車險承保的合理模式分析-wenkub
2023-05-23 13:27:56 本頁面
【正文】 ，但在實際操作中，工作人員大多都會動員車主按照新車購置價投保。目前，大多險種條款都規(guī)定，可由投保人和保險人根據(jù)實際情況，通過協(xié)商的方式確定保額。 返回 案例 2 ? 仍以周女士的車為例，假設(shè)周女士的車第三年續(xù)保時，折舊后的實際價值只有 136960元，周女士據(jù)此投保 ，保費(fèi)則降低至 ，比按 16萬投保省了 。實際價值是指新車購置價減去折舊金額后的價格。 返回 案例 1 ? 周女士當(dāng)年的新車價是 20萬元，但在駕駛了兩年后，市場上同類型的車已降價至 16萬元，也就是說，周女士投保時的新車購置價是 16萬元，投保 16萬元的車損險，不考慮費(fèi)率優(yōu)惠，保費(fèi)為 2444元。保險示范范條款改革前 保險示范條款改革后 1. 按新車購置價投保 價值投保 置價內(nèi)協(xié)商確定 方案 案例 方案 案例 方案 案例 下一頁 返回 以上是哪種方式那種才是最合理的模式呢？ ? 觀點(diǎn)一：以新車購置價投保會發(fā)生“高保低賠”的不公平現(xiàn)象 ? 觀點(diǎn)二：舊車不一定按新車購置價投保，車損險“高保低賠”屬于誤讀，足額投保是王道 上一頁 結(jié)論 ? 2021 年車險承保政策主要變動點(diǎn)如下： ? 放寬營業(yè)車承保年限的控制：營業(yè)用車車齡 8 年允許投保車損險險種，車齡 10 年允許投保責(zé)任險險種； 放寬盜搶險保險金額的限制：新車購置價 5萬以上的車型允許按實際價值承保（外省牌照、粵港（澳）兩地牌照、軍牌車等除外）； 適當(dāng)放寬三者險保險金額的控制：旅游大巴車隊業(yè)務(wù)三者限額允許投保 100 萬， 2 噸以上貨車三者限額允許投保 50 萬，但 5 噸以上投保 50 萬的，不允許承保不計免賠； 適當(dāng)調(diào)整車身劃痕險承保限額：車齡 2 年以內(nèi)（含）新車購置價 50 萬以上的車型，車身劃痕險限額允許按照 1 萬元投保。假如周女士在一年的保險期內(nèi)，發(fā)生一起車輛部分損失的保險事故，車輛的修復(fù)費(fèi)用共為 2021元，如果不考慮免賠率、事故責(zé)任比例的情況下，保險公司將按 2021元全額賠償。這種投保方式一般被認(rèn)為是“ 不足額投保 ”。 ? 但在保險期內(nèi)，同樣發(fā)生部分損失事故，假設(shè)修車費(fèi)仍為 2021元，同樣不考慮免賠率、事故責(zé)任比例，保險公司則將按“保額與投保時新車購置價的比例”進(jìn)行賠付，即 2021元 （ /16萬元），周女士則可獲得 ，比按 16萬元投保少獲賠。 但在理賠中，保險公司則將按照 “ 保額和新車購置價的比例 ” 來確定賠償比例，最高不超過車輛的實際價值。因為那樣投保，在發(fā)生剮蹭、需要更換零件時，舊車也可以享受新車待遇，按照新車修復(fù)標(biāo)準(zhǔn)獲賠。 2，投保人除了認(rèn)為自己在理賠上吃虧外，還有一種觀點(diǎn)是認(rèn)為自己以新車購置價投保其實是多交了保費(fèi)。但是一旦車輛出險造成損毀或丟失時，保險公司按照 《 保險法 》 的補(bǔ)償原則，最高只按照車輛出險時折舊后的實際價值賠付，而不是根據(jù)投保時所確認(rèn)的保額為最高賠付限額，這就是所謂的“高保低賠”。 ? 舊車一定要按新車購置價投保嗎？通過查閱保監(jiān)會網(wǎng)站可以發(fā)現(xiàn)，事實上，舊車上車險有三種方式確定保險金額：新車購置價；實際價值；投保人與保險公司協(xié)商確定。即使是為舊車投保，發(fā)生碰撞需要更換零部件時，還是要換新部件，因此還是要按照新車價格投保。 ? 但如果周女士選擇方案三中的按兩年
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