【正文】 （ 七 ） 完善與個人金融業(yè)務(wù)有關(guān)的法律 、 規(guī)章制度 完善與個人金融業(yè)務(wù)有關(guān)的法律 、 規(guī)章制度 ， 使新業(yè)務(wù)在規(guī)范中發(fā)展 ， 在發(fā)展中規(guī)范個人金融業(yè)務(wù)如果沒有相應(yīng)的法律 、 法規(guī) ,尤其是準(zhǔn)則加以約束和規(guī)范 ，必然會出現(xiàn)混亂 ， 帶來很多問題 。 因此 ， 商業(yè)銀行在開發(fā)新業(yè)務(wù)品種時 ， 應(yīng)注意把新的科學(xué)技術(shù)運用到金融服務(wù)中來 ， 加大金融產(chǎn)品的科技含量 ， 加快業(yè)務(wù)電子化向電子化銀行的轉(zhuǎn)變 ， ATM 機 、 POS 機 、 電話銀行 、 網(wǎng)上銀行等現(xiàn)代金融服務(wù)方式的運用 ， 收縮傳統(tǒng)儲蓄業(yè)務(wù)低效網(wǎng)點 ， 增加計算機軟硬件投入 ， 大力發(fā)展以卡為載體的手機銀行 、 電話銀行 、 網(wǎng)絡(luò)銀行等現(xiàn)代 化電子銀行 。 可考慮在條件成熟的情況下 ， 率先占領(lǐng)大眾市場 。 要根據(jù)不同階層 、 年齡 、 財產(chǎn)實力 、 生活習(xí)慣和人生需求等 ,多層次 、 多側(cè)面進(jìn)行市場細(xì)化 、 制定相應(yīng)營銷策略 ,適合不同客戶的需求 ,配套不同的金融產(chǎn)品進(jìn)行營銷開展服務(wù) 。 但是 ， 由于經(jīng)濟(jì)發(fā)展水平和商業(yè)銀行追求規(guī)模經(jīng)濟(jì)等多方面的原 ， 銀行一直是將企業(yè)客戶放在首要的地位 ， 而個人客戶在整個銀行服務(wù)體系中處于次要的從屬地位 ， 其獲得的金融產(chǎn)品與服務(wù)無論是品種還是質(zhì)量與企業(yè)客戶相比都有很大的差距 。 保險代理方面 ， 保險代理人隊伍達(dá)到一定規(guī)模以后 ， 管理成本上升而平均產(chǎn)能下降 ， 因此需要開拓新的銷售渠道 ， 銀行保險業(yè)務(wù)量的迅猛發(fā)展就是鐵證 。 各外資銀行摩拳擦掌 ， 以其理財技術(shù)之先進(jìn)性 ， 理財產(chǎn)品之多樣性 ， 理財服務(wù)之專業(yè)性等方面來吸引客戶 。 因素之二 ： 住房 、 醫(yī)療 、 教育 、 養(yǎng)老等體制改革 ， 生活目標(biāo)的實現(xiàn)有賴于個人理財 。 3．理 財服務(wù)高效原則 對辦理客戶理財項目從申請 、 審查到審批都要規(guī)定時限 ， 不得延誤 ， 以體現(xiàn)高效理財?shù)慕?jīng)營特色 。 （ 一 ） 中小商業(yè)銀行個人金融業(yè)務(wù)發(fā)展的市場定位 在市場定位方面 ， 從世界各國銀行發(fā)展的經(jīng)驗 、 我國中小商業(yè)銀行現(xiàn)實資源稟賦 、 機構(gòu)布局和人力資本狀況看 ， 中小商業(yè)銀行不可能在個人金融方面全面均衡的快速發(fā)展并全方位的取得競爭優(yōu)勢 ， 更為有效的選擇應(yīng)該是重點突破戰(zhàn)略 ，即通過定位于某一類細(xì)分市場集中應(yīng)下達(dá)到低成本 ， 從而構(gòu)建差異化和建立品牌 ， 并領(lǐng)先于競爭對手 。 （ 五 ） 個人金融業(yè)務(wù)增長是我國商業(yè)銀行發(fā)展的必然趨勢 。 