論我國(guó)信用卡風(fēng)險(xiǎn)管理法律制度的完善-預(yù)覽頁(yè)
【正文】 健全，社會(huì)征信體系尚不完善 ， 有必要借鑒美國(guó)信用卡風(fēng)險(xiǎn)管理的先進(jìn)經(jīng)驗(yàn)，完善我國(guó)信用卡風(fēng)險(xiǎn)管理的法律 制度 、建立良好的社會(huì)征信體系。當(dāng)今各大商業(yè)銀行在信用卡 業(yè)務(wù) 方面 尚 存在 較 多問(wèn)題 ，銀行間在發(fā)卡方面的惡性競(jìng)爭(zhēng)在擴(kuò)大發(fā)卡量的同時(shí)也滋生了較多的信用風(fēng)險(xiǎn)，發(fā)卡規(guī)模的盲目擴(kuò)大在滋生潛在風(fēng)險(xiǎn)的同時(shí)也產(chǎn)生了大量的閑置卡， 使得信用卡業(yè)務(wù)對(duì)銀行的利潤(rùn)貢獻(xiàn)低之又低 ，同時(shí)造成資源的極大浪費(fèi) 。 2020年信用卡危機(jī)席卷韓國(guó)，成了威脅韓國(guó)經(jīng)濟(jì)發(fā)展和社會(huì)穩(wěn)定的 “ 定時(shí)炸彈 ” ，震驚了整個(gè)亞洲的信用卡市場(chǎng)。 因?yàn)楫a(chǎn)品和服務(wù)更為技術(shù)化了，金融機(jī)構(gòu) 能夠把風(fēng)險(xiǎn)切得更細(xì) —— 他們正在創(chuàng)造風(fēng)險(xiǎn)分層的概念，正在進(jìn)行信用增級(jí)的工作 —— 所有的這些都意味著，認(rèn)識(shí)風(fēng)險(xiǎn)、管理風(fēng)險(xiǎn)、抵消風(fēng)險(xiǎn)以及對(duì)整個(gè)世界的風(fēng)險(xiǎn)控制能力逐漸變成金融機(jī)構(gòu)的一項(xiàng)更重要的挑戰(zhàn)。 這些都對(duì)我國(guó)信用卡風(fēng)險(xiǎn)管理提出了更高的要求 ，尤其是相關(guān)立法體系的不完善大大制約了我國(guó)商業(yè)銀行信用卡風(fēng)險(xiǎn)管理的成效，因此 在借鑒國(guó)外先進(jìn)經(jīng)驗(yàn)的基礎(chǔ)上 健全和完善的立法體系對(duì)于信用卡風(fēng)險(xiǎn)的防范和管理無(wú)疑具有重要意義 。 主要表現(xiàn)在 較為 完善 的信用卡風(fēng)險(xiǎn)防范法律體系和個(gè)人信用制度以及 金融機(jī)構(gòu)所具有的 較為 完善的個(gè)人信用評(píng)估機(jī)制等方面。 （二） 較為 完善的個(gè)人征信體系和個(gè)人信用制度 健全的個(gè)人征信體系，可以使個(gè)人信用狀況透明化，減少銀行信貸上述信號(hào)篩選的制度成本，提高整個(gè)社會(huì)的誠(chéng)信程度。 信用局收集的消費(fèi)者信用資料屬于個(gè)人隱私，美國(guó)法律嚴(yán)格規(guī)定了信用資料的披露制度。信用局收到申訴后，必須重新調(diào)查有爭(zhēng)議的內(nèi)容。對(duì)當(dāng)事人的不利材料超過(guò) 7年，信用局應(yīng)當(dāng)及時(shí)消除，破產(chǎn)記錄則要保存 10 年。 與此同時(shí)，征信機(jī)構(gòu)多方收集消 費(fèi)者的教育情況、工作情況、司法訴訟情況等影響個(gè)人信用的相關(guān)資料并隨時(shí)修正更新資料。這 對(duì)于 我國(guó)個(gè)人征信體系的建立 和 商業(yè)銀行信用卡外部環(huán)境的完善提供了有益的經(jīng)驗(yàn)借鑒。