【正文】 展中存在的一些問題，如理財(cái)產(chǎn)品雷同、缺乏專業(yè)人才、市場營銷滯后等，并針對這些問題提出了相應(yīng)的對策及建議。銀行理財(cái)產(chǎn)品規(guī)模不斷擴(kuò)大。據(jù)銀率網(wǎng)數(shù)據(jù)庫統(tǒng)計(jì)，2009年各商業(yè)銀行共發(fā)行5998款理財(cái)產(chǎn)品，%。從產(chǎn)品種類來看，各商業(yè)銀行繼續(xù)推出不同風(fēng)險(xiǎn)類別的多樣化產(chǎn)品，理財(cái)產(chǎn)品結(jié)構(gòu)設(shè)計(jì)日趨復(fù)雜，產(chǎn)品掛鉤的對象越來越豐富，涉及到匯率、指數(shù)、債券、股票、黃金、大宗商品、房地產(chǎn)等。據(jù)銀率網(wǎng)數(shù)據(jù)庫統(tǒng)計(jì)，%，%。缺乏專業(yè)理財(cái)人員，服務(wù)意識不足。目前，國內(nèi)商業(yè)銀行在發(fā)展理財(cái)業(yè)務(wù)中缺乏主動的營銷意識，大多是被動的等待客戶來辦理各種業(yè)務(wù)。當(dāng)前金融分業(yè)經(jīng)營的現(xiàn)狀及金融工具的單一制約了商業(yè)銀行理財(cái)產(chǎn)品的創(chuàng)新。理財(cái)產(chǎn)品潛在風(fēng)險(xiǎn)大，銀行宣傳中風(fēng)險(xiǎn)揭示不足。一些商業(yè)銀行在為客戶提供理財(cái)服務(wù)時沒有對客戶進(jìn)行風(fēng)險(xiǎn)偏好評估，或隨意評估。目前我國商業(yè)銀行技術(shù)服務(wù)手段落后，通迅網(wǎng)絡(luò)、計(jì)算機(jī)應(yīng)用軟件配套能力差，科技化程度低，大多數(shù)商業(yè)銀行還在以宣傳圖表、資料、計(jì)算器等簡單工具為主，缺少專門為客戶設(shè)計(jì)的電腦軟件，以及提供必要的查詢和市場資訊服務(wù)，更談不上為客戶做理財(cái)分析、調(diào)查、量身定做理財(cái)目標(biāo)和計(jì)劃等。銀行要培育理財(cái)文化，向公眾宣傳金融知識、理財(cái)觀念和理財(cái)產(chǎn)品，打造有特色的理財(cái)品牌。創(chuàng)新金融理財(cái)產(chǎn)品。建立風(fēng)險(xiǎn)管理體系，完善信息披露機(jī)制。增加科技投入，加快培養(yǎng)理財(cái)人才。參考文獻(xiàn)：[1] [J].中國城市經(jīng)濟(jì)，2010。其中，居民理財(cái)更是獲得了突飛猛進(jìn)的發(fā)展。具體而言，是將個人資產(chǎn)委托銀行打理，實(shí)現(xiàn)保值增值的過程。這些擁有富裕資產(chǎn)和穩(wěn)定高收入的個人群體，也開始重視個人資產(chǎn)在安全的前提下不斷增值，但由于他們的精力有限、理財(cái)專業(yè)知識不多、時間非常寶貴或者不愿意花費(fèi)太多時間在擁有的財(cái)富上，這時他們非常需要具有專業(yè)的理財(cái)知識的專業(yè)人士為其提供全方位、專業(yè)化、滿足個人需求的資產(chǎn)管理服務(wù)，這就為商業(yè)銀行、資產(chǎn)管理公司拓展個人金融業(yè)務(wù)提供了廣闊的市場前景。從21世紀(jì)初到2005年，是中國個人理財(cái)業(yè)務(wù)的形成時期，這一時期理財(cái)產(chǎn)品、理財(cái)環(huán)境、理財(cái)觀念和意識，以及理財(cái)師這些專業(yè)隊(duì)伍的建設(shè)均取得了顯著進(jìn)步。首先，龐大并在持續(xù)增長的個人金融資產(chǎn)，為我國商業(yè)銀行發(fā)展個人理財(cái)業(yè)務(wù)提供了物質(zhì)基礎(chǔ)，構(gòu)成了潛在的、持久而旺盛的理財(cái)需求。所以, 國內(nèi)商業(yè)銀行的個人理財(cái)業(yè)務(wù)與發(fā)達(dá)國家相比，還有很大的差距。