【正文】 單筆業(yè)務(wù)的成本，營業(yè)點為 1． 07 美元，電話銀行為 0． 54 美元，ATM 為 0． 27 美元，而通過互聯(lián)網(wǎng)則只需 0． 1 美元。比如阿里金融的小微信貸技術(shù)，通過在自己平臺上所掌握的貸款客戶過去的商品和貨物的交易記錄、賬戶數(shù)量、還款情況、行為習(xí)慣等進(jìn)行內(nèi)部信用評級和風(fēng)險計算模型，這樣就解決了傳統(tǒng)銀行很難解決的小微企業(yè)的信用評估問題。第一，創(chuàng)新信貸技術(shù)，降低信息不對稱程度。（2）二是小額貸款公司、村鎮(zhèn)銀行等服務(wù)農(nóng)村市場和提供小額貸款的金融機構(gòu)，截至2013 年 9 月底全國共有小額貸款公司 7398 家，貸款余額 7535 億元。為了降低經(jīng)營成本、提高利潤，銀行有動機“嫌貧愛富”，不愿意向社會弱勢群體提供基本金融服務(wù)。從理論上分析，普惠金融建設(shè)面臨的難點在于信息不對稱和交易成本過高。2000 年以來，我國在總結(jié)小額貸款、微型金融發(fā)展經(jīng)營的基礎(chǔ)上，逐步構(gòu)建起普惠金融體系。盡管普惠金融的概念最早是在2005年聯(lián)合國宣傳小額貸款年時提出的，但內(nèi)涵非常豐富，其基本形態(tài)不僅僅包括小額信貸、農(nóng)村金融、微型金融等，還涵概儲蓄、信貸、匯兌、支付、保險、理財、證券等所有的金融產(chǎn)品和服務(wù)，不能以信貸或資金支持為唯一標(biāo)準(zhǔn)。郭利根認(rèn)為，發(fā)展普惠金融需要我們積極作為。銀監(jiān)會副主席郭利根表示，近年來，我國普惠金融發(fā)展取得了明顯成效，但仍面臨著諸多問題和挑戰(zhàn)。隨著互聯(lián)網(wǎng)企業(yè)介入金融業(yè)以及傳統(tǒng)金融機構(gòu)不斷涉足網(wǎng)絡(luò)金融，我國的金融體系進(jìn)入互聯(lián)網(wǎng)金融時代。關(guān)鍵詞: 互聯(lián)網(wǎng)金融。第二篇：普惠金融本科畢業(yè)設(shè)計（論文）(2016屆)題目：農(nóng)村商業(yè)銀行不良貸款風(fēng)險分析 分院：商學(xué)分院 專業(yè)：金融142學(xué)生姓名：胡陽學(xué)號：14856208 指導(dǎo)教師： 王愛民 職稱： 合作導(dǎo)師：職稱：完成時間：2016年6月14日 成績：目錄新時期普惠金融發(fā)展與創(chuàng)新分析...................................................................................................4 摘要……………………………………………………………………………………………………………………………………….……3 關(guān)鍵字…………………………………………………………………………………………………………………………………………3 前言..................................................................................................................................................5一 我國普惠金融體系建設(shè)的難點.........................................................................................9 二 互聯(lián)網(wǎng)金融有助普惠金融體系的創(chuàng)新...........................................................................11 三 如何進(jìn)一步做好互聯(lián)網(wǎng)金融時代的普惠金融...............................................................13 參考文獻(xiàn).........................................................................................................................................14 新時期普惠金融發(fā)展與創(chuàng)新分析商學(xué)分院 金融專業(yè) 胡陽 14856208指導(dǎo)老師：王愛民摘要: 黨的十八屆三中全會首次將“發(fā)展普惠金融”列為黨的綱領(lǐng)性文件。