【正文】 被保險貨物的自然損耗、本質(zhì)缺陷以及市價跌落、運(yùn)輸延遲所造成的損失或費(fèi)用。 3/2/2023 187 遼寧對外經(jīng)貿(mào)學(xué)院國貿(mào)系 案例： 一載有茶葉和兒童玩具的船舶在航行途中不慎擱淺，情況非常緊急，為脫險船長下令拋貨（茶葉）300公噸，并反復(fù)開倒車，強(qiáng)行起浮，終于脫險，但船上輪機(jī)受損且船底被劃破，致使海水滲進(jìn)貨艙，造成船貨部分受損。 單獨(dú)海損是由船方、貨方或其他利益方單方面承擔(dān)的損失。 船舶失蹤，達(dá)到一定時間而音訊全無。 3/2/2023 174 遼寧對外經(jīng)貿(mào)學(xué)院國貿(mào)系 保險密度 （一）保險密度：指一國在一個日歷年度內(nèi)按全國 人口計(jì)算，平均每人支付的保險數(shù)額?？死绽碧柡酱瑥臒崮莵喌今R喬卡的航程。一種是由保險人支付的，主要來自其所收保險費(fèi)的提成。 3/2/2023 146 遼寧對外經(jīng)貿(mào)學(xué)院國貿(mào)系 二、存在的原因 三、代理法律 根據(jù)代理法代理人對其委托人承擔(dān)以下義務(wù)： 忠誠義務(wù) 恪盡職責(zé) 遵守指令 委托人對其代理人承擔(dān)的義務(wù)：按照協(xié)議規(guī)定向代理人支付相應(yīng)的報酬。 3/2/2023 137 遼寧對外經(jīng)貿(mào)學(xué)院國貿(mào)系 （一）保險合同主體的變更 保險人的變更 投保人、被保險人的變更 受益人的變更 （二）保險合同客體的變更 3/2/2023 138 遼寧對外經(jīng)貿(mào)學(xué)院國貿(mào)系 （三）保險合同內(nèi)容的變更 指在保險合同的主體不變的情況下， 保險合同內(nèi)容的修改和補(bǔ)充。 3/2/2023 128 遼寧對外經(jīng)貿(mào)學(xué)院國貿(mào)系 第三節(jié) 保險合同的形式 保險單 投保單 保險憑證 暫保單 3/2/2023 129 遼寧對外經(jīng)貿(mào)學(xué)院國貿(mào)系 要保書：又稱“投保書”，是投保人填寫的遞交給保險人的要求保 險的書面要約。 3/2/2023 124 遼寧對外經(jīng)貿(mào)學(xué)院國貿(mào)系 （二）保險合同的關(guān)系人 被保險人（ Insured） 被保險人是指其財產(chǎn)或者人身受保險合同保障，享有保險金請求權(quán)的人。 一、重復(fù)保險的概念 3/2/2023 114 遼寧對外經(jīng)貿(mào)學(xué)院國貿(mào)系 在重復(fù)保險的情況下，當(dāng)保險事故發(fā)生時，通過采取適當(dāng)?shù)姆謹(jǐn)偡椒?，在各保險人之間分配賠償責(zé)任，使被保險人既能得到充分補(bǔ)償，又不會超過其實(shí)際的損失而獲得額外的利益。 3/2/2023 109 遼寧對外經(jīng)貿(mào)學(xué)院國貿(mào)系 時間的限制 代位追償必須產(chǎn)生于保險人根據(jù)保險合同約定賠償了被保險人的損失之后，即 “先賠后追”。 3/2/2023 104 遼寧對外經(jīng)貿(mào)學(xué)院國貿(mào)系 第五節(jié) 代位追償原則 Principle of subrogation 3/2/2023 105 遼寧對外經(jīng)貿(mào)學(xué)院國貿(mào)系 一、代位追償原則 指當(dāng)保險標(biāo)的發(fā)生了保險責(zé)任范圍內(nèi)的 第三者責(zé)任方 造成的損失時，在向被保險人履行了損失賠償?shù)呢?zé)任后，保險人有權(quán)取得被保險人的該項(xiàng)損失中，依法享有的 向第三者責(zé)任方要求索賠的權(quán)利 ，保險人取得該項(xiàng)權(quán)利后，即可 以被保險人的名義 向責(zé)任方進(jìn)行追償。一般以保險價值為基礎(chǔ)并圍繞保險價值波動。 