【正文】 要優(yōu)于借款人；(五)企業(yè)在承保期必須參加保險。第三十六條 借款人在簽署《借款合同》時，應確認貸款利率。財務部根據借款人提供的賬號、戶名、開戶行，發(fā)放貸款。貸后檢查分日常檢查和重點檢查。第四十一條 貸后檢查的內容：(一)借款人是否按合同規(guī)定使用貸款；(二)借款人生產經營和財務狀況；(三)擔保措施中是否發(fā)生了新的不利因素；(四)風險等級確定(貸款的五級分類)(五)其他須說明的情況。第四十四條 每月月末前，信貸業(yè)務部應向公司董事長(總經理)提交當月《逾期項目統(tǒng)計表》。第四十七條 貸款到期后，責任人負責核實貸款本金確已歸還，經信貸業(yè)務部和綜合管理部、財務部確認后報公司董事長(總經理)核準，辦理注銷抵押登記并將所保管的原件退還。第五十條 追償項目的管理①建立追償項目《風險評級報告制度》，及時監(jiān)控追償資金總量及風險級別的轉移情況，定期反映追償項目的動態(tài)情況。④對追償項目要進行剖析，屬業(yè)務人員不按工作程序等主觀原因造成的要進行處罰和處分。第五十二條 追償結束，項目責任人撰寫《貸款項目追償結果意見書》，經信貸業(yè)務部和風險控制部、財務部確認后報公司董事長(總經理)核準。第五十六條 貸款后期管理至追償終結過程中所有有關的文書和資料都在歸檔范圍，業(yè)務事項處理完畢后及時移交公司檔案管理員。第二條 本制度所指的貸后管理，包括貸款使用申報、貸后檢查等。第六條 應設立貸款企業(yè)貸款資金使用臺帳，對貸款企業(yè)的貸款資金使用逐筆登記。（三）公司監(jiān)管人員根據企業(yè)提交的材料，按照借款合同資金用途進行核對，核對無誤后,方可發(fā)放貸款資金。第十一條 檢查內容：（一）基本情況：主要檢查客戶主體資格是否仍然有效,包括：營業(yè)執(zhí)照是否經過工商行政部門或主管部門年檢合格；貸款卡是否經人行年審通過，同時應檢查貸款登記記錄；客戶是否正常納稅；客戶的名稱、公章、財務專用章、法人代表及高層管理人員和股東是否變更或準備變更；客戶經營組織形式是否變更或準備變更；客戶的資本結構是否變更或準備變更；客戶經營范圍是否調整或準備調整?？蛻羲谛袠I(yè)的特點對客戶的經營產生何種影響，該行業(yè)處于何種發(fā)展階段，行業(yè)經濟周期與國家、國際經濟周期的關系以及行業(yè)的經濟和技術環(huán)境等。客戶產品市場占有率的變化情況，檢查客戶與主要供應商及銷售商之間的供銷合同及結算憑證，了解客戶真正的生意伙伴及銷售業(yè)績。其他經營狀況。（三）針對企業(yè)狀況向企業(yè)負責人提出問題，并由企業(yè)負責人一一答辯。　　第三條　本辦法所稱審貸分離是指對信貸業(yè)務的調查、審查、檢查的職能通過分設信貸業(yè)務、信貸管理（或信貸審查崗）、信貸風險資產管理三個部門（崗位）進行實施，并明確各個部門職責和考核內容的信貸管理責任制度。第二章　機構設置第七條　根據審貸分離制度的要求，小額貸款公司須設置信貸業(yè)務、信貸管理或信貸審查崗、風險管理部等三個部門或二部一崗。第八條　小額貸款公司應建立有公司董事長（總經理）、副總經理和有關部門負責人參加的貸款審查委員會?！　?．調查核實借款人的基本情況，調查核實借款人的財務狀況以及產、供、銷、庫存等情況，掌握資金的真實用途，調查核實借款人經營狀況和償債能力等；　　2．調查核實抵押物、質物的權屬、價值及實現抵押權、質權的可行性、合法性等；　　3．調查核實保證人的代償能力和資信情況?！　×?、督促借款人按合同使用貸款，按時足額歸還貸款本息，并負責催收風險貸款?！　〉谑畻l　信貸業(yè)務部門承擔調查失誤、評估失準和貸后管理不力的責任?！　