（二）市場細(xì)分和理財(cái)服務(wù)對象定位的限制目前，國內(nèi)銀行的個人理財(cái)業(yè)務(wù)定位于少數(shù)高端優(yōu)質(zhì)客戶，限制了理財(cái)業(yè)務(wù)的發(fā)展。目前，國內(nèi)商業(yè)銀行符合以上標(biāo)準(zhǔn)的專業(yè)人才嚴(yán)重缺乏，具備國際職業(yè)資格的理財(cái)師更是鳳毛麟腳。個人客戶經(jīng)理制應(yīng)憑借其服務(wù)的全面性、主動性及人性化的特點(diǎn),成為各家商業(yè)銀行吸引黃金客戶的重要個性化服務(wù)手段,使個人理財(cái)服務(wù)朝著個性化的方向發(fā)展。二是根據(jù)客戶收入高低、知識背景和受教育程度的不同進(jìn)行市場細(xì)分。四、我國個人理財(cái)業(yè)務(wù)發(fā)展前景隨著經(jīng)濟(jì)發(fā)展水平的不斷提高，理財(cái)已成為社會熱點(diǎn)問題，成為實(shí)現(xiàn)人生理想的重要途徑。我國各金融機(jī)構(gòu)應(yīng)該認(rèn)清歷史潮流和本身優(yōu)劣勢，勇于創(chuàng)新實(shí)踐，只有如此才能在激烈的市場競爭中立于不敗之地。早在九十年代末期，我國一些商業(yè)銀行就開始嘗試向客戶提供專業(yè)化的投資顧問和個人外匯理財(cái)服務(wù)。一、我國商業(yè)銀行個人理財(cái)業(yè)務(wù)發(fā)展中存在的問題雖然我國個人理財(cái)業(yè)務(wù)近幾年來已有了長足發(fā)展，但我國商業(yè)銀行目前給客戶提供的投資理財(cái)服務(wù)無論從規(guī)模上還是從內(nèi)容上，都不能與外資銀行相抗衡，個人理財(cái)理念及業(yè)務(wù)發(fā)展仍存在不少問題。另外，在個人理財(cái)品種的創(chuàng)新方面，國外商業(yè)銀行提供的理財(cái)服務(wù)也遠(yuǎn)遠(yuǎn)優(yōu)于內(nèi)資商業(yè)銀行。金融分業(yè)經(jīng)營使國內(nèi)商業(yè)銀行復(fù)合型人才非常匱乏，一個對各項(xiàng)存款存期如何搭配非常精通的銀行理財(cái)專家可能對股票債券運(yùn)作非常陌生，更不用說對多家保險(xiǎn)公司推出的上千險(xiǎn)種如何熟悉。個人理財(cái)是建立在信任基礎(chǔ)上的業(yè)務(wù)，這就要求銀行一線員工不僅要有良好的業(yè)務(wù)技能，還要有良好的營銷技巧，雙管齊下，才能打動客戶的心，才能向市場要效益，向客戶要效益。二、發(fā)展商業(yè)銀行個人理財(cái)業(yè)務(wù)幾點(diǎn)建議由于我國商業(yè)銀行開展的個人理財(cái)業(yè)務(wù)剛剛起步，發(fā)展中仍然面臨著不少障礙，但發(fā)展空間很大，個人理財(cái)業(yè)務(wù)已逐漸成為國內(nèi)銀行產(chǎn)品和服務(wù)創(chuàng)新的主要領(lǐng)域，也成為銀行競爭最激烈的焦點(diǎn)之一。因此，商業(yè)銀行要不斷進(jìn)行業(yè)務(wù)創(chuàng)新，積極開發(fā)和引進(jìn)新品種。首先，制定系統(tǒng)的理財(cái)顧問培訓(xùn)計(jì)劃，精心挑選具備一定金融專業(yè)知識、懂得營銷技巧的員工作為理財(cái)候選人，同證券、保險(xiǎn)等行業(yè)系統(tǒng)建立聯(lián)合培訓(xùn)機(jī)制。個性化、高科技已成為當(dāng)今銀行個人業(yè)務(wù)的兩大發(fā)展方向，而個性化的最終體現(xiàn)，就在于個人理財(cái)業(yè)務(wù)。個人理財(cái)品牌的形成基礎(chǔ)是創(chuàng)新、積累，以及文化和服務(wù)。個人理財(cái)面對的是廣大個人客戶，因此，個人理財(cái)品牌將進(jìn)一步體現(xiàn)出個性化、情感化、人文化的發(fā)展趨勢，體現(xiàn)銀行服務(wù)的準(zhǔn)確定位、文化內(nèi)涵。