小額貸款公司貸款風險管理制度(存儲版)
【正文】 第六章 貸款風險化解第二十六條 貸款風險化解是指對已發(fā)生的貸款風險，應根據(jù)風險的種類、特征，運用行政、經(jīng)濟、法律等手段，采取“三農(nóng)”貸款風險補償金抵償、抵（質(zhì)）押物變現(xiàn)補償、以資抵債、保險理賠、依法訴訟、呆賬核銷等措施，避免或減少貸款損失。借款人確無貨幣資金或貨幣資金不足以償還貸款本息，應對借款人事先抵押或質(zhì)押財產(chǎn)辦理以資抵債，通過處置抵債資產(chǎn)收回貸款本息。第二十九條 操作風險的化解。分類的具體依據(jù)是貸款實際使用情況和物資保證程度，同時考慮借款人的還款能力、還款記錄（包括貸款逾期天數(shù)）和還款意愿，以及貸款償還的法律責任等因素。根據(jù)貸款風險監(jiān)測結(jié)果，及時調(diào)整信貸管理和政策，采取各種有效的風險管理措施。貸款調(diào)查、審查、審批應分別由不同的崗位或部門負責。凡因違規(guī)操作，工作及決策失誤造成貸款損失的，依據(jù)有關規(guī)定追究相關領導和責任人的責任，構(gòu)成犯罪的，交司法部門追究其法律責任。本公司要建立貸款風險管理機構(gòu)，實行貸款風險管理責任制，總經(jīng)理負總責。通過建立定期監(jiān)測分析制度，真實、動態(tài)地反映貸款質(zhì)量狀況。前兩類為正常貸款，后三類為不良貸款。（六）辦理呆賬核銷。借款人不能按期歸還貸款本息，采取貸款抵（質(zhì)）押擔保方式的，應依法對抵（質(zhì)）押物品進行處置，處置價款優(yōu)先用于償還所欠貸款本息。對借款人實行合并、分立、股份制改造、破產(chǎn)等涉及本公司債權(quán)的改制行為，要全程參與，落實貸款債權(quán)，防止借款人逃廢懸空債務。應根據(jù)借款人的實際情況和貸款性質(zhì)、種類，分別選擇保證、抵押、質(zhì)押等擔保方式和信用貸款方式。第二十條 實行有效的貸款管理方法。操作風險信號一般包括貸款管理規(guī)章制度不健全、信貸崗位責任不明確、信貸檔案不規(guī)范、客戶信息資料不全面以及信貸管理內(nèi)控機制不完善等；對不符合貸款基本條件的借款人發(fā)放貸款、不按規(guī)定辦理貸款擔保、不按規(guī)定用途或超權(quán)限發(fā)放貸款；貸款“三查”或?qū)徺J分離操作不規(guī)范、信貸監(jiān)管制度不落實、信貸信息資料缺乏、借款合同要素不全、信貸文本遺失或失效、數(shù)據(jù)統(tǒng)計失真、風險預測失誤以及其他違反貸款管理制度的各種違規(guī)操作行為和工作失誤等。主要通過市場供求和價格波動信號進行綜合反映。政策風險信號一般包括國家或地區(qū)宏觀經(jīng)濟政策、財政金融政策、農(nóng)業(yè)政策、其他特定行業(yè)政策、信貸政策、匯率和利率政策等的調(diào)整、變動。第十二條 操作風險預測。主要以國家和地方政府相關政策、政策性資金來源的落實與承諾保證情況、貸款風險補償金情況為依據(jù)，對貸款的政策風險進行預測。第八條 操作風險。第四條 本辦法適用于本公司辦理的各項人民幣貸款。本公司貸款風險管理應遵循以下原則：（一）貸款風險管理一般原則與本公司貸款業(yè)務實際相結(jié)合；（二）實行貸款按風險性質(zhì)分類管理；
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