金融學(xué)專業(yè)--淺析我國商業(yè)銀行個人房貸業(yè)務(wù)的風(fēng)險范防與控制(存儲版)
【正文】 ： ........................................................... 9 溫州 廣播電視大學(xué)金融學(xué)本科畢業(yè)論文 第 2 頁 共 2頁 [摘 要 ] 本文對 引起國外金融危機的個人房貸業(yè)務(wù) 加以關(guān)注，分析和闡述了 我國商業(yè)銀行個人住房貸款 潛 在的 各種 風(fēng)險類型、形成原因 、表現(xiàn)形式 進行了客觀的分析，并從政策、市場、銀行、個人等方面探討了防范、控制風(fēng)險的處理措施和對策。 特別是經(jīng)過近十年的房價上升，房價泡沫已經(jīng)顯現(xiàn)，作為抵押品的房產(chǎn)估值也需要重新定價。 1． 正確認識我國商業(yè)銀行個人房貸業(yè)務(wù)存在的風(fēng)險 按照金融學(xué)有關(guān)理論，風(fēng)險就是指某種資產(chǎn)的實際收益與預(yù)期收益發(fā)生偏離的可能性或概率?？紤]到當(dāng)前個人住房貸款的申請者主要是當(dāng)前收入 水平波動較大的、收入市場化程度較高的白領(lǐng)階層，這種中長期內(nèi)的風(fēng)險尤其值得關(guān)注。 操作風(fēng)險，普遍存在，應(yīng)引起 銀行高度關(guān)注 由于缺乏必要的相關(guān)法律約束，再加上各大商業(yè)銀行之間激烈的競爭，銀行的信貸部門常常為了擴大其業(yè)務(wù)范圍，競相放松貸前審查和貸后檢查工作，對借款人的收入證明等貸款要素放松審查，收入證明的真實性大打折扣，從而留下貸溫州 廣播電視大學(xué)金融學(xué)本科畢業(yè)論文 第 3 頁 共 7 頁 款風(fēng)險漏洞；按照“貸款三查”的要求，商業(yè)銀行在發(fā)放貸款后應(yīng)對借款人及其資金使用情況進行檢查，可現(xiàn)實上我國商業(yè)銀行普遍存在的問題是銀行貸款檢查流于形式。從一個側(cè)面來講，個人房貸屬于符合我國持續(xù)的產(chǎn)業(yè)政策的配套金融產(chǎn)品，屬于我國商業(yè)銀行的優(yōu)質(zhì)資產(chǎn)和利潤增長點，銀行絕不可錯過發(fā)展的良好時機；但另一個側(cè)面來看，個人房貸并非無風(fēng)險資產(chǎn)，目前情況下面臨的系列風(fēng)險不容忽視。 強化內(nèi)控制度建設(shè) 按照要求制定了商業(yè)性房地產(chǎn)貸款管理的實施細則，建立完善個人住房貸款的風(fēng)險控制政策，根據(jù)房地產(chǎn)貸款的專業(yè)特征，按照申請的受理、審核、審批、貸后管理等環(huán)節(jié)分別制定了相應(yīng)的操作規(guī)程，明確了權(quán)責(zé)和考核標準，并 強化貸款操作過程的監(jiān)督管理； 推廣全面實施個人 住房貸款保證保險制度 將貸款風(fēng)險轉(zhuǎn)移給專業(yè)保險公司。通過一級市場與二級市場的銜接，提高銀行資金的流動性，一方面銀行通過發(fā)行抵押貸款債券可以獲得充足的資金滿足個人信貸需求，另一方面貸款的額度與債券發(fā)行量相匹配，分散了流動性風(fēng)險。再者，商業(yè)銀行管理層必須改變思想認識。并且值得一提的是， 20％的警戒線是針對房地產(chǎn)市場較為成熟的國際大城市而言，對于象我國房地產(chǎn)業(yè)正處于快速化成長階段，這一占比在短期內(nèi)超過 20％也不會出現(xiàn)太大風(fēng)險。其中個人信用風(fēng)險又分為：（ 1）、購房者由于收入水平下降，無力償還貸款 。特別是 1998 年 以來 ,隨著住房實物分配制度的取消和按揭政策的實施 ,商品房市場蓬勃發(fā)展，相應(yīng)帶來的個人住房貸款發(fā)展迅猛， 它已成為商業(yè)銀行一項重要的利潤來
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