【正文】 選擇反擔保方式應當依次考慮保障度、效率和成本等因素。（十一）對于商品類保函參照本規(guī)定執(zhí)行。投標保函原則上采取會簽制。（六）反擔保設置投標保函，原則上不設置反擔保措施。（3）企業(yè)分支機構總包工程的，其總公司必須具備承包工程一級資質(zhì)，二級以上（含二級）相應專業(yè)資質(zhì)，分支機構具備二級以上（含二級）承包資質(zhì)，二級以上（含二級）相應工程資質(zhì)。有效凈資產(chǎn)不低于500萬元人民幣，資產(chǎn)負債率不超過70%。（8）相關補充決議。（5）對于已承擔擔保責任的項目，合同管理人員根據(jù)《黑龍江森工融資擔保有限責任公司擔保業(yè)務檔案管理辦法》將合同資料交檔案室歸檔。出具其他我公司承擔擔保責任的書面函件，比照上述審查程序辦理。合同管理人員核對相關資料后出具《解除抵（質(zhì)）押通知函》（附件6）并將有關憑證退還項目經(jīng)理，由項目經(jīng)理交還權利憑證所有人。上述登記程序無法辦理的，應取得相關證據(jù)或由有關方面出具情況說明，抵（質(zhì)）押物的權利證書移交我方，并由抵押人簽署阻礙登記的原因消除后即補辦登記的《承諾書》。并記載于股東名冊。提供保證的單位和個人應當填寫主體情況登記表，提供賬戶開立情況和家庭財產(chǎn)情況信息，全面反映擔保主體的擔保能力。風險控制部由公司法律顧問和合同管理人員完成上述職責，法律顧問主要負責合同起草，審查并對簽約過程進行指導、監(jiān)督和檢查；合同管理人員主要負責合同的形式審查，合同專用章的使用，合同履行情況檢查，合同文本、相關資料和權利憑證的保管以及建立合同臺賬等工作。七、合同簽訂與管理辦法（一）合同管理機構和職責公司的合同管理部門為風險控制部。對不能認真履行職責的，我公司項目經(jīng)理仍應加強指導和及時協(xié)助監(jiān)管。對列入關注類（含關注類）以上級別的潛在風險在保項目，風險控制部應該從行業(yè)投向、業(yè)務質(zhì)量、風險防范等目的出發(fā)，融稽核與研究于一體，加強對潛在風險項目的現(xiàn)場核對監(jiān)管。代償類項目。關注類項目的認定。，或在國外開設分支機構。（9）其他可能影響被擔保客戶正常履約的重大變化。其主要特征（為符合其中條件之一）：（1）宏觀經(jīng)濟、市場、行業(yè)等外部環(huán)境對被擔保客戶的生產(chǎn)經(jīng)營產(chǎn)生重大不利影響，并影響客戶的還款能力。風險控制部負責逐月與財務部門核對委托貸款余額。（五）委托貸款限于企業(yè)短期流動資金貸款。五、委托貸款業(yè)務管理辦法第一條 總則為了貫徹《中華人民共和國中小企業(yè)促進法》的精神，加大對中小企業(yè)的融資扶持力度，解決擔保過程中一部分中小企業(yè)由于融資額度小或完成某一特定任務而按銀行的通常做法難以解決其急需的問題，根據(jù)《貸款通則》、《擔保企業(yè)會計核算辦法》及有關法律法規(guī)，結合本公司實際制定本辦法，以下稱本辦法。風險控制部門按照在保項目“誰主審、誰監(jiān)管”的原則，監(jiān)督項目經(jīng)理按照事中監(jiān)控辦法加強監(jiān)管。老客戶的委托貸款到期后經(jīng)評審可續(xù)貸的，應按此原則調(diào)整委托貸款期限。（二）保險機構賠付前項目經(jīng)理必須盡職盡責地先行與保險公司溝通，切實保障我公司作為第一受益人的權益。（六） 我公司要杜絕先放款后補辦反擔保措施的擔保項目的審批。好項目的定義應僅指“能夠按期還本付息”的項目。（三）抵押權的注銷企業(yè)還款之后，項目經(jīng)理應通知企業(yè)及時注銷該公司的各類他項權證。（4） 抵押物共有人信息a. 抵押物屬于夫妻共有財產(chǎn)時，應收集抵押人配偶的身份證明復印件，夫妻婚姻關系證明復印件；b. 抵押人已達法定婚齡但未婚的，應收集其單身證明；c. 抵押人婚姻狀況為離異的，應收集其離婚證明；d. 