【正文】 時，加強貸后跟蹤檢查，密切關注借款人生產(chǎn)經(jīng)營情況，實時關注抵押的土地承包經(jīng)營權的使用情況、市場價值變化情況，切實防范、化解貸款風險。(五)委托代理人辦理農(nóng)村土地承包經(jīng)營權抵押登記的，還應提交代理人身份證明文件和授權委托書。第十五條 土地承包經(jīng)營權登記需要注銷的，貸款行和抵押人雙方持下列文件辦理注銷申請：(一)原土地承包經(jīng)營權抵押登記注銷申請書。(四)有關登記事項變更的協(xié)議或相關證明文件。(八)貸款本息歸還：按季收息，按借據(jù)利率全額收回貸款利息，到期收回本金。土地承包經(jīng)營權經(jīng)縣農(nóng)村綜合產(chǎn)權交易管理服務中心予以抵押登記后，貸款行應及時取得《土地承包經(jīng)營權抵押登記證》，并將土地承包經(jīng)營權抵押登記情況報縣農(nóng)委備案。(4)擬抵押土地承包經(jīng)營權的資產(chǎn)評估報告。貸款審批通過后，借款人應與貸款行簽訂書面的借款合同及土地承包經(jīng)營權抵押合同，明確抵押雙方當事人的權利義務，并在訂立書面合同之日起3日內(nèi)，向縣農(nóng)村綜合產(chǎn)權交易管理服務中心申請登記，并將登記結果報縣農(nóng)委備案。(五)抵押價值評估。該項貸款由貸款行獨立調(diào)查研究、審批發(fā)放。個體工商戶可視其規(guī)模參照農(nóng)戶或農(nóng)業(yè)企業(yè)執(zhí)行，農(nóng)村經(jīng)濟組織參照農(nóng)業(yè)企業(yè)執(zhí)行。(8)投資人的投資證明材料。(4)企業(yè)最近三年和即期的財務資料。(9)貸款行要求的其他資料。(5)縣農(nóng)委牽頭組織的專家對土地承包經(jīng)營權抵押價值出具的評估報告。第四章 貸款操作流程第十三條 土地承包經(jīng)營權抵押貸款的操作程序(一)貸款申請：借款人以土地承包經(jīng)營權向貸款行申請抵押貸款，需提交下列資料：(1)借款申請書。第三章 貸款額度、期限及利率第十條 貸款額度：貸款行以借款人生產(chǎn)經(jīng)營情況、實際資金需求量和用于抵押的土地承包經(jīng)營權評估價值為主要參考依據(jù)，具體金額由貸款行按土地承包經(jīng)營權評估價值的一定比例確定，最高額度原則上不得超過農(nóng)業(yè)生產(chǎn)項目投入資金的50%，或抵押評估價值的40%，即抵押率最高不超過40%。(四)符合農(nóng)業(yè)政策性保險的產(chǎn)業(yè)，參加農(nóng)業(yè)保險的。第八條 借款人必須是土地承包經(jīng)營權的合法所有權人。(五)從事土地耕作或者其他符合國家產(chǎn)業(yè)政策的生產(chǎn)經(jīng)營活動，生產(chǎn)經(jīng)營情況正常，并有合法、可靠的經(jīng)濟來源。第六條 申請土地承包經(jīng)營權抵押貸款的借款人需同時具備以下條件：(一)企業(yè)依法注冊，且年檢合格。第二條 本辦法所稱的農(nóng)村土地承包經(jīng)營權抵押貸款是指：農(nóng)戶、企業(yè)法人及其他經(jīng)濟組織(以下簡稱“借款人”)以其依法取得且經(jīng)縣農(nóng)村綜合產(chǎn)權交易管理服務中心登記確認的已流轉的土地承包經(jīng)營權作為債權擔保取得的貸款，并按期償還貸款本息的一種貸款業(yè)務。第二篇：土地承包經(jīng)營權抵押貸款流程土地流轉，經(jīng)營權抵押貸款流程一、土地在本村的農(nóng)戶到村土地流轉服務室提出土地流轉意向，村土地流轉服務室提供合同文本，流轉雙方達成協(xié)議的，指導簽訂土地流轉合同，由村土地流轉服務室登記、備案并上傳到鎮(zhèn)土地流轉服務站（一式四份）；二、需要貸款的農(nóng)戶，向村土地流轉服務室提出貸款申請；村土地流轉服務室將通過審核(貸款農(nóng)戶是否有集體土地經(jīng)營權、土地是否進行流轉等)的全村農(nóng)戶貸款申請整理后，統(tǒng)一向鎮(zhèn)土地流轉服務站上報，同時填寫貸款申請表，提出貸款申請（貸款標準為：村集體承包地每坰地可貸款25,000元—30,000元；土地轉入戶及國有土地按“剩余年限面積（坰）1,000元”計算）；三、銀行進村入戶進行資信調(diào)查，填寫貸款受理單。