【正文】 （ 七 ） 完善與個(gè)人金融業(yè)務(wù)有關(guān)的法律 、 規(guī)章制度 完善與個(gè)人金融業(yè)務(wù)有關(guān)的法律 、 規(guī)章制度 ， 使新業(yè)務(wù)在規(guī)范中發(fā)展 ， 在發(fā)展中規(guī)范個(gè)人金融業(yè)務(wù)如果沒有相應(yīng)的法律 、 法規(guī) ,尤其是準(zhǔn)則加以約束和規(guī)范 ，必然會(huì)出現(xiàn)混亂 ， 帶來很多問題 。 因此 ， 商業(yè)銀行在開發(fā)新業(yè)務(wù)品種時(shí) ， 應(yīng)注意把新的科學(xué)技術(shù)運(yùn)用到金融服務(wù)中來 ， 加大金融產(chǎn)品的科技含量 ， 加快業(yè)務(wù)電子化向電子化銀行的轉(zhuǎn)變 ， ATM 機(jī) 、 POS 機(jī) 、 電話銀行 、 網(wǎng)上銀行等現(xiàn)代金融服務(wù)方式的運(yùn)用 ， 收縮傳統(tǒng)儲(chǔ)蓄業(yè)務(wù)低效網(wǎng)點(diǎn) ， 增加計(jì)算機(jī)軟硬件投入 ， 大力發(fā)展以卡為載體的手機(jī)銀行 、 電話銀行 、 網(wǎng)絡(luò)銀行等現(xiàn)代 化電子銀行 。 可考慮在條件成熟的情況下 ， 率先占領(lǐng)大眾市場 。 要根據(jù)不同階層 、 年齡 、 財(cái)產(chǎn)實(shí)力 、 生活習(xí)慣和人生需求等 ,多層次 、 多側(cè)面進(jìn)行市場細(xì)化 、 制定相應(yīng)營銷策略 ,適合不同客戶的需求 ,配套不同的金融產(chǎn)品進(jìn)行營銷開展服務(wù) 。 但是 ， 由于經(jīng)濟(jì)發(fā)展水平和商業(yè)銀行追求規(guī)模經(jīng)濟(jì)等多方面的原 ， 銀行一直是將企業(yè)客戶放在首要的地位 ， 而個(gè)人客戶在整個(gè)銀行服務(wù)體系中處于次要的從屬地位 ， 其獲得的金融產(chǎn)品與服務(wù)無論是品種還是質(zhì)量與企業(yè)客戶相比都有很大的差距 。 保險(xiǎn)代理方面 ， 保險(xiǎn)代理人隊(duì)伍達(dá)到一定規(guī)模以后 ， 管理成本上升而平均產(chǎn)能下降 ， 因此需要開拓新的銷售渠道 ， 銀行保險(xiǎn)業(yè)務(wù)量的迅猛發(fā)展就是鐵證 。 各外資銀行摩拳擦掌 ， 以其理財(cái)技術(shù)之先進(jìn)性 ， 理財(cái)產(chǎn)品之多樣性 ， 理財(cái)服務(wù)之專業(yè)性等方面來吸引客戶 。 因素之二 ： 住房 、 醫(yī)療 、 教育 、 養(yǎng)老等體制改革 ， 生活目標(biāo)的實(shí)現(xiàn)有賴于個(gè)人理財(cái) 。 3．理 財(cái)服務(wù)高效原則 對(duì)辦理客戶理財(cái)項(xiàng)目從申請(qǐng) 、 審查到審批都要規(guī)定時(shí)限 ， 不得延誤 ， 以體現(xiàn)高效理財(cái)?shù)慕?jīng)營特色 。 （ 一 ） 中小商業(yè)銀行個(gè)人金融業(yè)務(wù)發(fā)展的市場定位 在市場定位方面 ， 從世界各國銀行發(fā)展的經(jīng)驗(yàn) 、 我國中小商業(yè)銀行現(xiàn)實(shí)資源稟賦 、 機(jī)構(gòu)布局和人力資本狀況看 ， 中小商業(yè)銀行不可能在個(gè)人金融方面全面均衡的快速發(fā)展并全方位的取得競爭優(yōu)勢 ， 更為有效的選擇應(yīng)該是重點(diǎn)突破戰(zhàn)略 ，即通過定位于某一類細(xì)分市場集中應(yīng)下達(dá)到低成本 ， 從而構(gòu)建差異化和建立品牌 ， 并領(lǐng)先于競爭對(duì)手 。 （ 五 ） 個(gè)人金融業(yè)務(wù)增長是我國商業(yè)銀行發(fā)展的必然趨勢 。 另一方面 ， 在國內(nèi)個(gè)人金融資產(chǎn)這塊 “ 蛋 糕 ” 中 ， 資產(chǎn)集中化的趨勢也已十分明顯 。 