〉谑龡l　信貸風險資產管理部門的主要職責：　　一、對信貸業(yè)務部門提出的呆滯、呆賬貸款和擬進入訴訟程序貸款的認定申請進行初審，提出意見，送交本公司貸審會最終認定“兩呆”貸款；對需要移交信貸風險資產管理部門的風險貸款，提出意見后，報副總經理或總經理審定?！　∥?、負責呆賬貸款的核銷申報工作及核銷后的貸款追索工作?！　〉谑臈l　風險管理部門承擔檢查失誤、督導清收不力的責任。不良貸款由會計、信貸部門提供數據，由稽核委員會負責審核并按規(guī)定權限認定。未履行職責造成信貸資產損失的有關責任人，應當承擔一定的賠償責任，對情節(jié)、后果嚴重的應追究其法律責任。 　　第二條 本辦法所稱的小企業(yè)是指各類所有制和組織形式的小型企業(yè)及個體經營戶。一般小企業(yè)貸款是指單戶貸款額在500萬元（含）以下的小企業(yè)貸款。 　　第六條 貸款條件。 第三章 中小企業(yè)信用貸款　　第八條 信用貸款是指：中小企業(yè)憑自已的信用向本公司申請免擔保發(fā)放貸款的一種方式。單戶信用貸款累計發(fā)放余額不得超過上年度應稅銷售額度的15%或100萬元（兩者靠低）。 　　第十二條 中小企業(yè)信用貸款應逐筆調查核實簽訂信用借款合同，不得以借新還舊方式發(fā)放貸款，不得簽訂最高額信用借款合同，信用貸款期限最長不超過一年。企業(yè)申請擔保貸款必須同時具備以下條件：（一）實有資產負債率在70%（含）以下，現金流量充足；（二）開辦時間在兩年以上并有盈利；（三）未發(fā)生欠稅、欠費、拖欠職工工資和其他各類拖欠款（正常應付款除外）；（四）擔保公司承擔企業(yè)貸款的經濟連帶風險責任。 第十七條 擔保貸款借款合同的簽訂，采用主從合一合同或主從分開合同。 　　第二十一條 聯保貸款的條件。 　　第二十三條 聯?；鸬念~度確定和繳納。 　　第二十五條 聯保貸款的風險處置。 　　第二十七條 合同簽訂。 　　第二十九條 固定資產貸款的條件。公司受理后應及時開展調查，由調查人形成詳細的書面調查報告，按程序提交審查、審批。固定資產貸款應實行到期收回，不得循環(huán)周轉使用。 　　第三十三條 貸款的發(fā)放。 　　第三十四條 貸款利率。 第七章 個人助業(yè)貸款　　第三十六條 個人助業(yè)貸款是指轄內個體經營戶和微小企業(yè)為發(fā)展生產，用于經營性的資金需求，以經營者或股東等企業(yè)所有權人以自然人名義向本公司申請發(fā)放的貸款。個人助業(yè)貸款的額度一般不超過借款人綜合凈資產的50%，綜合凈資產為（經營者、股東）家庭財產和企業(yè)資產的凈值之和（企業(yè)凈資產按安全線額度管理辦法測算），單個股東貸款一般控制在100萬元（含）以下。中小企業(yè)內部評價按照償債能力、經營效益、信用狀況、風險程度和綜合回報等分AAA、AA、A、B、C、五個等級進行評價，其中AAA級企業(yè)為優(yōu)質客戶。C級，信用度很差，得分在50分—59分。按本辦法規(guī)定的不同的中小企業(yè)貸款品種，根據貸款風險高低、收益成本和綜合回報等，在一般貸款執(zhí)行利率的基礎上確定不同的上下浮動幅度。優(yōu)秀客戶（AAA級）的擔保貸款利率可按一般執(zhí)行利率下浮20個百分點執(zhí)行，最高可在一般執(zhí)行利率的基礎上加浮10個百分點；（三）聯保貸款利率。中小企業(yè)貸款的授信按相關信貸管理辦法，結合中小企業(yè)內部評價等級進行授信，明確授信的品種、額度、期限、利率、貸款方式等，對A級及以下等級中小企業(yè)應從緊掌握、適度控制，原則上不再增量授信。 　　第四十七條 貸款審核。 　　