【正文】 本息的 3%賠償； 300 萬元以上，按本息的 2%賠償。 第三 條 非公司正式員工的賠償，從給予的手續(xù)費和交納的風險金等其他渠道中扣收。 四 、記過或者記大過。 第七章 特別條款 第一 條 信貸人員由公司統(tǒng)一管理，信貸員的聘用和解聘，由總經(jīng)理提出，報經(jīng)董事長審查確認。主要由借款人的基本資料、信貸業(yè)務(wù)中的相關(guān)契約和信貸管理資料等組成。 每個客戶檔案分為三個區(qū)域即：立卷區(qū)、歸檔區(qū)、權(quán)證區(qū)。 其他業(yè)務(wù)所必須的要件等等。 第六 條 權(quán)證類、要件類必須存放原件，其他各類檔案原則上存放原件，如有特殊情況，無法取得原件的，在不影響權(quán)益的前提下，可以存放復印件，信貸員將復印件與原件核實，在復印件上簽署“經(jīng)核對與原件一致”字樣，核對日期并簽名確認。 保管：檔案管理人員要對信貸業(yè)務(wù)檔案妥善保管，嚴格遵守保密制度，定期檢查信貸檔案的保管情況，并作書面記錄。 第二 條 以錄音、錄像、掃描、縮等方式保存的信貸業(yè)務(wù)檔案歸集在結(jié)合檔案部門保管。貸款風險管理應(yīng)遵循以下原則 : (一 )貸款風險管理一般原則與貸款業(yè)務(wù)實際相結(jié)合 ； (二 )實行貸款按風險性質(zhì)和歷 史成因分類管理 ； (三 )堅持貸款風險管理權(quán)責相結(jié)合 ； (四 )堅持把封閉管理措施納入風險管理。 第三 條 經(jīng)營風險。風險預測結(jié)果是貸款是否發(fā)放、貸款期限確定、發(fā)放額度控制、貸款方式選擇的基本依據(jù)。宏觀經(jīng)濟政策的變化所產(chǎn)生的影響 。貸款風險度計量主要是通過設(shè)置貸款風險權(quán)重 ,計量貸款風險程度 ,量化貸款風險。 第四條 貸款風險預警 第一條 貸款風險預警是指在貸款操作和監(jiān)管過程中 ,根據(jù)事前設(shè)置的風險控制指標變化所發(fā)出的警示性信號 ,分析預報貸款風險發(fā)生和變化情況 ,提示貸款行要及時采取風險防范和控制措施。通過對各種政策風險信號進行識別、分析 ,及時發(fā)現(xiàn)危及貸款本息按期償還的風險苗頭 ,提前對政策風險預警做出反映。主要通過市場供求和價格波動信號進行綜合反映。政策風險信號一般包括國家或地區(qū)宏觀經(jīng)濟政策、財政金融政策、農(nóng)業(yè)政策、其他特定行業(yè)政策、信貸政策、匯率和利率政策等的調(diào)整、變動。風險管理是否覆蓋貸款操作的各個環(huán)節(jié) 。借款人信用等級評定主要是根據(jù)借款人財務(wù)指標設(shè)置評價指標 ,將評價指標劃為不同分值 ,根據(jù)分值劃分信用等級 ,根據(jù)信用等級識別貸款風險程度。主要是通過對借款人內(nèi)部各有關(guān)因素以及與借款人貸款償還密切相關(guān)的外部環(huán)境和現(xiàn)象的不確定性分析 ,預測貸款風險。貸款風險預測是指運用定性和定量的分析方法，對貸款的各種風險因素、風險性質(zhì)及風險程度進行識別和測定。 第二 條 政策風險。 第二條 貸款風險管理的基本任務(wù) :貫徹落實國家關(guān)于防范和控制金融風險的各項政策措施 ,建立和完善適應(yīng)公司貸款業(yè)務(wù)特點的貸款風險管理制度和機制 ,強化貸款風險全程管理 ,有效防范、控制和化解各類貸款風險 ,降低不良貸款 ,提高貸款質(zhì)量。 第五章 責任 第一 條 對未按規(guī)定履行職責，造成檔案損壞、遺失及擅自銷毀，擅自對外提供、涂改、偽造和透露信貸業(yè)務(wù)信息的行為，視情節(jié)輕重對責任人給予行政處分，責令賠償損失，構(gòu)成犯罪的依法追究刑事責任。 