【正文】 要優(yōu)于借款人；(五)企業(yè)在承保期必須參加保險。第三十六條 借款人在簽署《借款合同》時，應(yīng)確認貸款利率。財務(wù)部根據(jù)借款人提供的賬號、戶名、開戶行，發(fā)放貸款。貸后檢查分日常檢查和重點檢查。第四十一條 貸后檢查的內(nèi)容：(一)借款人是否按合同規(guī)定使用貸款；(二)借款人生產(chǎn)經(jīng)營和財務(wù)狀況；(三)擔(dān)保措施中是否發(fā)生了新的不利因素；(四)風(fēng)險等級確定(貸款的五級分類)(五)其他須說明的情況。第四十四條 每月月末前，信貸業(yè)務(wù)部應(yīng)向公司董事長(總經(jīng)理)提交當(dāng)月《逾期項目統(tǒng)計表》。第四十七條 貸款到期后，責(zé)任人負責(zé)核實貸款本金確已歸還，經(jīng)信貸業(yè)務(wù)部和綜合管理部、財務(wù)部確認后報公司董事長(總經(jīng)理)核準，辦理注銷抵押登記并將所保管的原件退還。第五十條 追償項目的管理①建立追償項目《風(fēng)險評級報告制度》，及時監(jiān)控追償資金總量及風(fēng)險級別的轉(zhuǎn)移情況，定期反映追償項目的動態(tài)情況。④對追償項目要進行剖析，屬業(yè)務(wù)人員不按工作程序等主觀原因造成的要進行處罰和處分。第五十二條 追償結(jié)束，項目責(zé)任人撰寫《貸款項目追償結(jié)果意見書》，經(jīng)信貸業(yè)務(wù)部和風(fēng)險控制部、財務(wù)部確認后報公司董事長(總經(jīng)理)核準。第五十六條 貸款后期管理至追償終結(jié)過程中所有有關(guān)的文書和資料都在歸檔范圍，業(yè)務(wù)事項處理完畢后及時移交公司檔案管理員。第二條 本制度所指的貸后管理，包括貸款使用申報、貸后檢查等。第六條 應(yīng)設(shè)立貸款企業(yè)貸款資金使用臺帳，對貸款企業(yè)的貸款資金使用逐筆登記。（三）公司監(jiān)管人員根據(jù)企業(yè)提交的材料，按照借款合同資金用途進行核對，核對無誤后,方可發(fā)放貸款資金。第十一條 檢查內(nèi)容：（一）基本情況：主要檢查客戶主體資格是否仍然有效,包括：營業(yè)執(zhí)照是否經(jīng)過工商行政部門或主管部門年檢合格；貸款卡是否經(jīng)人行年審?fù)ㄟ^，同時應(yīng)檢查貸款登記記錄；客戶是否正常納稅；客戶的名稱、公章、財務(wù)專用章、法人代表及高層管理人員和股東是否變更或準備變更；客戶經(jīng)營組織形式是否變更或準備變更；客戶的資本結(jié)構(gòu)是否變更或準備變更；客戶經(jīng)營范圍是否調(diào)整或準備調(diào)整。客戶所在行業(yè)的特點對客戶的經(jīng)營產(chǎn)生何種影響，該行業(yè)處于何種發(fā)展階段，行業(yè)經(jīng)濟周期與國家、國際經(jīng)濟周期的關(guān)系以及行業(yè)的經(jīng)濟和技術(shù)環(huán)境等?？蛻舢a(chǎn)品市場占有率的變化情況，檢查客戶與主要供應(yīng)商及銷售商之間的供銷合同及結(jié)算憑證，了解客戶真正的生意伙伴及銷售業(yè)績。其他經(jīng)營狀況。（三）針對企業(yè)狀況向企業(yè)負責(zé)人提出問題，并由企業(yè)負責(zé)人一一答辯。　　第三條　本辦法所稱審貸分離是指對信貸業(yè)務(wù)的調(diào)查、審查、檢查的職能通過分設(shè)信貸業(yè)務(wù)、信貸管理（或信貸審查崗）、信貸風(fēng)險資產(chǎn)管理三個部門（崗位）進行實施，并明確各個部門職責(zé)和考核內(nèi)容的信貸管理責(zé)任制度。