【正文】 finance development includes asymmetric information and high transaction cost． Internet based finance mode promotes the inclusive financial through the four ways: innovation of credit technology to reduce the information asymmetry，reduce the transaction cost，increase the coverage and expand the boundary of financial services． To improve inclusive financial in theInternet based finance era，we should explore business sustainable model，advance credit technology innovation andprevent systemic risk． Key words: internet based finance mode?，F(xiàn)階段我國普惠金融發(fā)展的難點(diǎn)在于信息不對稱和交易成本過高。普之城鄉(xiāng)、惠之于民。推進(jìn)專業(yè)化的小微企業(yè)擔(dān)保體系建設(shè)，逐步建立和完善小微企業(yè)貸款擔(dān)保損失補(bǔ)償機(jī)制，探索發(fā)揮保險(xiǎn)體系在小微企業(yè)融資中分散風(fēng)險(xiǎn)的作用。一是在資本管理、風(fēng)險(xiǎn)容忍度等關(guān)鍵指標(biāo)上實(shí)施差異化監(jiān)管。另一方面，盤活“內(nèi)部”資金。（一）國家層面上，建立適應(yīng)“一帶一路”需要的長效融資機(jī)制。我行在當(dāng)?shù)芈氏乳_辦小微企業(yè)“易貸興”貸款和個(gè)人消費(fèi)貸款業(yè)務(wù)，一年多來累計(jì)發(fā)放小企業(yè)、個(gè)人消費(fèi)貸款405筆，金額達(dá)12199萬元，取得了良好的經(jīng)濟(jì)效益和社會效益，被新鄉(xiāng)市政府授予“金融支持當(dāng)?shù)亟?jīng)濟(jì)發(fā)展優(yōu)秀單位”榮譽(yù)稱號和評為“小額創(chuàng)業(yè)貸款工作先進(jìn)單位”；同時(shí)，我行為配合做好城鄉(xiāng)統(tǒng)籌發(fā)展，積極開展了縣域小微企業(yè)貸款業(yè)務(wù)，為支持當(dāng)?shù)亟?jīng)濟(jì)發(fā)展做出了積極貢獻(xiàn)。二、我行對進(jìn)一步踐行普惠金融工作的做法新的發(fā)展時(shí)期對普惠金融工作提出了更高的要求，我行作為一家股份制城市商業(yè)銀行，一直在踐行促進(jìn)金融平衡發(fā)展和實(shí)體經(jīng)濟(jì)均衡發(fā)展的社會責(zé)任。從產(chǎn)業(yè)發(fā)展角度看，“一帶一路”建設(shè)需要解決小微企業(yè)及創(chuàng)業(yè)個(gè)人的金融需求。“一帶一路”倡導(dǎo)的是文明寬容、求同存異、共生共榮；普惠金融的服務(wù)對象是社會所有階層和群體，應(yīng)具有廣泛的包容性。一、普惠金融是促進(jìn)“一帶一路”建設(shè)的基礎(chǔ)保障?！耙粠б宦贰睉?zhàn)略的推進(jìn)，離不開金融的“保駕護(hù)航”。其次，堅(jiān)持市場化運(yùn)作原則。從產(chǎn)業(yè)角度看，以“互聯(lián)互通”為核心特點(diǎn)的“一帶一路”建設(shè)所產(chǎn)生的金融需求與普惠金融的金融需求也是一致的。（一）推出多項(xiàng)惠企惠民政策，擴(kuò)大服務(wù)實(shí)體經(jīng)濟(jì)覆蓋面。（三）搭建服務(wù)平臺，真誠服務(wù)城鄉(xiāng)居民?！