【正文】 本息的 3%賠償； 300 萬(wàn)元以上，按本息的 2%賠償。 第三 條 非公司正式員工的賠償，從給予的手續(xù)費(fèi)和交納的風(fēng)險(xiǎn)金等其他渠道中扣收。 四 、記過(guò)或者記大過(guò)。 第七章 特別條款 第一 條 信貸人員由公司統(tǒng)一管理，信貸員的聘用和解聘，由總經(jīng)理提出，報(bào)經(jīng)董事長(zhǎng)審查確認(rèn)。主要由借款人的基本資料、信貸業(yè)務(wù)中的相關(guān)契約和信貸管理資料等組成。 每個(gè)客戶檔案分為三個(gè)區(qū)域即：立卷區(qū)、歸檔區(qū)、權(quán)證區(qū)。 其他業(yè)務(wù)所必須的要件等等。 第六 條 權(quán)證類、要件類必須存放原件，其他各類檔案原則上存放原件，如有特殊情況，無(wú)法取得原件的，在不影響權(quán)益的前提下，可以存放復(fù)印件，信貸員將復(fù)印件與原件核實(shí)，在復(fù)印件上簽署“經(jīng)核對(duì)與原件一致”字樣，核對(duì)日期并簽名確認(rèn)。 保管：檔案管理人員要對(duì)信貸業(yè)務(wù)檔案妥善保管，嚴(yán)格遵守保密制度，定期檢查信貸檔案的保管情況，并作書面記錄。 第二 條 以錄音、錄像、掃描、縮等方式保存的信貸業(yè)務(wù)檔案歸集在結(jié)合檔案部門保管。貸款風(fēng)險(xiǎn)管理應(yīng)遵循以下原則 : (一 )貸款風(fēng)險(xiǎn)管理一般原則與貸款業(yè)務(wù)實(shí)際相結(jié)合 ； (二 )實(shí)行貸款按風(fēng)險(xiǎn)性質(zhì)和歷 史成因分類管理 ； (三 )堅(jiān)持貸款風(fēng)險(xiǎn)管理權(quán)責(zé)相結(jié)合 ； (四 )堅(jiān)持把封閉管理措施納入風(fēng)險(xiǎn)管理。 第三 條 經(jīng)營(yíng)風(fēng)險(xiǎn)。風(fēng)險(xiǎn)預(yù)測(cè)結(jié)果是貸款是否發(fā)放、貸款期限確定、發(fā)放額度控制、貸款方式選擇的基本依據(jù)。宏觀經(jīng)濟(jì)政策的變化所產(chǎn)生的影響 。貸款風(fēng)險(xiǎn)度計(jì)量主要是通過(guò)設(shè)置貸款風(fēng)險(xiǎn)權(quán)重 ,計(jì)量貸款風(fēng)險(xiǎn)程度 ,量化貸款風(fēng)險(xiǎn)。 第四條 貸款風(fēng)險(xiǎn)預(yù)警 第一條 貸款風(fēng)險(xiǎn)預(yù)警是指在貸款操作和監(jiān)管過(guò)程中 ,根據(jù)事前設(shè)置的風(fēng)險(xiǎn)控制指標(biāo)變化所發(fā)出的警示性信號(hào) ,分析預(yù)報(bào)貸款風(fēng)險(xiǎn)發(fā)生和變化情況 ,提示貸款行要及時(shí)采取風(fēng)險(xiǎn)防范和控制措施。通過(guò)對(duì)各種政策風(fēng)險(xiǎn)信號(hào)進(jìn)行識(shí)別、分析 ,及時(shí)發(fā)現(xiàn)危及貸款本息按期償還的風(fēng)險(xiǎn)苗頭 ,提前對(duì)政策風(fēng)險(xiǎn)預(yù)警做出反映。主要通過(guò)市場(chǎng)供求和價(jià)格波動(dòng)信號(hào)進(jìn)行綜合反映。