實踐證明，放開非基本生活保障農(nóng)地的抵押后，不僅可以盤活土地資源，而且可以滿足農(nóng)戶從事第二、第三產(chǎn)業(yè)所需要的信貸資金。（1）可以嘗試將非基本生活保障耕地納入農(nóng)地抵押范圍。例如，限定農(nóng)地的用途，規(guī)定受讓人不得改變土地的原有用途。今后，國土資源部要盡快落實這些目標。待條件成熟時，如土地銀行整個體系基本完善，農(nóng)民素質(zhì)有較大提高后，再參照國際通行做法，撤消農(nóng)村信用合作社的“土地使用權抵押處”，由各土地銀行協(xié)助農(nóng)民組建土地抵押合作社作為基層土地金融機構，專門辦理土地金融業(yè)務。借鑒國外經(jīng)驗，考慮我國實際情況，我國應籌建政策性土地金融機構和專業(yè)性土地金融機構相互配合的土地金融機構體系。（四）建立和完善農(nóng)地抵押配套制度。在這里，關鍵是要建立一種公共財政的支持機制，一是借鑒發(fā)達國家的做法，建立由政府經(jīng)營的政策性保險制度；二是通過費用補貼等優(yōu)惠政策，鼓勵商業(yè)保險拓展農(nóng)業(yè)保險業(yè)務；三是對投保的農(nóng)戶提供保險費補貼，擴大農(nóng)戶對農(nóng)業(yè)保險的需求；四是必須加快農(nóng)業(yè)保險的立法步伐，盡快出臺涉農(nóng)保險條例。應從法律上明確農(nóng)村土地的擔保物權性質(zhì)，加快制定我國《農(nóng)地抵押貸款法》，放寬農(nóng)村土地承包經(jīng)營權抵押的客體范圍，并不以非家庭承包為必要條件，逐步將家庭土地承包經(jīng)營權、宅基地使用權等納入抵押設定，從法律上創(chuàng)新土地抵押權制度，使土地由原來的傳統(tǒng)社會保障屬性向資源屬性和資本屬性轉化，并真正成為農(nóng)民的創(chuàng)業(yè)資本，實現(xiàn)其土地財產(chǎn)權益。土地承包經(jīng)營權名為一種物權，但在有關法律規(guī)定和實踐處理中又以債權性質(zhì)來對待，也是有悖法理的。我國農(nóng)戶擁有的土地承包經(jīng)營權具有什么性質(zhì)，歷來有爭論，沒有統(tǒng)一的認識，目前存在著三種觀點：第一是物權說；第二是債權說；第三是由債權向物權轉化說。推行農(nóng)地抵押不可避免會帶來一些負面效應，如農(nóng)民失地和耕地流失問題，但這些負面效應不可夸大，也是可以通過相關的制度配套將其減少到最低限度的。農(nóng)地金融制度必須由專門的機構來推行。土地承包經(jīng)營權是依附于土地這一不動產(chǎn)之上的一種物權，土地承包經(jīng)營權抵押作為物權必須以登記的方式公示、公信。國家對農(nóng)業(yè)保險一直都很重視，“中央一號”文件多次對農(nóng)業(yè)保險工作進行部署，但是，由于缺少國家財政稅收政策扶持以及未建立巨災風險分散機制等多種因素，我國農(nóng)業(yè)保險業(yè)務舉步維艱，難以充分發(fā)揮保障作用。農(nóng)業(yè)生產(chǎn)面臨著較大的自然風險和市場風險，農(nóng)業(yè)產(chǎn)業(yè)的弱質(zhì)性決定了農(nóng)業(yè)生產(chǎn)的高風險性。因而，即便國家鼓勵農(nóng)地流轉，或在將來逐步放開土地承包經(jīng)營權抵押，也需要對農(nóng)地實行一定的用途管制和其他限制，以防止耕地流失或者社會強勢集團乘機侵占耕地非法轉用。因此，需要通過建立健全農(nóng)村醫(yī)療保險、農(nóng)村社會養(yǎng)老保險等農(nóng)村社會保障體系來逐步剝離農(nóng)地的社會保障功能，使其作為生產(chǎn)要素能自由流轉和抵押。