耙粠б宦贰苯ㄔO(shè)需要巨額資金支持，不能僅僅依靠銀行信貸和政府投資。加大發(fā)展直接融資，完善多層次資本市場，通過債券市場及資本市場創(chuàng)新來盤活我國經(jīng)濟(jì)體系已經(jīng)積累的巨大資產(chǎn)，更好地支持“一帶一路”建設(shè)。由于“一帶一路”相關(guān)建設(shè)項(xiàng)目周期長，業(yè)務(wù)成本高、風(fēng)險(xiǎn)相對較大。三是加快推進(jìn)新型農(nóng)村經(jīng)營主體的規(guī)范化管理，建立完善的注冊登記和資質(zhì)評定體系，培育更多合格的承貸主體，促進(jìn)銀行更便利地提供信貸支持。普惠金融是促進(jìn)社會和諧、實(shí)現(xiàn)“一帶一路”戰(zhàn)略的基石?；ヂ?lián)網(wǎng)金融通過降低信息不對稱程度、降低交易成本、擴(kuò)大覆蓋范圍、拓展金融服務(wù)邊界等四個(gè)渠道，促進(jìn)普惠金融的創(chuàng)新和發(fā)展。inclusive finance前言黨的十八屆三中全會明確指出完善金融體系，首次將“發(fā)展普惠金融”列為黨的綱領(lǐng)性文中。由上海市人民政府和中國人民銀行、中國銀監(jiān)會、中國證監(jiān)會、中國保監(jiān)會共同主辦的“2016陸家嘴論壇”于6月12日至13日在上海舉行。他指出，傳統(tǒng)金融服務(wù)模式和技術(shù)手段還不適應(yīng)普惠金融特點(diǎn)。普惠金融是和諧社會的催化劑，一定程度上是金融承擔(dān)社會責(zé)任的一種體現(xiàn)，但普惠金融立足點(diǎn)在于服務(wù)機(jī)會平等，要以可負(fù)擔(dān)的成本為有金融服務(wù)需求的社會各層和群體提供適當(dāng)、有效的金融服務(wù)，要做到商業(yè)可持續(xù)。一、我國普惠金融體系建設(shè)的難點(diǎn)普惠金融是 2005 年聯(lián)合國宣傳小額信貸年提出的新理念，核心是指能有效、全方位地為社會所有階層和群體提供服務(wù)。十八屆三中全會作出全面深化改革的戰(zhàn)略部署，市場將在資源配置中起決定性作用，首次將“發(fā)展普惠金融”列到黨的文件中。為了與風(fēng)險(xiǎn)相匹配，銀行可能會征收較高利息，進(jìn)而導(dǎo)致逆向選擇問題，社會弱勢群體面臨的金融排斥仍然得不到有效解決。一是以郵儲銀行、包商銀行等為代表的商業(yè)銀行，以小額貸款、小微企業(yè)貸款為戰(zhàn)略性業(yè)務(wù)，探索中國普惠金融發(fā)展道路。二、互聯(lián)網(wǎng)金融有助普惠金融體系的創(chuàng)新二、互聯(lián)網(wǎng)金融有助普惠金融體系的創(chuàng)新近年以來，以 P2P 網(wǎng)貸平臺、阿里金融等新興互聯(lián)網(wǎng)金融機(jī)構(gòu)，通過互聯(lián)網(wǎng)、云計(jì)算、大數(shù)據(jù)等技術(shù)，降低了交易成本和信息不對稱程度，讓那些無法享受傳統(tǒng)金融體系服務(wù)的人群獲取金融服務(wù)，從而提高了金融的普惠程度。對于小微企業(yè)、農(nóng)民等社會弱勢群體，大多缺乏央行征信系統(tǒng)的信用記錄，缺乏房地產(chǎn)等有效抵質(zhì)押物，難以采用傳統(tǒng)的信貸技術(shù)。第二，降低交易成本。由于交易成本的降低，互聯(lián)網(wǎng)金融獲得了較快的發(fā)展。以農(nóng)業(yè)銀行為例，截至 2013 年 3 月底該行通過“惠農(nóng)通”方式在農(nóng)村地區(qū)投放電子器具 113． 7 萬臺，極大滿足了農(nóng)村轉(zhuǎn)賬、消費(fèi)、小額取款等金融服務(wù)。之后活期寶、現(xiàn)金寶等產(chǎn)品不斷推出，滿足了普通老百姓的碎片化理財(cái)需求，拓展了金融服務(wù)的邊界。首先，要轉(zhuǎn)變理念認(rèn)識，防止三種傾向。二是普惠金融不能等同于小額信貸。