政策風(fēng)險(xiǎn)信號(hào)一般包括國(guó)家或地區(qū)宏觀經(jīng)濟(jì)政策、財(cái)政金融政策、農(nóng)業(yè)政策、其他特定行業(yè)政策、信貸政策、匯率和利率政策等的調(diào)整、變動(dòng)。風(fēng)險(xiǎn)管理是否覆蓋貸款操作的各個(gè)環(huán)節(jié) 。借款人信用等級(jí)評(píng)定主要是根據(jù)借款人財(cái)務(wù)指標(biāo)設(shè)置評(píng)價(jià)指標(biāo) ,將評(píng)價(jià)指標(biāo)劃為不同分值 ,根據(jù)分值劃分信用等級(jí) ,根據(jù)信用等級(jí)識(shí)別貸款風(fēng)險(xiǎn)程度。主要是通過(guò)對(duì)借款人內(nèi)部各有關(guān)因素以及與借款人貸款償還密切相關(guān)的外部環(huán)境和現(xiàn)象的不確定性分析 ,預(yù)測(cè)貸款風(fēng)險(xiǎn)。貸款風(fēng)險(xiǎn)預(yù)測(cè)是指運(yùn)用定性和定量的分析方法，對(duì)貸款的各種風(fēng)險(xiǎn)因素、風(fēng)險(xiǎn)性質(zhì)及風(fēng)險(xiǎn)程度進(jìn)行識(shí)別和測(cè)定。 第二 條 政策風(fēng)險(xiǎn)。 第二條 貸款風(fēng)險(xiǎn)管理的基本任務(wù) :貫徹落實(shí)國(guó)家關(guān)于防范和控制金融風(fēng)險(xiǎn)的各項(xiàng)政策措施 ,建立和完善適應(yīng)公司貸款業(yè)務(wù)特點(diǎn)的貸款風(fēng)險(xiǎn)管理制度和機(jī)制 ,強(qiáng)化貸款風(fēng)險(xiǎn)全程管理 ,有效防范、控制和化解各類貸款風(fēng)險(xiǎn) ,降低不良貸款 ,提高貸款質(zhì)量。 第五章 責(zé)任 第一 條 對(duì)未按規(guī)定履行職責(zé)，造成檔案損壞、遺失及擅自銷毀，擅自對(duì)外提供、涂改、偽造和透露信貸業(yè)務(wù)信息的行為，視情節(jié)輕重對(duì)責(zé)任人給予行政處分，責(zé)令賠償損失，構(gòu)成犯罪的依法追究刑事責(zé)任。 第二 條 信貸檔案的調(diào)閱、外借、保管、銷毀 調(diào)閱：各級(jí)單位都應(yīng)建立信貸業(yè)務(wù)檔案調(diào)閱登記制度，本級(jí)相關(guān)人員調(diào)閱信貸檔案應(yīng)填寫調(diào)閱單，登記調(diào)閱人姓名、日期、內(nèi)容等需經(jīng)本級(jí)信貸主管負(fù)責(zé)人 第 38 頁(yè) 共 107 頁(yè) 簽字同意 （附件十） 。 呆壞賬核銷申報(bào)材料，包括申請(qǐng)核銷報(bào)告及責(zé)任認(rèn)定文件、債權(quán)證明材料、債權(quán)損失證明材料，上級(jí)部門批復(fù)文件，破產(chǎn)終結(jié)后需要繼續(xù)追償我社債權(quán)的有關(guān)文件和材料，呆壞賬核銷后收回債權(quán)的重要憑據(jù)、帳務(wù)處理憑據(jù)和相關(guān)材料。 