我國農(nóng)村土地不僅具有生產(chǎn)要素的功能，還承載著多種社會功能，其中最重要的是農(nóng)村社會保障和國家糧食安全的使命。黨的十七屆三中全會關于土地的基本原則是穩(wěn)定現(xiàn)有的土地承包關系，并承諾“長久不變”，其目的在于給農(nóng)民更加穩(wěn)定的預期?！薄段餀喾ā返?28條、133條延續(xù)了《農(nóng)村土地承包法》的規(guī)定，沒有新的突破，也未能建立起農(nóng)地抵押制度?！掇r(nóng)村土地承包法》對以家庭承包方式承包的農(nóng)地和以招標、拍賣和公開協(xié)商的方式承包的農(nóng)地的抵押分別采取了禁止與許可的態(tài)度。農(nóng)民土地產(chǎn)權不穩(wěn)定導致較高的交易成本并且使抵押權得不到應有的保護，加大了放款金融機構的風險，這是農(nóng)地難以成為有效抵押品的重要原因。要將農(nóng)民的土地權利納入現(xiàn)代金融體系，其先決條件就是農(nóng)民的土地權利必須穩(wěn)定，必須沒有隨時被調(diào)整的風險。此外，《土地承包法》僅有限承認土地承包經(jīng)營權的繼承性，并沒有認可其作為財產(chǎn)權的抵押性。農(nóng)地產(chǎn)權的清晰界定有賴于土地承包經(jīng)營權的物權化。清晰而穩(wěn)定的產(chǎn)權是農(nóng)地抵押的前提。當然，我們也應該認識到，農(nóng)地抵押目前尚面臨著法律與現(xiàn)實的多重約束，這決定了農(nóng)地抵押制度改革只能是一個漸進式改革。土地是農(nóng)民最大的財產(chǎn)和最合適的抵押資產(chǎn)，不允許土地承包經(jīng)營權抵押，農(nóng)民將難以獲得發(fā)展所需的信貸支持，這也是對土地承包經(jīng)營權物權性質(zhì)的否定。因此，進行相應制度改革與創(chuàng)新，解除約束條件，成為下一步政策目標。而在農(nóng)村地區(qū)，農(nóng)民的不動產(chǎn)等抵押物極少，而耕地、宅基地、自留地、自留山等集體所有的土地使用權，由于產(chǎn)權約束、法律與政策約束、糧食安全與社會保障約束、以及其他配套制度的約束，而無法作為被抵押物。銀行貸款，一般需要有資產(chǎn)進行抵押。而解決農(nóng)民貸款難問題，必定要從土地承包經(jīng)營權抵押入手。根據(jù)《擔保法》和《土地管理法》有關規(guī)定，耕地、宅基地、自留地、自留山等集體所有的土地使用權不得抵押，可抵押的范圍僅限于“四荒”地和鄉(xiāng)村企業(yè)廠房等建筑占用的土地。這對于喚醒農(nóng)民的“沉睡”土地資本，發(fā)揮土地的融資功能，最大化農(nóng)民的土地財產(chǎn)價值，建立適合我國國情的土地金融制度，推進農(nóng)地流轉和適度規(guī)模經(jīng)營，都具有重大意義。（一）產(chǎn)權約束。問題在于，我國農(nóng)民所擁有的土地使用權也即承包經(jīng)營權本身也是產(chǎn)權殘缺的，這集中表現(xiàn)為農(nóng)民缺乏對于土地的處分權，土地承包經(jīng)營權的處置受到集體或法律的嚴格限制，農(nóng)民不能以土地承包經(jīng)營權作抵押來融資。如《土地管理法》沒有將其明確為物權，《土地承包法》第一次把農(nóng)地所有權與使用權剝離，只是強化了農(nóng)地承包權的效力，也沒有將承包經(jīng)營權明確為物權。在《土地承包法》與《物權法》中土地承包經(jīng)營權的抵押都受到嚴格限制。農(nóng)民今天抵押的土地，一兩年以后可能就不再是他的，如何進行抵押？銀行如何能夠接受這種權利主體極不確定的抵押物。在現(xiàn)行的法律框架內(nèi)，國有土地使用權可以進行抵押融資，而農(nóng)地使用權卻沒有這樣的功能，農(nóng)村集體土地使用權與國有土地使用權在權能上處于不平等地位。第49條規(guī)定：“通過招標、拍賣、公開協(xié)商等方式承包農(nóng)村土地，經(jīng)依法登記取得土地承包經(jīng)營權或者林權證等證書的，其土