抵押物存在其他共有人時，應收集相關共有人的身份證明復印件。（二） 出具身份書面證明對經(jīng)證實保證人確有曾用名、而本人也承認有曾用名但又不或不能提供使用曾用名的相關證件的，項目經(jīng)理在收集其戶籍證登記本證件的同時，為防止將來違信行為的發(fā)生，可以要求保證人出具使用過曾用名的書面證明，同時在證明中指出現(xiàn)用姓名和曾用姓名均系同一自然人（保證人），由保證人簽字按手印，以有效控制風險。（五）無論是中小企業(yè)還是符合支持條件的大型企業(yè)均應嚴格堅持：對單個被擔保人提供的融資性擔保責任余額不得超過我公司注冊資金的10%，對單個被擔保人及其關聯(lián)方提供的融資性擔保責任余額不得超過我公司注冊資金的15%，對單個被擔保人債券發(fā)行提供的擔保責任余額不得超過我公司注冊資金的30%的原則，一般應按照最高額度進行控制；對單個被擔保人提供的非融資性擔保（包括工程保函、商品履約擔保等）責任余額不得超過我公司注冊資金的20%。（二）對公司在保的客戶，在擔保過程中：企業(yè)銀行借款（不論是否由我公司提供擔保）出現(xiàn)過欠息、逾期、非正常因素或不按時提供財務報表、提供虛假會計及其他不實信息資料、不配合我公司進行后續(xù)跟蹤監(jiān)管等嚴重不良信用行為的，一般不應再繼續(xù)給予擔保扶持。在訴訟程序、債權申報程序、執(zhí)行程序及其他風險處置程序中根據(jù)項目具體情況，依法主張權利，維護公司的合法權益。由風險處置委員會決定逾期、代償、損失等風險項目的風險化解方案和風險處置方案，以及風險處置過程中的其他應急措施。定期向公司領導及有關方面提供擔保業(yè)務綜合資料和報告。意見、建議及重要說明。供、產(chǎn)、銷實現(xiàn)情況 ，以及與評審預測數(shù)、歷史數(shù)的差異分析。擔保費=擔保金額月?lián)ＹM率擔保時間（月）擔保時間不足6個月的，按6個月收取，超過6個月的，按實際擔保時間收?。ú蛔阋粋€月的按一個月收取，如擔保時間為8個月零3天，擔保時間按9個月收?。７磽€人符合下列條件：具有完全民事行為能力。（4）抵押人依法有權處分的國有的機器、交通運輸工具和其他財產(chǎn)。第三十六條 合同的簽訂、審核和管理程序依照公司《合同簽訂管理辦法》的規(guī)定執(zhí)行。第三十一條 合同文本經(jīng)律師和風險控制部負責人審閱后，項目經(jīng)理協(xié)調(diào)簽約方簽訂合同。第二十條 法律顧問意見主要包括：借款及擔保的合法性。證據(jù)的充分性、結論的客觀性、方案的可行性。第十四條 當A、B角最終意見有較大分歧時，在對基礎事實認可的前提下，由部門負責人決定是否提交機構審核。財務狀況（1）對財務管理狀況，特別是會計信息可靠性的評價。第十條 初審工作一般應在對申保單位實地考察完成后的510個工作日內(nèi)完成，超過上述時間的，項目經(jīng)理應及時向部門經(jīng)理匯報。對同時具備以上條件的項目一般應予立項：對不具備上述7項的不予立項；其他條件可綜合考慮。連續(xù)正常生產(chǎn)經(jīng)營在一年以上，且最近一年盈利，會計基礎工作規(guī)范，能提供真實完整的會計信息。程序是：由部門負責人安排的接待人員負責接待來訪客戶。（二）項目主責任人的職責：負責調(diào)查項目內(nèi)容的全面性和結論客觀公正性；并對項目的安全性、流動性、效益性進行全程監(jiān)測；負責對擔保項目的經(jīng)營管理提出總體的意見和建議；負責項目日常管理，包括：保前條件的落實，擔保合同的簽訂，保后檢查，收貸通知的下發(fā)以及擔保檔案的管理等工作；定期到現(xiàn)場了解客戶經(jīng)營情況，對擔?？蛻舸嬖谥卮箫L險所采取或未采取應對措施負責；及時向經(jīng)理辦公會報告擔保業(yè)務重大事項并采取相應的措施。根據(jù)主責任人的確定原則來確定項目的主責任人，由擔保部以書面形式報總經(jīng)理批準。根據(jù)第七條相關規(guī)定，將記票最終結果，形成評審意見書通知經(jīng)辦會/評審會。