項(xiàng)目貸款還應(yīng)包括項(xiàng)目立項(xiàng)建議書、可行性研究報(bào)告、開(kāi)工報(bào)告、環(huán)保部門及其他國(guó)家有權(quán)部門對(duì)貸款項(xiàng)目的批復(fù)文件，項(xiàng)目變更及概算調(diào)整的批復(fù)文件復(fù) 第 36 頁(yè) 共 107 頁(yè) 印件，項(xiàng)目概、預(yù)、決算審查報(bào)告及工程竣工驗(yàn)收?qǐng)?bào)告，項(xiàng)目評(píng)估報(bào)告，項(xiàng)目建設(shè)資金來(lái)源證明文件、項(xiàng)目建設(shè)進(jìn)度表、資金使用計(jì)劃等。 第二章 信貸業(yè)務(wù)檔案的歸檔方法 第一 條 信貸業(yè)務(wù)檔案按照法人客戶建立，一戶一檔，自然人客戶也可按區(qū)域建檔。 第 33 頁(yè) 共 107 頁(yè) 信貸業(yè)務(wù)檔案管理制度 第 34 頁(yè) 共 107 頁(yè) 第一章 總則 第一條 為加強(qiáng)信貸業(yè)務(wù)檔案管理，確保信貸資料的完整性，促進(jìn)信貸業(yè)務(wù)經(jīng)營(yíng)的合法性和信貸資產(chǎn)的安全性，根據(jù)《中華人民共和國(guó)檔案法》、《中華人民共和國(guó)擔(dān)保法》、《商業(yè)銀行法》、《貸款通則》等有關(guān)法律法規(guī)和信貸管理的相關(guān)規(guī)定，特制定本制度。 以上處理可以并處。 二 、停職下崗清非。可以一次性扣收，也可以從工資和獎(jiǎng)金中按月扣收。 第九 條 在對(duì)原責(zé)任人貸款進(jìn)行清理和落實(shí)責(zé)任人過(guò)程中，要堅(jiān)持尊重歷史和實(shí)事求是原則，要注意寬嚴(yán)相濟(jì)。 十三 、喪失訴訟時(shí)效、保證時(shí)效難以收回的貸款。 五 、企業(yè)轉(zhuǎn)制，債務(wù)懸空 6 個(gè)月以上不能落實(shí)的貸款。 第四 條 對(duì)應(yīng)收而未能收回的貸款利息，并入 本章第二條 貸款管理第一責(zé)任人的責(zé)任不良貸 款余額中。 四 、違反規(guī)定展期的貸款。 三 、其他行政處理。 三 、公司董事會(huì)研究決定、書面推薦發(fā)放的貸款，董事會(huì)會(huì)多人為第一責(zé)任人負(fù) 90%責(zé)任，總經(jīng)理為第二責(zé)任人負(fù) 10%責(zé)任。支持借款人合法合規(guī)經(jīng)營(yíng)。 六 、違法、違紀(jì)、違規(guī)辦理貸款業(yè)務(wù)的非信貸人員。 第 25 頁(yè) 共 107 頁(yè) 貸款管理責(zé)任制度 第 26 頁(yè) 共 107 頁(yè) 第一章 總則 第一條 為了保障信貸資產(chǎn)的流動(dòng)、安全和效益，防范和消除貸款風(fēng)險(xiǎn)，強(qiáng)化信貸人員放款的風(fēng)險(xiǎn)責(zé)任，根據(jù)《中華人民共和國(guó)商業(yè)銀行法》、《中華人民共和國(guó)擔(dān)保法》、《關(guān)于懲治破壞金融秩序犯罪的決定》和中國(guó)人民銀行頒布的《貸款通則》等有關(guān)法律法規(guī)規(guī)定，制定本制度。 固定金額還款法：每月（季） 還款額（利息 +本金）固定，計(jì)算公式為： 每期還 款額 = 本金 月（季）利率 （ 1+月（季）利率） 期數(shù) （ 1+月 (季 )利率） 期數(shù) 1 第 24 頁(yè) 共 107 頁(yè) 每期利息 =上期剩余本金 月 (季 )利率 每期還本額 =每期還款額 每期利息 遞減金額還款法：每月（季）還款額（利息 +本金）遞減，本金固定，利息遞減，計(jì)算公式為： 每期還本額 =貸款總金額 247。