加入 WTO 后 ， 金融服務(wù)相關(guān)規(guī)定將清除成員國金融服務(wù)自由貿(mào)易的障礙 ， 金融市場的進(jìn)一步開放將加劇國內(nèi)獨(dú)資 、 合資商業(yè)銀行與外資銀行間的競爭 。 根據(jù)國家信息部門儲(chǔ)蓄調(diào)查的結(jié)果表明 ， 目前 ， 占城鎮(zhèn)人口 17％ 的高收入階層持有全部金融資產(chǎn)的 30％， 占城鎮(zhèn)人口 55％ 的中收入階層持有金融資產(chǎn)的58％， 占城鎮(zhèn)人口 38％ 的低收入階層僅持有 12％ 的金融資產(chǎn) 。 另外 ， 一些外匯理財(cái)產(chǎn)品往往又與境外外匯衍生產(chǎn)品進(jìn)行掛鉤 ,由此也會(huì)將境外外匯市場的波動(dòng)風(fēng)險(xiǎn)傳遞給商業(yè)銀行 。 理財(cái)業(yè)務(wù)涉及面廣 ， 不僅限于各種投資品種的投資規(guī)劃組合 ,還包括幫客戶進(jìn)行住房規(guī)劃 、 教育規(guī)劃 、 風(fēng)險(xiǎn)管理 、 稅務(wù)籌劃 、 退休規(guī)劃 、 遺產(chǎn)規(guī)劃等等 。 上述原因造成銀行推出的理財(cái)業(yè)務(wù)和產(chǎn)品還沒有在市場上形成一定的氣候 ，社會(huì)大眾對(duì)其現(xiàn)實(shí)的需求有限 。 這一政策規(guī)定一方面導(dǎo)致國內(nèi)銀行只能代銷基金公司 、 保險(xiǎn)公司的產(chǎn)品 ,而不能 充分的運(yùn)用 這些產(chǎn)品 ，讓其 真正的服務(wù)于大眾 ； 另一方面 ， 也因市場的割裂使得銀行無法利用證券和保險(xiǎn)這兩個(gè)市場為客戶實(shí)現(xiàn)增值 ,制約了個(gè)人理財(cái)業(yè)務(wù)的發(fā)展空間 。 因此 ， 從 90 年代開始 ， 在一些歐美國家 ， 先后開辦了銀行利用其信息 、 設(shè)備和人才等方面的優(yōu)勢為客戶提供個(gè)人投資理財(cái)業(yè)務(wù) 。 11 參考文獻(xiàn) [1] 唐浩忠，國內(nèi)外商業(yè)銀行個(gè)人理財(cái)業(yè)務(wù)的比較研究，西南財(cái)經(jīng)大學(xué)， 20xx [2] 雛群，我國個(gè)人理財(cái)業(yè)務(wù)現(xiàn)狀與發(fā)展發(fā)放，經(jīng)濟(jì)師， [3] 莫頓 .米勒《金融創(chuàng)新與市場的波動(dòng)性》，首都經(jīng)濟(jì)貿(mào)易大學(xué)出版社， 20xx年 , P6870 [4] 弗雷德里克?米什金 ,《貨幣金融學(xué)》 ,中國人民大學(xué)出版社 ,20xx 年 12 月 , P133138 [5] 劉敏 ,新形勢下拓展銀行個(gè)人理財(cái)業(yè)務(wù)的思考 ,城市個(gè)人金融， 20xx， P910 [6]吳濘江 ,普益財(cái)富 ,大眾證券報(bào) , [7]袁元 ,投資與理財(cái) , 中國郵政發(fā)行暢銷報(bào)刊 , P2829 [8]網(wǎng)站： FT 中文網(wǎng)、中國金融網(wǎng)、和迅網(wǎng)、人大經(jīng)濟(jì)論壇 致 謝 在論文完成之際，我要特別感謝我的指 導(dǎo)老師黃慧敏老師的熱情關(guān)懷和悉心指導(dǎo)。因此，開展個(gè)人理財(cái)業(yè)務(wù)要對(duì)市場進(jìn)行有效的 細(xì)分，在此基礎(chǔ)上確定銀行的目標(biāo)客戶群體，針對(duì)收入水平、生活方式、風(fēng)險(xiǎn)承受能力等不同 的客戶群采取差異化的分層服務(wù)模式，將有限的銀行資源合理分配。 （二）加強(qiáng)專業(yè)化管理 要加強(qiáng)個(gè)人理財(cái)隊(duì)伍崗位培訓(xùn)管理，建立一套標(biāo)準(zhǔn)的崗位培訓(xùn)體系，并使其制度化、規(guī)范化、科學(xué)化。