另一方面 ， 在國內(nèi)個人金融資產(chǎn)這塊 “ 蛋 糕 ” 中 ， 資產(chǎn)集中化的趨勢也已十分明顯 。 加入 WTO 后 ， 金融服務(wù)相關(guān)規(guī)定將清除成員國金融服務(wù)自由貿(mào)易的障礙 ， 金融市場的進(jìn)一步開放將加劇國內(nèi)獨資 、 合資商業(yè)銀行與外資銀行間的競爭 。 根據(jù)國家信息部門儲蓄調(diào)查的結(jié)果表明 ， 目前 ， 占城鎮(zhèn)人口 17％ 的高收入階層持有全部金融資產(chǎn)的 30％， 占城鎮(zhèn)人口 55％ 的中收入階層持有金融資產(chǎn)的58％， 占城鎮(zhèn)人口 38％ 的低收入階層僅持有 12％ 的金融資產(chǎn) 。 另外 ， 一些外匯理財產(chǎn)品往往又與境外外匯衍生產(chǎn)品進(jìn)行掛鉤 ,由此也會將境外外匯市場的波動風(fēng)險傳遞給商業(yè)銀行 。 理財業(yè)務(wù)涉及面廣 ， 不僅限于各種投資品種的投資規(guī)劃組合 ,還包括幫客戶進(jìn)行住房規(guī)劃 、 教育規(guī)劃 、 風(fēng)險管理 、 稅務(wù)籌劃 、 退休規(guī)劃 、 遺產(chǎn)規(guī)劃等等 。 上述原因造成銀行推出的理財業(yè)務(wù)和產(chǎn)品還沒有在市場上形成一定的氣候 ，社會大眾對其現(xiàn)實的需求有限 。 這一政策規(guī)定一方面導(dǎo)致國內(nèi)銀行只能代銷基金公司 、 保險公司的產(chǎn)品 ,而不能 充分的運用 這些產(chǎn)品 ，讓其 真正的服務(wù)于大眾 ； 另一方面 ， 也因市場的割裂使得銀行無法利用證券和保險這兩個市場為客戶實現(xiàn)增值 ,制約了個人理財業(yè)務(wù)的發(fā)展空間 。 因此 ， 從 90 年代開始 ， 在一些歐美國家 ， 先后開辦了銀行利用其信息 、 設(shè)備和人才等方面的優(yōu)勢為客戶提供個人投資理財業(yè)務(wù) 。 11 參考文獻(xiàn) [1] 唐浩忠，國內(nèi)外商業(yè)銀行個人理財業(yè)務(wù)的比較研究，西南財經(jīng)大學(xué)， 20xx [2] 雛群，我國個人理財業(yè)務(wù)現(xiàn)狀與發(fā)展發(fā)放，經(jīng)濟(jì)師， [3] 莫頓 .米勒《金融創(chuàng)新與市場的波動性》，首都經(jīng)濟(jì)貿(mào)易大學(xué)出版社， 20xx年 , P6870 [4] 弗雷德里克?米什金 ,《貨幣金融學(xué)》 ,中國人民大學(xué)出版社 ,20xx 年 12 月 , P133138 [5] 劉敏 ,新形勢下拓展銀行個人理財業(yè)務(wù)的思考 ,城市個人金融， 20xx， P910 [6]吳濘江 ,普益財富 ,大眾證券報 , [7]袁元 ,投資與理財 , 中國郵政發(fā)行暢銷報刊 , P2829 [8]網(wǎng)站： FT 中文網(wǎng)、中國金融網(wǎng)、和迅網(wǎng)、人大經(jīng)濟(jì)論壇 致 謝 在論文完成之際，我要特別感謝我的指 導(dǎo)老師黃慧敏老師的熱情關(guān)懷和悉心指導(dǎo)。因此，開展個人理財業(yè)務(wù)要對市場進(jìn)行有效的 細(xì)分，在此基礎(chǔ)上確定銀行的目標(biāo)客戶群體，針對收入水平、生活方式、風(fēng)險承受能力等不同 的客戶群采取差異化的分層服務(wù)模式，將有限的銀行資源合理分配。 （二）加強專業(yè)化管理 要加強個人理財隊伍崗位培訓(xùn)管理，建立一套標(biāo)準(zhǔn)的崗位培訓(xùn)體系，并使其制度化、規(guī)范化、科學(xué)化。而且銀行理財普遍都是產(chǎn)品到期后一起結(jié)算本息，購買期間不能給投資者帶來穩(wěn)定的現(xiàn)金流收益，容易導(dǎo)致投資者流動性不足或緊張。但那些高端客戶畢竟有限，而且由于他們信息渠道多，在各銀行間的流動性很強，因此容易造成較高的流失率，銀行要留住他們也很不容易。 7 缺乏全能型的專業(yè)理財人員，亟待充實和全方位提升素質(zhì) 個人理財是一項綜合性非常強的銀行類業(yè)務(wù)，涉及到經(jīng)濟(jì)學(xué)、稅收、財務(wù)、會計、法律、投資、房產(chǎn)、保險、藝術(shù)品投資等各方面的理論知識和實務(wù)操作，大至個人人生目標(biāo)的實現(xiàn)與否，小到日常生活的衣食支出，都需要具備專業(yè)的知識和豐富的經(jīng)驗才可以為客戶做出正確的選擇和判斷，為客戶做出個性化的合理規(guī)劃，因此對銀行的理財人員在個人專業(yè)知識儲備及運用方面的要求是非常高的。 24 小時自助銀行、網(wǎng)上銀行、電話銀行、手機銀行等日益受到客戶的青睞，傳統(tǒng)的分支網(wǎng)點 數(shù)量比重逐年下降。 （二）個人理財業(yè)務(wù)的發(fā)展與現(xiàn)狀 20 世紀(jì) 70 年代以來，全球商業(yè)銀行在金融創(chuàng)新浪潮的沖擊下，個人理財業(yè)務(wù)獲得了快速發(fā)展。 20xx 年 9 月 ,銀監(jiān)會正式批準(zhǔn)商業(yè)銀行開展人民幣理財業(yè)務(wù) ,從而推動了商業(yè)銀行個人理財產(chǎn)品和服務(wù)的不斷創(chuàng)新和快速發(fā)展 ,個人理財業(yè)務(wù)已成為我國商業(yè)銀行新的利潤增長點。 關(guān)鍵詞 個人理財、現(xiàn)狀分析、發(fā)展策略 引 言 個人理財業(yè)務(wù)最早起源于瑞士 ,上世紀(jì) 30 年代后成長于美國。它是由銀行專業(yè)理財人員根據(jù)個人客戶的生活水平、財務(wù)現(xiàn)狀、未來人生規(guī)劃、風(fēng)險承受能力和財富管理目標(biāo) ,為客戶的資產(chǎn)保值增值 ,而制定一系列理財方案的綜合金融服務(wù)。 一、我國商業(yè)銀行個人理財業(yè)務(wù)概述與發(fā)展現(xiàn)狀 （一）個人理財業(yè)務(wù)概述 個人理財也可以簡稱為財務(wù)規(guī)劃，分為資產(chǎn)類理財、負(fù)債類個人理財、中間業(yè)務(wù)類理財，也可以說銀行零售業(yè)務(wù)中與個人財務(wù)安排有關(guān)的業(yè)務(wù)。在西方發(fā)達(dá)國家，個人理財業(yè)務(wù) 幾乎深入到每一個家庭。信息技術(shù)、互聯(lián)網(wǎng)技術(shù)的發(fā)展和進(jìn)步，為個人理財業(yè)務(wù)的發(fā)展提供了良好的發(fā)展平臺。同時理財人員還應(yīng)具備良好的個人形象和人際交往能力、組織協(xié)調(diào)能力和公關(guān)能力，所以在個人綜合能力素質(zhì)方面也對其提出了更為嚴(yán)格的要求。