第二 條 信貸檔案的調(diào)閱、外借、保管、銷毀 調(diào)閱：各級單位都應(yīng)建立信貸業(yè)務(wù)檔案調(diào)閱登記制度，本級相關(guān)人員調(diào)閱信貸檔案應(yīng)填寫調(diào)閱單，登記調(diào)閱人姓名、日期、內(nèi)容等需經(jīng)本級信貸主管負責人 第 38 頁 共 107 頁 簽字同意 （附件十） 。 呆壞賬核銷申報材料，包括申請核銷報告及責任認定文件、債權(quán)證明材料、債權(quán)損失證明材料，上級部門批復文件，破產(chǎn)終結(jié)后需要繼續(xù)追償我社債權(quán)的有關(guān)文件和材料，呆壞賬核銷后收回債權(quán)的重要憑據(jù)、帳務(wù)處理憑據(jù)和相關(guān)材料。 項目貸款還應(yīng)包括項目立項建議書、可行性研究報告、開工報告、環(huán)保部門及其他國家有權(quán)部門對貸款項目的批復文件，項目變更及概算調(diào)整的批復文件復 第 36 頁 共 107 頁 印件，項目概、預、決算審查報告及工程竣工驗收報告，項目評估報告，項目建設(shè)資金來源證明文件、項目建設(shè)進度表、資金使用計劃等。 第二章 信貸業(yè)務(wù)檔案的歸檔方法 第一 條 信貸業(yè)務(wù)檔案按照法人客戶建立，一戶一檔，自然人客戶也可按區(qū)域建檔。 第 33 頁 共 107 頁 信貸業(yè)務(wù)檔案管理制度 第 34 頁 共 107 頁 第一章 總則 第一條 為加強信貸業(yè)務(wù)檔案管理，確保信貸資料的完整性，促進信貸業(yè)務(wù)經(jīng)營的合法性和信貸資產(chǎn)的安全性，根據(jù)《中華人民共和國檔案法》、《中華人民共和國擔保法》、《商業(yè)銀行法》、《貸款通則》等有關(guān)法律法規(guī)和信貸管理的相關(guān)規(guī)定，特制定本制度。 以上處理可以并處。 二 、停職下崗清非。可以一次性扣收，也可以從工資和獎金中按月扣收。 第九 條 在對原責任人貸款進行清理和落實責任人過程中，要堅持尊重歷史和實事求是原則，要注意寬嚴相濟。 十三 、喪失訴訟時效、保證時效難以收回的貸款。 五 、企業(yè)轉(zhuǎn)制，債務(wù)懸空 6 個月以上不能落實的貸款。 第四 條 對應(yīng)收而未能收回的貸款利息，并入 本章第二條 貸款管理第一責任人的責任不良貸 款余額中。 四 、違反規(guī)定展期的貸款。 三 、其他行政處理。 三 、公司董事會研究決定、書面推薦發(fā)放的貸款，董事會會多人為第一責任人負 90%責任，總經(jīng)理為第二責任人負 10%責任。支持借款人合法合規(guī)經(jīng)營。 六 、違法、違紀、違規(guī)辦理貸款業(yè)務(wù)的非信貸人員。 第 25 頁 共 107 頁 貸款管理責任制度 第 26 頁 共 107 頁 第一章 總則 第一條 為了保障信貸資產(chǎn)的流動、安全和效益，防范和消除貸款風險，強化信貸人員放款的風險責任，根據(jù)《中華人民共和國商業(yè)銀行法》、《中華人民共和國擔保法》、《關(guān)于懲治破壞金融秩序犯罪的決定》和中國人民銀行頒布的《貸款通則》等有關(guān)法律法規(guī)規(guī)定，制定本制度。 固定金額還款法：每月（季） 還款額（利息 +本金）固定，計算公式為： 每期還 款額 = 本金 月（季）利率 （ 1+月（季）利率） 期數(shù) （ 1+月 (季 )利率） 期數(shù) 1 第 24 頁 共 107 頁 每期利息 =上期剩余本金 月 (季 )利率 每期還本額 =每期還款額 每期利息 遞減金額還款法：每月（季）還款額（利息 +本金）遞減，本金固定，利息遞減，計算公式為： 每期還本額 =貸款總金額 247。