【正文】 被保險貨物的自然損耗、本質(zhì)缺陷以及市價跌落、運輸延遲所造成的損失或費用。 3/2/2023 187 遼寧對外經(jīng)貿(mào)學院國貿(mào)系 案例： 一載有茶葉和兒童玩具的船舶在航行途中不慎擱淺，情況非常緊急，為脫險船長下令拋貨（茶葉）300公噸，并反復開倒車，強行起浮，終于脫險，但船上輪機受損且船底被劃破，致使海水滲進貨艙，造成船貨部分受損。 單獨海損是由船方、貨方或其他利益方單方面承擔的損失。 船舶失蹤，達到一定時間而音訊全無。 3/2/2023 174 遼寧對外經(jīng)貿(mào)學院國貿(mào)系 保險密度 （一）保險密度：指一國在一個日歷年度內(nèi)按全國 人口計算，平均每人支付的保險數(shù)額。克勒拉”號航船從熱那亞到馬喬卡的航程。一種是由保險人支付的，主要來自其所收保險費的提成。 3/2/2023 146 遼寧對外經(jīng)貿(mào)學院國貿(mào)系 二、存在的原因 三、代理法律 根據(jù)代理法代理人對其委托人承擔以下義務： 忠誠義務 恪盡職責 遵守指令 委托人對其代理人承擔的義務：按照協(xié)議規(guī)定向代理人支付相應的報酬。 3/2/2023 137 遼寧對外經(jīng)貿(mào)學院國貿(mào)系 （一）保險合同主體的變更 保險人的變更 投保人、被保險人的變更 受益人的變更 （二）保險合同客體的變更 3/2/2023 138 遼寧對外經(jīng)貿(mào)學院國貿(mào)系 （三）保險合同內(nèi)容的變更 指在保險合同的主體不變的情況下， 保險合同內(nèi)容的修改和補充。 3/2/2023 128 遼寧對外經(jīng)貿(mào)學院國貿(mào)系 第三節(jié) 保險合同的形式 保險單 投保單 保險憑證 暫保單 3/2/2023 129 遼寧對外經(jīng)貿(mào)學院國貿(mào)系 要保書：又稱“投保書”，是投保人填寫的遞交給保險人的要求保 險的書面要約。 3/2/2023 124 遼寧對外經(jīng)貿(mào)學院國貿(mào)系 （二）保險合同的關(guān)系人 被保險人（ Insured） 被保險人是指其財產(chǎn)或者人身受保險合同保障，享有保險金請求權(quán)的人。 一、重復保險的概念 3/2/2023 114 遼寧對外經(jīng)貿(mào)學院國貿(mào)系 在重復保險的情況下，當保險事故發(fā)生時，通過采取適當?shù)姆謹偡椒?，在各保險人之間分配賠償責任，使被保險人既能得到充分補償，又不會超過其實際的損失而獲得額外的利益。 3/2/2023 109 遼寧對外經(jīng)貿(mào)學院國貿(mào)系 時間的限制 代位追償必須產(chǎn)生于保險人根據(jù)保險合同約定賠償了被保險人的損失之后，即 “先賠后追”。 3/2/2023 104 遼寧對外經(jīng)貿(mào)學院國貿(mào)系 第五節(jié) 代位追償原則 Principle of subrogation 3/2/2023 105 遼寧對外經(jīng)貿(mào)學院國貿(mào)系 一、代位追償原則 指當保險標的發(fā)生了保險責任范圍內(nèi)的 第三者責任方 造成的損失時，在向被保險人履行了損失賠償?shù)呢熑魏?，保險人有權(quán)取得被保險人的該項損失中，依法享有的 向第三者責任方要求索賠的權(quán)利 ，保險人取得該項權(quán)利后，即可 以被保險人的名義 向責任方進行追償。一般以保險價值為基礎并圍繞保險價值波動。 3/2/2023 94 遼寧對外經(jīng)貿(mào)學院國貿(mào)系 二、補償原則的意義 損失補償原則保障了保險關(guān)系的實現(xiàn)， 能維護保險雙方的正當權(quán)益，真正發(fā)揮 的經(jīng)濟補償職能 。如果不能分解，原則上，保險人不承擔損失的賠償責任。 ? 可以從原因推斷結(jié)果，也可以從結(jié)果推斷原因，發(fā)現(xiàn)因果關(guān)系有無中斷 ? 雷擊損壞 大樹折斷 房屋倒塌 電器 3/2/2023 87 遼寧對外經(jīng)貿(mào)學院國貿(mào)系 （二）近因的認定和保險責任的確定 單一原因情況下的近因認定 如果損失原因只有一個，此原因為近因。 1997年 2月該婦女高血壓發(fā)作去世，被保險人的丈夫作為家屬請求保險公司給付保險金。 