同時對于這些高端客戶來說，由于他們多數(shù)擁有自己的經(jīng)營基礎(chǔ)，有多種賺錢的手段，而我國銀行業(yè)目前的分業(yè)經(jīng)營使銀行不能為客戶提供綜合的理財服務(wù)，所能提供的金融產(chǎn)品不能滿足高端客戶的理財要求，因而他們對銀行的理財水平 也有一定的擔(dān)心和疑慮。 資金流向不夠透明 從整體上看，銀行理財產(chǎn)品的投資范圍更加廣泛，部分產(chǎn)品還包括股票、基金等高風(fēng)險的金融工具，而互聯(lián)網(wǎng)金融，比如余額寶所買的貨幣基金主要以銀行存款及債券等安全性高、收益穩(wěn)定 的金融工具為投資對象，銀行理財產(chǎn)品則沒有一個統(tǒng)一的投資范圍，因而投向類型不同的產(chǎn)品風(fēng)險也不同，現(xiàn)實當(dāng)中，銀行理財經(jīng)理大部分不清楚他們賣的是什么，不知道資金用途、收益與何掛鉤、產(chǎn)品風(fēng)險等等，理財經(jīng)理賣得稀里糊涂，客戶買得也稀里糊涂。親戚舉辦理財人呢 元培訓(xùn)和講座，不僅要熟悉理財新業(yè)務(wù)，還要強化專業(yè)知識，進(jìn)行服務(wù)禮儀、談話藝術(shù)、客戶關(guān)系管理等方面的系統(tǒng)培訓(xùn)，同時，應(yīng)與境外機構(gòu)積極合作，引進(jìn)國際先進(jìn)經(jīng)驗和完善金融理財執(zhí)業(yè)人員自律性的行業(yè)標(biāo)準(zhǔn)、職業(yè)道德的基礎(chǔ)上，全面提升理財師的服務(wù)素質(zhì)。 （五）強化風(fēng)險意識，完善業(yè)務(wù)風(fēng)險控制機制 充分認(rèn)識和化解個人理財風(fēng)險，對于確?？蛻糍Y產(chǎn)保值增值、促進(jìn)理財業(yè)務(wù)健康發(fā)展、提高銀行品牌效應(yīng)具有重大的現(xiàn)實意義。另外，還要感謝今明學(xué)習(xí)中心的各位老師，他們的悉心授課，開闊了我的視野，為我順利完成畢業(yè)論文莫定了理論基礎(chǔ)。 此后 ， 國外商業(yè)銀行的個人投資理財業(yè)務(wù)發(fā)展非常迅猛 ， 幾乎深入每一個家庭 ， 其業(yè)務(wù)收入已占到商業(yè)銀行總收入的 35％ 以上 ， 對應(yīng)的業(yè)務(wù)收益已占到銀行業(yè)利潤的 40％ 左右 。 因此 ， 現(xiàn)階段的商業(yè)銀行理財只能停留在業(yè)務(wù)品種介紹 、 咨詢建議 、 投資方案設(shè)計及辦理簡單的中間業(yè)務(wù)等方面 ， 至多也不過是傳統(tǒng)的儲貸 、外匯業(yè)務(wù)的整合 ， 并不是真正意義上的個人理財 。 13 (三 )產(chǎn)品供給問題 我國銀行個人理財產(chǎn)品有同質(zhì)化趨向 ， 在投資領(lǐng)域 ,幾乎都是證券 、 外 匯 、保險 、 基金等投資產(chǎn)品的組合 ， 業(yè)務(wù)范圍也更多的是把現(xiàn)有的業(yè)務(wù)進(jìn)行一個重新的整合 ,而沒有針對客戶的需要進(jìn)行個性化的設(shè)計 。 但是 ， 一直實行的金融分業(yè)經(jīng)營令各銀行缺乏復(fù)合型人才 。 從調(diào)查情況 看 ， 國內(nèi)大中城市的中資商業(yè)銀行推出的理財業(yè)務(wù) ， 實際上較多還都停留在業(yè)務(wù)宣傳和簡單的一般服務(wù)層面上 ， 并且流于表面化 、 片面化 。 也就是