7新時代普惠金融發(fā)展挑戰(zhàn)和應(yīng)對-全文預(yù)覽
【正文】 效的綜合評價體系、加大金融基礎(chǔ)設(shè)施建設(shè)促進(jìn)信息共享以提升交易效率、完善普惠金融的風(fēng)險分擔(dān)和損失補(bǔ)償機(jī)制等，實(shí)現(xiàn)機(jī)構(gòu)創(chuàng)新降低成本與政府扶持分?jǐn)偝杀鞠嘟Y(jié)合，增強(qiáng)普惠金融發(fā)展的可持續(xù)性。普惠金融彰顯社會責(zé)任，但不 完全等同于政策性金融，更不是慈善金融、救濟(jì)金融。如果金融機(jī)構(gòu)降低交易價格 第 7 頁 共 14 頁 甚至價格無法覆蓋成本（含風(fēng)險溢價），無疑會加大交易風(fēng)險，導(dǎo)致防控金融風(fēng)險目標(biāo)與普惠金融實(shí)現(xiàn) “ 惠 ” 的目標(biāo)發(fā)生沖突。當(dāng)前，在基本金融服務(wù)需求已經(jīng)基本保障，創(chuàng)新金融產(chǎn)品和服務(wù)手段以拓展普惠金融供給的廣度深度，將是普惠金融發(fā)展的主題。普惠金融將成為金融機(jī)構(gòu)特別是中小金融機(jī)構(gòu)實(shí)施差異化戰(zhàn)略轉(zhuǎn)型的 “ 藍(lán)海 ” 。 （一）需求與供給。普惠金融受眾金融知識相對比較匱乏，金融安全和風(fēng)險承受力較差。 第 5 頁 共 14 頁 。國有擔(dān)保機(jī)構(gòu)受地方政府干預(yù)較多、市場化程度較低，且以一次性財(cái)政注資為主，財(cái)力投入不足；民營擔(dān)保機(jī)構(gòu)資本金較小、運(yùn)作不規(guī)范。其次，一些金融機(jī)構(gòu)對于要求非常明確的普惠金融相關(guān)政策措施不能積極有效落實(shí)，如監(jiān)管機(jī)構(gòu)出臺有 “ 提高涉農(nóng)不良貸款容忍度 ”和 “ 盡職免責(zé)制度 ” ，但一些基層銀行不能有效落實(shí)，影響了基層信貸員放貸的積極性。其次，普惠金融的受眾往往分布在金融基礎(chǔ)設(shè)施薄弱、銀行網(wǎng)點(diǎn)缺少甚至無網(wǎng)點(diǎn)的農(nóng)村和邊遠(yuǎn)地區(qū)，銀行要投入更多的網(wǎng)點(diǎn)成本和服務(wù)成本，增加的收益無法覆蓋成本也勢必增大運(yùn)營風(fēng)險。特別是隨著經(jīng)濟(jì)社會發(fā)展，普惠金融需求層次的提升，普惠金融供給如何在滿足基本需求的基礎(chǔ)上，有效對接產(chǎn)業(yè)化、 第 3 頁 共 14 頁 市場化需求以 “ 升級 ” 供給，提升供給質(zhì)量和效率面臨重大考驗(yàn)；二是欠發(fā)達(dá)地區(qū)、農(nóng)村地區(qū)、小微企業(yè)、低收入人群面臨金融服務(wù)不足和融資障礙，條件困難的偏 遠(yuǎn)地區(qū)、初創(chuàng)小微企業(yè)、低收入農(nóng)戶、深度貧困人群等金融服務(wù)可得性差，部分領(lǐng)域成本過高、期限過短、流程過長，難以與消費(fèi)者需求相匹配，金融服務(wù)深度和質(zhì)量亟待提升，普惠金融在內(nèi)部不同層面和不同領(lǐng)域呈現(xiàn)出顯著的差異性和不平衡性。普惠金融的探索實(shí)踐如火如荼，發(fā)展成就令人矚目。特別是 2024 年 12 月 31 日，國務(wù)院發(fā)布首個發(fā)展普惠金融的國家級戰(zhàn)略規(guī)劃《推進(jìn)普惠金融發(fā)展規(guī)劃（ 20242024）》，普惠金融發(fā)展步入 “ 快車道 ” 。普惠金融區(qū)別于一般金融體系的關(guān)鍵是 “ 普 ” 和“ 惠 ” ： “ 普 ” 強(qiáng)調(diào)的是金融服務(wù)的覆蓋面和可得性， “ 惠 ” 強(qiáng)調(diào)的是金融服務(wù)的滿意度和成本的可負(fù)擔(dān)性。 第 1 頁 共 14 頁 新時代普惠金融發(fā)展挑戰(zhàn)和應(yīng)對 中國特色社會主義進(jìn)入新時代，我國普惠金融發(fā)展也步入新階段。 一、普惠金融發(fā)展成就顯著 普惠金融是指立足機(jī)會平等要求和商業(yè)可持續(xù)原則，以可負(fù)擔(dān)的成本為有金融服務(wù)需求的社會各階層和群體提供適當(dāng)、有效的金融服務(wù)。進(jìn)入新時代以來，多層次、廣覆蓋的普惠金融機(jī)構(gòu)和普惠金融產(chǎn)品體系基本形成，覆蓋面不 斷擴(kuò)大，金融服務(wù)的可獲得性持續(xù)提升，數(shù)字普惠金融蓄勢待發(fā)。如 XX 市積極探索運(yùn)用數(shù)字技術(shù)促進(jìn)普惠金融發(fā)展， XX 省 XX 縣區(qū)展開了全國首個縣級農(nóng)村普惠金融綜合示范區(qū)的試點(diǎn)， XX 省開展全國首個省級普惠金融綜合示范區(qū)試點(diǎn)， XX 省 XX 縣區(qū)成為我國首個國家級普惠金融改革試驗(yàn)區(qū)等。一是我國人口和企業(yè)數(shù)量眾多，受空間性排斥、機(jī)會性排斥和價格性排斥等多重因素的影響，普惠金融服務(wù)面臨供給渠道有限、普惠性金融產(chǎn)品創(chuàng)新不足、服務(wù)人性化缺乏等問題，普惠金融供給總體不充分。金融機(jī)構(gòu)一方面要面
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