【正文】 的一種方式。另外信用證和票據(jù)等類似保證金墊付貸款，視同上述相關貸款一同處理。（一） 農(nóng)戶聯(lián)保貸款。發(fā)放農(nóng)戶聯(lián)保貸款按照《農(nóng)戶聯(lián)保貸款管理制度》執(zhí)行。是指公司為滿足中小企業(yè)生產(chǎn)產(chǎn)資金需求，根據(jù)中小企業(yè)信用等級、生產(chǎn)經(jīng)營狀況、還款意愿及還款來源、可提供的擔保等相關因素，結合公司信用可供能力向中小企業(yè)發(fā)放的流動資金貸款。第六章 業(yè)務操作管理第二十八條 辦理信貸業(yè)務要按權限、按程序運作。對具備條件的信貸業(yè)務還要進行評信與授信?？蛻粝蚬咎岢鲂刨J業(yè)務申請，信貸員受理并進行初步認定，對同意受理的信貸業(yè)務進行調查（評估），調查結束后，將調查材料送審查崗及貸審會審查。審查崗對信貸員報送的調查材料進行審查，提出審查意見，報公司貸審會審議。（三）審批。對審查部門初審通過的貸款，必須在3天內召開貸審會審議。信貸員應按照信貸管理要求分別與借款人、抵（質）押人、保證人簽訂借款合同、抵（質）押合同、保證合同。合同簽訂后，信貸員在辦理借據(jù)之前，要將信貸資料再送有權審查部門進行放貸審查，放貸審查通過后方可發(fā)出放貸通知。（六）貸后管理。貸后管理責任人每月對借款戶的貸后檢查不得少于1次，風險管理部對大額貸款（500萬元）現(xiàn)場檢查每季不少于1次，檢查要形成專題報告，向董事會和貸審會匯報。公司應按照人民銀行規(guī)定的利率政策和結息方式，合理確定貸款利率和浮動幅度，在借款合同和借款憑證上載明。貸款展期期限加上原期限達到新的利率期限檔次時，從展期之日起，貸款利息按新的期限檔次利率計收，未達到新的利率期限檔次的仍執(zhí)行合同利率；逾期貸款和擠占挪用貸款按規(guī)定計收利息和罰息；貸款到期前未按合同約定還清的利息按合同利率計收復利，貸款逾期后未按合同約定還清的貸款利息按逾期利率計收復利。提前歸還貸款，應當按實際借款的時間計收利息；如合同另有約定，可以按照約定，要求客戶支付違約賠償金。信貸合同按規(guī)定使用統(tǒng)一制式的合同文本，對有特定要求的，也可簽訂非制式合同文本。非制式合同文本簽訂，必須報風險管理部門審查，總經(jīng)理同意。信貸業(yè)務發(fā)生后，應對所有可能影響信貸資產(chǎn)安全的因素進行持續(xù)監(jiān)測，發(fā)現(xiàn)疑義和問題及時發(fā)出風險預警提示，采取有效的補救措施，防范和化解信貸風險。對信貸風險資產(chǎn)進行分類、認定、登記、債權保全、清償、核銷和監(jiān)測。（一）按期限分類。（二）按質量分類。第三十四條 實行不良貸款認定和監(jiān)測考核制度。新發(fā)生的不良貸款要堅持逐筆（戶）審查、明確責任、分級審批、規(guī)范運作的原則，按規(guī)定權限和程序認定。第三十五條 債權保全和清償。參與銀行監(jiān)管部門、地方金融辦和人民銀行組織的同業(yè)聯(lián)合制裁行動。按照合法取得、妥善保管、及時變現(xiàn)、正確核算、確保公司利益的原則，在權限范圍內，做好抵債資產(chǎn)的接收、估價、保管、處置和核算等工作。按規(guī)定提取呆賬準備金，并按規(guī)定條件和程序核銷呆賬（損失類）貸款。第三十八條 實行不良貸款清收管理制度。第八章 信貸管理特別規(guī)定第三十九條 信貸員除10萬元以下小額存單質押貸款外，對受理的其他貸款，必須報公司審查審批。第四十條 低風險業(yè)務的審批權限總經(jīng)理確定，辦理低風險信貸業(yè)務不得簡化業(yè)務流程。第四十一條 不得超越權限提供信用； 第四十二條 貸款展期的規(guī)定。第四十三條 辦理委托貸款。