【正文】 建立貸款評審委員會,明確其職能和責任。實行貸款風險管理量化考核制度,通過對貸款質(zhì)量動態(tài)監(jiān)測,重點對不良貸款增減變化情況進行評價考核,將其作為衡量各級行工作業(yè)績的重要內(nèi)容。實行貸款質(zhì)量分種類、分地區(qū)動態(tài)監(jiān)測。第二條　貸款風險監(jiān)測的依據(jù)。七、辦理呆賬核銷。借款人不能按期歸還貸款本息,采取貸款抵(質(zhì))押擔保方式的,應依法對抵(質(zhì))押物品進行處置,處置價款優(yōu)先用于償還所欠貸款本息。第六章 貸款風險化解第一條　貸款風險化解是指對已發(fā)生的貸款風險,應根據(jù)風險的種類、特征,運用行政、經(jīng)濟、法律等手段,采取財政補償、補償金抵償、抵(質(zhì))押物變現(xiàn)補償、以資抵債、保險理賠、依法訴訟、呆賬核銷等措施,避免或減少貸款損失。第七條　加強對貸款管理制度制度執(zhí)行情況的檢查和稽核。三、自有流動資金比例管理。選擇信用貸款方式的借款人,除另有規(guī)定外,原則要有相應的風險補償金和一定比例的自有流動資金,并分別采取貸款風險補償金管理和自有流動資金比例管理的方式。根據(jù)借款人的不同信用狀況分別實行內(nèi)部授信和公開授信。第五章 貸款風險控制第一條 貸款風險防范與控制是指針對可能發(fā)生的各種風險,在貸款發(fā)放前所采取的預防措施以及在貸款發(fā)放后、收回前應當采取的風險控制措施,控制貸款風險的發(fā)生、擴大和惡化。第四條　操作風險預警。市場預警信號一般包括借款人所處行業(yè)或地區(qū)的宏觀政策、特定行業(yè)政策、財政金融政策等發(fā)生改變,可能對行業(yè)經(jīng)濟周期和市場發(fā)展前景產(chǎn)生不利變化。其中,國家和地方政府與公司貸款密切相關(guān)政策調(diào)整、政策性資金來源的落實和承諾保證變動、貸款利息補貼和掛賬貸款本金消化資金的到位異動,應當作為當前政策風險預警的主要信號和監(jiān)測的重點。是否具有完善的信息管理手段等。貸款項目評估主要是通過對借款人財務指標和投資估算、籌資成本、項目效益測算和不確定性分析等量化指標評估,綜合評價項目貸款風險。定性分析預測主要包括對借款人法人代表素質(zhì)、經(jīng)營管理水平、內(nèi)部控制能力、信譽程度和發(fā)展前景分析。貸款風險預測是貸前調(diào)查、審查的重要內(nèi)容。政策風險是指根據(jù)國家和地方政府為實施宏觀調(diào)控、保護農(nóng)民利益、穩(wěn)定市場等政策和特定的產(chǎn)業(yè)政策、區(qū)域政策，向借款人發(fā)放的貸款，借款人因執(zhí)行政策出現(xiàn)不能按期償還貸款本息的風險。第三條　貸款風險管理原則。第六章 附則第一條 信貸業(yè)務檔案管理所需檔案盒和清單均按規(guī)定格式統(tǒng)一印制。外借：信貸業(yè)務檔案的調(diào)閱原則上只能現(xiàn)場調(diào)閱，不得外借，如遇特殊情況，需報縣聯(lián)社主任批準才能外借，必須填寫檔案外借單，登記外借人姓名、日期、內(nèi)容、原因和歸還日期等，存放在金庫的權(quán)證類檔案一律不得外借。第五條 綜合類檔案包括：公司內(nèi)部有關(guān)信貸業(yè)務的各類報表、授權(quán)轉(zhuǎn)授權(quán)文件、行業(yè)分析資料、信貸分析報告、調(diào)查檢查報告、審計稽核報告等。簽發(fā)銀行承兌匯票還應包括銀行承兌匯票復印件、商品交易合同或增值稅發(fā)票復印件。第二條 信貸業(yè)務檔案分為五類：權(quán)證類：采用抵押、質(zhì)押擔保方式的信貸業(yè)務，能夠證明對抵押物、質(zhì)物享有所有權(quán)和處置權(quán)的要件；要件類：辦理信貸業(yè)務過程中產(chǎn)生的能夠證明信貸業(yè)務的合法性、合規(guī)性的基本要件；管理類：借款人的基本資料；保全類：資產(chǎn)風險管理的相關(guān)資料；綜合類：小額貸款公司內(nèi)部管理資料等。