【正文】 時，加強貸后跟蹤檢查，密切關(guān)注借款人生產(chǎn)經(jīng)營情況，實時關(guān)注抵押的土地承包經(jīng)營權(quán)的使用情況、市場價值變化情況，切實防范、化解貸款風(fēng)險。(五)委托代理人辦理農(nóng)村土地承包經(jīng)營權(quán)抵押登記的，還應(yīng)提交代理人身份證明文件和授權(quán)委托書。第十五條 土地承包經(jīng)營權(quán)登記需要注銷的，貸款行和抵押人雙方持下列文件辦理注銷申請：(一)原土地承包經(jīng)營權(quán)抵押登記注銷申請書。(四)有關(guān)登記事項變更的協(xié)議或相關(guān)證明文件。(八)貸款本息歸還：按季收息，按借據(jù)利率全額收回貸款利息，到期收回本金。土地承包經(jīng)營權(quán)經(jīng)縣農(nóng)村綜合產(chǎn)權(quán)交易管理服務(wù)中心予以抵押登記后，貸款行應(yīng)及時取得《土地承包經(jīng)營權(quán)抵押登記證》，并將土地承包經(jīng)營權(quán)抵押登記情況報縣農(nóng)委備案。(4)擬抵押土地承包經(jīng)營權(quán)的資產(chǎn)評估報告。貸款審批通過后，借款人應(yīng)與貸款行簽訂書面的借款合同及土地承包經(jīng)營權(quán)抵押合同，明確抵押雙方當(dāng)事人的權(quán)利義務(wù)，并在訂立書面合同之日起3日內(nèi)，向縣農(nóng)村綜合產(chǎn)權(quán)交易管理服務(wù)中心申請登記，并將登記結(jié)果報縣農(nóng)委備案。(五)抵押價值評估。該項貸款由貸款行獨立調(diào)查研究、審批發(fā)放。個體工商戶可視其規(guī)模參照農(nóng)戶或農(nóng)業(yè)企業(yè)執(zhí)行，農(nóng)村經(jīng)濟組織參照農(nóng)業(yè)企業(yè)執(zhí)行。(8)投資人的投資證明材料。(4)企業(yè)最近三年和即期的財務(wù)資料。(9)貸款行要求的其他資料。(5)縣農(nóng)委牽頭組織的專家對土地承包經(jīng)營權(quán)抵押價值出具的評估報告。第四章 貸款操作流程第十三條 土地承包經(jīng)營權(quán)抵押貸款的操作程序(一)貸款申請：借款人以土地承包經(jīng)營權(quán)向貸款行申請抵押貸款，需提交下列資料：(1)借款申請書。第三章 貸款額度、期限及利率第十條 貸款額度：貸款行以借款人生產(chǎn)經(jīng)營情況、實際資金需求量和用于抵押的土地承包經(jīng)營權(quán)評估價值為主要參考依據(jù)，具體金額由貸款行按土地承包經(jīng)營權(quán)評估價值的一定比例確定，最高額度原則上不得超過農(nóng)業(yè)生產(chǎn)項目投入資金的50%，或抵押評估價值的40%，即抵押率最高不超過40%。(四)符合農(nóng)業(yè)政策性保險的產(chǎn)業(yè)，參加農(nóng)業(yè)保險的。第八條 借款人必須是土地承包經(jīng)營權(quán)的合法所有權(quán)人。(五)從事土地耕作或者其他符合國家產(chǎn)業(yè)政策的生產(chǎn)經(jīng)營活動，生產(chǎn)經(jīng)營情況正常，并有合法、可靠的經(jīng)濟來源。第六條 申請土地承包經(jīng)營權(quán)抵押貸款的借款人需同時具備以下條件：(一)企業(yè)依法注冊，且年檢合格。