第四十四條 建立信貸回避制度。關系人是指董事、監(jiān)事、管理人員、信貸人員及其近親屬；以及上述人員投資或擔任高級管理職務的公司、企業(yè)和其他經(jīng)濟組織。公司建立單戶100萬元以上貸款監(jiān)測臺賬，實行按月監(jiān)測，定期通報到期貸款收回情況。公司按月對單戶20萬元以上到期未收回貸款進行審計稽查，對員工責任追究情況進行監(jiān)督。第四十七條 建立新增貸款風險補償機制。在崗清收期限內仍未收回的，應由責任人先進行全額賠償，收回貸款后再退還賠償款。對當年新增不良貸款應按照貸款五級分類結果足額提取專項撥備，提取的專項撥備不作為年終績效考核的利潤調增項目。第四十九條 信貸人員違反本辦法有關規(guī)定，給予罰款或行政處分，造成損失的，根據(jù)損失程度按相關規(guī)定予以賠償。第五十條 信貸人員違反本辦法第十五條規(guī)定的，對主要責任人一律辭退，解除勞動合同，對其他責任人給予撤職（含）以上處分，造成損失的，相關責任人按照損失額度予以賠償。信貸制裁的方式主要有：（一）警告、通報。（三）限制或停止發(fā)放新的貸款，直至取消準入資格。（五）追索保證人清償貸款本息的連帶責任。（七）通過司法途徑依法凍結客戶賬戶，強制收回貸款本息。第五十二條 客戶有下列情形之一，要責成其限期改正。（二）不如實向公司提供所有開戶行、賬號及存、貸款余額等資料的。第十章 附 則第五十三條 本制度由公司董事會制定、解釋和修訂。小額貸款公司業(yè)務流程為規(guī)范公司信貸業(yè)務操作流程，防范信貸風險和內部操作風險，有利于提高工作效率，根據(jù)《貸款業(yè)務管理辦法》，特制定本流程。信貸業(yè)務部負責客戶接待工作，負責解答客戶的咨詢，向客戶解釋我公司的業(yè)務流程與基本條件，對符合條件的客戶發(fā)放《貸款申請表》。信貸人員對客戶提交的資料負責審查，如審查通過，則做好實地調查前的準備工作，撰寫調查提綱；如資料不完整，督促客戶補充資料；如審查不通過，經(jīng)部門經(jīng)理同意后決定終止，退還客戶資料。實地調查要對客戶的基本情況、資產(chǎn)與負債狀況、經(jīng)營狀況、生產(chǎn)現(xiàn)場、擔保措施等方面做詳細調查并做好工作底稿。調查后認為不能貸款的，經(jīng)部門經(jīng)理、必要時經(jīng)公司主要領導同意終止該項目。第五條 信貸報告的審查。第六條 審議。第七條 審批。第八條 貸款投放及管理。貸款投放后，做貸后管理與貸款本息清收工作。貸款投放后，信貸人員應及時整理項目資料，移交檔案管理人員保管，貸后管理資料待貸款收回后歸檔。小額貸款公司貸款業(yè)務操作規(guī)程第一章 總 則第一條 為保證小額貸款公司(以下簡稱公司)貸款業(yè)務的規(guī)范化、制度化和程序化，防范和控制貸款風險，根據(jù)銀監(jiān)會、中國人民銀行《關于小額貸款公司試點的指導意見》《銀監(jiān)發(fā)(2008)23號》的精神和要求，制定本規(guī)程。第二章 貸款業(yè)務程序第三條 貸款業(yè)務程序如下：(一)客戶申請(二)貸款受理和調查(三)貸款審查和審批(四)簽訂合同(五)抵(質)押登記(六)貸款發(fā)放(七)收取利息收入(八)貸后管理(九)貸款收回第三章 借款申請和貸款受理第四條 借款人申請借款須填寫《借款申請書》,同時應提供下列材料，并對所提供材料的真實性負責。報表主要包括：資產(chǎn)負債表、損益表、現(xiàn)金流量表、納稅申報表等；：購銷協(xié)議、合作協(xié)議； ；； 、長期投資、固定資產(chǎn)、銀行借款明細表，應收賬款賬齡分析表和或有負債等明細表；；；；、電費票據(jù)；；。報表主要包括：資產(chǎn)負債表、損益表、現(xiàn)金流量表、納稅申報表等；、長期投資、固定資產(chǎn)、銀行借款明細表，應收賬款賬齡分析表和或有負債明細表；股東會或董事會同意擔保的決議；； 。 (四)注意事項，同時應提供原件備驗；； ； 。對符合貸款條件的項目正式受理，建立客戶檔案及檔案編號，登記《貸款項目受理登記表》。第四章 貸款項目初審和實地調查第七條 公司實行雙調查人制度，第一調查人為責任人，負主要調查責任，第二調查人為項目協(xié)辦人(以下簡稱協(xié)辦人)協(xié)助責任人工作。第九條 資料審核是項目初審的開始階段，是對申請貸款的企業(yè)提供的資料、信息進行搜集、整理和審核，以確定這些信息的有效、完整和真實性。對上述資料、信息審核過程中須明確、補充、核實之處是下一步進行實地調查的重點。各種文件是否在有效期內，應年檢的是否已年檢；(二)有關各文件的相關內容要核對一致，邏輯關系要正確，通過對企業(yè)成立批文、合同、章程、董事會決議、驗資報告、立項批文、可研、資信等級、環(huán)保及市場準入等具體文件的審核，了解借款人和擔保人是否具備資格、合法合規(guī)；(三)財務報表是否由中介機構出具了審計報告，是否是無保留意見報告，初步分析財務狀況，記錄疑點，以便實地調查核實。第十一條 項目初審過程中，項目責任人與協(xié)辦人(至少雙人下戶)應到借款人和擔保人以及有關部門實地調查，實地調查至少要進行一次。進行實地調查前，要列出調查提綱，明確調查目標，以保證調查的質量和效率。弄清借款用途和還款來源。(二)對需進一步核實的材料，要求企業(yè)提供原件核對。(四)對財務報表的調查審核，應根據(jù)企業(yè)的實際情況，主要調查核實以下內容：，是否按會計準則記賬；；，審核企業(yè)是否做到了賬表、賬賬、賬證、賬實相符，核實資產(chǎn)、負債、權益是否有虛假；；。以房地產(chǎn)抵押的，要察看、了解抵押物的面積、用途、結構、竣工時間、原價和凈值、周邊環(huán)境等；以動產(chǎn)抵押、質押的，要察看、了解抵押物、質物的規(guī)格、型號、質量、原價和凈值、用途等；以匯票、本票、債券、存款單、倉單、提單等出質的，要察看權力憑證原件，辨別真?zhèn)?，必要時請有關部門鑒定。(二)分析經(jīng)濟環(huán)境對貸款項目和借款人的影響，主要包括：項目產(chǎn)品在行業(yè)中的地位；產(chǎn)品經(jīng)濟壽命期；技術、工藝先進程度；市場結構和市場競爭能力，市場風險程度及政府的管制程度等。通過財務分析和現(xiàn)金流量分析，掌握借款人的財務狀況和償債能力，預測借款人的未來發(fā)展趨勢。，是否能夠產(chǎn)生足夠的現(xiàn)金流量償還公司貸款。重點分析擔保方式的可操作性，抵押、質押是否合法合規(guī)，與抵押物、質物的流動性相關的預期變現(xiàn)難易程度、交易成本和價格的穩(wěn)定性和可預見性。第十四條 項目初審結束，責任人須向信貸評審委員會提交《貸款調查報告》。第十五條 項目初審過程中發(fā)現(xiàn)借款人或擔保人有不良信用紀錄、出具虛假資料、違法違規(guī)等問題，或借款人主動要求撤回擔保申請，致使初審工作不能繼續(xù)進行時，責任人應在《貸款調查報告》中說明原因并提出處理意見，填寫《中止貸款項目處理意見書》，信貸業(yè)務部簽署意見后逐級報公司董事長(總經(jīng)理)審批。因借款人或擔保人材料提供不全或借款人要求暫緩處理影響項目初審工作的，亦按上述程序辦理。第五章 貸款項目評審與決策第十七條 貸款項目的評審包括兩個環(huán)節(jié)，即部門評審和會議評審（貸審會，下同）。信貸業(yè)務部初審的重點是項目資料和《貸款調查報告》。做出評審意見和結論，信貸業(yè)務部初審一般應在2個工作日完成。第十九條 信貸業(yè)務部初審完畢后，將《貸款調查報告》和《貸款項目風險評審意見書》連同其他資料一并移交公司風險控制部進行審核。