信貸全流程風(fēng)險(xiǎn)管理研究-免費(fèi)閱讀
【正文】 在貸款展期和周轉(zhuǎn)管理方面，貸款到期必須嚴(yán)格按約定收回，貸款展期僅適用于生產(chǎn)經(jīng)營正常、貸款期限與還款現(xiàn)金流不匹配的客戶和項(xiàng)目，對資金鏈已經(jīng)斷裂、展期后風(fēng)險(xiǎn)沒有降低的客戶不得辦理展期。密切會計(jì)部門和信貸部門的信息溝通，加強(qiáng)對貸款賬戶資金往來特別是大額資金往來的監(jiān)測，結(jié)合企業(yè)采購和銷售模式判斷企業(yè)資金往來是否正常，嚴(yán)密關(guān)注資金異常流動(dòng)。 一是嚴(yán)格貸款支付監(jiān)管。合同選用、主從合同搭配、合同填寫必須正確無誤、要素齊全。八是關(guān)注抵質(zhì)押法律效力。嚴(yán)格貸款擔(dān)保物的調(diào)查、估值、審查、確認(rèn)和周期性價(jià)值重評，嚴(yán)禁按照貸款金額倒算抵質(zhì)押品價(jià)值。把貸款抵質(zhì)押率納入市場營銷、信貸結(jié)構(gòu)調(diào)整和業(yè)績考核目標(biāo)，力爭提高至70%以上，其中有效房地產(chǎn)、低信用風(fēng)險(xiǎn)押品占比要達(dá)到60%以上。在實(shí)踐中，客戶調(diào)查關(guān)鍵是要圍繞六個(gè)要素，符合三個(gè)要求。一是優(yōu)勢區(qū)域優(yōu)先發(fā)展原則。要對客戶所處行業(yè)開展前瞻性的分析和研判，包括借款人所處行業(yè)的成本結(jié)構(gòu)、行業(yè)集中度、行業(yè)所處的生命周期以及行業(yè)整體競爭等情況，綜合判斷該行業(yè)對借款人的影響程度。因此，從資金流動(dòng)的角度加強(qiáng)貸后監(jiān)測，并根據(jù)監(jiān)測到的資金異動(dòng)等各類風(fēng)險(xiǎn)信號，果斷采取針對性的防控措施，是降低銀行資金損失風(fēng)險(xiǎn)的有效手段。抵質(zhì)押品管理從強(qiáng)化第二還款來源管理著手，對抵質(zhì)押品分類、價(jià)值評估、抵(質(zhì))押擔(dān)保設(shè)立與變更、押品和權(quán)屬證書保管、押品返還與處置等環(huán)節(jié)實(shí)施針對性管理，為銀行債權(quán)提供有效的安全保障。為對接監(jiān)管當(dāng)局的監(jiān)管要求，商業(yè)銀行必須主動(dòng)改進(jìn)信貸風(fēng)險(xiǎn)管理模式，進(jìn)一步加強(qiáng)流程管理和過程控制，積極構(gòu)筑與外部監(jiān)管嚴(yán)密對接的有效路徑。信貸競爭力是商業(yè)銀行的核心競爭力，信貸競爭力的強(qiáng)弱，不僅體現(xiàn)在對優(yōu)質(zhì)資產(chǎn)業(yè)務(wù)的營銷效率上，而且反映在信貸風(fēng)險(xiǎn)的把握和控制中。信貸全流程風(fēng)險(xiǎn)管理體現(xiàn)風(fēng)險(xiǎn)的全過程監(jiān)管和全方位控制，每一個(gè)環(huán)節(jié)都有具體和量化的標(biāo)準(zhǔn)，都滲透著精細(xì)化管理的要求，信貸操作的每一個(gè)細(xì)節(jié)都置于嚴(yán)密的制度約束和控制之下，它是對原來的粗放型信貸經(jīng)營行為的顛覆和揚(yáng)棄。四是技術(shù)手段?！ ?三)信貸全流程風(fēng)險(xiǎn)管理的手段?！ ⌒刨J全流程風(fēng)險(xiǎn)管理涵蓋信貸運(yùn)行的整個(gè)流程，包括貸前、貸中和貸后的各個(gè)環(huán)節(jié)，主要作用對象是信貸運(yùn)行的三個(gè)基本要素，通過對這些基本要素的管理，達(dá)到有效控制風(fēng)險(xiǎn)的目的。信貸全流程風(fēng)險(xiǎn)管理主要包括以下四個(gè)方面的基本內(nèi)涵： (一)信貸全流程風(fēng)險(xiǎn)管理的目標(biāo)。信貸全流程風(fēng)險(xiǎn)管理研究(信貸全流程風(fēng)險(xiǎn)管理，是商業(yè)銀行把全面風(fēng)險(xiǎn)管理思想、審慎、規(guī)范、穩(wěn)健的經(jīng)營理念和精細(xì)化的辦事文化運(yùn)用到信貸流程管理領(lǐng)域的理論創(chuàng)新和實(shí)踐探索?！ ⌒刨J全流程風(fēng)險(xiǎn)管理所要達(dá)到的目標(biāo)，簡而言之就是要在高效率地辦理信貸業(yè)務(wù)的同時(shí)實(shí)現(xiàn)對風(fēng)險(xiǎn)的有效防控。一是對員工及其行為的管理。 信貸全流程風(fēng)險(xiǎn)管理的手段概括起來主要有五類：一是制度手段。運(yùn)用經(jīng)濟(jì)學(xué)、統(tǒng)計(jì)學(xué)分析工具和信息科技手段，對信貸風(fēng)險(xiǎn)進(jìn)行有效識別和量化分析，采用技術(shù)防控措施防范和化解信貸操作風(fēng)險(xiǎn)。三是關(guān)注動(dòng)態(tài)變化。當(dāng)前我國正處于轉(zhuǎn)型升級的關(guān)鍵時(shí)期，豐昕業(yè)面臨的經(jīng)營環(huán)境復(fù)雜多變，風(fēng)險(xiǎn)控制形勢嚴(yán)峻，與此同時(shí)，金融同業(yè)競爭進(jìn)一步加劇，對優(yōu)良客戶、優(yōu)質(zhì)業(yè)務(wù)的爭奪更加激烈，要在嚴(yán)酷的同業(yè)競爭中贏得主動(dòng)，就必須以客戶需求為導(dǎo)向，在嚴(yán)格控制風(fēng)險(xiǎn)的前提下提高信貸辦事效率，這有賴于通過信貸全流程風(fēng)險(xiǎn)管理的實(shí)施，實(shí)現(xiàn)對信貸運(yùn)作效率的持續(xù)提升和對信貸操作風(fēng)險(xiǎn)的強(qiáng)力管控。 信貸全流程風(fēng)險(xiǎn)管理的核心環(huán)節(jié) 從信貸實(shí)踐看，貸款準(zhǔn)入管理、抵質(zhì)押品管理、授信執(zhí)行管理、貸款資金管理、到期收回管理是信貸全流程風(fēng)險(xiǎn)管理的五個(gè)核心環(huán)節(jié)，這五個(gè)環(huán)節(jié)緊密聯(lián)系、互為依托，分別在信貸風(fēng)險(xiǎn)控制過程中扮演重要角色，共同構(gòu)成信貸風(fēng)險(xiǎn)管理流程的完整鏈條。在當(dāng)前銀行對客戶還貸來源控制力不強(qiáng)、保證擔(dān)保整體代償水平較低的情況下，抵質(zhì)押品作為借款人違約時(shí)銀行可以依法占有和處分的資產(chǎn)，在甄別借款人道德風(fēng)險(xiǎn)
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