第二條 本辦法所稱的農(nóng)村土地承包經(jīng)營權(quán)抵押貸款是指：農(nóng)戶、企業(yè)法人及其他經(jīng)濟組織(以下簡稱“借款人”)以其依法取得且經(jīng)縣農(nóng)村綜合產(chǎn)權(quán)交易管理服務(wù)中心登記確認的已流轉(zhuǎn)的土地承包經(jīng)營權(quán)作為債權(quán)擔(dān)保取得的貸款，并按期償還貸款本息的一種貸款業(yè)務(wù)。第二篇：土地承包經(jīng)營權(quán)抵押貸款流程土地流轉(zhuǎn)，經(jīng)營權(quán)抵押貸款流程一、土地在本村的農(nóng)戶到村土地流轉(zhuǎn)服務(wù)室提出土地流轉(zhuǎn)意向，村土地流轉(zhuǎn)服務(wù)室提供合同文本，流轉(zhuǎn)雙方達成協(xié)議的，指導(dǎo)簽訂土地流轉(zhuǎn)合同，由村土地流轉(zhuǎn)服務(wù)室登記、備案并上傳到鎮(zhèn)土地流轉(zhuǎn)服務(wù)站（一式四份）；二、需要貸款的農(nóng)戶，向村土地流轉(zhuǎn)服務(wù)室提出貸款申請；村土地流轉(zhuǎn)服務(wù)室將通過審核(貸款農(nóng)戶是否有集體土地經(jīng)營權(quán)、土地是否進行流轉(zhuǎn)等)的全村農(nóng)戶貸款申請整理后，統(tǒng)一向鎮(zhèn)土地流轉(zhuǎn)服務(wù)站上報，同時填寫貸款申請表，提出貸款申請（貸款標(biāo)準(zhǔn)為：村集體承包地每坰地可貸款25,000元—30,000元；土地轉(zhuǎn)入戶及國有土地按“剩余年限面積（坰）1,000元”計算）；三、銀行進村入戶進行資信調(diào)查，填寫貸款受理單。實踐證明，放開非基本生活保障農(nóng)地的抵押后，不僅可以盤活土地資源，而且可以滿足農(nóng)戶從事第二、第三產(chǎn)業(yè)所需要的信貸資金。（1）可以嘗試將非基本生活保障耕地納入農(nóng)地抵押范圍。例如，限定農(nóng)地的用途，規(guī)定受讓人不得改變土地的原有用途。今后，國土資源部要盡快落實這些目標(biāo)。待條件成熟時，如土地銀行整個體系基本完善，農(nóng)民素質(zhì)有較大提高后，再參照國際通行做法，撤消農(nóng)村信用合作社的“土地使用權(quán)抵押處”，由各土地銀行協(xié)助農(nóng)民組建土地抵押合作社作為基層土地金融機構(gòu)，專門辦理土地金融業(yè)務(wù)。借鑒國外經(jīng)驗，考慮我國實際情況，我國應(yīng)籌建政策性土地金融機構(gòu)和專業(yè)性土地金融機構(gòu)相互配合的土地金融機構(gòu)體系。（四）建立和完善農(nóng)地抵押配套制度。在這里，關(guān)鍵是要建立一種公共財政的支持機制，一是借鑒發(fā)達國家的做法，建立由政府經(jīng)營的政策性保險制度；二是通過費用補貼等優(yōu)惠政策，鼓勵商業(yè)保險拓展農(nóng)業(yè)保險業(yè)務(wù)；三是對投保的農(nóng)戶提供保險費補貼，擴大農(nóng)戶對農(nóng)業(yè)保險的需求；四是必須加快農(nóng)業(yè)保險的立法步伐，盡快出臺涉農(nóng)保險條例。應(yīng)從法律上明確農(nóng)村土地的擔(dān)保物權(quán)性質(zhì)，加快制定我國《農(nóng)地抵押貸款法》，放寬農(nóng)村土地承包經(jīng)營權(quán)抵押的客體范圍，并不以非家庭承包為必要條件，逐步將家庭土地承包經(jīng)營權(quán)、宅基地使用權(quán)等納入抵押設(shè)定，從法律上創(chuàng)新土地抵押權(quán)制度，使土地由原來的傳統(tǒng)社會保障屬性向資源屬性和資本屬性轉(zhuǎn)化，并真正成為農(nóng)民的創(chuàng)業(yè)資本，實現(xiàn)其土地財產(chǎn)權(quán)益。