公司董事長(總經(jīng)理)如無疑義(如有疑義，則退回進一步完善或終止貸款流程)，則可提交公司信貸評審委員會進行會議評審。評審會議參加人員：(一)評委會全體成員；(二)項目責任人和協(xié)辦人；(三)評委會認為須參加的人員。(二)會議由評委會主任—公司董事長(總經(jīng)理)召集，參加會議人員必須按時參加會議。(四)部門負責人報告部門審核意見。(六)參加會議人員從合法性、安全性、效益性等方面對項目進行綜合分析并提出具體評審意見。(八)會議評審采用簽字表決制，評審委員會人員(項目責任人和協(xié)辦人不參加表決)須在《貸款項目風險評審意見書》明確填寫同意或不同意并簽字，不得棄權，信貸評審委員會成員全部同意視為項目評審通過。第二十二條 貸款審批權限包括貸款額度、貸款期限、貸款利率、貸款展期由公司董事長(總經(jīng)理)審批。第二十四條 會議由評委會指定專人記錄，內容包括會議的時間、地點、出席人員、參加會議人員對項目的意見及評委會主任最后綜合意見。第二十五條 發(fā)生以下情形的項目需進行復議(一)公司評審委員會否決(三分之一以上評審人員不同意)，但公司董事長(總經(jīng)理)決定復議的項目；(二)多數(shù)評審人員質疑，公司董事長(總經(jīng)理)認為有必要進一步調查的項目。對復議的項目，自項目初審程序開始辦理，如有必要可重新確定責任人。(二)由信貸業(yè)務部、風險控制審核上述合同文本，對需要調整和修改的合同條款應及時與有關當事人協(xié)商、談判，將修改意見，報公司董事長(總經(jīng)理)審定。須注意的事項：需要抵(質)押人對抵(質)押物進行保險的，保險期限至少要長于借款期限3個月，投?？傊挡坏玫陀诘盅何铩①|物總值，保單要注明公司為保險賠償?shù)谝皇芤嫒耍握卷毚娣旁诠尽?六〉法定代表人、公司簽章。重要合同和證件：包括借款合同、保證合同、抵(質)押合同及抵(質)押登記證件等須移交綜合管理部單獨重點管理。公司根據(jù)借款人和項目的實際情況，采用一種或幾種擔保措施。第三十一條 負責人負責準備抵(質)押登記資料和借款人一同辦理抵(質)押登記手續(xù)。第三十二條 用不動產(chǎn)抵押，抵押率(按凈值計算)不高于70%；動產(chǎn)抵押率(按凈值計算)不高于50%；動產(chǎn)質押率(按凈值計算)不高于50%；股權、債券等權利質押，質押率(分別按投資額、債券面值計算)不高于70%。第八章 利息收取和貸款發(fā)放第三十四條 公司貸款利率的制定符合國家有關規(guī)定。第三十五條 貸款利息按合同約定收取。第三十七條 責任人辦妥抵(質)押登記手續(xù)后，按合同約定督促借款人繳納貸款利息，貸款利息由信貸業(yè)務部負責計算和催繳，公司財務部門負責核實和收款。財務部在發(fā)放貸款時須要求項目責任人提供：《轉款申請單》報公司相關部門責任人和公司董事長(總經(jīng)理)簽字同意；《借款合同》、《保證合同》、《抵(質)押合同》、借款借據(jù)原件查驗并提供以上合同和借款借據(jù)的復印件作為入賬憑據(jù)。第九章 貸后管理和貸款收回第三十九條 貸后管理是指自公司向借款人放款至貸款收回的過程的管理，包括貸后檢查、展期、逾期的處理等。檢查前要制定檢查計劃，報公司董事長(總經(jīng)理)審批。日常檢查是根據(jù)企業(yè)的實際情況，如貸款金額、貸款期限、擔保措施、風險等級等確定檢查頻率，日常檢查原則上每月進行一次，對于用機器設備做抵押擔保的項目，至少每個月進行一次。檢查完畢后，檢查人員須填寫《貸后跟蹤情況報告表》并附要求借款人及有關部門提供的資料，報公司董事長(總經(jīng)理)簽批意見后與有關資料一并歸檔。第四十二條 檢查人員在檢查中發(fā)現(xiàn)借款人和擔保人存在較大問題，須當日向部門負責人口頭報告，部門負責人