低端客戶主要使用電話、網(wǎng)絡(luò)、自助設(shè)備等自助服務(wù)，而高端客戶則主要通過客戶經(jīng)理實(shí)行“一對一”服務(wù)。目前，我國民間擁有的金融資本已超過11萬億元，要開掘個人理財(cái)服務(wù)這座巨大的“金礦”，國內(nèi)商業(yè)銀行應(yīng)該擺正自己的位置，適當(dāng)降低個人理財(cái)?shù)姆?wù)門檻，踏踏實(shí)實(shí)地為老百姓服務(wù)，這才是自己的優(yōu)勢所在。世界發(fā)達(dá)地區(qū)商業(yè)銀行的經(jīng)驗(yàn)表明，個人理財(cái)業(yè)務(wù)是銀行新的利潤增長點(diǎn)，具有巨大的發(fā)展空間。因此，個人理財(cái)業(yè)務(wù)在商業(yè)銀行業(yè)務(wù)發(fā)展中占據(jù)著重要位置。隨著我國居民財(cái)富的積累和理財(cái)欲望的不斷增強(qiáng)，個人理財(cái)業(yè)務(wù)市場逐步升溫。中國居民如此龐大的居民儲蓄額吸引了眾多商業(yè)銀行的眼球，為我國商業(yè)銀行個人理財(cái)業(yè)務(wù)提供了必要前提。①（二）投資理財(cái)業(yè)務(wù)環(huán)境的日趨完善有利于活躍和規(guī)范理財(cái)市場長期以來，投資市場的不完善使許多投資者望而卻步，阻礙了個人理財(cái)業(yè)務(wù)的良性發(fā)展。與此同時，我國政府大力規(guī)范房地產(chǎn)市場，抑制樓市炒風(fēng)。這些政策和舉措將極大地促進(jìn)我國資本市場和貨幣市場的完善和發(fā)展，擴(kuò)大投資渠道和規(guī)模，豐富投資產(chǎn)品，這無疑將會大大刺激居民參與個人理財(cái)?shù)男枨?。（四）外資銀行的介入將有利于形成個人理財(cái)市場的競爭體系，促進(jìn)個人理財(cái)市場的發(fā)展自1997年以來，外資銀行對個人理財(cái)市場覬覦已久。由于外資銀行在個人理財(cái)業(yè)務(wù)有著豐富的經(jīng)驗(yàn)，許多投資者更愿意選擇外資銀行為其理財(cái)。我國金融業(yè)的分業(yè)經(jīng)營限制了商業(yè)銀行個人理財(cái)業(yè)務(wù)的發(fā)展。理財(cái)業(yè)務(wù)不等同于金融個人業(yè)務(wù)。由于我國個人征信系統(tǒng)建設(shè)剛剛起 ①②李南玲 “品牌”.:步，沒有個人信用制度，銀行在對個人開展理財(cái)服務(wù)時心存顧慮為防范風(fēng)險(xiǎn)而不敢大膽運(yùn)作。它的順利開展有賴于前后臺業(yè)務(wù)的整合，而在目前我國商業(yè)銀行的組織機(jī)構(gòu)設(shè)置中，個人理財(cái)業(yè)務(wù)工作通常都?xì)w口于個人銀行業(yè)務(wù)部，但由于個人理財(cái)業(yè)務(wù)涉及的內(nèi)容非常廣泛，幾乎涵蓋了銀行資產(chǎn)、負(fù)債業(yè)務(wù)和中間業(yè)務(wù)，而上述業(yè)務(wù)又是分別由個人銀行部、中間業(yè)務(wù)部、房貸部等多個部門管理，造成了前臺業(yè)務(wù)條塊分割，無法實(shí)現(xiàn)為客戶提供一站式服務(wù)，同時由于體制的限制又制約了理財(cái)產(chǎn)品的設(shè)計(jì)與創(chuàng)新。3．缺乏高素質(zhì)的理財(cái)客戶經(jīng)理。目前現(xiàn)有的客戶經(jīng)理大多數(shù)是從原來的網(wǎng)點(diǎn)柜員中選拔出來的，也有一部分是定向選擇的金融理論基本功較好的年輕員工，而他們又都有各自的優(yōu)缺點(diǎn)。在嚴(yán)格的分業(yè)經(jīng)營環(huán)境下，受投資渠道狹窄等因素制約，商業(yè)銀行理財(cái)產(chǎn)品創(chuàng)新能力較弱。