如同一筆貸款既逾期又?jǐn)D占挪用，應(yīng)擇其重，不能并處。 第 23 頁(yè) 共 107 頁(yè) 第三 條 中長(zhǎng)期貸款（期限在一年以上）利率由借貸雙方按商業(yè)原則確定，可在合同期間按月、按季、按年調(diào)整，也可采用固定利率的確定方式。計(jì)算公式為：利息 =累計(jì)計(jì)息積數(shù)日利率，其中累計(jì)計(jì)息積數(shù) =每日余額合計(jì)數(shù)。 第三 條 總經(jīng)理負(fù)責(zé)定期檢查本單位的信貸合 同管理情況。 第九章 信貸合同文本的印制和使用 第 一 條 信貸合同文本的印制信貸合同文本采用計(jì)算機(jī)輸出方式印制。變更協(xié)議為原信貸合同的附件。合同專用章的使用和管理按照規(guī)定執(zhí)行。提款協(xié)議原則上由總經(jīng)理自行審批。 第三 條 信貸員應(yīng)在《信貸審批表》中對(duì)以下問(wèn)題作專門說(shuō)明： 一、貸款項(xiàng)目風(fēng)險(xiǎn)點(diǎn)及防范措施； 二、合同內(nèi)容是否 與貸款承諾函、貸款條件評(píng)審報(bào)告、貸委會(huì)項(xiàng)目審議會(huì)議 第 17 頁(yè) 共 107 頁(yè) 紀(jì)要的要求相符；如有調(diào)整，應(yīng)說(shuō)明調(diào)整內(nèi)容； 三、合同內(nèi)容是否與框架合同文本條款原意有重大出入； 四、框架合同文本中增加或刪除的條款。 第 16 頁(yè) 共 107 頁(yè) 第二 條 信貸合同談判的主要內(nèi)容是對(duì)貸款條件和合同條款的討論和確認(rèn)，其重點(diǎn)是圍繞貸款風(fēng)險(xiǎn)點(diǎn)落實(shí)風(fēng)險(xiǎn)防范措施。 本制度所稱“格式合同文本”，是指預(yù)先印制擬定、以印制文本或磁盤形式下發(fā)的信貸合同文本。 第九章 附 則 第一 條 本制度由公司董事會(huì)負(fù)責(zé)解釋、修訂。 第二 條 實(shí)行貸款調(diào)查、審查、審批分開(kāi)管理。根據(jù)貸款風(fēng)險(xiǎn)監(jiān)測(cè)結(jié)果 ,上級(jí)行及時(shí)完善信貸政策 ,調(diào)整授權(quán)管理 ,采取各種有效的風(fēng)險(xiǎn)管理措施。 第三 條 貸款風(fēng)險(xiǎn)監(jiān)測(cè)方法。 第七章 貸款風(fēng)險(xiǎn)監(jiān)測(cè) 與考核 第一 條 貸款風(fēng)險(xiǎn)監(jiān)測(cè)。 六 、 依法訴訟。借款人不能按期償還貸款本息 ,采取貸款保證擔(dān)保方式 第 10 頁(yè) 共 107 頁(yè) 的 ,應(yīng)依法向保證人追索 ,督促其以貨幣方式或資產(chǎn)抵債方式償還借款人所欠貸款本息。對(duì)借款人實(shí)行合并、分立、股份制改造、破產(chǎn)等涉及公司債權(quán)的改制行為 ,要全程參與 ,落實(shí)貸款債權(quán) ,防止借款人逃廢懸空銀行債務(wù)。堅(jiān)持實(shí)行糧棉油等農(nóng)產(chǎn)品收購(gòu)報(bào)賬制度、庫(kù)存檢查制度和貨款回 籠制度。補(bǔ)償金在貸款本息未結(jié)清前 ,不參與借款人的 購(gòu)銷經(jīng)營(yíng)活動(dòng) ,專項(xiàng)用于彌補(bǔ)收購(gòu) (調(diào)入 )糧棉油產(chǎn)生的風(fēng)險(xiǎn)。 