第二章　機構(gòu)設(shè)置第七條　根據(jù)審貸分離制度的要求，小額貸款公司須設(shè)置信貸業(yè)務(wù)、信貸管理或信貸審查崗、風(fēng)險管理部等三個部門或二部一崗。第八條　小額貸款公司應(yīng)建立有公司董事長（總經(jīng)理）、副總經(jīng)理和有關(guān)部門負責(zé)人參加的貸款審查委員會?！　?．調(diào)查核實借款人的基本情況，調(diào)查核實借款人的財務(wù)狀況以及產(chǎn)、供、銷、庫存等情況，掌握資金的真實用途，調(diào)查核實借款人經(jīng)營狀況和償債能力等；　　2．調(diào)查核實抵押物、質(zhì)物的權(quán)屬、價值及實現(xiàn)抵押權(quán)、質(zhì)權(quán)的可行性、合法性等；　　3．調(diào)查核實保證人的代償能力和資信情況?！　×?、督促借款人按合同使用貸款，按時足額歸還貸款本息，并負責(zé)催收風(fēng)險貸款?！　〉谑畻l　信貸業(yè)務(wù)部門承擔(dān)調(diào)查失誤、評估失準和貸后管理不力的責(zé)任?！　〉谑龡l　信貸風(fēng)險資產(chǎn)管理部門的主要職責(zé)：　　一、對信貸業(yè)務(wù)部門提出的呆滯、呆賬貸款和擬進入訴訟程序貸款的認定申請進行初審，提出意見，送交本公司貸審會最終認定“兩呆”貸款；對需要移交信貸風(fēng)險資產(chǎn)管理部門的風(fēng)險貸款，提出意見后，報副總經(jīng)理或總經(jīng)理審定。　　五、負責(zé)呆賬貸款的核銷申報工作及核銷后的貸款追索工作。　　第十四條　風(fēng)險管理部門承擔(dān)檢查失誤、督導(dǎo)清收不力的責(zé)任。不良貸款由會計、信貸部門提供數(shù)據(jù)，由稽核委員會負責(zé)審核并按規(guī)定權(quán)限認定。未履行職責(zé)造成信貸資產(chǎn)損失的有關(guān)責(zé)任人，應(yīng)當(dāng)承擔(dān)一定的賠償責(zé)任，對情節(jié)、后果嚴重的應(yīng)追究其法律責(zé)任。 　　第二條 本辦法所稱的小企業(yè)是指各類所有制和組織形式的小型企業(yè)及個體經(jīng)營戶。一般小企業(yè)貸款是指單戶貸款額在500萬元（含）以下的小企業(yè)貸款。 　　第六條 貸款條件。 第三章 中小企業(yè)信用貸款　　第八條 信用貸款是指：中小企業(yè)憑自已的信用向本公司申請免擔(dān)保發(fā)放貸款的一種方式。單戶信用貸款累計發(fā)放余額不得超過上年度應(yīng)稅銷售額度的15%或100萬元（兩者靠低）。 　　第十二條 中小企業(yè)信用貸款應(yīng)逐筆調(diào)查核實簽訂信用借款合同，不得以借新還舊方式發(fā)放貸款，不得簽訂最高額信用借款合同，信用貸款期限最長不超過一年。企業(yè)申請擔(dān)保貸款必須同時具備以下條件：（一）實有資產(chǎn)負債率在70%（含）以下，現(xiàn)金流量充足；（二）開辦時間在兩年以上并有盈利；（三）未發(fā)生欠稅、欠費、拖欠職工工資和其他各類拖欠款（正常應(yīng)付款除外）；（四）擔(dān)保公司承擔(dān)企業(yè)貸款的經(jīng)濟連帶風(fēng)險責(zé)任。 第十七條 擔(dān)保貸款借款合同的簽訂，采用主從合一合同或主從分開合同。 　　第二十一條 聯(lián)保貸款的條件。 　　第二十三條 聯(lián)?；鸬念~度確定和繳納。 　　第二十五條 聯(lián)保貸款的風(fēng)險處置。 　　第二十七條 合同簽訂。 　　第二十九條 固定資產(chǎn)貸款的條件。公司受理后應(yīng)及時開展調(diào)查，由調(diào)查人形成詳細的書面調(diào)查報告，按程序提交審查、審批。