個人參與理財(cái)計(jì)劃，不僅要考慮財(cái)富的積累，更要考慮未來生活的保障。如目前一些客戶經(jīng)理在宣傳一些保險(xiǎn)品種時，只講優(yōu)點(diǎn)，不講缺點(diǎn)，對產(chǎn)品功能夸大其辭，言過其實(shí)，誤導(dǎo)客戶的現(xiàn)象時有發(fā)生，這種做法可能導(dǎo)致長期以來銀行樹立的誠信形象受到損害。(三)客戶因素，無視業(yè)務(wù)風(fēng)險(xiǎn)。自從央行加息之后，銀行里轉(zhuǎn)存的客戶絡(luò)繹不絕，其實(shí)，這種一碰到風(fēng)吹草動就坐立不安的行為不是理財(cái)?shù)恼_態(tài)度，理財(cái)不是亡羊補(bǔ)牢，而是在事前制定一系列長期有效的投資方案，將風(fēng)險(xiǎn)分散到各個渠道，這樣才能坦然面對金融領(lǐng)域內(nèi)的潮起潮落，而中國的百姓需要的就是這種目光長遠(yuǎn)的理財(cái)觀。這種對理財(cái)產(chǎn)品認(rèn)識的片面化影響了百姓的理性和有效消費(fèi)。在未來加息過程中，現(xiàn)在理財(cái)產(chǎn)品比之定期存款的收益優(yōu)勢將進(jìn)一步縮小，甚至可能隨之消除。同時還應(yīng)加快人民幣資本項(xiàng)目兌換進(jìn)程，拓寬投資范圍，使銀行可以開發(fā)多樣化的理財(cái)產(chǎn)品。二是加強(qiáng)個人理財(cái)業(yè)務(wù)的風(fēng)險(xiǎn)防范。三是建立客戶投訴受理機(jī)制。隨著信息技術(shù)和互聯(lián)網(wǎng)技術(shù)的發(fā)展與進(jìn)步，以高端客戶為主體的個人理財(cái)業(yè)務(wù)也越來越離不開高科技的支持，專門的理財(cái)軟件系統(tǒng)融合了標(biāo)準(zhǔn)理財(cái)服務(wù)流程，并結(jié)合金融產(chǎn)品、客戶經(jīng)理交流區(qū)、理財(cái)分析工具箱等模塊，使客戶經(jīng)理為客戶提供相對標(biāo)準(zhǔn)的理財(cái)服務(wù)。因此，應(yīng)當(dāng)加強(qiáng)與保險(xiǎn)、證券等行業(yè)系統(tǒng)的橫向聯(lián)合培訓(xùn)機(jī)制。為了規(guī)范個人理財(cái)市場，樹立行業(yè)的整體形象，我國應(yīng)借鑒國外經(jīng)驗(yàn)，建立符合我國國情的個人理財(cái)業(yè)務(wù)管理系統(tǒng)，以促進(jìn)銀行個人理財(cái)業(yè)務(wù)發(fā)展。根據(jù)李嘉圖的比較優(yōu)勢理論，如果二者開展合作，則會比目前各自在戰(zhàn)場上單打獨(dú)斗創(chuàng)造更多的效益，同時有利于雙方業(yè)務(wù)的完善與發(fā)展，從而促進(jìn)整個個人理財(cái)業(yè)的持續(xù)健康發(fā)展。銀行間的競爭主要在于獲得客戶以增加市場份額，追求利潤最大化。各家商業(yè)銀行應(yīng)利用現(xiàn)有基層網(wǎng)點(diǎn)的優(yōu)勢，利用柜員或客戶經(jīng)理直接上門開展?fàn)I銷，挖掘更多的潛在客戶，提高個人理財(cái)服務(wù)的便利性和實(shí)用性。銀行可以利用各種媒體和中介機(jī)構(gòu)加強(qiáng)理財(cái)產(chǎn)品的宣傳和引導(dǎo)。2004年12月中旬，央行正式開始試運(yùn)行個人征信系統(tǒng)，在北京、重慶、深圳、西安、南寧、湖州、綿陽等7個城市對國有商業(yè)銀行、股份制商業(yè)銀行和城市商業(yè)銀行開通了聯(lián)網(wǎng)查詢。目前，央行已出臺“個人信用信息基礎(chǔ)數(shù)據(jù)庫管理辦法”，該辦法有利于加強(qiáng)征信法制建設(shè)和征信市場的監(jiān)督管理。參考文獻(xiàn)：【1】 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