論我國(guó)信用卡風(fēng)險(xiǎn)管理法律制度的完善-在線瀏覽
2024-11-14 10:15本頁面
【正文】 的不完善大大制約了我國(guó)商業(yè)銀行信用卡風(fēng)險(xiǎn)管理的成效，因此 在借鑒國(guó)外先進(jìn)經(jīng)驗(yàn)的基礎(chǔ)上 健全和完善的立法體系對(duì)于信用卡風(fēng)險(xiǎn)的防范和管理無疑具有重要意義 。 雖然次貸危機(jī)對(duì)信用卡領(lǐng)域有所沖擊，但美國(guó)在信用卡風(fēng)險(xiǎn)管理方面仍有許多可資借鑒之處 ，而2020 年 美國(guó)眾議院 通過的信用卡新法案無疑是對(duì)其面臨的信用卡風(fēng)險(xiǎn)采取的又一有力舉措 ， 新法案從嚴(yán)約束發(fā)卡機(jī)構(gòu)的經(jīng)營(yíng)行為，能夠防止可能發(fā)生的信用卡危機(jī)。 主要表現(xiàn)在 較為 完善 的信用卡風(fēng)險(xiǎn)防范法律體系和個(gè)人信用制度以及 金融機(jī)構(gòu)所具有的 較為 完善的個(gè)人信用評(píng)估機(jī)制等方面。 （一） 具有 較為 完善的防范信用卡信用風(fēng)險(xiǎn)的法律體系 目前美國(guó)防范信用卡信用風(fēng)險(xiǎn)的相關(guān)法律主要包括：《公平信用報(bào)告法》、《平等信用機(jī)會(huì)法》、《公平債務(wù)催收作業(yè)法》、《公平信用結(jié)帳法》、《信貸誠(chéng)實(shí)法》、《信用卡發(fā)行法》、《公平信用和貸記卡公開法》、《電子資金轉(zhuǎn)帳法》、《儲(chǔ)蓄機(jī)構(gòu)解除管制和貨幣控制法》、《甘恩 — 圣哲曼儲(chǔ)蓄機(jī)構(gòu)法》、《銀行平等競(jìng)爭(zhēng)法》、《金融機(jī)構(gòu)改革 — 恢復(fù) — 執(zhí)行法》、《信用修復(fù)機(jī)構(gòu)法》、《消費(fèi)信用保 護(hù)法》等。 （二） 較為 完善的個(gè)人征信體系和個(gè)人信用制度 健全的個(gè)人征信體系，可以使個(gè)人信用狀況透明化，減少銀行信貸上述信號(hào)篩選的制度成本，提高整個(gè)社會(huì)的誠(chéng)信程度。 在美國(guó)，由信用局向消費(fèi)者本人或者法律規(guī)定的合法機(jī)構(gòu)和個(gè)人提供信用報(bào)告。 信用局收集的消費(fèi)者信用資料屬于個(gè)人隱私，美國(guó)法律嚴(yán)格規(guī)定了信用資料的披露制度。如果信用報(bào)告被用作對(duì)當(dāng)事人不利決定的依據(jù)，決策人必須向當(dāng)事人通報(bào)提供信用報(bào)告的信用局的名稱和地址，當(dāng)事人有權(quán)免費(fèi)向有關(guān)信用局查詢。信用局收到申訴后，必須重新調(diào)查有爭(zhēng)議的內(nèi)容。如果重新調(diào)查沒有解決爭(zhēng)議，應(yīng)當(dāng)把當(dāng)事人提出的解釋材料存入當(dāng)事人的信用檔案和以后的信用報(bào)告。對(duì)當(dāng)事人的不利材料超過 7年，信用局應(yīng)當(dāng)及時(shí)消除，破產(chǎn)記錄則要保存 10 年。 在美國(guó)，消費(fèi)者的違約記 2參見楊端：《 美國(guó)信用卡信用風(fēng)險(xiǎn)防范立法及其啟示 》，載《河北法學(xué)》 2020 年第 3 期。 與此同時(shí)，征信機(jī)構(gòu)多方收集消 費(fèi)者的教育情況、工作情況、司法訴訟情況等影響個(gè)人信用的相關(guān)資料并隨時(shí)修正更新資料。美國(guó)的《公平信用報(bào)告法》、《格雷姆— 里奇 — 比利雷法》、《平等信用機(jī)會(huì)法》等法律嚴(yán)格規(guī)定了個(gè)人信用評(píng)分依據(jù)的限制及個(gè)人信用報(bào)告的使用方法，有效保護(hù)了消費(fèi)者的權(quán)益。這 對(duì)于 我國(guó)個(gè)人征信體系的建立 和 商業(yè)銀行信用卡外部環(huán)境的完善提供了有益的經(jīng)驗(yàn)借鑒。但在信用卡產(chǎn)業(yè)的經(jīng)營(yíng)效果方面卻仍存在著較大的差距， 信用卡業(yè)務(wù)中所伴隨的各種類型的風(fēng)險(xiǎn)都在逐漸加大 ，前文提及的主要風(fēng)險(xiǎn)類型在我國(guó)信用卡市場(chǎng)都有表現(xiàn)，這都 反映出當(dāng)前我國(guó)信用卡產(chǎn)業(yè)在發(fā)展當(dāng)中存在著問題與不足， 為了更好 的進(jìn)行信用卡風(fēng)險(xiǎn)管理，全面分析了解我國(guó)信用卡的風(fēng)險(xiǎn)現(xiàn)狀非常必要。外部風(fēng)險(xiǎn)指政策環(huán)境和收單市場(chǎng)由于不完善而產(chǎn)生的風(fēng)險(xiǎn) ；內(nèi)部風(fēng)險(xiǎn)指操作性風(fēng)險(xiǎn)。 2020 年以來，央行連續(xù)多次加息，上調(diào)存款準(zhǔn)備金 次數(shù)也創(chuàng)有史以來新高 ，中國(guó)經(jīng)濟(jì)卻依然面臨著 CPI 加速上漲 和負(fù)利率的困擾。 目前，國(guó)內(nèi)幾乎所有的商業(yè)銀行都實(shí)施免年費(fèi)政策；真正使用循環(huán)信用的客戶少之又少， 85%以上的客戶均選擇全額還款的方式，只有2%的客戶經(jīng)常使用循環(huán)信用，導(dǎo)致利息收入比重僅占 33%左右；而占最大收入比重的手續(xù)費(fèi)收入也呈現(xiàn)費(fèi)率走低的趨勢(shì)。 信用卡不 良上升， 在業(yè)內(nèi) 已是公開的秘密。銀行信用卡逾期半年未償信貸總額為 億元，較上季度末增加 億元，增長(zhǎng) %。 3數(shù)據(jù)顯示，信用卡壞賬增長(zhǎng)的速度超過了全部應(yīng)償信貸的增長(zhǎng)速度，也超過了授信總額的增長(zhǎng)速度。而最近出現(xiàn)的信用卡套現(xiàn)的失序與瘋狂無疑是這種信用風(fēng)險(xiǎn)的典型表現(xiàn)。信用卡套現(xiàn)使得套現(xiàn)者、發(fā)卡行、收單機(jī)構(gòu)等各市場(chǎng)主體承受著信用風(fēng)險(xiǎn)、欺詐風(fēng)險(xiǎn)、法律風(fēng)險(xiǎn) ,擾亂了金融秩序 ,阻礙了信用卡產(chǎn)業(yè)的健康發(fā)展。 5 信用卡的外部環(huán)境包括信用卡產(chǎn)業(yè)政策和法規(guī)的建立以及收單市場(chǎng)的完善程度。 我
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