【正文】 金中按月扣收。第五條 因不可抗力和政策性因素，造成貸款損失，經公司董事長或總經理稽查核準后，可以酌情賠償或者不賠償。二、停職下崗清非。六、撤銷行政職務。 以上處理可以并處。第三條 對經濟處罰和行政處罰決定不服的，可以在接到處理決定之日起30日內向公司申請復核，對復核結果不服的，可以向上一級提出申訴。信貸業(yè)務檔案管理制度第一章 總則第一條 為加強信貸業(yè)務檔案管理，確保信貸資料的完整性，促進信貸業(yè)務經營的合法性和信貸資產的安全性，根據(jù)《中華人民共和國檔案法》、《中華人民共和國擔保法》、《商業(yè)銀行法》、《貸款通則》等有關法律法規(guī)和信貸管理的相關規(guī)定，特制定本制度。信貸部門負責信貸業(yè)務檔案移交前的收集、整理、立卷、歸檔工作，并對移交前檔案資料的真實、完整、有效、保密等負責。第二章 信貸業(yè)務檔案的歸檔方法第一條 信貸業(yè)務檔案按照法人客戶建立，一戶一檔，自然人客戶也可按區(qū)域建檔。二、歸檔區(qū)存放已經執(zhí)行終了業(yè)務的權證類、要件類、管理類、保全類、綜合類檔案。項目貸款還應包括項目立項建議書、可行性研究報告、開工報告、環(huán)保部門及其他國家有權部門對貸款項目的批復文件，項目變更及概算調整的批復文件復印件，項目概、預、決算審查報告及工程竣工驗收報告，項目評估報告，項目建設資金來源證明文件、項目建設進度表、資金使用計劃等。專業(yè)擔保機構為保證人的還應包括一定數(shù)額的擔?；鹨汛嫒朐谠O立的專門賬戶、實行專項儲存和專戶管理的證明文件，擔保責任余額表，同意提供該保證擔保的書面文件。呆壞賬核銷申報材料，包括申請核銷報告及責任認定文件、債權證明材料、債權損失證明材料，上級部門批復文件，破產終結后需要繼續(xù)追償我社債權的有關文件和材料，呆壞賬核銷后收回債權的重要憑據(jù)、帳務處理憑據(jù)和相關材料。整理：業(yè)務實際發(fā)生結束后，應對信貸業(yè)務原始資料進行排序，編寫頁碼（附件一），從信貸資料的首頁到尾頁逐頁編號（凡有字跡即為一頁）填寫卷內目錄。第二條 信貸檔案的調閱、外借、保管、銷毀調閱：各級單位都應建立信貸業(yè)務檔案調閱登記制度，本級相關人員調閱信貸檔案應填寫調閱單，登記調閱人姓名、日期、內容等需經本級信貸主管負責人簽字同意（附件十）。綜合類信貸業(yè)務檔案為長期保管，保管期限十五年，其中各種報表的年度匯總表為永久保管。第五章 責任第一條 對未按規(guī)定履行職責，造成檔案損壞、遺失及擅自銷毀，擅自對外提供、涂改、偽造和透露信貸業(yè)務信息的行為，視情節(jié)輕重對責任人給予行政處分，責令賠償損失，構成犯罪的依法追究刑事責任。第四條 設有專職信貸業(yè)務檔案管理員的單位，信貸員收集好資料應在次日按移交清冊交專職管理員做好立卷、歸檔工作，移交綜合檔案管理部門。第二條　貸款風險管理的基本任務:貫徹落實國家關于防范和控制金融風險的各項政策措施,建立和完善適應公司貸款業(yè)務特點的貸款風險管理制度和機制,強化貸款風險全程管理,有效防范、控制和化解各類貸款風險,降低不良貸款,提高貸款質量。另有規(guī)定的從其規(guī)定。第二條　政策風險。第四條　操作風險。貸款風險預測是指運用定性和定量的分析方法，對貸款的各種風險因素、風險性質及風險程度進行識別和測定。主要以國家和地方政府相關政策、政策性資金來源的落實與承諾保證情況、貸款利息補貼和掛賬貸款本金消化資金的到位情況為依據(jù)，對貸款的政策風險進行預測。主要是通過對借款人內部各有關因素以及與借款人貸款償還密切相關的外部環(huán)境和現(xiàn)象的不確定性分析,預測貸款風險。各種災害等不可抗力的外部因素或訴訟、疫情等突發(fā)事件影響的分析。