【正文】 選擇反擔(dān)保方式應(yīng)當(dāng)依次考慮保障度、效率和成本等因素。（十一）對于商品類保函參照本規(guī)定執(zhí)行。投標(biāo)保函原則上采取會簽制。（六）反擔(dān)保設(shè)置投標(biāo)保函，原則上不設(shè)置反擔(dān)保措施。（3）企業(yè)分支機(jī)構(gòu)總包工程的，其總公司必須具備承包工程一級資質(zhì)，二級以上（含二級）相應(yīng)專業(yè)資質(zhì)，分支機(jī)構(gòu)具備二級以上（含二級）承包資質(zhì)，二級以上（含二級）相應(yīng)工程資質(zhì)。有效凈資產(chǎn)不低于500萬元人民幣，資產(chǎn)負(fù)債率不超過70%。（8）相關(guān)補(bǔ)充決議。（5）對于已承擔(dān)擔(dān)保責(zé)任的項(xiàng)目，合同管理人員根據(jù)《黑龍江森工融資擔(dān)保有限責(zé)任公司擔(dān)保業(yè)務(wù)檔案管理辦法》將合同資料交檔案室歸檔。出具其他我公司承擔(dān)擔(dān)保責(zé)任的書面函件，比照上述審查程序辦理。合同管理人員核對相關(guān)資料后出具《解除抵（質(zhì)）押通知函》（附件6）并將有關(guān)憑證退還項(xiàng)目經(jīng)理，由項(xiàng)目經(jīng)理交還權(quán)利憑證所有人。上述登記程序無法辦理的，應(yīng)取得相關(guān)證據(jù)或由有關(guān)方面出具情況說明，抵（質(zhì)）押物的權(quán)利證書移交我方，并由抵押人簽署阻礙登記的原因消除后即補(bǔ)辦登記的《承諾書》。并記載于股東名冊。提供保證的單位和個人應(yīng)當(dāng)填寫主體情況登記表，提供賬戶開立情況和家庭財產(chǎn)情況信息，全面反映擔(dān)保主體的擔(dān)保能力。風(fēng)險控制部由公司法律顧問和合同管理人員完成上述職責(zé)，法律顧問主要負(fù)責(zé)合同起草，審查并對簽約過程進(jìn)行指導(dǎo)、監(jiān)督和檢查；合同管理人員主要負(fù)責(zé)合同的形式審查，合同專用章的使用，合同履行情況檢查，合同文本、相關(guān)資料和權(quán)利憑證的保管以及建立合同臺賬等工作。七、合同簽訂與管理辦法（一）合同管理機(jī)構(gòu)和職責(zé)公司的合同管理部門為風(fēng)險控制部。對不能認(rèn)真履行職責(zé)的，我公司項(xiàng)目經(jīng)理仍應(yīng)加強(qiáng)指導(dǎo)和及時協(xié)助監(jiān)管。對列入關(guān)注類（含關(guān)注類）以上級別的潛在風(fēng)險在保項(xiàng)目，風(fēng)險控制部應(yīng)該從行業(yè)投向、業(yè)務(wù)質(zhì)量、風(fēng)險防范等目的出發(fā)，融稽核與研究于一體，加強(qiáng)對潛在風(fēng)險項(xiàng)目的現(xiàn)場核對監(jiān)管。代償類項(xiàng)目。關(guān)注類項(xiàng)目的認(rèn)定。，或在國外開設(shè)分支機(jī)構(gòu)。（9）其他可能影響被擔(dān)?？蛻粽Ｂ募s的重大變化。其主要特征（為符合其中條件之一）：（1）宏觀經(jīng)濟(jì)、市場、行業(yè)等外部環(huán)境對被擔(dān)?？蛻舻纳a(chǎn)經(jīng)營產(chǎn)生重大不利影響，并影響客戶的還款能力。風(fēng)險控制部負(fù)責(zé)逐月與財務(wù)部門核對委托貸款余額。（五）委托貸款限于企業(yè)短期流動資金貸款。