3/2/2023 94 遼寧對外經(jīng)貿(mào)學(xué)院國貿(mào)系 二、補(bǔ)償原則的意義 損失補(bǔ)償原則保障了保險關(guān)系的實(shí)現(xiàn)， 能維護(hù)保險雙方的正當(dāng)權(quán)益，真正發(fā)揮 的經(jīng)濟(jì)補(bǔ)償職能 。如果不能分解，原則上，保險人不承擔(dān)損失的賠償責(zé)任。 ? 可以從原因推斷結(jié)果，也可以從結(jié)果推斷原因，發(fā)現(xiàn)因果關(guān)系有無中斷 ? 雷擊損壞 大樹折斷 房屋倒塌 電器 3/2/2023 87 遼寧對外經(jīng)貿(mào)學(xué)院國貿(mào)系 （二）近因的認(rèn)定和保險責(zé)任的確定 單一原因情況下的近因認(rèn)定 如果損失原因只有一個，此原因?yàn)榻颉?1997年 2月該婦女高血壓發(fā)作去世，被保險人的丈夫作為家屬請求保險公司給付保險金。 保險金的給付，不以受益人是否具有 可保利益 為條件 3/2/2023 68 遼寧對外經(jīng)貿(mào)學(xué)院國貿(mào)系 （三）海上保險的可保利益 保險標(biāo)的： 船舶 運(yùn)費(fèi) 貨物 賠償責(zé)任 3/2/2023 69 遼寧對外經(jīng)貿(mào)學(xué)院國貿(mào)系 但海上貨物運(yùn)輸保險比較特殊，投保人在投保時可以不具有保險利益，但當(dāng)保險事故發(fā)生時必須具有保險利益。 對財產(chǎn)保險 可保利益 的限制： 體現(xiàn)在保險人對賠償金額的限制 3/2/2023 64 遼寧對外經(jīng)貿(mào)學(xué)院國貿(mào)系 我國保險法規(guī)定的人身保險可保利益 ? 我國《保險法》第 53條“投保人對下列人員具有保險利益： ? （一）本人 ? （二）配偶、子女、父母 ? （三）前項(xiàng)以外與投保人有撫養(yǎng)、贍養(yǎng)或者扶養(yǎng)關(guān)系的家庭其他成員、近親屬。 ? （ 2）承保的風(fēng)險是買方的信用風(fēng)險，也就是賣方的收匯風(fēng)險。 ?根據(jù)不同的標(biāo)準(zhǔn)，可進(jìn)行不同分類 3/2/2023 45 遼寧對外經(jīng)貿(mào)學(xué)院國貿(mào)系 按照保障主體分類 商務(wù)保險和個人保險 團(tuán)體保險和個人保險 3/2/2023 46 遼寧對外經(jīng)貿(mào)學(xué)院國貿(mào)系 按照保險標(biāo)的分類 財 產(chǎn) 保 險 人 身 保 險 責(zé) 任 保 險 保 證 保 險 3/2/2023 47 遼寧對外經(jīng)貿(mào)學(xué)院國貿(mào)系 一、財產(chǎn)保險 （一）概念 財產(chǎn)保險又稱財物保險、損害保險，是以補(bǔ)償財產(chǎn)的損失為目的的保險。 ③在實(shí)行疾病保險基金的國家，規(guī)定被保人必須首先獲得基金會會員資格，并參加基金會滿一定期限，才能領(lǐng)取疾病保險金 . ④規(guī)定被保險人必須達(dá)到規(guī)定的投保年限和繳納保險費(fèi)數(shù)額，才有權(quán)享受疾病社會保險待遇。 社會保險 3/2/2023 33 遼寧對外經(jīng)貿(mào)學(xué)院國貿(mào)系 二、種類 (一 )養(yǎng)老保險 (二 )失業(yè)保險 (三 )疾病保險 (四 )工傷保險 (五 )生育保險 3/2/2023 34 遼寧對外經(jīng)貿(mào)學(xué)院國貿(mào)系 (一 )養(yǎng)老保險 含義： 指勞動者達(dá)到一定年齡，被依法確定為喪失勞動能力從而解除其勞動義務(wù)后，由國家和社會給予一定物質(zhì)幫助，以保證其晚年生活的一種社會保障制度。 1975年美國成立了“風(fēng)險與保險管理協(xié)會”，該協(xié)會于 1983年通過了“ 101條風(fēng)險管理準(zhǔn)則”，使風(fēng)險管理趨向規(guī)范化。 