第四十九條 貸后監(jiān)督。 第五十一條 借款的合同文本采用一般的借款合同文本，并在合同文本的右上角蓋上相關貸款種類的戳記以示區(qū)別，戳記的規(guī)格為1公分4公分。農戶小額貸款管理制度　　　　　　　　　 第一章 總則 　　第一條 為促進農村經濟發(fā)展，為廣大農戶提供普惠、優(yōu)質、高效的金融服務，根據國家有關法律法規(guī)及公司信貸管理制度制定本制度。位于鄉(xiāng)鎮(zhèn)（不包括城鎮(zhèn)）行政管理區(qū)域內和在城鎮(zhèn)所轄行政村范圍內的國有經濟的機關、團體、學校、企事業(yè)單位的集體戶；有本地戶口，但舉家外出謀生一年以上的住戶，無論是否保留承包耕地均不屬于農戶。根據區(qū)域經濟發(fā)展狀況、管理水平、貸款不良率。 　　第四條 農戶小額貸款采用自助可循環(huán)方式，在核定的最高額度和期限內，借款人隨借隨還，自助放款還款。每戶農戶只能由一名家庭成員申請農戶小額貸款。 第五十三條 本辦法由公司負責解釋。 　　第五十條 統(tǒng)計和監(jiān)測。 　　第四十八條 貸款的審批。 　　第四十六條 盡職調查。對風險可控和回報率高等以下情況之一的最低可按基準利率四倍執(zhí)行：、國債等有價證券質押的；“雙證”抵押的；。具體按以下掌握：（一）小企業(yè)信用貸款利率。第四十三條 信用評級工作實行由公司統(tǒng)一領導，歸口部門（風險管理部門）進行指導，各信貸組具體實施的分級管理。AAA級，信用度為特優(yōu)，得分在90分以上（含90分）；AA級，信用度為優(yōu)，得分在80分—89分；A級，信用度為良，得分在70分—79分；A級及以上等級，含義為客戶信用很好，整體業(yè)務穩(wěn)固發(fā)展，經營狀況和財務狀況良好，資產負債結構合理，經營過程中現金流量較為充足，償債能力強，授信風險較小。 　　第四十條 個人助業(yè)貸款的期限一般不超過一年，其他管理方式視同一般個人貸款。申請個人助業(yè)貸款應具備以下條件：（一）有合法的經營項目，生產有場地，經工商管理部門依法核準登記；（二）具有完全民事行為能力；（三）自有資金比例在50%以上，有較強的還款能力和還款意愿；（四）所經營的企業(yè)法人（其他經濟組織）在本公司無結欠貸款或其他融資額度；（五）落實可靠的擔保。 　　第三十五條 合同簽訂。在貸款發(fā)放之前，貸款人應審核借款人的自有資金籌集到位情況，自有資金應按約定的比例存入公司的賬戶，由公司按需要分筆支付。固定資產貸款最后一筆到期期限一般不得超過三年，最長不超過五年。固定資產貸款額度應控制在所購買的固定資產實際支出總額的50%、最高不超過60%。 　　第三十條 固定資產貸款的申請和審批。 第六章 中小企業(yè)固定資產貸款　　第二十八條 中小企業(yè)固定資產貸款是指：企業(yè)用于購置主要生產設備、擴建廠房和技術改造等需要向本公司申請的貸款。 　　第二十六條 聯保基金的補充。 　　第二十四條 聯保貸款的額度和期限的確定。 　　第二十二條 聯保小組的成立。 　　第十九條 擔保公司的注冊資金必須在1億元（含）以上。單戶擔保貸款累計余額不得超過上年度應稅銷售額的40%或1000萬元（兩者靠低）。第四章 中小企業(yè)擔保貸款　　第十三條 擔保貸款是企業(yè)法人申請貸款時由公司準入的擔保公司承擔連帶風險責任的一種貸款方式。 　　第十一條 限制性條件。企業(yè)申請信用貸款必須同時具備以下條件：（一）實有資產負債率在40%（含）以下，現金流量充足；（二）企業(yè)開辦時間在兩年以上且連續(xù)兩年盈利；（三）無其他金融機構貸款和對外擔保；（四）未發(fā)生欠稅、欠費、拖欠職工工資和其他各類欠款（正常應付款除外）；（五）經營者個人品行端正。 　　