五、委托貸款業(yè)務(wù)管理辦法第一條 總則為了貫徹《中華人民共和國中小企業(yè)促進(jìn)法》的精神，加大對中小企業(yè)的融資扶持力度，解決擔(dān)保過程中一部分中小企業(yè)由于融資額度小或完成某一特定任務(wù)而按銀行的通常做法難以解決其急需的問題，根據(jù)《貸款通則》、《擔(dān)保企業(yè)會計核算辦法》及有關(guān)法律法規(guī)，結(jié)合本公司實(shí)際制定本辦法，以下稱本辦法。風(fēng)險控制部門按照在保項(xiàng)目“誰主審、誰監(jiān)管”的原則，監(jiān)督項(xiàng)目經(jīng)理按照事中監(jiān)控辦法加強(qiáng)監(jiān)管。老客戶的委托貸款到期后經(jīng)評審可續(xù)貸的，應(yīng)按此原則調(diào)整委托貸款期限。（二）保險機(jī)構(gòu)賠付前項(xiàng)目經(jīng)理必須盡職盡責(zé)地先行與保險公司溝通，切實(shí)保障我公司作為第一受益人的權(quán)益。（六） 我公司要杜絕先放款后補(bǔ)辦反擔(dān)保措施的擔(dān)保項(xiàng)目的審批。好項(xiàng)目的定義應(yīng)僅指“能夠按期還本付息”的項(xiàng)目。（三）抵押權(quán)的注銷企業(yè)還款之后，項(xiàng)目經(jīng)理應(yīng)通知企業(yè)及時注銷該公司的各類他項(xiàng)權(quán)證。（4） 抵押物共有人信息a. 抵押物屬于夫妻共有財產(chǎn)時，應(yīng)收集抵押人配偶的身份證明復(fù)印件，夫妻婚姻關(guān)系證明復(fù)印件；b. 抵押人已達(dá)法定婚齡但未婚的，應(yīng)收集其單身證明；c. 抵押人婚姻狀況為離異的，應(yīng)收集其離婚證明；d. 抵押物存在其他共有人時，應(yīng)收集相關(guān)共有人的身份證明復(fù)印件。（二） 出具身份書面證明對經(jīng)證實(shí)保證人確有曾用名、而本人也承認(rèn)有曾用名但又不或不能提供使用曾用名的相關(guān)證件的，項(xiàng)目經(jīng)理在收集其戶籍證登記本證件的同時，為防止將來違信行為的發(fā)生，可以要求保證人出具使用過曾用名的書面證明，同時在證明中指出現(xiàn)用姓名和曾用姓名均系同一自然人（保證人），由保證人簽字按手印，以有效控制風(fēng)險。（五）無論是中小企業(yè)還是符合支持條件的大型企業(yè)均應(yīng)嚴(yán)格堅(jiān)持：對單個被擔(dān)保人提供的融資性擔(dān)保責(zé)任余額不得超過我公司注冊資金的10%，對單個被擔(dān)保人及其關(guān)聯(lián)方提供的融資性擔(dān)保責(zé)任余額不得超過我公司注冊資金的15%，對單個被擔(dān)保人債券發(fā)行提供的擔(dān)保責(zé)任余額不得超過我公司注冊資金的30%的原則，一般應(yīng)按照最高額度進(jìn)行控制；對單個被擔(dān)保人提供的非融資性擔(dān)保（包括工程保函、商品履約擔(dān)保等）責(zé)任余額不得超過我公司注冊資金的20%。（二）對公司在保的客戶，在擔(dān)保過程中：企業(yè)銀行借款（不論是否由我公司提供擔(dān)保）出現(xiàn)過欠息、逾期、非正常因素或不按時提供財務(wù)報表、提供虛假會計及其他不實(shí)信息資料、不配合我公司進(jìn)行后續(xù)跟蹤監(jiān)管等嚴(yán)重不良信用行為的，一般不應(yīng)再繼續(xù)給予擔(dān)保扶持。