第二條 信貸業(yè)務檔案是指在辦理信貸業(yè)務過程中形成的用以記錄和反映信貸業(yè)務全過程及與信貸客戶關(guān)系的重要文件、憑據(jù)和圖表、聲像等資料。第八條 符合下列情形之一者，貸款管理責任人必須立即停職下崗清非：一、新發(fā)放的貸款，責任不良貸款余額占比超過規(guī)定比例8個百分點以上的；二、第二次發(fā)現(xiàn)嚴重違規(guī)貸款的；三、發(fā)現(xiàn)違法、違紀貸款的；四、應賠償款項達到最高限額的；五、因管理失職，造成貸款損失額達到50萬元以上的。三、取消信貸員資格，信貸員等級。從工資和獎金中扣收的，原則上要保證其1000元最低生活費。一般貸款責任人的責任大小由總經(jīng)理確定，總經(jīng)理無法確定或復雜貸款的責任人及責任大小，由董事會認定。十四、其他確實無法收回被認定為呆帳的貸款。呆帳貸款六、借款人和擔保人依法宣告破產(chǎn)、被撤銷、解散，進行清償后，仍未能還清的貸款。第五條 對原責任人調(diào)離崗位，新接替責任人應對原責任人貸款根據(jù)風險大小進行全面清理，對清理后的風險貸款，要明確落實貸款管理責任人，下達落實或者清收目標任務。五、借名、冒名貸款。以上實現(xiàn)形式可以并處。四、凡是以貸還貸的發(fā)放貸款，董事會不承擔責任比例，責任人貸款比例由總經(jīng)理負責分攤。堅持信貸資金周轉(zhuǎn)、有償使用，按期收回貸款本金并按規(guī)定收取利息。第二條 調(diào)查、審查、審批貸款，必須建立登記簿，記錄調(diào)查、審查、審批情況，所有人員都必須在貸款登記簿上明確“同意”或者“不同意”的意見，并簽名。第二條 貸款管理責任制度，是指小額貸款公司發(fā)放的全部貸款，通過明確貸款管理責任人，由責任人負責貸款的管理和收回，貸款造成風險和損失，根據(jù)責任人管理責任大小，由責任人實施賠償?shù)闹贫?。第三條 未到約定還款日提前還款，按實際天數(shù)計息。第九條　貼現(xiàn)按貼現(xiàn)日確定的貼現(xiàn)利率一次性收取利息。第四條 對貸款期內(nèi)不能按期支付的利息可按合同利率按月、按季、按年計收復利，貸款逾期后改按逾期罰息利率計收復利，最后一筆貸款清償時，利隨本清。計息期有整年（月）又有零頭天數(shù)的，計息公式為：利息=本金年（月）數(shù)年（月）利率+本金實際零頭天數(shù)日利率。第十三章 　附則　　第一條　本制度由公司董事會負責解釋、修改。第十章 信貸合同的檔案管理　　第一條　信貸合同的檔案管理工作應嚴格遵照《信貸業(yè)務檔案管理制度》的規(guī)定辦理?？蚣芎贤谋镜闹朴啠娠L險管理部門負責擬訂初稿；初稿送信貸管理部門征求意見后，由風險管理部門修改完善，形成送審稿；送審稿報公司領(lǐng)導總經(jīng)理、董事長批準后頒布使用。第六章　信貸合同的履行　　第一條　信貸管理部門應按照信貸合同的約定全面履行義務、充分行使權(quán)力利，并負責督促對方當事人全面履行信貸合同中約定的義務。　　第二條　信貸合同經(jīng)各方當事人協(xié)商一致，并按本制度規(guī)定審批通過后，應方可簽訂。信貸業(yè)務部門制定的信貸合同審批制度應報風險管理部門備案。談判過程中如遇與貸款承諾函、貸款條件評審報告內(nèi)容不符的情況，應報信貸管理部門及風險管理協(xié)調(diào)；如協(xié)調(diào)未果，由總經(jīng)理報董事長決定。由于特殊原因不宜使用框架合同文本、格式合同文本的，可以使用特殊合同文本?！　〉诙l　信貸合同管理是公司信貸管理的基礎(chǔ)，信貸合同管理應遵循“統(tǒng)一法人，分級管理，授權(quán)決策”的原則。貸款評審委員會只負責對信貸部門提交的貸款建議進行評審并提出評審意見,貸款由董事長或董事長的授權(quán)人審批。