而且銀行理財(cái)普遍都是產(chǎn)品到期后一起結(jié)算本息，購買期間不能給投資者帶來穩(wěn)定的現(xiàn)金流收益，容易導(dǎo)致投資者流動(dòng)性不足或緊張。但那些高端客戶畢竟有限，而且由于他們信息渠道多，在各銀行間的流動(dòng)性很強(qiáng)，因此容易造成較高的流失率，銀行要留住他們也很不容易。 7 缺乏全能型的專業(yè)理財(cái)人員，亟待充實(shí)和全方位提升素質(zhì) 個(gè)人理財(cái)是一項(xiàng)綜合性非常強(qiáng)的銀行類業(yè)務(wù)，涉及到經(jīng)濟(jì)學(xué)、稅收、財(cái)務(wù)、會(huì)計(jì)、法律、投資、房產(chǎn)、保險(xiǎn)、藝術(shù)品投資等各方面的理論知識(shí)和實(shí)務(wù)操作，大至個(gè)人人生目標(biāo)的實(shí)現(xiàn)與否，小到日常生活的衣食支出，都需要具備專業(yè)的知識(shí)和豐富的經(jīng)驗(yàn)才可以為客戶做出正確的選擇和判斷，為客戶做出個(gè)性化的合理規(guī)劃，因此對(duì)銀行的理財(cái)人員在個(gè)人專業(yè)知識(shí)儲(chǔ)備及運(yùn)用方面的要求是非常高的。 24 小時(shí)自助銀行、網(wǎng)上銀行、電話銀行、手機(jī)銀行等日益受到客戶的青睞，傳統(tǒng)的分支網(wǎng)點(diǎn) 數(shù)量比重逐年下降。 （二）個(gè)人理財(cái)業(yè)務(wù)的發(fā)展與現(xiàn)狀 20 世紀(jì) 70 年代以來，全球商業(yè)銀行在金融創(chuàng)新浪潮的沖擊下，個(gè)人理財(cái)業(yè)務(wù)獲得了快速發(fā)展。 20xx 年 9 月 ,銀監(jiān)會(huì)正式批準(zhǔn)商業(yè)銀行開展人民幣理財(cái)業(yè)務(wù) ,從而推動(dòng)了商業(yè)銀行個(gè)人理財(cái)產(chǎn)品和服務(wù)的不斷創(chuàng)新和快速發(fā)展 ,個(gè)人理財(cái)業(yè)務(wù)已成為我國商業(yè)銀行新的利潤增長點(diǎn)。 關(guān)鍵詞 個(gè)人理財(cái)、現(xiàn)狀分析、發(fā)展策略 引 言 個(gè)人理財(cái)業(yè)務(wù)最早起源于瑞士 ,上世紀(jì) 30 年代后成長于美國。它是由銀行專業(yè)理財(cái)人員根據(jù)個(gè)人客戶的生活水平、財(cái)務(wù)現(xiàn)狀、未來人生規(guī)劃、風(fēng)險(xiǎn)承受能力和財(cái)富管理目標(biāo) ,為客戶的資產(chǎn)保值增值 ,而制定一系列理財(cái)方案的綜合金融服務(wù)。 一、我國商業(yè)銀行個(gè)人理財(cái)業(yè)務(wù)概述與發(fā)展現(xiàn)狀 （一）個(gè)人理財(cái)業(yè)務(wù)概述 個(gè)人理財(cái)也可以簡稱為財(cái)務(wù)規(guī)劃，分為資產(chǎn)類理財(cái)、負(fù)債類個(gè)人理財(cái)、中間業(yè)務(wù)類理財(cái)，也可以說銀行零售業(yè)務(wù)中與個(gè)人財(cái)務(wù)安排有關(guān)的業(yè)務(wù)。在西方發(fā)達(dá)國家，個(gè)人理財(cái)業(yè)務(wù) 幾乎深入到每一個(gè)家庭。信息技術(shù)、互聯(lián)網(wǎng)技術(shù)的發(fā)展和進(jìn)步，為個(gè)人理財(cái)業(yè)務(wù)的發(fā)展提供了良好的發(fā)展平臺(tái)。同時(shí)理財(cái)人員還應(yīng)具備良好的個(gè)人形象和人際交往能力、組織協(xié)調(diào)能力和公關(guān)能力，所以在個(gè)人綜合能力素質(zhì)方面也對(duì)其提出了更為嚴(yán)格的要求。