小額信貸機(jī)構(gòu)的信貸風(fēng)險(xiǎn)管理(文件)
【正文】 和客戶建立聯(lián)系，為進(jìn)一步了解客戶情況，除要求客戶填寫《貸款業(yè)務(wù)申請(qǐng)表》外，還應(yīng)提供給客戶一份需要提供材料的清單，這份清單可參照進(jìn)行貸前調(diào)查的清單適當(dāng)簡(jiǎn)化也可直接適用貸前調(diào)查的資料清單。此外，信貸業(yè)務(wù)人員還應(yīng)要求《借款申請(qǐng)書》上由法人代表人或其授權(quán)人簽字并加蓋借款人公章。（一份交檔、一份受理人留存用以日常核對(duì)）。采用保證方式的，須提供保證人同意保證的書面文件。企業(yè)近兩年和最近一期財(cái)務(wù)報(bào)表，不滿兩年的提供近一年財(cái)務(wù)報(bào)表（微小企業(yè)及其他除外）。如以上資料提供的是復(fù)印件，應(yīng)由受理人將復(fù)印件和原件核對(duì)，在復(fù)印件上簽署“經(jīng)核對(duì)與原件一致”字樣及核對(duì)日期，并簽名確認(rèn)。小額信貸風(fēng)險(xiǎn)管理（四）借貸中介業(yè)務(wù)客戶接待指引及常見問(wèn)題應(yīng)答技巧作者：盈科律師事務(wù)所 孫自通律師一、一般規(guī)定有投資意愿或融資意愿的客戶到本公司咨詢，接待人員應(yīng)在了解客戶基本情況的基礎(chǔ)上向客戶介紹本公司業(yè)務(wù)流程、理財(cái)業(yè)務(wù)產(chǎn)品種類、應(yīng)提交的資料等情況，在這個(gè)過(guò)程中尋找合適的時(shí)機(jī)將本公司的宣傳資料提供給客戶，并向申請(qǐng)人說(shuō)明本公司的優(yōu)勢(shì)。三、面談中需了解的信息包括：（1）客戶的基本狀況：包括歷史背景、股東背景、資本構(gòu)成、組織架構(gòu)、產(chǎn)品情況、經(jīng)營(yíng)現(xiàn)狀等，企業(yè)的主營(yíng)業(yè)務(wù)、收入規(guī)模、注冊(cè)地點(diǎn)、技術(shù)含量、咨詢者職務(wù)等是關(guān)注的重點(diǎn)。（5）客戶與銀行及其他小額借款公司關(guān)系，包括對(duì)小額借款公司的了解及配合程度等。（二）你們是高利貸吧（利息太高）？我理解您的想法。（確定比較對(duì)象）我們審批速度快，手續(xù)簡(jiǎn)單， 三天就有審批結(jié)果。（四）如果不能按期還款怎么辦？我們借款給您是希望你們的生意擴(kuò)大在經(jīng)營(yíng)，我們始終堅(jiān)信您是誠(chéng)信的客戶，再說(shuō)您也不可能因?yàn)檫@點(diǎn)錢影響您的聲譽(yù)，對(duì)吧！我們借款的額度是結(jié)合您的生意實(shí)際情況約定的還款金額，如果不能按期還款的話，會(huì)影響您的信用記錄（嚴(yán)重的話會(huì)影響您之后的房貸、車貸等),并且還會(huì)產(chǎn)生滯納金。再說(shuō)，簽訂貸款合同時(shí)已經(jīng)約定了還款周期，違反了合同當(dāng)然屬違約了。（其他略）。信用卡和貸款沒有可比性，信用卡只能消費(fèi)刷卡，取現(xiàn)還需要手續(xù)費(fèi)和利息，并且是利滾利。（五）你們的借款手續(xù)太麻煩了。（站在客戶贏利的角度）（三）你們那借款怎么借來(lái)我們這借款很簡(jiǎn)單的，您只要提供相應(yīng)的材料（身份證，工作證明，工資證明，住址證明【詳見材料清單】）即可，我們會(huì)在3個(gè)工作日左右通知您審批的結(jié)果。至于利息高，您要看跟誰(shuí)比。五、常見問(wèn)題應(yīng)答技巧（一）你們的借款合法嗎？我們是專業(yè)做民間借貸中介服務(wù)的金融機(jī)構(gòu)，我們有合法的營(yíng)業(yè)執(zhí)照，是合法的。（2）客戶的借款需求狀況：包括借款背景、借款用途、借款規(guī)模、借款條件、品種、急緩程度等；（3）客戶的還貸能力：包括現(xiàn)金流量構(gòu)成、經(jīng)濟(jì)效益、還貸資金來(lái)源、擔(dān)保人的經(jīng)濟(jì)實(shí)力等。二、接受咨詢應(yīng)注意的問(wèn)題，在初步了解情況的基礎(chǔ)上為來(lái)訪者提供一份本公司簡(jiǎn)介，介紹本公司業(yè)務(wù)流程、介紹融資和理財(cái)產(chǎn)品，受理及擔(dān)保條件等信息；，判斷客戶是否滿足本公司受理客戶的基本條件；3. 