此外，由于風(fēng)險防控在當(dāng)前農(nóng)村普惠金融的發(fā)展中仍然是薄弱環(huán)節(jié)，一些機構(gòu)資金安全、信息安全的保障仍然不足，因此，加快構(gòu)建規(guī)范的風(fēng)險防控體系尤為關(guān)鍵。形成“網(wǎng)點固定服務(wù)+服務(wù)點代理服務(wù)+電子渠道自助服務(wù)+上門服務(wù)”四位一體服務(wù)模式，開發(fā)“農(nóng)保通”、“直補通”、“農(nóng)合通”三大支付系統(tǒng)，全天候、跨地區(qū)、多渠道提供“查、繳、扣、取”金融服務(wù)，把國家惠農(nóng)政策、資金和技術(shù)及時、方便地送到貧困農(nóng)民手中，切實增強老百姓的獲得感和滿意度。要充分發(fā)揮互聯(lián)網(wǎng)金融挖掘用戶需求的優(yōu)勢，將用戶需求融入產(chǎn)品創(chuàng)新，提高農(nóng)村普惠金融的服務(wù)質(zhì)量。將農(nóng)村地區(qū)各類金融資源納入普惠金融體系，加快完善金融市場的擔(dān)保機制和抵押價值認(rèn)定制度，為農(nóng)戶將所持有住房、土地等資源作為抵押提供制度上的依托，完善農(nóng)村信貸擔(dān)保制度，通過政策性信用擔(dān)保、互助式信用擔(dān)保等形成多種方式的擔(dān)保機制，促進(jìn)信貸資金向農(nóng)村流入，推動金融市場其他相關(guān)配套措施的構(gòu)建和完善。要加快構(gòu)建城鄉(xiāng)普惠金融對接的內(nèi)生機制，促進(jìn)農(nóng)村金融資源對農(nóng)業(yè)發(fā)展的輔助作用的發(fā)揮。在另一方面，非正規(guī)金融機構(gòu)會破壞農(nóng)戶與正規(guī)金融機構(gòu)的信任關(guān)系，促使農(nóng)村正規(guī)金融機構(gòu)和非正規(guī)金融機構(gòu)形成二元對立的市場，不利于農(nóng)村金融市場的健康運行。從需求方來看，目前我國農(nóng)村大部分農(nóng)戶的生產(chǎn)經(jīng)營模式仍然是分散的傳統(tǒng)小農(nóng)經(jīng)營模式，在生產(chǎn)性投資方面的資金需求十分有限，并且，農(nóng)戶改善型自建住房或購買住房的借貸資金主要通過自主借款，向正規(guī)金融機構(gòu)貸款的需求更加有限。一方面，當(dāng)前我國農(nóng)村金融體系以股份制、商業(yè)化經(jīng)營模式為主導(dǎo)，這種單一的體系在客觀上形成一種結(jié)構(gòu)性約束。從本質(zhì)上來看，只要城市經(jīng)濟(jì)、工業(yè)經(jīng)濟(jì)中的項目投資平均收益率高于農(nóng)業(yè)經(jīng)濟(jì)中的項目平均收益率，農(nóng)村資金的出逃就不會停止。（二）農(nóng)村金融基礎(chǔ)設(shè)施建設(shè)不足農(nóng)村普惠金融體系的構(gòu)建離不開金融基礎(chǔ)設(shè)施的支撐。對比西方發(fā)達(dá)國家的實踐，許多國家都有專門的法律來保障弱勢群體獲得金融資源權(quán)利，如孟加拉的《鄉(xiāng)村銀行法》、印尼的《小額信貸法》、美國的《社區(qū)再投資法》、《平等信貸機會法》、《農(nóng)業(yè)貸款法》、《農(nóng)業(yè)信貸法》等一系列法律。農(nóng)村金融服務(wù)質(zhì)量的提高一方面依賴于相對寬松的制度環(huán)境和市場化的金融市場運作機制，另一方面，要從金融主體內(nèi)部著手。農(nóng)村金融市場的供需矛盾仍然很突出，農(nóng)戶個體、小型企業(yè)的融資需求難以得到滿足。此外，農(nóng)村金融機構(gòu)過度依賴政府財政資金的扶持，這種非市場化的運營模式具有高風(fēng)險、高成本的缺陷，更加不利于完善的金融市場的構(gòu)建。我國農(nóng)村金融發(fā)展過度依賴行政命令引導(dǎo)，政府管控相對嚴(yán)格，使得農(nóng)村金融市場的競爭活力不足，金融機構(gòu)缺少相對寬松的自主創(chuàng)新的外部環(huán)境，進(jìn)而導(dǎo)致農(nóng)村普惠金融市場的運作模式相對僵化，農(nóng)村普惠金融的作用受限。一、現(xiàn)狀和問題近年來我國采取多種方式加強對農(nóng)村的金融體系改革，旨在構(gòu)建以支農(nóng)、惠農(nóng)為目的的功能健全、運轉(zhuǎn)高效的農(nóng)村金融市場，為農(nóng)村經(jīng)濟(jì)振興、農(nóng)民收入改善提供有力的支撐。