（三）本周上會項目正式受理時間截止為周一上午11:30，以便于風險控制部對項目資料進行詳細調(diào)查。第七條：經(jīng)理辦公會表決方法（一）項目評審的表決方式采取記名不公開投票制，每位經(jīng)辦會/評審會成員將評審意見填寫至《黑龍江森工融資擔保有限責任公司經(jīng)辦會/評審會表決意見表》上，以書面形式做出。第二條：項目審批實行兩級審批制，項目調(diào)查完成后，在符合上會條件的前提下，首先要由公司內(nèi)部的經(jīng)理辦公會（簡稱經(jīng)辦會）通過，再上評審委員會（簡稱評審會）。（三）根據(jù)業(yè)務需要，由相關部門提名，決定行業(yè)專家委員會組成人員；聽取或決定其它根據(jù)公司安排須向經(jīng)理辦公會/評審委員會匯報的事項。（四）經(jīng)辦會召集人/評審會主任委員可通過文字授權書的形式，臨時委派經(jīng)辦會/評審會其他成員來組織召開經(jīng)辦會/評審會，受委托人同樣享有一票否決權。（三）經(jīng)辦會/評審會成員對項目進行審議，形成決議。第十條：本規(guī)則由公司總經(jīng)理辦公會討論通過，并經(jīng)董事會批準，自發(fā)布之日起實行。同一客戶各類擔保業(yè)務的經(jīng)營主責任人必須確定為同一個人。三、融資擔保業(yè)務操作規(guī)程（一）總則第一條 為規(guī)范我公司擔保行為，保證擔保業(yè)務工作質(zhì)量和效率，根據(jù)《黑龍江森工融資擔保有限責任公司章程》等規(guī)定，特制定本規(guī)程。對重要項目的否決要填寫《重要項目經(jīng)初審未擔保情況表》，按程序報公司有關領導審批同意后，回復申保單位。企業(yè)管理規(guī)范，組織架構健全、財務制度健全。第九條 初審過程必須由項目經(jīng)理A、B角共同對申保單位進行現(xiàn)場考察；與申保單位法定代表人及其他有重要影響的人面談；就重要問題向有關方面調(diào)查落實；對申保單位所報財務資料和有關數(shù)據(jù)進行核查。（4）主要業(yè)績標志。流動比率速動比率存貨周轉(zhuǎn)率應收賬款周轉(zhuǎn)率流動資產(chǎn)周轉(zhuǎn)率資產(chǎn)負債率銷售利潤率（分別按毛利、凈利）凈資產(chǎn)收益率等主要產(chǎn)品供產(chǎn)銷情況、業(yè)績標志、市場預測，擔保期的銷售計劃，整體發(fā)展前景以及關聯(lián)企業(yè)情況等相關外圍調(diào)查研究、咨詢情況現(xiàn)金流量及還貸可靠性分析（1）上年度及當年現(xiàn)金流量分析。第十七條 機構審核由項目主審和法律顧問分別對初審報告有關資料進行審核并進行必要的查證后，提出審核意見。建議調(diào)整方案，提請會議評審。附流程圖： 主審人員審核評審會評審風險審批部簽署意見法律顧問審核主管領導簽署意見客戶部負責人簽批評審報告（六）會議評審及擔保貸款審批第二十八條 擔保貸款額度在1000萬元（含1000萬元）以下的，由經(jīng)理辦公會組織審查；擔保貸款額度在1000萬元以上的，由評審委員會組織審查；會議評審的有關程序等，參照《項目審批議事規(guī)則》執(zhí)行。第三十三條 風險控制部對合同審核通過后，提交總經(jīng)理簽署，向貸款銀行出具《保證合同》。附：《中華人民共和國擔保法》第三十四條抵押財產(chǎn)范圍（1） 抵押人所有的房屋和其他地上定著物。有效凈資產(chǎn)扣除已對外擔保額的余額不低于反擔保額的二倍。（反擔保單位應提供的資料同第六條）（九）擔保收費第四十一條 擔保收費包括評審費和擔保費。第四十六條 項目經(jīng)理（A角）根據(jù)《在保項目管理辦法》規(guī)定的分類控制強度，定期實地調(diào)查和詳細記錄被保單位的情況，并于調(diào)查后3個工作日內(nèi)作出《跟蹤報告》報送至公司領導和風險控制部。反擔保人、反擔保標的物及有關影響因素的變化情況。