固定資產(chǎn)貸款應(yīng)實行到期收回，不得循環(huán)周轉(zhuǎn)使用。 　　第三十三條 貸款的發(fā)放。 　　第三十四條 貸款利率。 第七章 個人助業(yè)貸款　　第三十六條 個人助業(yè)貸款是指轄內(nèi)個體經(jīng)營戶和微小企業(yè)為發(fā)展生產(chǎn)，用于經(jīng)營性的資金需求，以經(jīng)營者或股東等企業(yè)所有權(quán)人以自然人名義向本公司申請發(fā)放的貸款。個人助業(yè)貸款的額度一般不超過借款人綜合凈資產(chǎn)的50%，綜合凈資產(chǎn)為（經(jīng)營者、股東）家庭財產(chǎn)和企業(yè)資產(chǎn)的凈值之和（企業(yè)凈資產(chǎn)按安全線額度管理辦法測算），單個股東貸款一般控制在100萬元（含）以下。中小企業(yè)內(nèi)部評價按照償債能力、經(jīng)營效益、信用狀況、風(fēng)險程度和綜合回報等分AAA、AA、A、B、C、五個等級進行評價，其中AAA級企業(yè)為優(yōu)質(zhì)客戶。C級，信用度很差，得分在50分—59分。按本辦法規(guī)定的不同的中小企業(yè)貸款品種，根據(jù)貸款風(fēng)險高低、收益成本和綜合回報等，在一般貸款執(zhí)行利率的基礎(chǔ)上確定不同的上下浮動幅度。優(yōu)秀客戶（AAA級）的擔(dān)保貸款利率可按一般執(zhí)行利率下浮20個百分點執(zhí)行，最高可在一般執(zhí)行利率的基礎(chǔ)上加浮10個百分點；（三）聯(lián)保貸款利率。中小企業(yè)貸款的授信按相關(guān)信貸管理辦法，結(jié)合中小企業(yè)內(nèi)部評價等級進行授信，明確授信的品種、額度、期限、利率、貸款方式等，對A級及以下等級中小企業(yè)應(yīng)從緊掌握、適度控制，原則上不再增量授信。 　　第四十七條 貸款審核。 　　第四十九條 貸后監(jiān)督。 第五十一條 借款的合同文本采用一般的借款合同文本，并在合同文本的右上角蓋上相關(guān)貸款種類的戳記以示區(qū)別，戳記的規(guī)格為1公分4公分。農(nóng)戶小額貸款管理制度　　　　　　　　　 第一章 總則 　　第一條 為促進農(nóng)村經(jīng)濟發(fā)展，為廣大農(nóng)戶提供普惠、優(yōu)質(zhì)、高效的金融服務(wù)，根據(jù)國家有關(guān)法律法規(guī)及公司信貸管理制度制定本制度。位于鄉(xiāng)鎮(zhèn)（不包括城鎮(zhèn)）行政管理區(qū)域內(nèi)和在城鎮(zhèn)所轄行政村范圍內(nèi)的國有經(jīng)濟的機關(guān)、團體、學(xué)校、企事業(yè)單位的集體戶；有本地戶口，但舉家外出謀生一年以上的住戶，無論是否保留承包耕地均不屬于農(nóng)戶。根據(jù)區(qū)域經(jīng)濟發(fā)展?fàn)顩r、管理水平、貸款不良率。 　　第四條 農(nóng)戶小額貸款采用自助可循環(huán)方式，在核定的最高額度和期限內(nèi)，借款人隨借隨還，自助放款還款。每戶農(nóng)戶只能由一名家庭成員申請農(nóng)戶小額貸款。 第五十三條 本辦法由公司負責(zé)解釋。 　　第五十條 統(tǒng)計和監(jiān)測。 　　第四十八條 貸款的審批。 　　第四十六條 盡職調(diào)查。對風(fēng)險可控和回報率高等以下情況之一的最低可按基準利率四倍執(zhí)行：、國債等有價證券質(zhì)押的；“雙證”抵押的；。具體按以下掌握：（一）小企業(yè)信用貸款利率。