對不良貸款絕對額非正常原因增加的,實行一票否決制。第四條　貸款風險監(jiān)測內(nèi)容。貸款風險監(jiān)測主要依據(jù)貸款質(zhì)量五級分類結(jié)果。對已形成的貸款風險,采取一切化解補償措施后仍無法收回的,按照呆賬認定與核銷程序報批核銷。四、辦理以資抵債。第二條　對已經(jīng)發(fā)生的政策風險,應及時向政府匯報,以政策為依據(jù),督促按政策規(guī)定落實補貼政策和消化計劃,消除貸款風險。信貸管理部門和管理人員要定期或不定期對信貸員落實貸款管理制度制度和操作規(guī)程情況進行檢查?？梢愿鶕?jù)貸款種類和性質(zhì),確定借款人自有流動資金比例最低限額。一、貸款擔保。結(jié)合公司貸款業(yè)務的性質(zhì)和貸款的特殊要求,確定借款人的基本授信和特別授信。應對不同性質(zhì)的貸款風險采取不同的防范措施,也可以對同一種類貸款風險同時采取多種風險防范和控制措施。主要是可能發(fā)生各種影響借款人經(jīng)營水平的重大災害或突發(fā)事件等。一、財務預警信號。宏觀預警是在微觀預警的基礎(chǔ)上,通過對貸款風險分類監(jiān)測,依據(jù)貸款組合風險分析,綜合評價貸款質(zhì)量狀況,判斷全行或地區(qū)或行業(yè)的貸款風險程度(宏觀預警詳見第七章)。貸款項目評估主要是通過對借款人財務指標和投資估算、籌資成本、項目效益測算和不確定性分析等量化指標評估,綜合評價項目貸款風險。應根據(jù)不同的風險因素，分別按照定性和定量的分析方法，對風險性質(zhì)及程度進行識別和預測。主要包括公司內(nèi)控制度和治理機制缺陷及內(nèi)部員工操作失誤、違反操作規(guī)程、信貸決策超越權(quán)和道德因素等造成貸款不能按期收回或損失的風險。貸款風險是指在貸款業(yè)務運營中，由于受到各種不確定性因素的影響，致使貸款無法按期收回本息，銀行可能遭受資金損失。編號：版號：小額貸款信貸風險管理制度編制日期審核日期批準日期修訂記錄日 期修訂狀態(tài)修改內(nèi)容修改人審核人批準人小額貸款信貸風險管理目 錄1. 貸款風險管理制度…………………………………………3122. 信貸合同管理制度…………………………………………13203. 貸款計結(jié)息管理制度………………………………………21244. 貸款管理責任制度…………………………………………25325. 信貸業(yè)務檔案管理制度……………………………………33396. 貸后管理制度………………………………………………40497. 貸款操作規(guī)程實施細則……………………………………50648. 大額貸款管理制度…………………………………………65729. 企業(yè)貸款管理制度…………………………………………7377…………………………………………7883…………………………………………8488…………………………………………8991…………………………………9296…………………………………97102……………………………………103107貸款風險管理制度第一章　總則第一條 為進一步加強貸款風險的防范和控制,切實化解和消化貸款風險,提高貸款質(zhì)量,保證信貸資產(chǎn)安全,建立以貸款風險管理為核心的信貸管理體制，依據(jù)中國人民銀行、中國銀行業(yè)監(jiān)督管理委員會（簡稱銀監(jiān)會，下同）關(guān)于貸款風險管理的有關(guān)規(guī)定,結(jié)合貸款業(yè)務實際，制定本制度。按照風險的劃分原則，結(jié)合貸款業(yè)務實際，貸款風險主要劃分為政策風險、經(jīng)營風險和操作風險。第三章　貸款風險預測第一條　貸款風險預測。一、定性分析預測。貸款風險度計量主要是通過設(shè)置貸款風險權(quán)重,計量貸款風險程度,量化貸款風險。第二條　政策風險預警。