【正文】 金融是一種理念、認識，更是一種實踐?；ヂ?lián)網(wǎng)金融機構(gòu)通過信息技術(shù)進行金融產(chǎn)品創(chuàng)新，將網(wǎng)民的“碎片化資金”以某種方式整合起來，形成巨大的長尾市場，降低了服務(wù)門檻，為更多的人提供金融服務(wù)?；ヂ?lián)網(wǎng)金融依托全天候覆蓋全球的虛擬網(wǎng)點網(wǎng)絡(luò)，可突破時空局限，覆蓋到因偏遠分散、信息太少而很難得到金融服務(wù)的弱勢群體。早在 2000 年時，歐洲銀行業(yè)測算其單筆業(yè)務(wù)的成本，營業(yè)點為 1． 07 美元，電話銀行為 0． 54 美元，ATM 為 0． 27 美元，而通過互聯(lián)網(wǎng)則只需 0． 1 美元。比如阿里金融的小微信貸技術(shù)，通過在自己平臺上所掌握的貸款客戶過去的商品和貨物的交易記錄、賬戶數(shù)量、還款情況、行為習(xí)慣等進行內(nèi)部信用評級和風(fēng)險計算模型，這樣就解決了傳統(tǒng)銀行很難解決的小微企業(yè)的信用評估問題。第一，創(chuàng)新信貸技術(shù)，降低信息不對稱程度。（2）二是小額貸款公司、村鎮(zhèn)銀行等服務(wù)農(nóng)村市場和提供小額貸款的金融機構(gòu)，截至2013 年 9 月底全國共有小額貸款公司 7398 家，貸款余額 7535 億元。為了降低經(jīng)營成本、提高利潤，銀行有動機“嫌貧愛富”，不愿意向社會弱勢群體提供基本金融服務(wù)。從理論上分析，普惠金融建設(shè)面臨的難點在于信息不對稱和交易成本過高。2000 年以來，我國在總結(jié)小額貸款、微型金融發(fā)展經(jīng)營的基礎(chǔ)上，逐步構(gòu)建起普惠金融體系。盡管普惠金融的概念最早是在2005年聯(lián)合國宣傳小額貸款年時提出的，但內(nèi)涵非常豐富，其基本形態(tài)不僅僅包括小額信貸、農(nóng)村金融、微型金融等，還涵概儲蓄、信貸、匯兌、支付、保險、理財、證券等所有的金融產(chǎn)品和服務(wù)，不能以信貸或資金支持為唯一標(biāo)準(zhǔn)。郭利根認為，發(fā)展普惠金融需要我們積極作為。銀監(jiān)會副主席郭利根表示，近年來，我國普惠金融發(fā)展取得了明顯成效，但仍面臨著諸多問題和挑戰(zhàn)。隨著互聯(lián)網(wǎng)企業(yè)介入金融業(yè)以及傳統(tǒng)金融機構(gòu)不斷涉足網(wǎng)絡(luò)金融，我國的金融體系進入互聯(lián)網(wǎng)金融時代。關(guān)鍵詞: 互聯(lián)網(wǎng)金融。（平頂山銀行新鄉(xiāng)分行）第二篇：普惠金融本科畢業(yè)設(shè)計（論文）(2016屆)題目：農(nóng)村商業(yè)銀行不良貸款風(fēng)險分析 分院：商學(xué)分院 專業(yè)：金融142學(xué)生姓名：胡陽學(xué)號：14856208 指導(dǎo)教師： 王愛民 職稱： 合作導(dǎo)師：職稱：完成時間：2016年6月14日 成績：目錄新時期普惠金融發(fā)展與創(chuàng)新分析...................................................................................................4 摘要……………………………………………………………………………………………………………………………………….……3 關(guān)鍵字…………………………………………………………………………………………………………………………………………3 前言..................................................................................................................................................5一 我國普惠金融體系建設(shè)的難點.........................................................................................9 二 互聯(lián)網(wǎng)金融有助普惠金融體系的創(chuàng)新...........................................................................11 三 如何進一步做好互聯(lián)網(wǎng)金融時代的普惠金融...............................................................13 參考文獻.........................................................................................................................................14 新時期普惠金融發(fā)展與創(chuàng)新分析商學(xué)分院 金融專業(yè) 胡陽 14856208指導(dǎo)老師：王愛民摘要: 黨的十八屆三中全會首次將“發(fā)展普惠金融”列為黨的綱領(lǐng)性文件。要針對“一帶一路”的金融需求特點，在客戶準(zhǔn)入、授權(quán)授信、業(yè)務(wù)流程、擔(dān)保形式等關(guān)鍵環(huán)節(jié)進行再造，讓客戶“進得來”、“貸得到”。