同時(shí)對(duì)于這些高端客戶來說，由于他們多數(shù)擁有自己的經(jīng)營基礎(chǔ)，有多種賺錢的手段，而我國銀行業(yè)目前的分業(yè)經(jīng)營使銀行不能為客戶提供綜合的理財(cái)服務(wù)，所能提供的金融產(chǎn)品不能滿足高端客戶的理財(cái)要求，因而他們對(duì)銀行的理財(cái)水平 也有一定的擔(dān)心和疑慮。 資金流向不夠透明 從整體上看，銀行理財(cái)產(chǎn)品的投資范圍更加廣泛，部分產(chǎn)品還包括股票、基金等高風(fēng)險(xiǎn)的金融工具，而互聯(lián)網(wǎng)金融，比如余額寶所買的貨幣基金主要以銀行存款及債券等安全性高、收益穩(wěn)定 的金融工具為投資對(duì)象，銀行理財(cái)產(chǎn)品則沒有一個(gè)統(tǒng)一的投資范圍，因而投向類型不同的產(chǎn)品風(fēng)險(xiǎn)也不同，現(xiàn)實(shí)當(dāng)中，銀行理財(cái)經(jīng)理大部分不清楚他們賣的是什么，不知道資金用途、收益與何掛鉤、產(chǎn)品風(fēng)險(xiǎn)等等，理財(cái)經(jīng)理賣得稀里糊涂，客戶買得也稀里糊涂。親戚舉辦理財(cái)人呢 元培訓(xùn)和講座，不僅要熟悉理財(cái)新業(yè)務(wù)，還要強(qiáng)化專業(yè)知識(shí)，進(jìn)行服務(wù)禮儀、談話藝術(shù)、客戶關(guān)系管理等方面的系統(tǒng)培訓(xùn)，同時(shí)，應(yīng)與境外機(jī)構(gòu)積極合作，引進(jìn)國際先進(jìn)經(jīng)驗(yàn)和完善金融理財(cái)執(zhí)業(yè)人員自律性的行業(yè)標(biāo)準(zhǔn)、職業(yè)道德的基礎(chǔ)上，全面提升理財(cái)師的服務(wù)素質(zhì)。 （五）強(qiáng)化風(fēng)險(xiǎn)意識(shí)，完善業(yè)務(wù)風(fēng)險(xiǎn)控制機(jī)制 充分認(rèn)識(shí)和化解個(gè)人理財(cái)風(fēng)險(xiǎn)，對(duì)于確?？蛻糍Y產(chǎn)保值增值、促進(jìn)理財(cái)業(yè)務(wù)健康發(fā)展、提高銀行品牌效應(yīng)具有重大的現(xiàn)實(shí)意義。另外，還要感謝今明學(xué)習(xí)中心的各位老師，他們的悉心授課，開闊了我的視野，為我順利完成畢業(yè)論文莫定了理論基礎(chǔ)。 此后 ， 國外商業(yè)銀行的個(gè)人投資理財(cái)業(yè)務(wù)發(fā)展非常迅猛 ， 幾乎深入每一個(gè)家庭 ， 其業(yè)務(wù)收入已占到商業(yè)銀行總收入的 35％ 以上 ， 對(duì)應(yīng)的業(yè)務(wù)收益已占到銀行業(yè)利潤的 40％ 左右 。 因此 ， 現(xiàn)階段的商業(yè)銀行理財(cái)只能停留在業(yè)務(wù)品種介紹 、 咨詢建議 、 投資方案設(shè)計(jì)及辦理簡單的中間業(yè)務(wù)等方面 ， 至多也不過是傳統(tǒng)的儲(chǔ)貸 、外匯業(yè)務(wù)的整合 ， 并不是真正意義上的個(gè)人理財(cái) 。 13 (三 )產(chǎn)品供給問題 我國銀行個(gè)人理財(cái)產(chǎn)品有同質(zhì)化趨向 ， 在投資領(lǐng)域 ,幾乎都是證券 、 外 匯 、保險(xiǎn) 、 基金等投資產(chǎn)品的組合 ， 業(yè)務(wù)范圍也更多的是把現(xiàn)有的業(yè)務(wù)進(jìn)行一個(gè)重新的整合 ,而沒有針對(duì)客戶的需要進(jìn)行個(gè)性化的設(shè)計(jì) 。 但是 ， 一直實(shí)行的金融分業(yè)經(jīng)營令各銀行缺乏復(fù)合型人才 。 從調(diào)查情況 看 ， 國內(nèi)大中城市的中資商業(yè)銀行推出的理財(cái)業(yè)務(wù) ， 實(shí)際上較多還都停留在業(yè)務(wù)宣傳和簡單的一般服務(wù)層面上 ， 并且流于表面化 、 片面化 。 也就是