搜集、調(diào)查核實有關信息動態(tài)，及時向領導進行預警性報告。第五十三條 撤保由擔保部或風險控制部提出，經(jīng)公司評審委員會討論通過。第五十八條 擔保貸款逾期后，項目經(jīng)理在三日內(nèi)向被擔保人及反擔保人發(fā)出還款催告書面通知，督促被擔保人盡快歸還逾期貸款本息。第六十五條 本規(guī)程自發(fā)布之日起執(zhí)行。（四）擔保貸款重點支持中小型企業(yè)，對有需求的大中型企業(yè)也應全力支持：對于符合產(chǎn)業(yè)政策、發(fā)展前景好的大型企業(yè)，可繼續(xù)予以支持。第五條 對同一自然人使用兩個以上姓名承擔保證（反）擔保的規(guī)定同一自然人使用不同姓名，為信用擔保項目進行連帶責任擔保，將影響已取得擔保債權的追償效果與效率。項目經(jīng)理未能及時發(fā)現(xiàn)上述情況或發(fā)現(xiàn)后未能采取補救措施而造成擔保風險的，應承擔相應的舉證不能責任。（二） 抵押登記項目經(jīng)理應在公司決定擔保后督促企業(yè)盡快辦理各種設定反擔保物的抵押登記。記錄于“不良信用”檔案之中。（五）在反擔保（擔保）合同簽署過程中有部分反擔保（擔保）措施暫時無法落實的，由項目經(jīng)理A角起草請示報告，經(jīng)擔保部負責人、項目主審、律師、風險控制部負責人及分管領導簽字同意后可暫緩辦理。項目經(jīng)理在后續(xù)跟蹤監(jiān)督中須定期對抵押物的使用狀況、價值狀況等進行檢查，并在跟蹤報告中揭示。第九條 嚴格執(zhí)行公司《委托貸款業(yè)務管理暫行規(guī)定》，加強委托貸款管理，防范貸款損失風險 （一）委托貸款的扶持對象原則上應限定于我公司扶持的在保優(yōu)質(zhì)客戶的臨時流動資金需求。（三）凡經(jīng)貸款評審委員會會議兩次復議不能通過的項目，實行評審工作終止制度。被擔保人很明顯沒有還款意愿。（二）委托貸款業(yè)務運作嚴格執(zhí)行國家有關貸款管理、稅法、企業(yè)財務制度、《擔保企業(yè)會計核算辦法》等規(guī)定。并按照合同日期建立臺帳，進行會計核算。（2）被擔保客戶誠實守信，履約意愿強。（6）被擔保客戶還款意愿較差，不能按規(guī)定報送會計報告，不能積極配合跟蹤監(jiān)管等。（4）被擔?？蛻籼幱谕．a(chǎn)、半停產(chǎn)狀態(tài)（季節(jié)性停產(chǎn)等特殊情況除外）。代償類項目代償類項目，是指被擔保客戶到期不能償還貸款，導致代償。由于宏觀經(jīng)濟運行中外部因素對行業(yè)產(chǎn)生重大不利影響或風險控制部在項目監(jiān)管稽核中發(fā)現(xiàn)風險因素，風險控制部可直接提出風險項目建議，經(jīng)相關業(yè)務、風險控制分管領導同意后，列入關注或預警類項目。（1）項目經(jīng)理A、B角跟蹤管理。風險控制部獨立組織現(xiàn)場稽核的，由風險控制部獨立出具現(xiàn)場稽核報告，經(jīng)部門負責人審核后報業(yè)務、風險分管領導。（四）項目風險的匯總分析各業(yè)務部門內(nèi)部，每月10日前按規(guī)定標準對其在保項目進行一次項目風險匯總分析，并將風險項目動態(tài)變化情況列表，報風險控制部集中統(tǒng)計。（5）保管處于履行期的權利憑證及有關資料，監(jiān)督合同履行情況。合同原則上要求當面簽署，項目經(jīng)理應當盡謹慎義務對簽約主體的主體資格、章程等予以審查（附件4）保證合同簽字的真實性。以機器設備或共他企業(yè)動產(chǎn)抵押的，應到工商行政管理部門辦理登記。以債權質(zhì)押的，應到征信部門辦理登記，并可開立我公司與質(zhì)押人共同監(jiān)管的帳戶。風險控制部人員協(xié)同辦理他項登記的，權利憑證由合同管理人員直接接收并向權利憑證所有人開具權利憑證移交單。（2）用自有資金發(fā)放委托貸款的《委托貸款合同》、《保證合同》及《抵、質(zhì)押合同》僅限于抵質(zhì)押方式，且抵押