(fēng)險(xiǎn)分析、風(fēng)險(xiǎn)評(píng)審與決策環(huán)節(jié)中是否存在道德風(fēng)險(xiǎn)、操作風(fēng)險(xiǎn)等等，這些均需要通過風(fēng)險(xiǎn)考核程序來進(jìn)行檢驗(yàn)。風(fēng)險(xiǎn)決策要綜合考慮風(fēng)險(xiǎn)評(píng)審中提到的重要風(fēng)險(xiǎn)點(diǎn)和風(fēng)險(xiǎn)因素以及風(fēng)險(xiǎn)防范措施等情況，對(duì)小額貸款業(yè)務(wù)做出是否放貸以及對(duì)擬放貸的貸款項(xiàng)目確定恰當(dāng)?shù)娘L(fēng)險(xiǎn)管理方案。是在識(shí)別風(fēng)險(xiǎn)的同時(shí)，對(duì)相關(guān)的風(fēng)險(xiǎn)點(diǎn)或風(fēng)險(xiǎn)因素通過分析性程序進(jìn)行驗(yàn)證，并對(duì)風(fēng)險(xiǎn)點(diǎn)可能會(huì)對(duì)貸款申請(qǐng)人的還款能力產(chǎn)生多大的影響進(jìn)行分析的活動(dòng)。注重日常信息的收集，有利于公司員工在開展各項(xiàng)業(yè)務(wù)與管理活動(dòng)中能更好地遵循各項(xiàng)合規(guī)的要求；有利于及時(shí)對(duì)那些可能對(duì)小額貸款公司主要客戶群產(chǎn)生重要影響的相關(guān)信息進(jìn)行分析，便于小額貸款公司在眾多的潛在客戶中選擇合格的貸款申請(qǐng)人；有利于及時(shí)對(duì)那些可能影響到小額貸款公司自身經(jīng)營(yíng)的相關(guān)重要信息進(jìn)行分析，從而便于對(duì)各項(xiàng)風(fēng)險(xiǎn)更好地做到未雨綢繆。 （一）日常信息的收集無論是在業(yè)務(wù)領(lǐng)域還是在非業(yè)務(wù)領(lǐng)域，小額貸款公司要想做好風(fēng)險(xiǎn)管理，首先都應(yīng)該解決一個(gè)基礎(chǔ)信息的問題，即在日常經(jīng)營(yíng)活動(dòng)中，應(yīng)注重對(duì)以下重要信息的收集： 與公司發(fā)展密切相關(guān)的宏觀經(jīng)濟(jì)（包括微觀環(huán)境）方面的信息。換句話說，小額貸款公司風(fēng)險(xiǎn)管理的總體目標(biāo)就是為實(shí)現(xiàn)其公司目標(biāo)而提供合理的保證；也就是為了保證其公司目標(biāo)的實(shí)現(xiàn)，將公司面臨的各種重大風(fēng)險(xiǎn)可能導(dǎo)致公司目標(biāo)的偏離范圍，緊緊鎖定在公司可以接受的合理范圍之內(nèi)。 實(shí)現(xiàn)風(fēng)險(xiǎn)管理價(jià)值的過程小額貸款公司在經(jīng)營(yíng)管理的過程中，利益總是伴隨著風(fēng)險(xiǎn)而存在的?？梢院敛豢鋸埖卣f，小額貸款公司經(jīng)營(yíng)管理的過程實(shí)際上就是風(fēng)險(xiǎn)管理的過程。 （三）獲利目標(biāo)每一個(gè)投資小額貸款公司的股東都希望通過該投資獲得其期望的投資回報(bào)；小額貸款公司的員工則希望通過公司不斷獲利而實(shí)現(xiàn)自身的價(jià)值，并獲得較好的待遇；政府監(jiān)管部門希望小額貸款公司在法律允許的范圍內(nèi),通過合規(guī)經(jīng)營(yíng)持續(xù)獲取利潤(rùn)，不斷發(fā)展壯大，從而為市場(chǎng)經(jīng)濟(jì)作出更大的貢獻(xiàn)；小額貸款公司的其他利益相關(guān)者（比如向小額貸款公司融資的銀行）則希望小額貸款公司能夠持續(xù)獲利，從而降低與其合作的風(fēng)險(xiǎn)等等。只有獲得的貨幣大于或等于提供產(chǎn)品和服務(wù)所花費(fèi)的貨幣，小額貸款公司才能持續(xù)經(jīng)營(yíng)下去，也就是不斷地生存下去。小額貸款公司在市場(chǎng)經(jīng)濟(jì)中只有不斷地向市場(chǎng)提供自己的信貸產(chǎn)品和管理咨詢服務(wù)，才能換回自己所需的各項(xiàng)資源，而資源的價(jià)格化就是貨幣。銀監(jiān)發(fā)[2009] 48號(hào)文件則規(guī)定了小額貸款公司改制設(shè)立村鎮(zhèn)銀行的相關(guān)條件。怎樣識(shí)別、防范、隔離、控制各項(xiàng)重要風(fēng)險(xiǎn)就成為了小額貸款公司管理活動(dòng)的主題。因此，良好的風(fēng)險(xiǎn)管理對(duì)于小額貸款公司有著異常重要的意義：風(fēng)險(xiǎn)管理工作做得越好，小額貸款公司就能越好地防范與規(guī)避其所面臨的各項(xiàng)風(fēng)險(xiǎn)，而即使出現(xiàn)了風(fēng)險(xiǎn)暴露，小額貸款公司也能較好地加以控制與化解，從而不斷地為其開展相關(guān)業(yè)務(wù)保駕護(hù)航，并不斷地降低其經(jīng)營(yíng)過程中的不確定性而提高自身的價(jià)值。風(fēng)險(xiǎn)管理的總體目標(biāo)就在于：將運(yùn)營(yíng)過程中各種有損于公司目標(biāo)實(shí)現(xiàn)的各種風(fēng)險(xiǎn)事項(xiàng)對(duì)小額貸款公司產(chǎn)生的不利影響維持在一個(gè)可容忍的水平，從而確保公司目標(biāo)的實(shí)現(xiàn)。小額貸款公司風(fēng)險(xiǎn)管理的程序主要分為業(yè)務(wù)領(lǐng)域的風(fēng)險(xiǎn)管理程序與非業(yè)務(wù)領(lǐng)域的風(fēng)險(xiǎn)管理程序兩類。小額貸款公司對(duì)可能影響到自身以及主要客戶群的相關(guān)重要信息進(jìn)行日常收集與整理，可以說是整個(gè)風(fēng)險(xiǎn)管理的基礎(chǔ)性工作。 。是指小額貸款公司相關(guān)決策主體，根據(jù)相關(guān)授權(quán)對(duì)小額貸款業(yè)務(wù)進(jìn)行決策的活動(dòng)。 。 。 。當(dāng)業(yè)務(wù)進(jìn)入良性的發(fā)展階段，就能提供更多、更好地項(xiàng)目以供風(fēng)險(xiǎn)管理部門審查，從而提高可選擇性以及審查的效率?？傮w說來，威脅小額貸款公司目標(biāo)實(shí)現(xiàn)的風(fēng)險(xiǎn)因素主要集中在以下四個(gè)方面：（1） 小額貸款公司自身的違規(guī)行為違規(guī)行為簡(jiǎn)言之就是違反相關(guān)規(guī)定的行為，因該等違規(guī)行為產(chǎn)生的風(fēng)險(xiǎn)也就是小額貸款公司的合規(guī)風(fēng)險(xiǎn)。如果小額貸款