3/2/2023 10 遼寧對外經(jīng)貿(mào)學(xué)院國貿(mào)系 按風(fēng)險是否可以保險分 可 保 風(fēng) 險 不 可 保 風(fēng) 險 3/2/2023 11 遼寧對外經(jīng)貿(mào)學(xué)院國貿(mào)系 可保風(fēng)險： insurable risks （ 1）必須是 純風(fēng)險 ，而不是投機(jī)性風(fēng)險 （ 2）損失的概率分布是可以被確定的 （ 3）存在大量的、相似的保險標(biāo)的 （ 4）損失的發(fā)生具有偶然性 （ 5）損失是可以確定和衡量的 （ 6）損失必須是嚴(yán)重的 3/2/2023 12 遼寧對外經(jīng)貿(mào)學(xué)院國貿(mào)系 按風(fēng)險損害對象劃分 （ 1）人身風(fēng)險： personal risks （ 2）財產(chǎn)風(fēng)險： property risks （ 3）責(zé)任風(fēng)險： liability risks （ 4）信用風(fēng)險： liability risks 3/2/2023 13 遼寧對外經(jīng)貿(mào)學(xué)院國貿(mào)系 按風(fēng)險產(chǎn)生的根源分 自 然 風(fēng) 險 社 會 風(fēng) 險 經(jīng) 濟(jì) 風(fēng) 險 政 治 風(fēng) 險 3/2/2023 14 遼寧對外經(jīng)貿(mào)學(xué)院國貿(mào)系 按風(fēng)險存在的形態(tài)劃分 靜 態(tài) 風(fēng) 險 動 態(tài) 風(fēng) 險 3/2/2023 15 遼寧對外經(jīng)貿(mào)學(xué)院國貿(mào)系 按風(fēng)險影響的對象劃分 基 本 風(fēng) 險 特 定 風(fēng) 險 3/2/2023 16 遼寧對外經(jīng)貿(mào)學(xué)院國貿(mào)系 按投資人對風(fēng)險資產(chǎn) 定價的不同角度分 可分散 風(fēng) 險 不可分散 風(fēng) 險 3/2/2023 17 遼寧對外經(jīng)貿(mào)學(xué)院國貿(mào)系 （三）風(fēng)險事故、風(fēng)險因素、和損失的關(guān)系 是指造成生命財產(chǎn)損害的偶發(fā)事件，是造成損害的直接的外在的原因。 概念：從保險的角度，風(fēng)險是指客觀存在的發(fā)生損失的不確定性。 1929年經(jīng)濟(jì)大危機(jī)與社會政治變動，尤其是 1953年 8月 12日，通用汽車在密歇根州的一個汽車變速箱工廠因火災(zāi)而損失達(dá) 1億美元后，人們逐漸認(rèn)識到風(fēng)險管理的重要性。 （ 2）投保人：債權(quán)人（賣方或貸款銀行） （ 3）作用：損失補(bǔ)償；支持、擴(kuò)大出口；促進(jìn)經(jīng)濟(jì)增長。 ④疾病保險只限于產(chǎn)生勞動關(guān)系的單位中實(shí)行。 3/2/2023 41 遼寧對外經(jīng)貿(mào)學(xué)院國貿(mào)系 (四 )工傷保險 工傷社會保險是指勞動者因工作原因受傷、患病、致殘或死亡，暫時或永久喪失勞動能力時，從社會保險制度中獲得法定的醫(yī)療、生活保障，以及必要的經(jīng)濟(jì)補(bǔ)償?shù)闹贫取? 3/2/2023 48 遼寧對外經(jīng)貿(mào)學(xué)院國貿(mào)系 （二）財產(chǎn)保險的種類 ?海上保險： marine insurance ?貨物運(yùn)輸保險： cargo insurance ?火災(zāi)保險： fire insurance ?運(yùn)輸工具保險： vehicle coverage ?工程保險： engineering insurance 3/2/2023 49 遼寧對外經(jīng)貿(mào)學(xué)院國貿(mào)系 二、責(zé)任保險： liability insurance ? 