保險金的給付，不以受益人是否具有 可保利益 為條件 3/2/2023 68 遼寧對外經(jīng)貿(mào)學院國貿(mào)系 （三）海上保險的可保利益 保險標的： 船舶 運費 貨物 賠償責任 3/2/2023 69 遼寧對外經(jīng)貿(mào)學院國貿(mào)系 但海上貨物運輸保險比較特殊，投保人在投保時可以不具有保險利益，但當保險事故發(fā)生時必須具有保險利益。 對財產(chǎn)保險 可保利益 的限制： 體現(xiàn)在保險人對賠償金額的限制 3/2/2023 64 遼寧對外經(jīng)貿(mào)學院國貿(mào)系 我國保險法規(guī)定的人身保險可保利益 ? 我國《保險法》第 53條“投保人對下列人員具有保險利益： ? （一）本人 ? （二）配偶、子女、父母 ? （三）前項以外與投保人有撫養(yǎng)、贍養(yǎng)或者扶養(yǎng)關(guān)系的家庭其他成員、近親屬。 ? （ 2）承保的風險是買方的信用風險，也就是賣方的收匯風險。 ?根據(jù)不同的標準，可進行不同分類 3/2/2023 45 遼寧對外經(jīng)貿(mào)學院國貿(mào)系 按照保障主體分類 商務保險和個人保險 團體保險和個人保險 3/2/2023 46 遼寧對外經(jīng)貿(mào)學院國貿(mào)系 按照保險標的分類 財 產(chǎn) 保 險 人 身 保 險 責 任 保 險 保 證 保 險 3/2/2023 47 遼寧對外經(jīng)貿(mào)學院國貿(mào)系 一、財產(chǎn)保險 （一）概念 財產(chǎn)保險又稱財物保險、損害保險，是以補償財產(chǎn)的損失為目的的保險。 ③在實行疾病保險基金的國家，規(guī)定被保人必須首先獲得基金會會員資格，并參加基金會滿一定期限，才能領取疾病保險金 . ④規(guī)定被保險人必須達到規(guī)定的投保年限和繳納保險費數(shù)額，才有權(quán)享受疾病社會保險待遇。 社會保險 3/2/2023 33 遼寧對外經(jīng)貿(mào)學院國貿(mào)系 二、種類 (一 )養(yǎng)老保險 (二 )失業(yè)保險 (三 )疾病保險 (四 )工傷保險 (五 )生育保險 3/2/2023 34 遼寧對外經(jīng)貿(mào)學院國貿(mào)系 (一 )養(yǎng)老保險 含義： 指勞動者達到一定年齡，被依法確定為喪失勞動能力從而解除其勞動義務后，由國家和社會給予一定物質(zhì)幫助，以保證其晚年生活的一種社會保障制度。 1975年美國成立了“風險與保險管理協(xié)會”，該協(xié)會于 1983年通過了“ 101條風險管理準則”，使風險管理趨向規(guī)范化。 3/2/2023 10 遼寧對外經(jīng)貿(mào)學院國貿(mào)系 按風險是否可以保險分 可 保 風 險 不 可 保 風 險 3/2/2023 11 遼寧對外經(jīng)貿(mào)學院國貿(mào)系 可保風險： insurable risks （ 1）必須是 純風險 ，而不是投機性風險 （ 2）損失的概率分布是可以被確定的 （ 3）存在大量的、相似的保險標的 （ 4）損失的發(fā)生具有偶然性 （ 5）損失是可以確定和衡量的 （ 6）損失必須是嚴重的 3/2/2023 12 遼寧對外經(jīng)貿(mào)學院國貿(mào)系 按風險損害對象劃分 （ 1）人身風險： personal risks （ 2）財產(chǎn)風險： property risks （ 3）責任風險： liability risks （ 4）信用風險： liability risks 3/2/2023 13 遼寧對外經(jīng)貿(mào)學院國貿(mào)系 按風險產(chǎn)生的根源分 自 然 風 險 社 會 風 險 經(jīng) 濟 風 險 政 治 風 險 3/2/2023 14 遼寧對外經(jīng)貿(mào)學院國貿(mào)系 按風險存在的形態(tài)劃分 靜 態(tài) 風 險 動 態(tài) 風 險 3/2/2023 15 遼寧對外經(jīng)貿(mào)學院國貿(mào)系 按風險影響的對象劃分 基 本 風 險 特 定 風 險 3/2/2023 16 遼寧對外經(jīng)貿(mào)學院國貿(mào)系 按投資人對風險資產(chǎn) 定價的不同角度分 可分散 風 險 不可分散 風 險 3/2/2023 17 遼寧對外經(jīng)貿(mào)學院國貿(mào)系 （三）風險事故、風險因素、和損失的關(guān)系 是指造成生命財產(chǎn)損害的偶發(fā)事件，是造成損害的直接的外在的原因。 概念：從保險的角度，風險是指客觀存在的發(fā)生損失的不確定性。 