借款人信用等級評定主要是根據(jù)借款人財務指標設置評價指標,將評價指標劃為不同分值,根據(jù)分值劃分信用等級,根據(jù)信用等級識別貸款風險程度。第四條　操作風險預測。風險管理是否覆蓋貸款操作的各個環(huán)節(jié)。微觀預警是根據(jù)各種風險預警信號,及時判斷單個借款人或單筆貸款的風險程度和風險性質。政策風險信號一般包括國家或地區(qū)宏觀經濟政策、財政金融政策、農業(yè)政策、其他特定行業(yè)政策、信貸政策、匯率和利率政策等的調整、變動。主要通過財務預警信號、市場預警信號、行為預警信號和其他預警信號反映。主要通過市場供求和價格波動信號進行綜合反映。地區(qū)和行業(yè)信用環(huán)境以及整體經濟環(huán)境惡化等。主要是可能發(fā)生各種影響借款人經營水平的重大災害或突發(fā)事件等。對不符合貸款基本條件的借款人發(fā)放貸款、不按規(guī)定辦理貸款擔保、不按規(guī)定用途或超權限發(fā)放貸款。要運用信貸登記咨詢系統(tǒng)、客戶信息系統(tǒng)、行業(yè)或行情信息分析系統(tǒng)、信貸監(jiān)管系統(tǒng),特別是糧棉庫存監(jiān)管系統(tǒng)等信息,對貸款運營各環(huán)節(jié)和各種狀態(tài)下的風險信息進行收集、整理、識別、反饋,對影響貸款安全的主要風險信號進行前瞻性判斷,并制訂處置方案,落實各環(huán)節(jié)的責任,提出防范和控制風險的預防性和補救性措施。應當對借款人的經營狀況、經營效益、資信情況定期進行綜合評價,根據(jù)有關政策規(guī)定及貸款風險程度進行貸款資格認定。通過核定借款人一定時期內的授信額度,集中統(tǒng)一控制借款人信用風險。根據(jù)借款人資信狀況和貸款的風險性質及程度,對不符合授信管理條件的,繼續(xù)實行逐筆審貸、錢糧掛鉤、購貸銷還的貸款管理制度。應根據(jù)借款人的實際情況和貸款性質、種類,分別選擇擔保貸款和信用貸款方式。二、貸款風險補償金管理。借款人還清貸款本息后,全額退還補償金。實行貸款審貸分離和貸款審批授權制度,按照貸款“三查”程序規(guī)范操作,簽訂借款合同,確保要素完整,合法有效,規(guī)避操作風險。定期檢查或抽查責任人的管戶情況,發(fā)現(xiàn)問題及時處理。第八條　鼓勵借款人投保。對需要辦理債務轉移手續(xù)的,要規(guī)范簽訂債務轉移協(xié)議,確保債務落實手續(xù)合法有效。一、用風險補償金抵償貸款本息。三、處置抵(質)押資產。五、辦理保險理賠。對不按期歸還貸款本息或故意逃廢債務的借款人,應通過訴訟手段依法清收。第四條　操作風險的化解。從強化貸款風險宏觀預警出發(fā),對貸款的質量狀況和變動情況進行全面、持續(xù)、客觀、動態(tài)地評價和反映,以便及時掌握貸款質量狀態(tài)和貸款風險程度,迅速采取風險防范和化解措施。前兩類為正常貸款,后三類為不良貸款。貸款質量分類,由信貸和會計部門按有關規(guī)定適時認定,并按照貸款質量五級分類監(jiān)測要求進行歸并統(tǒng)計。第五條　貸款風險監(jiān)測分析。第六條　貸款風險管理評價考核。貸款質量分類狀況按規(guī)定統(tǒng)一對外披露,對銀監(jiān)會、人民銀行有特殊要求的,按規(guī)定另行上報。貸款調查、審查、審批應分別由不同的崗位或部門負責。信貸管理部門負責對貸款風險管理有關制度制度及分類的組織實施、檢查指導和貸款質量的監(jiān)測分析、評價與考核；會計部門實施會計監(jiān)督及按貸款科目核算反映；稽核部門負責對貸款風險管理工作真實性、貸款損失責任認定和處理情況進行稽核檢查；信息電腦部門負責貸款風險監(jiān)測分類統(tǒng)計報表的生成與上報；法規(guī)部門負責風險管理相關制度制度合法性的審核和風。貸款評審委員會只負責對信貸部門提交的貸款建議進行評審并提出評審意見,貸款由董事長或董事長的授權人審批。