車險(xiǎn)承保的合理模式分析-免費(fèi)閱讀
【正文】 這種投保方式，雖然可以少交一些保費(fèi)，但是從保險(xiǎn)上講屬于不足額投保。 4地區(qū)因素：交通事故數(shù)據(jù)分析還表明：在象洛杉磯、紐約這樣的大都市地區(qū)，由于車輛多，交通阻塞嚴(yán)重，發(fā)生交通事故的概率要高一些；而在一些中小城市，特別是在郊區(qū)和農(nóng)村地區(qū)，車稀人少，交通事故發(fā)生率要低得多。 2駕駛者的年齡：交通事故數(shù)據(jù)分析表明：16～ 25歲的青年人，特別是未婚青年，出交通事故的概率最高； 60歲以上的老人出交通事故的概率次之；概率最低的是 26～ 59歲的中年人， (特別是 44～ 55歲的中年人 )。 車主只有投保了基本險(xiǎn)以后才能投保附加險(xiǎn)。我國保險(xiǎn)公司在承保時(shí)一般要求客戶按新車的價(jià)值確定車輛的保險(xiǎn)價(jià)值，可以說是一種定值保險(xiǎn)的思路。另外還要提醒大家注意保險(xiǎn)公司的賠償額不僅包括被保險(xiǎn)標(biāo)的的實(shí)際損失價(jià)值，還包括被保險(xiǎn)人花費(fèi)的施救費(fèi)、訴訟費(fèi)等。但是在實(shí)際生活中車輛發(fā)生全損的概率不到 1%，而發(fā)生部分損失的概率卻高達(dá) 95% ，這樣想來假如以實(shí)際價(jià)值承保 在發(fā)生概率高達(dá) 95%的部分損失中，我們所得到的賠款卻都要以比例方式進(jìn)行賠付，也就是說保險(xiǎn)公司賠付的部分不能保足我們損失的部分，而超出賠付部分的金額則需要投保人自掏腰包了，這樣計(jì)算下來自掏腰包部分的錢很可能會(huì)超出我們以新車購置價(jià)投保時(shí)所多交的保費(fèi)。確定的保險(xiǎn)金額不同，與此相對(duì)應(yīng)的全損和部分損失理賠也會(huì)不同。 因此不少投保人把認(rèn)為保險(xiǎn)公司要求按新車購置價(jià)來承保這一條款看成是：“霸王條款”。 返回 案例 3 ? 假如周女士和保險(xiǎn)公司協(xié)商確定了 10萬元的車險(xiǎn)保額，保費(fèi)為 1718元，在發(fā)生保險(xiǎn)事故賠付時(shí)，保險(xiǎn)公司將按%（ 10萬 /16萬）比例進(jìn)行賠償，最高不超過車輛的實(shí)際價(jià)值 。在車輛發(fā)生部分損失時(shí)，保險(xiǎn)公司只能按實(shí)際價(jià)值與新車價(jià)格之比， 按比例賠償 。 ? 需要提醒的，保險(xiǎn)公司所說的“新車購置價(jià)”， 是指保險(xiǎn)合同簽訂地購置與被保險(xiǎn)機(jī)動(dòng)車同類型新車（含車輛購置稅）的價(jià)格 ，而非許多保戶所理解的自己買車時(shí)的新車購置價(jià)。 返回 ? 車損險(xiǎn)另一種確定保額的方式是按投保時(shí)車輛的實(shí)際價(jià)值確定。 返回 不少車主誤認(rèn)為，車損險(xiǎn)的保額只能由保險(xiǎn)公司說了算，其實(shí)，保額只是保險(xiǎn)賠付的最高金額，車主完全可以和保險(xiǎn)公司協(xié)調(diào)確定保額的多少。對(duì)于這種“高保低賠”的問題，許多車主表示不滿。近日，商業(yè)車險(xiǎn)“高保低賠”條款引起了車主們的廣泛關(guān)注，并被指責(zé)為“霸王條款”。如方案二雖然比方案一省下了 ，但由于在發(fā)生部分損失時(shí)只能按比例賠付，車主將不得不自掏部分修車費(fèi)用，同樣，方案三中按 10萬元進(jìn)行“不足額的投保”，同樣面臨著這個(gè)問題。所以再續(xù)保時(shí)要考慮好折舊等因素合理的選擇投保金額。 這樣大大的為投保人的利益做出了重大的讓步使得車主在部分損失的情況下仍舊能夠得到足額的賠付擴(kuò)大了投保人的利益。 ? 三、英美車險(xiǎn)條款以及費(fèi)率體系的情況 ? ? 總體來說，從英美法律環(huán)境以及車險(xiǎn)發(fā)展的歷程上來看，英美等國家的車險(xiǎn)條款以及費(fèi)率體系的情況與國內(nèi)存在著很大的不同，英美等國家的車險(xiǎn)體系側(cè)重在責(zé)任保險(xiǎn)等方面，受司法環(huán)境的影響，其車險(xiǎn)的主要損失在于醫(yī)療費(fèi)用、法律費(fèi)用等，而非在保險(xiǎn)標(biāo)的的車輛本身上面。保險(xiǎn)公司這種理念，反映在它對(duì)完全相同的投保對(duì)象卻因人而異的按不同的費(fèi)率收取不同的保險(xiǎn)費(fèi)。反之就低。這
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