如同一筆貸款既逾期又擠占挪用，應(yīng)擇其重，不能并處。 第 23 頁 共 107 頁 第三 條 中長期貸款（期限在一年以上）利率由借貸雙方按商業(yè)原則確定，可在合同期間按月、按季、按年調(diào)整，也可采用固定利率的確定方式。計算公式為：利息 =累計計息積數(shù)日利率，其中累計計息積數(shù) =每日余額合計數(shù)。 第三 條 總經(jīng)理負責定期檢查本單位的信貸合 同管理情況。 第九章 信貸合同文本的印制和使用 第 一 條 信貸合同文本的印制信貸合同文本采用計算機輸出方式印制。變更協(xié)議為原信貸合同的附件。合同專用章的使用和管理按照規(guī)定執(zhí)行。提款協(xié)議原則上由總經(jīng)理自行審批。 第三 條 信貸員應(yīng)在《信貸審批表》中對以下問題作專門說明： 一、貸款項目風險點及防范措施； 二、合同內(nèi)容是否 與貸款承諾函、貸款條件評審報告、貸委會項目審議會議 第 17 頁 共 107 頁 紀要的要求相符；如有調(diào)整，應(yīng)說明調(diào)整內(nèi)容； 三、合同內(nèi)容是否與框架合同文本條款原意有重大出入； 四、框架合同文本中增加或刪除的條款。 第 16 頁 共 107 頁 第二 條 信貸合同談判的主要內(nèi)容是對貸款條件和合同條款的討論和確認，其重點是圍繞貸款風險點落實風險防范措施。 本制度所稱“格式合同文本”，是指預先印制擬定、以印制文本或磁盤形式下發(fā)的信貸合同文本。 第九章 附 則 第一 條 本制度由公司董事會負責解釋、修訂。 第二 條 實行貸款調(diào)查、審查、審批分開管理。根據(jù)貸款風險監(jiān)測結(jié)果 ,上級行及時完善信貸政策 ,調(diào)整授權(quán)管理 ,采取各種有效的風險管理措施。 第三 條 貸款風險監(jiān)測方法。 第七章 貸款風險監(jiān)測 與考核 第一 條 貸款風險監(jiān)測。 六 、 依法訴訟。借款人不能按期償還貸款本息 ,采取貸款保證擔保方式 第 10 頁 共 107 頁 的 ,應(yīng)依法向保證人追索 ,督促其以貨幣方式或資產(chǎn)抵債方式償還借款人所欠貸款本息。對借款人實行合并、分立、股份制改造、破產(chǎn)等涉及公司債權(quán)的改制行為 ,要全程參與 ,落實貸款債權(quán) ,防止借款人逃廢懸空銀行債務(wù)。堅持實行糧棉油等農(nóng)產(chǎn)品收購報賬制度、庫存檢查制度和貨款回 籠制度。補償金在貸款本息未結(jié)清前 ,不參與借款人的 購銷經(jīng)營活動 ,專項用于彌補收購 (調(diào)入 )糧棉油產(chǎn)生的風險。 第四 條 選擇有效的貸款方式。 一 、 授信管理。要建立微觀風險預警與 宏觀風險預警相一致的預警體系。 三 、 行為預警信號。通過對各種政策風險信號進行識別、分析 ,及時發(fā)現(xiàn)危及貸款本息按期償還的風險苗頭 ,提前對政 策風險預警做出反映。 第四章 貸款風險預警 第一 條 貸款風險預警是指在貸款操作和監(jiān)管過程中 ,根據(jù)事前設(shè)置的風險控制指標變化所發(fā)出的警示性信號 ,分析預報貸款風險發(fā)生和變化情況 ,提示貸款行要及時采取風險防范和控制措施。主要是依據(jù)借款人的財務(wù)指標和經(jīng)營指標 ,對借款人的信用風險進行分析和預測。 第二 條 政策風險預測。經(jīng)營風險是指根據(jù) 借款人自身經(jīng)營需要發(fā)放的貸款 ,借款人因經(jīng)營管理、市場變化、災害和道德因素等原因的影響 ,不能或不愿意按照 第 5 頁 共 107 頁 事先達成的協(xié)議履行其義務(wù) ,出現(xiàn)不能按期歸還貸款本息的風險。 