要建立貸款風險管理組織機構,實行貸款風險管理責任制,總經理負總責。對不良貸款絕對額非正常原因增加的,實行一票否決制。根據(jù)貸款風險的高危品種、高危地區(qū)、高危行業(yè)的分布情況,強化貸款風險的宏觀預警功能。第四條　貸款風險監(jiān)測內容。分類的具體依據(jù)是貸款實際使用情況和物資保證程度,同時考慮借款人的還款能力、還款記錄(包括貸款逾期天數(shù))和還款意愿,以及貸款償還的法律責任和銀行信貸管理等因素。貸款風險監(jiān)測主要依據(jù)貸款質量五級分類結果。第五條　認真解讀國家或省級人民政府的政策規(guī)定，積極應對“三農”貸款的風險，研究政策對“三農”貸款的風險補償、化解。對已形成的貸款風險,采取一切化解補償措施后仍無法收回的,按照呆賬認定與核銷程序報批核銷。保險理賠款應優(yōu)先用于歸還所欠貸款本息。四、辦理以資抵債。二、向保證人追索。第二條　對已經發(fā)生的政策風險,應及時向政府匯報,以政策為依據(jù),督促按政策規(guī)定落實補貼政策和消化計劃,消除貸款風險。第九條　防范和控制借款人改革改制風險。信貸管理部門和管理人員要定期或不定期對信貸員落實貸款管理制度制度和操作規(guī)程情況進行檢查。根據(jù)收購農產品資金貸款的特點,制定庫存監(jiān)管制度,對借款人糧棉油等庫存實施有效監(jiān)管,控制貸款風險?？梢愿鶕?jù)貸款種類和性質,確定借款人自有流動資金比例最低限額。借款人在貸款前,提供符合有關自籌要求的收購(調入)糧棉油價款一定比例的補償金,存入指定的貸款補償金存款賬戶。一、貸款擔保。對各種專項貸款,要按照項目管理程序,對貸款項目進行立項、評估、審批、實施、驗收、評價的管理過程,以確保貸款項目的成功。結合公司貸款業(yè)務的性質和貸款的特殊要求,確定借款人的基本授信和特別授信。貸款風險防范與控制按照區(qū)別對待、分類管理的原則,根據(jù)借款人的實際情況和貸款性質、種類,分別實行授信管理、逐筆核貸管理和項目管理的方法。應對不同性質的貸款風險采取不同的防范措施,也可以對同一種類貸款風險同時采取多種風險防范和控制措施。第五條　建立和健全貸款風險預警系統(tǒng)。主要通過銀行內部操作風險信號反映。行為預警信號一般包括借款人在其他金融機構存在違約記錄,提供虛假資料套取貸款,違規(guī)開立存款賬戶,未按規(guī)定用途使用貸款,借款人貸款展期次數(shù)增加,借款人法人代表的變動,法人代表及其財務、會計人員發(fā)生違規(guī)違紀行為,主要股東或關聯(lián)企業(yè)發(fā)生較大調整,改制改組不規(guī)范,擔保物品價值下降或擔保撤銷,借款人未經銀行同意對外提供擔保等。市場供求關系、產品價格發(fā)生持續(xù)性或大幅度的波動。財務預警信號一般包括借款人各項財務指標如流動性比率、資產負債率、存貨周轉率、應收賬款收回率、現(xiàn)金流量等指標低于行業(yè)平均水平或有較大變動。通過對各種政策風險信號進行識別、分析,及時發(fā)現(xiàn)危及貸款本息按期償還的風險苗頭,提前對政策風險預警做出反映。第二條　政策風險預警。第四條 貸款風險預警第一條 貸款風險預警是指在貸款操作和監(jiān)管過程中,根據(jù)事前設置的風險控制指標變化所發(fā)出的警示性信號,分析預報貸款風險發(fā)生和變化情況,提示貸款行要及時采取風險防范和控制措施。員工是否具備所承擔職責的業(yè)務水平和綜合素質。貸款風險度計量主要是通過設置貸款風險權重,計量貸款風險程度,量化貸款風險。主要是依據(jù)借款人的財務指標和經營指標,對借款人的信用風險進行分析和預測。宏觀經濟政策的變化所產生的影響。應根據(jù)不同的風險因素，分別按照定性和定量的分析方法，對風險性質及程度進行識別和預測。