土地承包經(jīng)營權(quán)名為一種物權(quán)，但在有關(guān)法律規(guī)定和實踐處理中又以債權(quán)性質(zhì)來對待，也是有悖法理的。我國農(nóng)戶擁有的土地承包經(jīng)營權(quán)具有什么性質(zhì)，歷來有爭論，沒有統(tǒng)一的認識，目前存在著三種觀點：第一是物權(quán)說；第二是債權(quán)說；第三是由債權(quán)向物權(quán)轉(zhuǎn)化說。推行農(nóng)地抵押不可避免會帶來一些負面效應(yīng)，如農(nóng)民失地和耕地流失問題，但這些負面效應(yīng)不可夸大，也是可以通過相關(guān)的制度配套將其減少到最低限度的。農(nóng)地金融制度必須由專門的機構(gòu)來推行。土地承包經(jīng)營權(quán)是依附于土地這一不動產(chǎn)之上的一種物權(quán)，土地承包經(jīng)營權(quán)抵押作為物權(quán)必須以登記的方式公示、公信。國家對農(nóng)業(yè)保險一直都很重視，“中央一號”文件多次對農(nóng)業(yè)保險工作進行部署，但是，由于缺少國家財政稅收政策扶持以及未建立巨災(zāi)風(fēng)險分散機制等多種因素，我國農(nóng)業(yè)保險業(yè)務(wù)舉步維艱，難以充分發(fā)揮保障作用。農(nóng)業(yè)生產(chǎn)面臨著較大的自然風(fēng)險和市場風(fēng)險，農(nóng)業(yè)產(chǎn)業(yè)的弱質(zhì)性決定了農(nóng)業(yè)生產(chǎn)的高風(fēng)險性。因而，即便國家鼓勵農(nóng)地流轉(zhuǎn)，或在將來逐步放開土地承包經(jīng)營權(quán)抵押，也需要對農(nóng)地實行一定的用途管制和其他限制，以防止耕地流失或者社會強勢集團乘機侵占耕地非法轉(zhuǎn)用。因此，需要通過建立健全農(nóng)村醫(yī)療保險、農(nóng)村社會養(yǎng)老保險等農(nóng)村社會保障體系來逐步剝離農(nóng)地的社會保障功能，使其作為生產(chǎn)要素能自由流轉(zhuǎn)和抵押。我國農(nóng)村土地不僅具有生產(chǎn)要素的功能，還承載著多種社會功能，其中最重要的是農(nóng)村社會保障和國家糧食安全的使命。黨的十七屆三中全會關(guān)于土地的基本原則是穩(wěn)定現(xiàn)有的土地承包關(guān)系，并承諾“長久不變”，其目的在于給農(nóng)民更加穩(wěn)定的預(yù)期。”《物權(quán)法》第128條、133條延續(xù)了《農(nóng)村土地承包法》的規(guī)定，沒有新的突破，也未能建立起農(nóng)地抵押制度?！掇r(nóng)村土地承包法》對以家庭承包方式承包的農(nóng)地和以招標(biāo)、拍賣和公開協(xié)商的方式承包的農(nóng)地的抵押分別采取了禁止與許可的態(tài)度。農(nóng)民土地產(chǎn)權(quán)不穩(wěn)定導(dǎo)致較高的交易成本并且使抵押權(quán)得不到應(yīng)有的保護，加大了放款金融機構(gòu)的風(fēng)險，這是農(nóng)地難以成為有效抵押品的重要原因。要將農(nóng)民的土地權(quán)利納入現(xiàn)代金融體系，其先決條件就是農(nóng)民的土地權(quán)利必須穩(wěn)定，必須沒有隨時被調(diào)整的風(fēng)險。