對(duì)于有理財(cái)或融資意向的客戶，應(yīng)將獲得的客戶信息登記在業(yè)務(wù)受理臺(tái)帳中；4. 對(duì)于滿足基本條件的客戶，應(yīng)告知客戶帶上有效身份證件、營(yíng)業(yè)執(zhí)照等證件和相關(guān)材料，同相關(guān)人員一起前來(lái)提交申請(qǐng)，若客戶已準(zhǔn)備就緒，可直接轉(zhuǎn)入受理流程；對(duì)于不符合條件的客戶，應(yīng)委婉地拒絕客戶的申請(qǐng)，感謝其對(duì)本公司的支持。（三）根據(jù)貸款擔(dān)保形式，借款人應(yīng)提供的材料如為保證形式，則需：（1）經(jīng)銀行認(rèn)可，有擔(dān)保能力的擔(dān)保人的營(yíng)業(yè)執(zhí)照復(fù)印件（2）擔(dān)保人經(jīng)審計(jì)的近三年的財(cái)務(wù)報(bào)表（3）如擔(dān)保人為外商投資企業(yè)或股份制企業(yè)，應(yīng)提交關(guān)于同意提供擔(dān)保的董事會(huì)決議和授權(quán)書正本如為抵（質(zhì)）押形式，則需：（1）抵（質(zhì)）押物清單（2）抵（質(zhì)）押物價(jià)值評(píng)估報(bào)告（3）抵（質(zhì)）押物權(quán)屬證明文件（4）如抵（質(zhì)）押人為外商投資企業(yè)或股份制企業(yè)，應(yīng)出具同意提供抵（質(zhì)）押的董事會(huì)決議和授權(quán)書（5）借款人同意將抵押物辦理保險(xiǎn)手續(xù)并以銀行作為第一受益人。1借款經(jīng)辦人和法定代表人電話號(hào)碼。專業(yè)擔(dān)保機(jī)構(gòu)為保證人的，還應(yīng)提供合法的驗(yàn)資報(bào)告。企業(yè)最新公司章程，驗(yàn)資報(bào)告或非獨(dú)資企業(yè)的各股東有關(guān)出資協(xié)議、聯(lián)營(yíng)協(xié)議或合伙企業(yè)的合同或協(xié)議等。開戶許可證、貸款卡。一般來(lái)說(shuō)，在業(yè)務(wù)受理階段，客戶應(yīng)提交以下材料：（一）法人客戶需提供以下基本資料原件或復(fù)印件：借款申請(qǐng)書，是小額信貸機(jī)構(gòu)辦理和審批貸款的文件資料。基本上以小額信貸機(jī)構(gòu)想了解客戶最基本和最主要的信息為內(nèi)容，盡量提綱挈領(lǐng)一些，還可以包括一些適當(dāng)?shù)目蛻袈暶?，如愿意配合小額信貸機(jī)構(gòu)的盡職調(diào)查，如實(shí)提供資料和反饋信息，愿意承擔(dān)盡職調(diào)查有關(guān)的評(píng)估、律師、評(píng)審等有關(guān)費(fèi)用等等。三、《貸款業(yè)務(wù)申請(qǐng)書》和《貸款申請(qǐng)所需材料清單》對(duì)符合資格要求的客戶，受理人員應(yīng)當(dāng)向客戶提供制式的《貸款業(yè)務(wù)申請(qǐng)書》，客戶應(yīng)當(dāng)按照小額信貸機(jī)構(gòu)的要求填寫《貸款業(yè)務(wù)申請(qǐng)表》。4．面談結(jié)束時(shí)的注意事項(xiàng)在對(duì)客戶進(jìn)行大致情況了解之后，信貸業(yè)務(wù)人員應(yīng)及時(shí)對(duì)客戶的貸款申請(qǐng)（此時(shí)的申請(qǐng)通常尚不正式）作出必要反應(yīng)：（1）如客戶的貸款申請(qǐng)可以考慮（并非確定已受理），信貸業(yè)務(wù)人員應(yīng)當(dāng)向客戶獲取進(jìn)一步的信息資料，并將制式的《貸款申請(qǐng)書》、《企業(yè)或個(gè)人基本情況表》模版、《貸款申請(qǐng)基本資料清單》提供給客戶，并指導(dǎo)客戶如何填寫申請(qǐng)書及配合提供相應(yīng)資料，并與客戶約定好提交申請(qǐng)表和資料的時(shí)間。如客戶是個(gè)人的話，應(yīng)當(dāng)了解客戶的姓名、工作單位、家庭住址、婚姻情況、目前工作及經(jīng)營(yíng)情況等信息。提綱內(nèi)容應(yīng)包括：客戶總
語(yǔ)文相關(guān)推薦
鄂ICP備17016276號(hào)-1