風險預測結果是貸款是否發(fā)放、貸款期限確定、發(fā)放額度控制、貸款方式選擇的基本依據(jù)。主要包括公司內控制度和治理機制缺陷及內部員工操作失誤、違反操作規(guī)程、信貸決策超越權和道德因素等造成貸款不能按期收回或損失的風險。第三條　經營風險。貸款風險是指在貸款業(yè)務運營中，由于受到各種不確定性因素的影響，致使貸款無法按期收回本息，銀行可能遭受資金損失。貸款風險管理應遵循以下原則:(一)貸款風險管理一般原則與貸款業(yè)務實際相結合；(二)實行貸款按風險性質和歷史成因分類管理；(三)堅持貸款風險管理權責相結合；(四)堅持把封閉管理措施納入風險管理。第五條 本制度自董事會審議通過之日起執(zhí)行，修改、解釋權歸董事會。第二條 以錄音、錄像、掃描、縮等方式保存的信貸業(yè)務檔案歸集在結合檔案部門保管。銷毀：檔案管理部門提出銷毀意見，編制信貸檔案銷毀清冊（附件14），到期銷毀的名稱、卷號、冊數(shù)、起止年度和檔案編號，應保管期限，已保管期限、銷毀時間等內容，經檔案保管社的主任在銷毀清冊簽署意見，報聯(lián)社信貸管理部門審核，主管主任簽字同意。保管：檔案管理人員要對信貸業(yè)務檔案妥善保管，嚴格遵守保密制度，定期檢查信貸檔案的保管情況，并作書面記錄。歸檔：對已還清貸款的隨筆和已失效或已處置完畢的信貸資料從本年信貸立卷盒中抽出，按結清日期排序，編寫頁碼等，填寫卷內目錄，案卷封面，分類裝訂后存放在檔案盒中，編制移交清單，最遲不得超過次年的3月31日前移交給綜合檔案管理員管理。第六條 權證類、要件類必須存放原件，其他各類檔案原則上存放原件，如有特殊情況，無法取得原件的，在不影響權益的前提下，可以存放復印件，信貸員將復印件與原件核實，在復印件上簽署“經核對與原件一致”字樣，核對日期并簽名確認。第四條 保全類檔案包括：貸款訴訟全過程相關資料，全部相關貸款檔案，以物抵貸資產清單、權屬證明、抵貸協(xié)議、法院裁定書，投資資產的投資協(xié)議書、股權證明等法律文書的其他必要資料。其他業(yè)務所必須的要件等等。第三章 信貸業(yè)務檔案的基本內容第一條 權證類檔案包括：抵押物（質物）評估報告或作價依據(jù)，抵押物（質物）所有權、使用權證或證明文件，已辦理抵押（質押）登記的他項權證或有關證明文件，抵押物清單，權利質押中的各種有價單據(jù)，抵押物（質物）保險單，抵押（質押）公證書（企業(yè)辦理的要收集）等，抵押物的保險單。每個客戶檔案分為三個區(qū)域即：立卷區(qū)、歸檔區(qū)、權證區(qū)。第四條 各級管理單位要制定有關信貸業(yè)務檔案的移交、立卷、歸檔、調閱、提取、保管、銷毀、人員交接等制度，做到科學管理、有效利用，嚴防損毀散失，確保信貸業(yè)務檔案的完整和安全。主要由借款人的基本資料、信貸業(yè)務中的相關契約和信貸管理資料等組成。復核和申訴復議期間，不停止原處罰的執(zhí)行。 第七章 特別條款第一條 信貸人員由公司統(tǒng)一管理，信貸員的聘用和解聘，由總經理提出，報經董事長審查確認。八、開除。四、記過或者記大過。情節(jié)較重的，可同時給予相應的行政處理。第三條 非公司正式員工的賠償，從給予的手續(xù)費和交納的風險金等其他渠道中扣收。其他無法收回和抵償?shù)馁J款，列入呆帳貸款，待呆帳核銷。第十條 對本制度第二條和第五條分別計算所得的絕對額，均按下列標準實行分段累進非全額賠償：1萬元以下（含1萬元），按本息的9%賠償；1萬元至5萬元（含5萬元），按本息的8%賠償；5萬元至10萬元（含10萬元），按本息的7%賠償；10萬元至30萬元（含30萬元），按本息的6%賠償；30萬元至50萬元（含50萬元），按本息的5%賠償；50萬元至100萬元（含100萬元），按本息的4%賠償；100萬元至300萬元（含300萬元），按本息的3%賠