第七條 貸款用途。 第二章貸款對象、條件和用途　　第五條 貸款對象。 　　第三條 本辦法所稱“小企業(yè)貸款”是指轄內有發(fā)展前景、符合國家產業(yè)政策和具備信貸支持條件的小企業(yè)，根據其不同的特點所發(fā)放的不同方式的貸款，能有效地促進小企業(yè)快速、健康成長。第十九條　自本辦法實施之日起。第五章　職責考核　　第十七條　董事會對各部門職責的執(zhí)行情況定期進行檢查和考核，各部門 對各部工作人員進行相應的檢查和考核。　　第十六條　稽核委員會是信貸業(yè)務的稽核檢查部門，有權對信貸業(yè)務的全過程進行稽核檢查?！　∑摺⒇撠煂φＹJ款情況的檢查，提出預警措施，幫助信貸業(yè)務部門做好風險防范工作?！　∪?、管理訴訟事宜，督導風險貸款的清收?！　《?、信貸業(yè)務管理　　1．貫徹執(zhí)行國家信貸政策和小額貸款公司的各項信貸管理規(guī)章制度，結合實際擬定實施細則，并組織實施；　　2．研究擬定信貸工作規(guī)劃，調查分析信貸業(yè)務投向，預測發(fā)展趨勢，組織客戶信用等級評估工作；　　3．檢查、考核信貸業(yè)務部門、信貸風險資產管理部門執(zhí)行信貸規(guī)章制度的情況；　　4．負責對信貸業(yè)務部門貸后檢查工作情況的監(jiān)督檢查，撰寫檢查報告報領導審閱；　　5．匯總上報各種信貸業(yè)務報表；　　6．負責信貸人員的業(yè)務培訓、考核及評價工作?！　“?、經批準，按程序辦理需要移交的呆滯、呆賬貸款和擬進入訴訟程序貸款，并繼續(xù)協(xié)助做好清收和訴訟工作?！　∷?、辦理核保、抵押登記及其他發(fā)放貸款的具體手續(xù)。第三章　部門職責　　第九條　信貸業(yè)務部門的主要職責：　　一、積極拓展信貸業(yè)務，搞好市場調查，優(yōu)選客戶，受理借款人申請。在條件成熟后，再單設信貸管理部。　　第五條　本辦法所稱借款人是指借款的申請人、貼現申請人、要求本公司提供擔保的申請人等。信貸業(yè)務審貸分離管理辦法第一章　總　則　　第一條　根據《中華人民共和國商業(yè)銀行法》、中國人民銀行《貸款通則》的有關規(guī)定，為完善內部制約機制，健全信貸管理責任制，規(guī)范信貸業(yè)務運作，防范經營風險，提高信貸資產質量和信貸管理水平，特制定本辦法。 檢查程序：（一）公司應采取現場檢查制,由信貸業(yè)務部與風險管理部負責,對貸款企業(yè)每一月至少進行一次檢查，并收集企業(yè)每月的資產負債表、損益表、現金流量表等財務報表。客戶生產的產品（服務）被其他產品（服務）替代的可能性。客戶生產用主要原材料的供應渠道的變化情況，及其對正常生產經營的影響程度；產品市場價的變動及其經濟效益的影響程度。（二）經營狀況：通過了解客戶所在行業(yè)和企業(yè)內部各類因素的變化對客戶生產經營的影響，分析客戶經濟效益和還款能力的變化狀況和趨勢。 第三章 貸后監(jiān)管第九條 公司監(jiān)管人員每月至少到借款企業(yè)進行一次檢查，重點對抵（質）押物進行實地檢查，并收集企業(yè)每月的資產負債表、損益表、現金流量表等財務報表。第八條 企業(yè)使用貸款時，應履行以下程序：（一）企業(yè)按照貸款用途，在使用貸款前，應向公司提出貸款資金使用計劃（詳見附表一）。 第四條 貸款企業(yè)應在金融機構開立基本帳戶。貸后管理制度第五十四條 因失職、瀆職使公司遭受損失，要追究有關人員責任，并按公司有關規(guī)定進行處罰。第五十一條 追償方案由項目責任人制訂，信貸業(yè)務部、風險控制部審核后報公司