第一篇：農(nóng)村普惠金融發(fā)展農(nóng)村普惠金融的問題與對策研究隨著經(jīng)濟(jì)和科技的迅速發(fā)展，普惠金融正在逐漸作為一種被邊緣化的金融體系取代微型金融，并融入國際金融體系。普惠金融擁有融資快、低成本、小型化的特征，對于為農(nóng)村低收入群體和農(nóng)業(yè)經(jīng)營主體提供便利高效的融資渠道具有良好的功效，尤其是在當(dāng)前大數(shù)據(jù)和互聯(lián)網(wǎng)技術(shù)廣泛普及的背景下，普惠金融能夠以更加靈活多樣的方式廣泛深入農(nóng)村小生產(chǎn)經(jīng)營組織，為農(nóng)村發(fā)展服務(wù)。與一般商品不同的是，金融產(chǎn)品自身具有靈活性，應(yīng)針對不同的客戶靈活調(diào)整價格（利率），因此，金融機構(gòu)需要具備一定的自主創(chuàng)新能力，才能夠保障農(nóng)村金融市場的可持續(xù)性發(fā)展。再比如，銀行貸款利率上限的管制如果不斷加強，就會給外部金融機構(gòu)帶來高成本、高風(fēng)險的問題。（二）農(nóng)村金融服務(wù)數(shù)量和質(zhì)量不足當(dāng)前我國農(nóng)村普惠金融在微觀層面的改革取得了一定成效，農(nóng)村金融服務(wù)的數(shù)量和質(zhì)量顯著提高，但是相對來看仍然處于較低水平。這種狀況嚴(yán)重不利于農(nóng)村普惠金融的發(fā)展。二、農(nóng)村普惠金融發(fā)展困境的原因（一）法律法規(guī)不健全近年來農(nóng)村普惠金融得到一定程度的發(fā)展，但是由于這種新型金融組織形式進(jìn)入我國的時間較短，發(fā)展尚不成熟，在立法方面仍然不足。但這些部門規(guī)章的效力層級低，有些只是指導(dǎo)性、臨時性的政策文件，零亂復(fù)雜，缺乏綱領(lǐng)，權(quán)威性和約束力也很有限，難以有效適用。加之農(nóng)村地區(qū)自身交通、電力等條件較差，經(jīng)濟(jì)基礎(chǔ)相對薄弱，導(dǎo)致眾多金融機構(gòu)選擇退出農(nóng)村金融市場，并且部分運作良好、實力較強的農(nóng)村金融機構(gòu)在發(fā)展壯大之后，選擇脫離農(nóng)村金融市場，向收益更高、風(fēng)險更低的城市地區(qū)發(fā)展。（三）農(nóng)村金融體系存在結(jié)構(gòu)性約束我國農(nóng)村金融體系存在結(jié)構(gòu)性約束，這在一定程度上對發(fā)展普惠金融構(gòu)成阻礙。另一方面，金融機構(gòu)與農(nóng)戶之間的信貸供求存在結(jié)構(gòu)性錯配的約束。一方面農(nóng)村非正規(guī)金融機構(gòu)可以以較低的成本對農(nóng)戶提供信貸支持，緩解農(nóng)戶的信貸約束。政府應(yīng)對于農(nóng)村金融市場進(jìn)行科學(xué)的監(jiān)督和管控，一方面加強立法，明確各金融機構(gòu)的功能和職責(zé)定位，保障金融消費者的合法權(quán)益，為推動普惠金融發(fā)展提供牢靠的外部環(huán)境；另一方面，政府要加快構(gòu)建農(nóng)村普惠金融發(fā)展的配套體系，比如農(nóng)村信用擔(dān)保機制、農(nóng)村保險等，降低農(nóng)村金融發(fā)展的各方面風(fēng)險，保障農(nóng)村普惠金融發(fā)展的信用基礎(chǔ)。政府要加快向服務(wù)型政府的轉(zhuǎn)型，鼓勵和引導(dǎo)農(nóng)村金融機構(gòu)提高普惠程度。要創(chuàng)新金融組織管理模式，充分利用大數(shù)法則進(jìn)行用戶評估，提高金融交易的效率。要加快建立鄉(xiāng)政府、村委會為主導(dǎo)的基層金融服務(wù)網(wǎng)點，設(shè)立的“普惠金融+服務(wù)站+村委會”基層服務(wù)網(wǎng)點，向村民提供諸如銀行小額取款、繳費、轉(zhuǎn)賬、貸款、公共事業(yè)辦證、票務(wù)查詢及購買、醫(yī)療掛號、電子商務(wù)、電子政務(wù)、求職、農(nóng)村物流等服務(wù)。另一方面，要加快構(gòu)建完善的農(nóng)村征信體系，完善農(nóng)戶經(jīng)濟(jì)信用信息庫，提升農(nóng)戶信用信息的覆蓋率，并增加征信數(shù)據(jù)的共享與應(yīng)用。要盡快頒布全國范圍內(nèi)適用的互聯(lián)網(wǎng)金