第四十三條 信用評級工作實行由公司統(tǒng)一領(lǐng)導(dǎo)，歸口部門（風(fēng)險管理部門）進行指導(dǎo)，各信貸組具體實施的分級管理。AAA級，信用度為特優(yōu)，得分在90分以上（含90分）；AA級，信用度為優(yōu)，得分在80分—89分；A級，信用度為良，得分在70分—79分；A級及以上等級，含義為客戶信用很好，整體業(yè)務(wù)穩(wěn)固發(fā)展，經(jīng)營狀況和財務(wù)狀況良好，資產(chǎn)負債結(jié)構(gòu)合理，經(jīng)營過程中現(xiàn)金流量較為充足，償債能力強，授信風(fēng)險較小。 　　第四十條 個人助業(yè)貸款的期限一般不超過一年，其他管理方式視同一般個人貸款。申請個人助業(yè)貸款應(yīng)具備以下條件：（一）有合法的經(jīng)營項目，生產(chǎn)有場地，經(jīng)工商管理部門依法核準登記；（二）具有完全民事行為能力；（三）自有資金比例在50%以上，有較強的還款能力和還款意愿；（四）所經(jīng)營的企業(yè)法人（其他經(jīng)濟組織）在本公司無結(jié)欠貸款或其他融資額度；（五）落實可靠的擔(dān)保。 　　第三十五條 合同簽訂。在貸款發(fā)放之前，貸款人應(yīng)審核借款人的自有資金籌集到位情況，自有資金應(yīng)按約定的比例存入公司的賬戶，由公司按需要分筆支付。固定資產(chǎn)貸款最后一筆到期期限一般不得超過三年，最長不超過五年。固定資產(chǎn)貸款額度應(yīng)控制在所購買的固定資產(chǎn)實際支出總額的50%、最高不超過60%。 　　第三十條 固定資產(chǎn)貸款的申請和審批。 第六章 中小企業(yè)固定資產(chǎn)貸款　　第二十八條 中小企業(yè)固定資產(chǎn)貸款是指：企業(yè)用于購置主要生產(chǎn)設(shè)備、擴建廠房和技術(shù)改造等需要向本公司申請的貸款。 　　第二十六條 聯(lián)保基金的補充。 　　第二十四條 聯(lián)保貸款的額度和期限的確定。 　　第二十二條 聯(lián)保小組的成立。 　　第十九條 擔(dān)保公司的注冊資金必須在1億元（含）以上。單戶擔(dān)保貸款累計余額不得超過上年度應(yīng)稅銷售額的40%或1000萬元（兩者靠低）。第四章 中小企業(yè)擔(dān)保貸款　　第十三條 擔(dān)保貸款是企業(yè)法人申請貸款時由公司準入的擔(dān)保公司承擔(dān)連帶風(fēng)險責(zé)任的一種貸款方式。 　　第十一條 限制性條件。企業(yè)申請信用貸款必須同時具備以下條件：（一）實有資產(chǎn)負債率在40%（含）以下，現(xiàn)金流量充足；（二）企業(yè)開辦時間在兩年以上且連續(xù)兩年盈利；（三）無其他金融機構(gòu)貸款和對外擔(dān)保；（四）未發(fā)生欠稅、欠費、拖欠職工工資和其他各類欠款（正常應(yīng)付款除外）；（五）經(jīng)營者個人品行端正。 　　第七條 貸款用途。 第二章貸款對象、條件和用途　　第五條 貸款對象。 　　第三條 本辦法所稱“小企業(yè)貸款”是指轄內(nèi)有發(fā)展前景、符合國家產(chǎn)業(yè)政策和具備信貸支持條件的小企業(yè)，根據(jù)其不同的特點所發(fā)放的不同方式的貸款，能有效地促進小企業(yè)快速、健康成長。第十九條　自本辦法實施之日起。第五章　職責(zé)考核　　第十七條　董事會對各部門職責(zé)的執(zhí)行情況定期進行檢查和考核，各部門 對各部工作人員進行相應(yīng)的檢查和考核。　　第十六條　稽核委員會是信貸業(yè)務(wù)的稽核檢查部門，有權(quán)對信貸業(yè)務(wù)的全過程進行稽核檢查?！　∑?