第四 條 選擇有效的貸款方式。 一 、 授信管理。要建立微觀風(fēng)險(xiǎn)預(yù)警與 宏觀風(fēng)險(xiǎn)預(yù)警相一致的預(yù)警體系。 三 、 行為預(yù)警信號(hào)。通過(guò)對(duì)各種政策風(fēng)險(xiǎn)信號(hào)進(jìn)行識(shí)別、分析 ,及時(shí)發(fā)現(xiàn)危及貸款本息按期償還的風(fēng)險(xiǎn)苗頭 ,提前對(duì)政 策風(fēng)險(xiǎn)預(yù)警做出反映。 第四章 貸款風(fēng)險(xiǎn)預(yù)警 第一 條 貸款風(fēng)險(xiǎn)預(yù)警是指在貸款操作和監(jiān)管過(guò)程中 ,根據(jù)事前設(shè)置的風(fēng)險(xiǎn)控制指標(biāo)變化所發(fā)出的警示性信號(hào) ,分析預(yù)報(bào)貸款風(fēng)險(xiǎn)發(fā)生和變化情況 ,提示貸款行要及時(shí)采取風(fēng)險(xiǎn)防范和控制措施。主要是依據(jù)借款人的財(cái)務(wù)指標(biāo)和經(jīng)營(yíng)指標(biāo) ,對(duì)借款人的信用風(fēng)險(xiǎn)進(jìn)行分析和預(yù)測(cè)。 第二 條 政策風(fēng)險(xiǎn)預(yù)測(cè)。經(jīng)營(yíng)風(fēng)險(xiǎn)是指根據(jù) 借款人自身經(jīng)營(yíng)需要發(fā)放的貸款 ,借款人因經(jīng)營(yíng)管理、市場(chǎng)變化、災(zāi)害和道德因素等原因的影響 ,不能或不愿意按照 第 5 頁(yè) 共 107 頁(yè) 事先達(dá)成的協(xié)議履行其義務(wù) ,出現(xiàn)不能按期歸還貸款本息的風(fēng)險(xiǎn)。 第四條 本制 度適用于辦理的各項(xiàng)貸款。貸款風(fēng)險(xiǎn)管理應(yīng)遵循以下原則 : 一、 貸款風(fēng)險(xiǎn)管理一般原則與貸款業(yè)務(wù)實(shí)際相結(jié)合 ； 二 、 實(shí)行貸款按風(fēng)險(xiǎn)性質(zhì)和歷史成因分類管理 ； 三 、 堅(jiān)持貸款風(fēng)險(xiǎn)管理權(quán)責(zé)相結(jié)合 ； 四 、 堅(jiān)持把封閉管理措施納入風(fēng)險(xiǎn)管理。 第三 條 經(jīng)營(yíng)風(fēng)險(xiǎn)。風(fēng)險(xiǎn)預(yù)測(cè)結(jié)果是貸款是否發(fā)放、貸款期限確定、發(fā)放額度控制、貸款方式選擇的基本依據(jù)。 二 、 定量分析預(yù)測(cè)。主要依據(jù)貸款行是否具有較強(qiáng)的風(fēng)險(xiǎn)決策能力 ； 員工是否具備所承擔(dān)職責(zé)的業(yè)務(wù)水平和綜 合素質(zhì) ； 執(zhí)行信貸管理制度和內(nèi)部控制制度能力 ； 風(fēng)險(xiǎn)管理是否覆蓋貸款操作的各個(gè)環(huán)節(jié) ； 是否具有完善的信息管理手段等。其中 ,國(guó)家和地方政府與公司貸款密切相關(guān)政策調(diào)整、政策性資金來(lái)源的落實(shí)和承諾保證變動(dòng)、貸款利息補(bǔ)貼和掛賬貸款本金消化資金的到位異動(dòng) ,應(yīng)當(dāng)作為當(dāng)前政策風(fēng)險(xiǎn)預(yù)警的主要信號(hào)和監(jiān)測(cè)的重點(diǎn)。