xx小額貸款公司信貸管理基本制度(存儲版)
【正文】 ，信貸部在辦理借據(jù)之前，要將信貸資料再送有權(quán)審查部門進行放貸審查，放貸審查通過后方可發(fā)出放貸通知。貸款展期期限加上原期限達到新的利率期限檔次時，從展期之日起，貸款利息按新的期限檔次利率計收，未達到新的利率期限檔次的仍執(zhí)行合同利率；逾期貸款和擠占挪用貸款按規(guī)定計收利息和罰息；貸款到期前未按合同約定還清的利息按合同利率計收復(fù)利，貸款逾期后未按合同約定還清的貸款利息按逾期利率計收復(fù)利；貼息貸款，根據(jù)利息補貼方法，按規(guī)定計收利息。信貸業(yè)務(wù)發(fā)生后，應(yīng)對所有可能影響信貸資產(chǎn)安全的因素進行持續(xù)監(jiān)測，發(fā)現(xiàn)疑義和問題及時發(fā)出風(fēng)險預(yù)警提示，采取有效的補救措施，防范和化解信貸 風(fēng)險。 第三十四條 實行不良貸款認定和監(jiān)測考核制度。按照合法取得、妥善保管、及時變現(xiàn)、正確核算、確保公司利益的原則，在權(quán)限范圍內(nèi)，做好抵債資產(chǎn)的接收、估價、保管、處置和核算等工作。 第四十條 低風(fēng)險業(yè)務(wù)的審批權(quán)限總經(jīng)理確定，辦理低風(fēng)險信貸業(yè) 務(wù)不得簡化業(yè)務(wù)流程。關(guān)系人是指董事、監(jiān)事、管理人員、信貸人員及其近親屬；以及上述人員投資或擔(dān)任高級管理職務(wù)的公司、企業(yè)和其他經(jīng)濟組織。在崗清收期限內(nèi)仍未收回的，應(yīng)由責(zé)任人先進行全額賠償，收回貸款后再退還賠償款。 信貸制裁的方式主要有： （一）警告、通報。 第五十二條 客戶有下列情形之一，要責(zé)成其限期改正。 。 （七）通過司法途徑依法凍結(jié)客戶賬戶，強制收回貸款本息。 第五十條 信貸人員違反本辦法第十五條規(guī)定的，對主要責(zé)任人一律辭退，解除勞動合同，對其他責(zé)任人給予撤職（含）以上處分，造成損失的，相關(guān)責(zé)任人按照損 失額度予以賠償。 第四十七條 建立新增貸款風(fēng)險補償機制。 第四十四條 建立信貸回避制度。 第八章 信貸管理特別規(guī)定 第三十九條 信貸員除 3 萬元以下農(nóng)戶小額貸款和 10 萬元以下小額存單質(zhì)押貸款外，對受理的其他貸款，必須報信貸部審查審批。參與銀行監(jiān)督部門和人民銀行組織的同業(yè)聯(lián)合制裁行動。 （二）按質(zhì)量分類。非制式合同文本簽訂，必須報風(fēng)險管理部門審查同意。公司應(yīng)按照人民銀行 規(guī)定的利率政策和結(jié)息方式，合理確定貸款利率和浮動幅度，在借款合同和借款憑證上載明。信貸部應(yīng)按照信貸管理要求分別與借款人、抵（質(zhì)）押人、保 證人簽訂借款合同、抵（質(zhì)）押合同、保證合同?？蛻粝蚬咎岢鲂刨J業(yè)務(wù)申請 ，信貸員受理并進行初步認定，對同意受理的信貸業(yè)務(wù)進行調(diào)查（評估），調(diào)查結(jié)束后，將調(diào)查材料送信貸部及貸審會審查。發(fā)放農(nóng)戶聯(lián)保貸款按照《農(nóng)戶聯(lián)保貸款管理制度》執(zhí) 行。 （一） 農(nóng)戶小額信用貸款。要根據(jù)抵押物評估值的不同情況，合理確定貸款抵押比例。貸款分為信用貸款、擔(dān)保貸款和票據(jù)貼現(xiàn)。 （二）按期限分類。必要時可委托獨立的、資質(zhì)和信譽較高的外部評級機構(gòu)完成。 （一）歸口管理。對客戶實施授信除符合客戶申請信貸 業(yè)務(wù)應(yīng)具備的基本條件外，還必須進行客戶信用等級評定。 第十九條 客戶申請信貸業(yè)務(wù)應(yīng)當(dāng)具備下列 基本條件： （一）從事的經(jīng)營活動合規(guī)合法、符合國家產(chǎn)業(yè)政策和社會發(fā)展規(guī)劃要求； （二）有穩(wěn)定的經(jīng)濟收入和良好的信用記錄，能按期償還本息；原應(yīng)付利息和到期貸款已清償或落實了信貸部認可的還款計劃； （三）除自然人和不需要經(jīng)工商行政管理機關(guān)核準(zhǔn)登記的事業(yè)法人外，須持有人民銀行核準(zhǔn)發(fā)放并經(jīng)過年檢的貸款卡，以及技術(shù)監(jiān)督部門頒發(fā)的組織機構(gòu)代碼證； （四）除自然人和不需要經(jīng)工商行政管理機關(guān)核準(zhǔn)登記的事業(yè)法人外，應(yīng)當(dāng)經(jīng)過工商行政管理機關(guān)辦理《營業(yè)執(zhí)照》年檢手續(xù)。不同等級授予不同的事權(quán)，享受不同的待遇或不同的工資標(biāo)準(zhǔn)。 第十四條 盡職調(diào)查及責(zé)任追究制度。 貸款第一責(zé)任人應(yīng)親自在貸款借據(jù)上簽字注明。信貸權(quán)限原則上一年一調(diào)整。實行百分考核，按得分情況，將信貸經(jīng)營管理等級劃分為一級、二級、三級。 被貸審會兩次否決的貸款申請半年內(nèi)不得提交貸審會審議。 （ 3）集體負責(zé)原則。 基層貸審組由分管業(yè)務(wù)副總、信貸部經(jīng)理、會計主管及職工代表、農(nóng)民代表組成。 （二）貸款審查?？蛻羰谛攀枪靖鶕?jù)客戶資金需求情況、信用程度和償還能力，核定客戶最高綜合授信額度，統(tǒng)一控制客戶融資風(fēng)險總量的管理制度。 （ 1）公司類客戶：已建立現(xiàn)代企業(yè)制度，法人治理結(jié)構(gòu)完善；資產(chǎn)負債比率一般不得超過 70%，凈資產(chǎn)收益率原則上不得低于同期銀行貸款利率，經(jīng)營性現(xiàn)金凈流量為正值；或有資 產(chǎn)業(yè)務(wù)存入規(guī)定比例保證金。公司辦理信貸業(yè)務(wù)堅持“有條件、保安全 、創(chuàng)效益”原則。 重點項目。公司信貸準(zhǔn)入對象主要包括： “三農(nóng)”客戶。 第四條 本制度所指信貸人員是公司參與信貸業(yè)務(wù)經(jīng)營和管理的人員。包括貸款、貼現(xiàn)、承兌、信用證等資產(chǎn)和或有資產(chǎn)業(yè)務(wù)。 （一）嚴格準(zhǔn)入對象。包括住房、商用房、汽車、助學(xué)等消費需求客戶。 （二）嚴格準(zhǔn)入條件。 除以上基本條件外，對不同類型客戶，還須符合相應(yīng)的準(zhǔn)入條件。 第八條 實行客戶授信管理制度。信貸人員要承擔(dān)因調(diào)查情況不實導(dǎo)致貸款失誤的主要責(zé)任。在貸款審批過程中，貸款審批部門和審批人要承擔(dān)審批失誤的主要責(zé)任。參與審批人員中 70%以上人員同意方能通過。貸審會會議紀(jì)要連同有關(guān)貸款資料一并作為發(fā)放貸款的依據(jù)。等級考核指標(biāo)主要包括：當(dāng)年新增貸款（不含小額農(nóng)貸）到期年末收回率、小額農(nóng)貸到期年末收回
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