在訴訟程序、債權(quán)申報程序、執(zhí)行程序及其他風(fēng)險處置程序中根據(jù)項(xiàng)目具體情況，依法主張權(quán)利，維護(hù)公司的合法權(quán)益。由風(fēng)險處置委員會決定逾期、代償、損失等風(fēng)險項(xiàng)目的風(fēng)險化解方案和風(fēng)險處置方案，以及風(fēng)險處置過程中的其他應(yīng)急措施。定期向公司領(lǐng)導(dǎo)及有關(guān)方面提供擔(dān)保業(yè)務(wù)綜合資料和報告。意見、建議及重要說明。供、產(chǎn)、銷實(shí)現(xiàn)情況 ，以及與評審預(yù)測數(shù)、歷史數(shù)的差異分析。擔(dān)保費(fèi)=擔(dān)保金額月?lián)ＹM(fèi)率擔(dān)保時間（月）擔(dān)保時間不足6個月的，按6個月收取，超過6個月的，按實(shí)際擔(dān)保時間收取（不足一個月的按一個月收取，如擔(dān)保時間為8個月零3天，擔(dān)保時間按9個月收取）。反擔(dān)保個人符合下列條件：具有完全民事行為能力。（4）抵押人依法有權(quán)處分的國有的機(jī)器、交通運(yùn)輸工具和其他財產(chǎn)。第三十六條 合同的簽訂、審核和管理程序依照公司《合同簽訂管理辦法》的規(guī)定執(zhí)行。第三十一條 合同文本經(jīng)律師和風(fēng)險控制部負(fù)責(zé)人審閱后，項(xiàng)目經(jīng)理協(xié)調(diào)簽約方簽訂合同。第二十條 法律顧問意見主要包括：借款及擔(dān)保的合法性。證據(jù)的充分性、結(jié)論的客觀性、方案的可行性。第十四條 當(dāng)A、B角最終意見有較大分歧時，在對基礎(chǔ)事實(shí)認(rèn)可的前提下，由部門負(fù)責(zé)人決定是否提交機(jī)構(gòu)審核。財務(wù)狀況（1）對財務(wù)管理狀況，特別是會計信息可靠性的評價。第十條 初審工作一般應(yīng)在對申保單位實(shí)地考察完成后的510個工作日內(nèi)完成，超過上述時間的，項(xiàng)目經(jīng)理應(yīng)及時向部門經(jīng)理匯報。對同時具備以上條件的項(xiàng)目一般應(yīng)予立項(xiàng)：對不具備上述7項(xiàng)的不予立項(xiàng)；其他條件可綜合考慮。連續(xù)正常生產(chǎn)經(jīng)營在一年以上，且最近一年盈利，會計基礎(chǔ)工作規(guī)范，能提供真實(shí)完整的會計信息。程序是：由部門負(fù)責(zé)人安排的接待人員負(fù)責(zé)接待來訪客戶。（二）項(xiàng)目主責(zé)任人的職責(zé)：負(fù)責(zé)調(diào)查項(xiàng)目內(nèi)容的全面性和結(jié)論客觀公正性；并對項(xiàng)目的安全性、流動性、效益性進(jìn)行全程監(jiān)測；負(fù)責(zé)對擔(dān)保項(xiàng)目的經(jīng)營管理提出總體的意見和建議；負(fù)責(zé)項(xiàng)目日常管理，包括：保前條件的落實(shí)，擔(dān)保合同的簽訂，保后檢查，收貸通知的下發(fā)以及擔(dān)保檔案的管理等工作；定期到現(xiàn)場了解客戶經(jīng)營情況，對擔(dān)?？蛻舸嬖谥卮箫L(fēng)險所采取或未采取應(yīng)對措施負(fù)責(zé)；及時向經(jīng)理辦公會報告擔(dān)保業(yè)務(wù)重大事項(xiàng)并采取相應(yīng)的措施。根據(jù)主責(zé)任人的確定原則來確定項(xiàng)目的主責(zé)任人，由擔(dān)保部以書面形式報總經(jīng)理批準(zhǔn)。