二是推進小微企業(yè)融資服務(wù)體系建設(shè)。強化“一帶一路”的金融支持，需要建立相應(yīng)的激勵機制，調(diào)動金融機構(gòu)積極性。充分發(fā)揮亞投行、絲路基金、金磚國家開發(fā)銀行等國際金融機構(gòu)的作用，支持“一帶一路”相關(guān)國家以及國內(nèi)加快基礎(chǔ)設(shè)施建設(shè)。三、一些思考與建議“一帶一路”建設(shè)是一項系統(tǒng)工程，不僅需要多元化的金融支持服務(wù)，還需要政府在頂層設(shè)計、監(jiān)管政策等方面做好支撐保障。（二）擴大服務(wù)范圍，做小微企業(yè)、個人消費貸款金融服務(wù)的生力軍。另一方面，“一帶一路”建設(shè)不僅有城市金融需求，還有大量的縣域產(chǎn)業(yè)金融需求。“一帶一路”強調(diào)尋求利益契合點和合作最大公約數(shù)；普惠金融強調(diào)通過為客戶提供優(yōu)質(zhì)的金融服務(wù)，促進客戶與銀行的共同進步，達到互利共贏的目的。從理念來看，兩者堅持的原則是一致的。第一篇：發(fā)展普惠金融 力促“一帶一路”發(fā)展普惠金融 力促“一帶一路”推進“一帶一路”建設(shè)是黨中央、國務(wù)院統(tǒng)籌國內(nèi)國際兩個大局作出的重大決策，對我們銀行業(yè)金融服務(wù)工作提出了更高的要求。從“一帶一路”所秉承的原則以及金融需求特點來看，金融支持“一帶一路”戰(zhàn)略的首要著力點是大力發(fā)展普惠金融。“一帶一路”建設(shè)強調(diào)遵循市場規(guī)律和國際通行規(guī)則，充分發(fā)揮市場在資源配置中的決定性作用；普惠金融堅持收入能覆蓋運營及資金成本，堅持互利共贏原則，注重市場化與商業(yè)可持續(xù)性。一方面，“一帶一路”建設(shè)不僅有基礎(chǔ)設(shè)施的金融服務(wù)需求，還有大量小微企業(yè)的金融服務(wù)需求，即圍繞產(chǎn)業(yè)轉(zhuǎn)移以及產(chǎn)業(yè)鏈聚集，為大量中小企業(yè)提供的融資服務(wù)。在惠企惠民政策方面，我行努力做到各項業(yè)務(wù)最大限度地讓利于民、惠及于民，發(fā)行的所有銀行卡都實行免年費、免小額賬戶管理費、免取現(xiàn)手續(xù)費等多重優(yōu)惠措施；上浮利率，最大限度讓市民受惠；貸款發(fā)放不向客戶轉(zhuǎn)嫁任何費用，最大限度減少客戶成本，讓廣大客戶享受低成本金融服務(wù)。我行為了更加方便快捷的服務(wù)大眾，經(jīng)過數(shù)月的攻堅和測試，近期又成功上線了新核心系統(tǒng)，為支持當(dāng)?shù)亟?jīng)濟發(fā)展搭建了很好的服務(wù)平臺。一方面，利用好“外部”資金。（二）監(jiān)管方面，強化“一帶一路”的政策保障機制。建議按照商業(yè)化原則，適當(dāng)提高監(jiān)管的風(fēng)險容忍度，并適度降低基礎(chǔ)設(shè)施類信貸業(yè)務(wù)的風(fēng)險權(quán)重，降低資本占用，進一步提高金融機構(gòu)的積極性。（三）金融機構(gòu)方面，推進產(chǎn)品服務(wù)與管理機制創(chuàng)新，不斷提升服務(wù)“一帶一路”戰(zhàn)略的效率和水平。我行將積極探索商業(yè)銀行服務(wù)“一帶一路”戰(zhàn)略的有效模式，為各國經(jīng)濟繁榮與區(qū)域經(jīng)濟合作做出更大的貢獻。未來進一步做好互聯(lián)網(wǎng)金融時代的普惠金融，應(yīng)該探索商業(yè)可持續(xù)的互聯(lián)網(wǎng)金融模式、利用互聯(lián)網(wǎng)技術(shù)持續(xù)推進信貸技術(shù)創(chuàng)新以及做好系統(tǒng)性風(fēng)險的防控。目前我國金融體系和金融市場仍不夠完善，普惠金融發(fā)展面臨不少困難。本次論壇主題為“全球經(jīng)濟增長的挑戰(zhàn)與金融變革”。普惠金融重點服務(wù)對象主要為小微企業(yè)、農(nóng)民、城鎮(zhèn)低收入人群、貧困人口和殘疾人、老年人等特殊群體，是傳統(tǒng)金融服務(wù)的薄弱領(lǐng)域，需要有與之相適應(yīng)的管理機制、業(yè)務(wù)模式、產(chǎn)品、服務(wù)和技術(shù)支撐。二是普惠金融不能等同于小額信貸。由于傳統(tǒng)金融體系傾向于為大中型企業(yè)和富裕人群提供金融服務(wù)，因此普惠金融建設(shè)的重點是為被排斥在傳統(tǒng)金融體系之外的個人或機構(gòu)提供金融服務(wù)。因此，我國普惠金融體系建設(shè)，是推進金融體制改革、健全現(xiàn)代金融體系、服務(wù)實體經(jīng)濟的重點領(lǐng)域之一。第二，普惠金融中的單筆交易金額小，規(guī)模效應(yīng)難以發(fā)揮，導(dǎo)致運營成本過高。（1）一以郵儲銀行為例，截至 2013 年 10 月底該行累計發(fā)放小微企業(yè)貸款 1500 多萬筆，金額達 1． 8 萬億元，有效支持實體經(jīng)濟?；ヂ?lián)網(wǎng)金融通過以下幾種渠道，促進普惠金融體系的發(fā)展和創(chuàng)新。而互聯(lián)網(wǎng)企業(yè)的優(yōu)勢是“大數(shù)據(jù)”，通過技術(shù)手段分析客戶交易歷史數(shù)據(jù)，了解客戶需求和交易行為，從而降低了信息不對稱程度?；ヂ?lián)網(wǎng)金融模式下，交易整個過程都在網(wǎng)絡(luò)上