第四條 本制 度適用于辦理的各項貸款。貸款風險管理應(yīng)遵循以下原則 : 一、 貸款風險管理一般原則與貸款業(yè)務(wù)實際相結(jié)合 ； 二 、 實行貸款按風險性質(zhì)和歷史成因分類管理 ； 三 、 堅持貸款風險管理權(quán)責相結(jié)合 ； 四 、 堅持把封閉管理措施納入風險管理。 第三 條 經(jīng)營風險。風險預測結(jié)果是貸款是否發(fā)放、貸款期限確定、發(fā)放額度控制、貸款方式選擇的基本依據(jù)。 二 、 定量分析預測。主要依據(jù)貸款行是否具有較強的風險決策能力 ； 員工是否具備所承擔職責的業(yè)務(wù)水平和綜 合素質(zhì) ； 執(zhí)行信貸管理制度和內(nèi)部控制制度能力 ； 風險管理是否覆蓋貸款操作的各個環(huán)節(jié) ； 是否具有完善的信息管理手段等。其中 ,國家和地方政府與公司貸款密切相關(guān)政策調(diào)整、政策性資金來源的落實和承諾保證變動、貸款利息補貼和掛賬貸款本金消化資金的到位異動 ,應(yīng)當作為當前政策風險預警的主要信號和監(jiān)測的重點。市場 第 7 頁 共 107 頁 預警信號一般包括借款人所處行業(yè)或地區(qū)的宏觀政策、特定行業(yè)政策、財政金融政策等發(fā)生改變 ,可能對行業(yè)經(jīng)濟周期和市場發(fā)展前景產(chǎn)生不利變化 ； 市場供求關(guān)系、產(chǎn)品價格發(fā)生持續(xù)性或大幅度的波 動 ； 貸款上限和貸款支持價格上限面臨挑戰(zhàn) ； 地區(qū)和行業(yè)信用環(huán)境以及整體經(jīng)濟環(huán)境惡化等。 第五 條 建立和健全貸款風險預警系統(tǒng)。貸款風險防范與控制按照區(qū)別對待、分類管理的原則 ,根據(jù)借款人的實際情況和貸款性質(zhì)、種類 ,分別實行授信管理、逐筆核貸管理和項目管理的方法。對各種專項貸款 ,要按照項目管理程序 ,對貸款項目進行立項、評估、審批、實施、驗收、評價的管理過程 ,以確保貸款項目的成功。借款人在貸款前 ,提供符合有關(guān)自籌要求的收購 (調(diào)入 )糧棉油價款一定比例的補償金 ,存入指定的貸款補償金存款賬戶。根據(jù)收購農(nóng)產(chǎn)品資金貸款的特點 ,制定庫存監(jiān)管制度 ,對借款人糧棉油等庫存實施有效監(jiān)管 ,控制貸款風險。 第九 條 防范和控制借款人改革改制風險。 二 、 向保證人追索。保險理賠款應(yīng)優(yōu)先用于歸還所欠貸款本息。 第五 條 認真解讀國家或省級人民政府的政策規(guī)定，積極應(yīng)對“三農(nóng)”貸款的風險，研究政策對“三農(nóng)”貸款的風險補償、化解。分類的具體依據(jù)是貸款實際使用情況和物資保證程度 ,同時考慮借款人的還款能力、還款記 錄 (包括貸款逾期天數(shù) )和還款意愿 ,以及貸款償還的法律責任和銀行信貸管理等因素。根據(jù)貸款風險的高危品種、高危地區(qū)、高危行業(yè)的分布情況 ,強化貸款風險的宏觀預警功能。要建立貸款風險管理組織機構(gòu) ,實行貸款風險管理責任制 ,總經(jīng)理負總責。凡因違規(guī)操作 ,工作及決策失誤造成貸款損失的 ,依據(jù)有關(guān)規(guī)定追究相關(guān)領(lǐng)導和責任人的責任 ,構(gòu)成犯罪的 ,交司法部門追究其法律責任。 本制度所稱“框架合同文本”，是指由公司擬定合同必備條款和選擇條款，由信貸人員根據(jù)具體項目需要選擇使用并可增加條款的合同文本。 第三章 信貸合同的談