根據(jù)第七條相關(guān)規(guī)定，將記票最終結(jié)果，形成評審意見書通知經(jīng)辦會/評審會。（三）本周上會項(xiàng)目正式受理時間截止為周一上午11:30，以便于風(fēng)險控制部對項(xiàng)目資料進(jìn)行詳細(xì)調(diào)查。第七條：經(jīng)理辦公會表決方法（一）項(xiàng)目評審的表決方式采取記名不公開投票制，每位經(jīng)辦會/評審會成員將評審意見填寫至《黑龍江森工融資擔(dān)保有限責(zé)任公司經(jīng)辦會/評審會表決意見表》上，以書面形式做出。第二條：項(xiàng)目審批實(shí)行兩級審批制，項(xiàng)目調(diào)查完成后，在符合上會條件的前提下，首先要由公司內(nèi)部的經(jīng)理辦公會（簡稱經(jīng)辦會）通過，再上評審委員會（簡稱評審會）。（三）根據(jù)業(yè)務(wù)需要，由相關(guān)部門提名，決定行業(yè)專家委員會組成人員；聽取或決定其它根據(jù)公司安排須向經(jīng)理辦公會/評審委員會匯報的事項(xiàng)。（四）經(jīng)辦會召集人/評審會主任委員可通過文字授權(quán)書的形式，臨時委派經(jīng)辦會/評審會其他成員來組織召開經(jīng)辦會/評審會，受委托人同樣享有一票否決權(quán)。（三）經(jīng)辦會/評審會成員對項(xiàng)目進(jìn)行審議，形成決議。第十條：本規(guī)則由公司總經(jīng)理辦公會討論通過，并經(jīng)董事會批準(zhǔn)，自發(fā)布之日起實(shí)行。同一客戶各類擔(dān)保業(yè)務(wù)的經(jīng)營主責(zé)任人必須確定為同一個人。三、融資擔(dān)保業(yè)務(wù)操作規(guī)程（一）總則第一條 為規(guī)范我公司擔(dān)保行為，保證擔(dān)保業(yè)務(wù)工作質(zhì)量和效率，根據(jù)《黑龍江森工融資擔(dān)保有限責(zé)任公司章程》等規(guī)定，特制定本規(guī)程。對重要項(xiàng)目的否決要填寫《重要項(xiàng)目經(jīng)初審未擔(dān)保情況表》，按程序報公司有關(guān)領(lǐng)導(dǎo)審批同意后，回復(fù)申保單位。企業(yè)管理規(guī)范，組織架構(gòu)健全、財務(wù)制度健全。第九條 初審過程必須由項(xiàng)目經(jīng)理A、B角共同對申保單位進(jìn)行現(xiàn)場考察；與申保單位法定代表人及其他有重要影響的人面談；就重要問題向有關(guān)方面調(diào)查落實(shí)；對申保單位所報財務(wù)資料和有關(guān)數(shù)據(jù)進(jìn)行核查。（4）主要業(yè)績標(biāo)志。流動比率速動比率存貨周轉(zhuǎn)率應(yīng)收賬款周轉(zhuǎn)率流動資產(chǎn)周轉(zhuǎn)率資產(chǎn)負(fù)債率銷售利潤率（分別按毛利、凈利）凈資產(chǎn)收益率等主要產(chǎn)品供產(chǎn)銷情況、業(yè)績標(biāo)志、市場預(yù)測，擔(dān)保期的銷售計劃，整體發(fā)展前景以及關(guān)聯(lián)企業(yè)情況等相關(guān)外圍調(diào)查研究、咨詢情況現(xiàn)金流量及還貸可靠性分析（1）上年度及當(dāng)年現(xiàn)金流量分析。第十七條 機(jī)構(gòu)審核由項(xiàng)目主審和法律顧問分別對初審報告有關(guān)資料進(jìn)行審核并進(jìn)行必要的查證后，提出審核意見。建議調(diào)整方案，提請會議評審。