此外，《土地承包法》僅有限承認土地承包經(jīng)營權(quán)的繼承性，并沒有認可其作為財產(chǎn)權(quán)的抵押性。農(nóng)地產(chǎn)權(quán)的清晰界定有賴于土地承包經(jīng)營權(quán)的物權(quán)化。清晰而穩(wěn)定的產(chǎn)權(quán)是農(nóng)地抵押的前提。當(dāng)然，我們也應(yīng)該認識到，農(nóng)地抵押目前尚面臨著法律與現(xiàn)實的多重約束，這決定了農(nóng)地抵押制度改革只能是一個漸進式改革。土地是農(nóng)民最大的財產(chǎn)和最合適的抵押資產(chǎn)，不允許土地承包經(jīng)營權(quán)抵押，農(nóng)民將難以獲得發(fā)展所需的信貸支持，這也是對土地承包經(jīng)營權(quán)物權(quán)性質(zhì)的否定。因此，進行相應(yīng)制度改革與創(chuàng)新，解除約束條件，成為下一步政策目標(biāo)。而在農(nóng)村地區(qū)，農(nóng)民的不動產(chǎn)等抵押物極少，而耕地、宅基地、自留地、自留山等集體所有的土地使用權(quán)，由于產(chǎn)權(quán)約束、法律與政策約束、糧食安全與社會保障約束、以及其他配套制度的約束，而無法作為被抵押物。銀行貸款，一般需要有資產(chǎn)進行抵押。而解決農(nóng)民貸款難問題，必定要從土地承包經(jīng)營權(quán)抵押入手。根據(jù)《擔(dān)保法》和《土地管理法》有關(guān)規(guī)定，耕地、宅基地、自留地、自留山等集體所有的土地使用權(quán)不得抵押，可抵押的范圍僅限于“四荒”地和鄉(xiāng)村企業(yè)廠房等建筑占用的土地。這對于喚醒農(nóng)民的“沉睡”土地資本，發(fā)揮土地的融資功能，最大化農(nóng)民的土地財產(chǎn)價值，建立適合我國國情的土地金融制度，推進農(nóng)地流轉(zhuǎn)和適度規(guī)模經(jīng)營，都具有重大意義。（一）產(chǎn)權(quán)約束。問題在于，我國農(nóng)民所擁有的土地使用權(quán)也即承包經(jīng)營權(quán)本身也是產(chǎn)權(quán)殘缺的，這集中表現(xiàn)為農(nóng)民缺乏對于土地的處分權(quán)，土地承包經(jīng)營權(quán)的處置受到集體或法律的嚴(yán)格限制，農(nóng)民不能以土地承包經(jīng)營權(quán)作抵押來融資。如《土地管理法》沒有將其明確為物權(quán)，《土地承包法》第一次把農(nóng)地所有權(quán)與使用權(quán)剝離，只是強化了農(nóng)地承包權(quán)的效力，也沒有將承包經(jīng)營權(quán)明確為物權(quán)。在《土地承包法》與《物權(quán)法》中土地承包經(jīng)營權(quán)的抵押都受到嚴(yán)格限制。農(nóng)民今天抵押的土地，一兩年以后可能就不再是他的，如何進行抵押？銀行如何能夠接受這種權(quán)利主體極不確定的抵押物。在現(xiàn)行的法律框架內(nèi)，國有土地使用權(quán)可以進行抵押融資，而農(nóng)地使用權(quán)卻沒有這樣的功能，農(nóng)村集體土地使用權(quán)與國有土地使用權(quán)在權(quán)能上處于不平等地位。第49條規(guī)定：“通過招標(biāo)、拍賣、公開協(xié)商等方式承包農(nóng)村土地，經(jīng)依法登記取得土地承包經(jīng)營權(quán)或者林權(quán)證等證書的，其土