、負責(zé)對正常貸款情況的檢查，提出預(yù)警措施，幫助信貸業(yè)務(wù)部門做好風(fēng)險防范工作?！　∪?、管理訴訟事宜，督導(dǎo)風(fēng)險貸款的清收?！　《?、信貸業(yè)務(wù)管理　　1．貫徹執(zhí)行國家信貸政策和小額貸款公司的各項信貸管理規(guī)章制度，結(jié)合實際擬定實施細則，并組織實施；　　2．研究擬定信貸工作規(guī)劃，調(diào)查分析信貸業(yè)務(wù)投向，預(yù)測發(fā)展趨勢，組織客戶信用等級評估工作；　　3．檢查、考核信貸業(yè)務(wù)部門、信貸風(fēng)險資產(chǎn)管理部門執(zhí)行信貸規(guī)章制度的情況；　　4．負責(zé)對信貸業(yè)務(wù)部門貸后檢查工作情況的監(jiān)督檢查，撰寫檢查報告報領(lǐng)導(dǎo)審閱；　　5．匯總上報各種信貸業(yè)務(wù)報表；　　6．負責(zé)信貸人員的業(yè)務(wù)培訓(xùn)、考核及評價工作。　　八、經(jīng)批準，按程序辦理需要移交的呆滯、呆賬貸款和擬進入訴訟程序貸款，并繼續(xù)協(xié)助做好清收和訴訟工作。　　四、辦理核保、抵押登記及其他發(fā)放貸款的具體手續(xù)。第三章　部門職責(zé)　　第九條　信貸業(yè)務(wù)部門的主要職責(zé)：　　一、積極拓展信貸業(yè)務(wù)，搞好市場調(diào)查，優(yōu)選客戶，受理借款人申請。在條件成熟后，再單設(shè)信貸管理部?！　〉谖鍡l　本辦法所稱借款人是指借款的申請人、貼現(xiàn)申請人、要求本公司提供擔(dān)保的申請人等。信貸業(yè)務(wù)審貸分離管理辦法第一章　總　則　　第一條　根據(jù)《中華人民共和國商業(yè)銀行法》、中國人民銀行《貸款通則》的有關(guān)規(guī)定，為完善內(nèi)部制約機制，健全信貸管理責(zé)任制，規(guī)范信貸業(yè)務(wù)運作，防范經(jīng)營風(fēng)險，提高信貸資產(chǎn)質(zhì)量和信貸管理水平，特制定本辦法。 檢查程序：（一）公司應(yīng)采取現(xiàn)場檢查制,由信貸業(yè)務(wù)部與風(fēng)險管理部負責(zé),對貸款企業(yè)每一月至少進行一次檢查，并收集企業(yè)每月的資產(chǎn)負債表、損益表、現(xiàn)金流量表等財務(wù)報表?？蛻羯a(chǎn)的產(chǎn)品（服務(wù)）被其他產(chǎn)品（服務(wù)）替代的可能性?？蛻羯a(chǎn)用主要原材料的供應(yīng)渠道的變化情況，及其對正常生產(chǎn)經(jīng)營的影響程度；產(chǎn)品市場價的變動及其經(jīng)濟效益的影響程度。（二）經(jīng)營狀況：通過了解客戶所在行業(yè)和企業(yè)內(nèi)部各類因素的變化對客戶生產(chǎn)經(jīng)營的影響，分析客戶經(jīng)濟效益和還款能力的變化狀況和趨勢。 第三章 貸后監(jiān)管第九條 公司監(jiān)管人員每月至少到借款企業(yè)進行一次檢查，重點對抵（質(zhì)）押物進行實地檢查，并收集企業(yè)每月的資產(chǎn)負債表、損益表、現(xiàn)金流量表等財務(wù)報表。第八條 企業(yè)使用貸款時，應(yīng)履行以下程序：（一）企業(yè)按照貸款用途，在使用貸款前，應(yīng)向公司提出貸款資金使用計劃（詳見附表一）。 第四條 貸款企業(yè)應(yīng)在金融機構(gòu)開立基本帳戶。貸后管理制度第五十四條 因失職、瀆職使公司遭受損失，要追究有關(guān)人員責(zé)任，并按公司有關(guān)規(guī)定進行處罰。第五十一條 追償方案由項目責(zé)任人制訂，信貸業(yè)務(wù)部、風(fēng)險控制部審核后報公司