市場(chǎng) 第 7 頁(yè) 共 107 頁(yè) 預(yù)警信號(hào)一般包括借款人所處行業(yè)或地區(qū)的宏觀政策、特定行業(yè)政策、財(cái)政金融政策等發(fā)生改變 ,可能對(duì)行業(yè)經(jīng)濟(jì)周期和市場(chǎng)發(fā)展前景產(chǎn)生不利變化 ； 市場(chǎng)供求關(guān)系、產(chǎn)品價(jià)格發(fā)生持續(xù)性或大幅度的波 動(dòng) ； 貸款上限和貸款支持價(jià)格上限面臨挑戰(zhàn) ； 地區(qū)和行業(yè)信用環(huán)境以及整體經(jīng)濟(jì)環(huán)境惡化等。 第五 條 建立和健全貸款風(fēng)險(xiǎn)預(yù)警系統(tǒng)。貸款風(fēng)險(xiǎn)防范與控制按照區(qū)別對(duì)待、分類管理的原則 ,根據(jù)借款人的實(shí)際情況和貸款性質(zhì)、種類 ,分別實(shí)行授信管理、逐筆核貸管理和項(xiàng)目管理的方法。對(duì)各種專項(xiàng)貸款 ,要按照項(xiàng)目管理程序 ,對(duì)貸款項(xiàng)目進(jìn)行立項(xiàng)、評(píng)估、審批、實(shí)施、驗(yàn)收、評(píng)價(jià)的管理過(guò)程 ,以確保貸款項(xiàng)目的成功。借款人在貸款前 ,提供符合有關(guān)自籌要求的收購(gòu) (調(diào)入 )糧棉油價(jià)款一定比例的補(bǔ)償金 ,存入指定的貸款補(bǔ)償金存款賬戶。根據(jù)收購(gòu)農(nóng)產(chǎn)品資金貸款的特點(diǎn) ,制定庫(kù)存監(jiān)管制度 ,對(duì)借款人糧棉油等庫(kù)存實(shí)施有效監(jiān)管 ,控制貸款風(fēng)險(xiǎn)。 第九 條 防范和控制借款人改革改制風(fēng)險(xiǎn)。 二 、 向保證人追索。保險(xiǎn)理賠款應(yīng)優(yōu)先用于歸還所欠貸款本息。 第五 條 認(rèn)真解讀國(guó)家或省級(jí)人民政府的政策規(guī)定，積極應(yīng)對(duì)“三農(nóng)”貸款的風(fēng)險(xiǎn)，研究政策對(duì)“三農(nóng)”貸款的風(fēng)險(xiǎn)補(bǔ)償、化解。分類的具體依據(jù)是貸款實(shí)際使用情況和物資保證程度 ,同時(shí)考慮借款人的還款能力、還款記 錄 (包括貸款逾期天數(shù) )和還款意愿 ,以及貸款償還的法律責(zé)任和銀行信貸管理等因素。根據(jù)貸款風(fēng)險(xiǎn)的高危品種、高危地區(qū)、高危行業(yè)的分布情況 ,強(qiáng)化貸款風(fēng)險(xiǎn)的宏觀預(yù)警功能。要建立貸款風(fēng)險(xiǎn)管理組織機(jī)構(gòu) ,實(shí)行貸款風(fēng)險(xiǎn)管理責(zé)任制 ,總經(jīng)理負(fù)總責(zé)。凡因違規(guī)操作 ,工作及決策失誤造成貸款損失的 ,依據(jù)有關(guān)規(guī)定追究相關(guān)領(lǐng)導(dǎo)和責(zé)任人的責(zé)任 ,構(gòu)成犯罪的 ,交司法部門追究其法律責(zé)任。 本制度所稱“框架合同文本”，是指由公司擬定合同必備條款和選擇條款，由信貸人員根據(jù)具體項(xiàng)目需要選擇使用并可增加條款的合同文本。 第三章 信貸合同的談