責(zé)任保險是以被保險人依法應(yīng)承擔(dān)的民事?lián)p害賠償責(zé)任為保險標(biāo)的，以受害者（即第三人）請求被保險人的賠償為保險事故的保險。 3/2/2023 60 遼寧對外經(jīng)貿(mào)學(xué)院國貿(mào)系 必須是可以計(jì)算、可以估價的利益 二、構(gòu)成可保利益的條件 必須是合法的利益 必須是經(jīng)濟(jì)上可確定的利益 （現(xiàn)有的、預(yù)期的、責(zé)任的等） 3/2/2023 61 遼寧對外經(jīng)貿(mào)學(xué)院國貿(mào)系 三、可保利益原則的應(yīng)用 (一 ) 在財產(chǎn)保險中的應(yīng)用 （二）在人身保險中的應(yīng)用 （三）海上保險的可保利益 （四）在國際貿(mào)易中的應(yīng)用 3/2/2023 62 遼寧對外經(jīng)貿(mào)學(xué)院國貿(mào)系 財產(chǎn)保險利益的形成條件： 1）財產(chǎn)所有人 2）收益權(quán)或預(yù)期收益權(quán) 3）財產(chǎn)的受托人 4）財產(chǎn)的保證人 5）連帶責(zé)任 6）其他民事責(zé)任 (一 ) 在財產(chǎn)保險中的應(yīng)用 3/2/2023 63 遼寧對外經(jīng)貿(mào)學(xué)院國貿(mào)系 可保利益的適用時間： ? 在財產(chǎn)保險中，要求從保險合同訂立到終止，始終都存在保險利益。兩個月以后某天，養(yǎng)母帶養(yǎng)女到公園游玩，小孩溺水，于次日死亡。于是企業(yè)以這批尚未運(yùn)抵取得的貨物為保險標(biāo)的投保海上貨運(yùn)險。 一、什么是近因 3/2/2023 84 遼寧對外經(jīng)貿(mào)學(xué)院國貿(mào)系 二、近因原則 近因原則的意義在于處理賠案時，賠償與給付保險金的條件是造成保險標(biāo)的損失的近因必須屬于保險責(zé)任，若造成保險標(biāo)的損失的近因?qū)儆诒纬斜ｏL(fēng)險，則保險人承擔(dān)賠付責(zé)任。 ? 如果多種原因中既有承保風(fēng)險又有不保風(fēng)險，原則上，保險人承擔(dān)全部損失的賠償責(zé)任。 ? 如近因?qū)儆诒ｋU責(zé)任范圍內(nèi)，則保險人賠償。 實(shí)際價值確定方式 ： （ 1）實(shí)際價值 =市價 （ 2）實(shí)際價值 =重置價值 折舊 3/2/2023 98 遼寧對外經(jīng)貿(mào)學(xué)院國貿(mào)系 （二）以保險金額為限 保險人對被保險人的補(bǔ)償以 保險金額 為限，賠款最高不超過保險合同約定的保險金額。 3/2/2023 102 遼寧對外經(jīng)貿(mào)學(xué)院國貿(mào)系 五、限制保險賠償金額的其他條款 ? １、關(guān)于共同保險的規(guī)定 ? 對損失賠償限額的規(guī)定 ? 關(guān)于其他保險比例分?jǐn)偟囊?guī)定 3/2/2023 103 遼寧對外經(jīng)貿(mào)學(xué)院國貿(mào)系 六、限制被保險人通過補(bǔ)償而獲利 如果保險標(biāo)的受損后尚有殘值，那么保險人在賠款中就應(yīng)當(dāng)扣除殘值。 損失負(fù)有責(zé)任。法院判決房東與承租人對事故發(fā)生負(fù)共同過錯責(zé)任，各承擔(dān)損失的 50%。 3/2/2023 123 遼寧對外經(jīng)貿(mào)學(xué)院國貿(mào)系 （一）保險合同的當(dāng)事人 保險人 (Insurer) 又稱承保人。 保險經(jīng)紀(jì)人（ Insurance Broker） 是基于投保人的利益，為投保人與保險人訂立保險合同提供中介服務(wù)，并依法收取傭金的有限責(zé)任公司。 ? 批單：保險雙方為了對保險合同進(jìn)行修改、補(bǔ)充或者增刪而由保險人出具的一種單證。 3/2/2023 14