外部風(fēng)險(xiǎn)指政策環(huán)境和收單市場(chǎng)由于不完善而產(chǎn)生的風(fēng)險(xiǎn) ；內(nèi)部風(fēng)險(xiǎn)指操作性風(fēng)險(xiǎn)。 目前，國(guó)內(nèi)幾乎所有的商業(yè)銀行都實(shí)施免年費(fèi)政策；真正使用循環(huán)信用的客戶少之又少， 85%以上的客戶均選擇全額還款的方式，只有2%的客戶經(jīng)常使用循環(huán)信用，導(dǎo)致利息收入比重僅占 33%左右；而占最大收入比重的手續(xù)費(fèi)收入也呈現(xiàn)費(fèi)率走低的趨勢(shì)。銀行信用卡逾期半年未償信貸總額為 億元，較上季度末增加 億元，增長(zhǎng) %。而最近出現(xiàn)的信用卡套現(xiàn)的失序與瘋狂無(wú)疑是這種信用風(fēng)險(xiǎn)的典型表現(xiàn)。 5 信用卡的外部環(huán)境包括信用卡產(chǎn)業(yè)政策和法規(guī)的建立以及收單市場(chǎng)的完善程度。信用卡產(chǎn)業(yè)要實(shí)現(xiàn)大規(guī)模的快速發(fā)展，就必須對(duì)上述關(guān)系和 問(wèn)題在法律上進(jìn)行明確的界定和規(guī)范，協(xié)調(diào)處理相關(guān)主體的權(quán)利和義務(wù)關(guān)系。 5衛(wèi)磊 ：《 信用卡套現(xiàn)行為的罪名認(rèn)定及其處理 》，載《政治與法律》 2020 年第 7 期。這也同樣存在法律規(guī)范層次低的缺點(diǎn)。 《通知》本身也存在著法律級(jí)別低、效力低等問(wèn)題。以目前造成信用卡風(fēng)險(xiǎn)主要成因的社會(huì)征信制度為例，雖然從 2020 年初，人民銀行主導(dǎo)的全國(guó)個(gè)人征信系統(tǒng) 已 在全國(guó)部分地區(qū)試運(yùn)行，僅采集銀行的個(gè)人信用狀況。正是 由 于 目前個(gè)人征信系統(tǒng)的公信力和影響力相對(duì)較弱，各家銀行通過(guò)查詢個(gè)人征信系統(tǒng)并不能把好準(zhǔn)入關(guān) 。 上文提到， 美國(guó)在 不同時(shí)期頒布的法律法規(guī)對(duì)信用卡信用風(fēng)險(xiǎn)的防范都產(chǎn)生了重要作用 ，我國(guó)要借鑒美國(guó) 的先進(jìn)經(jīng)驗(yàn)， 制定一系列完善的相應(yīng)的法律法規(guī)，使防范信用卡信用風(fēng)險(xiǎn)有法可依。 首先， 應(yīng)修訂我國(guó)的《銀行卡業(yè)務(wù)管理辦法》， 提高其法律層次，完善相關(guān)規(guī)范內(nèi)容 ，如 詳細(xì)規(guī)定信用卡信用風(fēng)險(xiǎn)的概念、認(rèn)定的標(biāo)準(zhǔn)、風(fēng)險(xiǎn)防范的措施、責(zé)任的承擔(dān)等方面的內(nèi)容。 信用這個(gè)范疇是指借貸行為。 而我國(guó) 的個(gè)人信用市場(chǎng)起步較晚 ,許多方面還很不成熟 ，雖然 《個(gè)人信用信息基礎(chǔ)數(shù)據(jù)庫(kù)管理暫行辦法》實(shí)施后，發(fā)卡行可通過(guò)在領(lǐng)用合約中增加可在對(duì)申請(qǐng)人的資 信進(jìn)行審核評(píng)估時(shí)直接調(diào)閱個(gè)人信用數(shù)據(jù)庫(kù)中個(gè)人信用信息的條款來(lái)調(diào)取個(gè)人信用數(shù)據(jù)進(jìn)行信用評(píng)估與判斷，以最大程度的減少因信息不對(duì)稱而帶來(lái)的信用風(fēng)
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