具體來講主要包括以下四方面：是要進(jìn)一步完善普惠金融機(jī)構(gòu)體系。另一方面也要建立專門的普惠金融監(jiān)測考核指標(biāo)和統(tǒng)計(jì)制度。更需要加強(qiáng)專業(yè)人才培養(yǎng)，提高自主研發(fā)創(chuàng)新能力。發(fā)展普惠金融，要注重信息系統(tǒng)建設(shè)和網(wǎng)絡(luò)技術(shù)運(yùn)用、深化金融服務(wù)與“互聯(lián)網(wǎng)+”的融合，創(chuàng)新信息采集方式，提高服務(wù)精準(zhǔn)度；積極推廣手機(jī)銀行、網(wǎng)絡(luò)銀行等新型終端，大力發(fā)展移動(dòng)金融，構(gòu)建線上線下一體化金融服務(wù)體系，向客戶提供安全、穩(wěn)定和快捷的金融服務(wù)。尤其是2014年1月，江西郵儲銀行行長肖天星剛到江西，就對全省各級分支行提出新的發(fā)展思路，并推動(dòng)構(gòu)建了國家政策、監(jiān)管要求和發(fā)展目標(biāo)協(xié)同內(nèi)化的普惠金融服務(wù)體系?！痹摲中行虚L、黨委書記肖天星號召全分行堅(jiān)定信心與決心，奮發(fā)作為，心無旁騖爭創(chuàng)“第一等”普惠金融工作。從今年5月24日開始的上兩周，江西郵儲銀行所有在家的領(lǐng)導(dǎo)班子成員均深入到掛點(diǎn)聯(lián)系的市縣分支行開展了調(diào)研督導(dǎo)工作，馳而不息推進(jìn)黨建、普惠金融、案防、市場亂象整治、業(yè)務(wù)發(fā)展和“雙過半”等政治任務(wù)、監(jiān)管任務(wù)、發(fā)展任務(wù)和民生任務(wù)的高質(zhì)量落實(shí)。在普惠金融實(shí)踐上的一馬當(dāng)先和持之以恒，帶來的是江西郵儲銀行普惠金融質(zhì)效的嬗變，并成為了該領(lǐng)域的引領(lǐng)者。該分行還以綜合得分列全國郵儲銀行第一名的成績，榮獲了“2017中國郵政儲蓄銀行小微金融管理標(biāo)桿行”稱號。其中，2017年中央農(nóng)村工作會議、新華社《國內(nèi)動(dòng)態(tài)清樣》和央視《焦點(diǎn)訪談》均對該分行支農(nóng)支小等普惠金融工作進(jìn)行了大力推廣。銀行依然是資金流通的核心渠道和紐帶，因此，如何在國家倡導(dǎo)普惠金融的大環(huán)境下，整合銀行渠道，利用新興支付技術(shù)，使金融真正惠及更廣大普通老百姓，享受社會進(jìn)步、金融發(fā)展的福利，是實(shí)現(xiàn)普惠金融的惟一法門。（二）積極實(shí)踐普惠金融，將能使銀行更好的服務(wù)地方經(jīng)濟(jì)，得到地方政府強(qiáng)有力的默契配合。不僅能夠形成自由網(wǎng)點(diǎn)持續(xù)增加，保障復(fù)雜、大額、個(gè)性化的金融需求，而且能夠形成便民銀行1XX支付網(wǎng)絡(luò)服務(wù)股份有限公司 高志欣 *** 網(wǎng)點(diǎn)的遍地開花，城市社區(qū)、街頭小店與鄉(xiāng)鎮(zhèn)村落都將有銀行的便民網(wǎng)點(diǎn)，其所輻射區(qū)域的居民都將獲得貼心的銀行服務(wù)。借助國家政策的支持，以普惠金融為切入點(diǎn)，在第三方支付公司的配合下，以較小的成本投入，銀行可以迅速地進(jìn)入互聯(lián)網(wǎng)和移動(dòng)金融領(lǐng)域，開啟銀行業(yè)改革轉(zhuǎn)型的新局面和第二春。（二）簽訂合作協(xié)議。（四）規(guī)劃和拓展銀行便民服務(wù)網(wǎng)點(diǎn)。XX支付根據(jù)銀行規(guī)劃的便民服務(wù)網(wǎng)點(diǎn)，安裝專業(yè)化受理銀行卡的固定POS機(jī)。銀行需根據(jù)業(yè)務(wù)流程參與方，設(shè)計(jì)與便民服務(wù)網(wǎng)點(diǎn)和XX支付的交易結(jié)算流程和傭金支付方案。店主使用自己的借記卡，通過POS機(jī)按指定金額向持卡人賬戶