1929年經(jīng)濟大危機與社會政治變動，尤其是 1953年 8月 12日，通用汽車在密歇根州的一個汽車變速箱工廠因火災而損失達 1億美元后，人們逐漸認識到風險管理的重要性。 （ 2）投保人：債權(quán)人（賣方或貸款銀行） （ 3）作用：損失補償；支持、擴大出口；促進經(jīng)濟增長。 ④疾病保險只限于產(chǎn)生勞動關(guān)系的單位中實行。 3/2/2023 41 遼寧對外經(jīng)貿(mào)學院國貿(mào)系 (四 )工傷保險 工傷社會保險是指勞動者因工作原因受傷、患病、致殘或死亡，暫時或永久喪失勞動能力時，從社會保險制度中獲得法定的醫(yī)療、生活保障，以及必要的經(jīng)濟補償?shù)闹贫取? 3/2/2023 48 遼寧對外經(jīng)貿(mào)學院國貿(mào)系 （二）財產(chǎn)保險的種類 ?海上保險： marine insurance ?貨物運輸保險： cargo insurance ?火災保險： fire insurance ?運輸工具保險： vehicle coverage ?工程保險： engineering insurance 3/2/2023 49 遼寧對外經(jīng)貿(mào)學院國貿(mào)系 二、責任保險： liability insurance ? 責任保險是以被保險人依法應承擔的民事?lián)p害賠償責任為保險標的，以受害者（即第三人）請求被保險人的賠償為保險事故的保險。 3/2/2023 60 遼寧對外經(jīng)貿(mào)學院國貿(mào)系 必須是可以計算、可以估價的利益 二、構(gòu)成可保利益的條件 必須是合法的利益 必須是經(jīng)濟上可確定的利益 （現(xiàn)有的、預期的、責任的等） 3/2/2023 61 遼寧對外經(jīng)貿(mào)學院國貿(mào)系 三、可保利益原則的應用 (一 ) 在財產(chǎn)保險中的應用 （二）在人身保險中的應用 （三）海上保險的可保利益 （四）在國際貿(mào)易中的應用 3/2/2023 62 遼寧對外經(jīng)貿(mào)學院國貿(mào)系 財產(chǎn)保險利益的形成條件： 1）財產(chǎn)所有人 2）收益權(quán)或預期收益權(quán) 3）財產(chǎn)的受托人 4）財產(chǎn)的保證人 5）連帶責任 6）其他民事責任 (一 ) 在財產(chǎn)保險中的應用 3/2/2023 63 遼寧對外經(jīng)貿(mào)學院國貿(mào)系 可保利益的適用時間： ? 在財產(chǎn)保險中，要求從保險合同訂立到終止，始終都存在保險利益。兩個月以后某天，養(yǎng)母帶養(yǎng)女到公園游玩，小孩溺水，于次日死亡。于是企業(yè)以這批尚未運抵取得的貨物為保險標的投保海上貨運險。 一、什么是近因 3/2/2023 84 遼寧對外經(jīng)貿(mào)學院國貿(mào)系 二、近因原則 近因原則的意義在于處理賠案時，賠償與給付保險金的條件是造成保險標的損失的近因必須屬于保險責任，若造成保險標的損失的近因?qū)儆诒纬斜ｏL險，則保險人承擔賠付責任。 ? 如果多種原因中既有承保風險又有不保風險，原則上，保險人承擔全部損失的賠償責任。 ? 如近因?qū)儆诒ｋU責任范圍內(nèi)，則保險人賠償。 實際價值確定方式 ： （ 1）實際價值 =市價 （ 2）實際價值 =重置價值 折舊 3/2/2023 98 遼寧對外經(jīng)貿(mào)學院國貿(mào)系 （二）以保險金額為限 保險人對被保險人的補償以 保險金額 為限，賠款最高不超過保險合同約定的保險金額。 3/2/2023 102 遼寧對外經(jīng)貿(mào)學院國貿(mào)系 五、限制保險賠償金額的其他條款 ? １、關(guān)于共同保險的規(guī)定 ? 對損失賠償限額的規(guī)定 ? 關(guān)于其他保險比例分攤的規(guī)定 3/2/2023 103 遼寧對外經(jīng)貿(mào)學院國貿(mào)系 六、限制被保險人通過補償而獲利 如果保險標的受損后尚有殘值，那么保險人在賠款中就應當扣除殘值。 損失負有責任。法院判決房東與承租人對事故發(fā)生負共同過錯責任，各承擔損失的 50%。 3/2/2023 123 遼寧對外經(jīng)貿(mào)學院國貿(mào)系 （一）保險合同的當事人 保險人 (Insurer) 又稱承保人。 保險經(jīng)紀人（ Insurance Broker） 是基于投保人的利益，為投保人與保險人訂立保險合同提供中介服務，并依法收取傭金的有限責任公司。 ? 批單：保險雙方為了對保險合同進行修改、補充或者增刪而由保險人出具的一種單證。 3/2/2023 14