附流程圖： 主審人員審核評審會評審風(fēng)險審批部簽署意見法律顧問審核主管領(lǐng)導(dǎo)簽署意見客戶部負(fù)責(zé)人簽批評審報告（六）會議評審及擔(dān)保貸款審批第二十八條 擔(dān)保貸款額度在1000萬元（含1000萬元）以下的，由經(jīng)理辦公會組織審查；擔(dān)保貸款額度在1000萬元以上的，由評審委員會組織審查；會議評審的有關(guān)程序等，參照《項(xiàng)目審批議事規(guī)則》執(zhí)行。第三十三條 風(fēng)險控制部對合同審核通過后，提交總經(jīng)理簽署，向貸款銀行出具《保證合同》。附：《中華人民共和國擔(dān)保法》第三十四條抵押財產(chǎn)范圍（1） 抵押人所有的房屋和其他地上定著物。有效凈資產(chǎn)扣除已對外擔(dān)保額的余額不低于反擔(dān)保額的二倍。（反擔(dān)保單位應(yīng)提供的資料同第六條）（九）擔(dān)保收費(fèi)第四十一條 擔(dān)保收費(fèi)包括評審費(fèi)和擔(dān)保費(fèi)。第四十六條 項(xiàng)目經(jīng)理（A角）根據(jù)《在保項(xiàng)目管理辦法》規(guī)定的分類控制強(qiáng)度，定期實(shí)地調(diào)查和詳細(xì)記錄被保單位的情況，并于調(diào)查后3個工作日內(nèi)作出《跟蹤報告》報送至公司領(lǐng)導(dǎo)和風(fēng)險控制部。反擔(dān)保人、反擔(dān)保標(biāo)的物及有關(guān)影響因素的變化情況。搜集、調(diào)查核實(shí)有關(guān)信息動態(tài)，及時向領(lǐng)導(dǎo)進(jìn)行預(yù)警性報告。第五十三條 撤保由擔(dān)保部或風(fēng)險控制部提出，經(jīng)公司評審委員會討論通過。第五十八條 擔(dān)保貸款逾期后，項(xiàng)目經(jīng)理在三日內(nèi)向被擔(dān)保人及反擔(dān)保人發(fā)出還款催告書面通知，督促被擔(dān)保人盡快歸還逾期貸款本息。第六十五條 本規(guī)程自發(fā)布之日起執(zhí)行。（四）擔(dān)保貸款重點(diǎn)支持中小型企業(yè)，對有需求的大中型企業(yè)也應(yīng)全力支持：對于符合產(chǎn)業(yè)政策、發(fā)展前景好的大型企業(yè)，可繼續(xù)予以支持。第五條 對同一自然人使用兩個以上姓名承擔(dān)保證（反）擔(dān)保的規(guī)定同一自然人使用不同姓名，為信用擔(dān)保項(xiàng)目進(jìn)行連帶責(zé)任擔(dān)保，將影響已取得擔(dān)保債權(quán)的追償效果與效率。項(xiàng)目經(jīng)理未能及時發(fā)現(xiàn)上述情況或發(fā)現(xiàn)后未能采取補(bǔ)救措施而造成擔(dān)保風(fēng)險的，應(yīng)承擔(dān)相應(yīng)的舉證不能責(zé)任。（二） 抵押登記項(xiàng)目經(jīng)理應(yīng)在公司決定擔(dān)保后督促企業(yè)盡快辦理各種設(shè)定反擔(dān)保物的抵押登記。記錄于“不良信用”檔案之中。（五）在反擔(dān)保（擔(dān)保）合同簽署過程中有部分反擔(dān)保（擔(dān)保）措施暫時無法落實(shí)的，由項(xiàng)目經(jīng)理A角起草請示報告，經(jīng)擔(dān)保部負(fù)責(zé)人、項(xiàng)目主審、律師、風(fēng)險控制部負(fù)責(zé)人及分管領(lǐng)導(dǎo)簽字同意后可暫緩辦理。