財務預警信號一般包括借款人各項財務指標如流動性比率、資產(chǎn)負債率、存貨周轉(zhuǎn)率、應收賬款收回率、現(xiàn)金流量等指標低于行業(yè)平均水平或有較大變動。第四條　操作風險預警。第二條　實行借款人貸款資格認定制度。二、逐筆核貸管理。對不確定性風險因素較多的貸款,可以按照有關(guān)管理制度,分別采取貸款保證、抵押、質(zhì)押擔保方式。第五條　嚴格執(zhí)行貸款操作規(guī)程?；瞬块T要及時組織對信貸員貸款操作規(guī)范情況的稽核,以促進各項管理制度制度的落實,做到規(guī)范和及時操作。第三條　對已經(jīng)發(fā)生的經(jīng)營風險,應采取補償金抵償、向保證人追索、處置抵(質(zhì))押資產(chǎn)、以資抵債、保險理賠、訴訟和呆賬核銷等措施,化解、補償貸款風險。借款人確無貨幣資金或貨幣資金不足以償還貸款本息,應對借款人事先抵押或質(zhì)押財產(chǎn)辦理以資抵債,通過處置抵債資產(chǎn)收回貸款本息。對表外利息,按照規(guī)定程序辦理審批手續(xù)后實行減免。將貸款劃分為正常、關(guān)注、次級、可疑、損失五類,依次反映貸款的風險程度。圍繞貸款風險五級分類,設(shè)置若干貸款質(zhì)量評價指標,監(jiān)測貸款質(zhì)量靜態(tài)分布和動態(tài)變化情況、貸款質(zhì)量的量比及其變動情況,貸款質(zhì)量布局和地區(qū)、行業(yè)、種類等結(jié)構(gòu)情況,評價貸款質(zhì)量穩(wěn)定性和不良貸款風險程度。第七條　貸款風險披露。第三條　明確落實各相關(guān)部門的貸款風險管理職責?！　〉谌龡l　本制度所稱“信貸合同”，是指與公司信貸業(yè)務有關(guān)的借款合同、臨時借款協(xié)議、擔保合同（包括保證合同、抵押合同、質(zhì)押合同）、委托貸款合同、展期協(xié)議、變更協(xié)議等具有契約性質(zhì)的文件。第二章　信貸合同管理職責　　第一條　風險管理部門負責全行信貸合同的法律歸口管理工作，其主要職責如下：　　一、負責信貸合同管理規(guī)章制度的擬定、修改及執(zhí)行情況的檢查；　　二、負責框架合同文本和負責格式合同文本的擬定、修改、廢止和解釋；　　三、負責信貸合同談判及簽訂工作的法律指導；　　四、必要時參與特殊、重大信貸合同的談判；　　五、負責授權(quán)范圍內(nèi)負責信貸合同的法律審查；　　六、負責指導信貸業(yè)務部門辦理信貸合同公證及抵（質(zhì)）押物登記事宜；　　七、負責處理涉及信貸合同的重大糾紛和訴訟案件；　　八、負責負責信貸合同管理的法律培訓；　　九、董事長授權(quán)的其他職責。第四章　信貸合同的審批第一條　信貸合同的審批權(quán)限一、固定資產(chǎn)貸款貸款金額在100萬元以下（含100萬元）的信貸合同，由信貸部門填報《信貸審批表》，由總經(jīng)理自行審批；　　 貸款金額在100萬元以上的信貸合同，由承辦信貸員填報《信貸審批表》，報信貸管理部門；信貸管理部門提出審核意見后，送風險管理部門進行法律審查；風險管理部門審查通過后，由信貸管理委員會批準。第五章　信貸合同的簽訂　　第一條　公司發(fā)放貸款必須簽訂借款合同，不得發(fā)放無借款合同的貸款?！　〉谌龡l　簽訂信貸合同簽訂后三十日內(nèi)填寫《信貸合同文本使用情況登記表》（見附件）并報送風險管理部門備案。第二條　信貸員負責合同的具體履行工作，如對方當事人在履行合同過程中發(fā)生違約行為，應按照合同約定與其協(xié)商解決?！　〉诙l　框架合同文本的修改已批準使用的框架合同文本如需統(tǒng)一修改，參照本本章第一條規(guī)定辦理?！　〉诙l　信貸合同簽訂后5日內(nèi)，簽訂部門應將信貸合同副本分送風險管理部門、財務部門及其他需要備案留存的部門；信貸合同簽訂后10日內(nèi)，簽訂信貸員應將信貸合同副本報信貸管理部門備案；信貸合同正本應根據(jù)行內(nèi)有關(guān)規(guī)定歸檔?！　〉诙l　本制度自董事會審議通過之日起施行。