項(xiàng)目經(jīng)理在后續(xù)跟蹤監(jiān)督中須定期對抵押物的使用狀況、價值狀況等進(jìn)行檢查，并在跟蹤報告中揭示。第九條 嚴(yán)格執(zhí)行公司《委托貸款業(yè)務(wù)管理暫行規(guī)定》，加強(qiáng)委托貸款管理，防范貸款損失風(fēng)險 （一）委托貸款的扶持對象原則上應(yīng)限定于我公司扶持的在保優(yōu)質(zhì)客戶的臨時流動資金需求。（三）凡經(jīng)貸款評審委員會會議兩次復(fù)議不能通過的項(xiàng)目，實(shí)行評審工作終止制度。被擔(dān)保人很明顯沒有還款意愿。（二）委托貸款業(yè)務(wù)運(yùn)作嚴(yán)格執(zhí)行國家有關(guān)貸款管理、稅法、企業(yè)財務(wù)制度、《擔(dān)保企業(yè)會計核算辦法》等規(guī)定。并按照合同日期建立臺帳，進(jìn)行會計核算。（2）被擔(dān)保客戶誠實(shí)守信，履約意愿強(qiáng)。（6）被擔(dān)保客戶還款意愿較差，不能按規(guī)定報送會計報告，不能積極配合跟蹤監(jiān)管等。（4）被擔(dān)?？蛻籼幱谕．a(chǎn)、半停產(chǎn)狀態(tài)（季節(jié)性停產(chǎn)等特殊情況除外）。代償類項(xiàng)目代償類項(xiàng)目，是指被擔(dān)?？蛻舻狡诓荒軆斶€貸款，導(dǎo)致代償。由于宏觀經(jīng)濟(jì)運(yùn)行中外部因素對行業(yè)產(chǎn)生重大不利影響或風(fēng)險控制部在項(xiàng)目監(jiān)管稽核中發(fā)現(xiàn)風(fēng)險因素，風(fēng)險控制部可直接提出風(fēng)險項(xiàng)目建議，經(jīng)相關(guān)業(yè)務(wù)、風(fēng)險控制分管領(lǐng)導(dǎo)同意后，列入關(guān)注或預(yù)警類項(xiàng)目。（1）項(xiàng)目經(jīng)理A、B角跟蹤管理。風(fēng)險控制部獨(dú)立組織現(xiàn)場稽核的，由風(fēng)險控制部獨(dú)立出具現(xiàn)場稽核報告，經(jīng)部門負(fù)責(zé)人審核后報業(yè)務(wù)、風(fēng)險分管領(lǐng)導(dǎo)。（四）項(xiàng)目風(fēng)險的匯總分析各業(yè)務(wù)部門內(nèi)部，每月10日前按規(guī)定標(biāo)準(zhǔn)對其在保項(xiàng)目進(jìn)行一次項(xiàng)目風(fēng)險匯總分析，并將風(fēng)險項(xiàng)目動態(tài)變化情況列表，報風(fēng)險控制部集中統(tǒng)計。（5）保管處于履行期的權(quán)利憑證及有關(guān)資料，監(jiān)督合同履行情況。合同原則上要求當(dāng)面簽署，項(xiàng)目經(jīng)理應(yīng)當(dāng)盡謹(jǐn)慎義務(wù)對簽約主體的主體資格、章程等予以審查（附件4）保證合同簽字的真實(shí)性。以機(jī)器設(shè)備或共他企業(yè)動產(chǎn)抵押的，應(yīng)到工商行政管理部門辦理登記。以債權(quán)質(zhì)押的，應(yīng)到征信部門辦理登記，并可開立我公司與質(zhì)押人共同監(jiān)管的帳戶。風(fēng)險控制部人員協(xié)同辦理他項(xiàng)登記的，權(quán)利憑證由合同管理人員直接接收并向權(quán)利憑證所有人開具權(quán)利憑證移交單。（2）用自有資金發(fā)放委托貸款的《委托貸款合同》、《保證合同》及《抵、質(zhì)押合同》僅限于抵質(zhì)押方式，且抵押