負債業(yè)務(wù)的經(jīng)營管理-全文預(yù)覽
【正文】 當商業(yè)銀行出現(xiàn)資金不足時，除了可以在金融市場上籌資外，還可以向中央銀行借款。 第四節(jié) 短期借款的經(jīng)營管理 ? 轉(zhuǎn)抵押貸款 ? 作為抵押的資產(chǎn)，大部分是客戶的抵押資產(chǎn)（包括動產(chǎn)和不動產(chǎn)），銀行將其轉(zhuǎn)抵押給其他銀行。 第四節(jié) 短期借款的經(jīng)營管理 ? 轉(zhuǎn)貼現(xiàn)借款 ? 指商業(yè)銀行在資金緊張、周轉(zhuǎn)不暢的情況下，將已經(jīng)貼現(xiàn)、但仍未到期的票據(jù)，交給其他商業(yè)銀行或貼現(xiàn)機構(gòu)進行轉(zhuǎn)貼現(xiàn)以取得借款的方法。 ? （ 2）發(fā)達國家的同業(yè)拆借多為幾天以內(nèi)的頭寸市場，而我國同業(yè)拆借市場由 1—7天的頭寸市場和期限為 120天以內(nèi)的借貸市場組成 。 ? 由拆出行和拆入行共同協(xié)商確定同業(yè)拆借的利率。 ? 短期借款：主要解決短期流動性需要。 ? （二）商業(yè)銀行從事短期借款業(yè)務(wù)的意義 ? 短期借款為銀行提供了絕大多數(shù)（短期）非存款資金來源。 第四節(jié) 短期借款的經(jīng)營管理 ? 一、短期借款的特征和意義 ? （一）短期借款的主要特征 ? 對時間和金額上的流動性（需要）十分明確。 ? 國際上一些銀行通過存款成本變化來控制存款量，努力尋求邊際成本曲線和實際收益曲線的相交點，是較科學的存款規(guī)?？刂颇Ｊ健? ? 根據(jù)客戶與銀行的關(guān)系定價。 ? 基本方法分為三步： ? 第一步，摘錄資產(chǎn)負債表的有關(guān)數(shù)據(jù)； ? 第二步，計算資金平均成本； ? 第三步，預(yù)測資金加權(quán)邊際成本。在金融市場發(fā)達的國家，商業(yè)銀行對存款工具擁有自主定價權(quán)。） ? （ 2）正確處理不同存款的利息成本和營業(yè)成本的關(guān)系，力求不斷降低營業(yè)成本的支出；（營業(yè)成本與營業(yè)收入之間的均衡關(guān)系。 ? 連鎖反應(yīng)成本：對存款增加而增加的服務(wù)和利息支出，而引起對原有負債增加的開支。 ? 可用資金 = 全部存款－法定準備金－必要的超額準備金 ? 可用資金成本率 =（利息成本 +營業(yè)成本） /(全部存款資金－法定準備金－必要的超額準備金 ) ? 可用資金成本率 = 資金成本 / 可用資金 ? 可用資金是指由存款形成的，可用于經(jīng)營的資金總額；可用資金成本是確定銀行盈利性資產(chǎn)價格的基礎(chǔ) , 因而也是銀行經(jīng)營中資金成本分析的重點。 按可變（浮動）利率計息： 指負債發(fā)生時不規(guī)定具體的利率，而是確定一個基準利率，通常以市場不斷變化的某種基準利率體系為基礎(chǔ)（如，），加某一具體的數(shù)額（ %或 1%）為該項負債的可變利率。提高存款的穩(wěn)定性，主要表現(xiàn)為提高活期存款的穩(wěn)定率和延長存款的平均占用天數(shù)。其特點是：每次存入款項的數(shù)額可多可少，日期沒有限制；按定期利率計算存款利息；期滿前三個月為擱置期，既不能存也不能取。 第二節(jié) 商業(yè)銀行的存款業(yè)務(wù) ? 與物價指數(shù)掛鉤的指數(shù)存款證 ? 指數(shù)存款證，是一種以擬合目標指數(shù)、跟蹤目標指數(shù)變化為原則，實現(xiàn)與市場同步的存款品種，其具有分散和防范風險的作用。 第二節(jié) 商業(yè)銀行的存款業(yè)務(wù) ? 股金提款單賬戶（） ? 股金提款單賬戶是一種支付利息的支票賬戶，它是逃避利率管制的一種創(chuàng)新。若低于最低限額，可由銀行自動將同一存戶在貨幣市場互助基金賬戶上的部分款項轉(zhuǎn)入活期存款賬戶或可轉(zhuǎn)讓支付命令賬戶，以補足最低余額。當銀行收到存戶開出的支票付款時，可將支付款項從儲蓄賬戶轉(zhuǎn)到活期存款賬戶上進行自動轉(zhuǎn)賬，及時支付支票上的款項。 ? 是一種固定期限、固定利率的、可在市場上轉(zhuǎn)讓的銀行存單，它是西方商業(yè)銀行執(zhí)行負債管理政策的主要金融中介工具。存單是建立在資本市場和資產(chǎn)證券化基礎(chǔ)上的金融創(chuàng)新。該帳戶能有條件地使用支票，而且銀行向其提供的利率能迅速反映利率變動，并不存在利率上限的限制，故頗具競爭能力。 第二節(jié) 商業(yè)銀行的存款業(yè)務(wù) ? 貨幣市場存款賬戶（） ? 貨幣市場存款帳戶（）是活期存款和定期存款的混合產(chǎn)品。 第二節(jié) 商業(yè)銀行的存款業(yè)務(wù) ? 超級可轉(zhuǎn)讓支付命令賬戶（） ? 1985年初，美國金融當局又批準商業(yè)銀行開辦另一種新型帳戶，即超級帳戶，該帳戶沒有利率上限，但有最低存款額限制。銀行對帳戶按其平均余額支付利息，巧妙地避過了 1933年銀行法 “Q 條例 ”對活期存款禁付利息的規(guī)定。 ? 在國外，存款不分對公對私，只是按照流動性劃分為定期，儲蓄和活期三種形式，例如美國儲蓄存款是指居于定期和活期之間的（提前 7天通知的）通知存款。 ? 分析固定利率定期存款對銀行和存款人的不同意義。銀行理財產(chǎn)品不能提前支取。（客戶的信用來自于存貸業(yè)務(wù)，及其良好記錄。商業(yè)銀行在任何時候都必須把活期存款作為經(jīng)營管理的重點。 ? 銀行在管理存款時，必須注意兩點：（ 1）銀行在哪可以最低成本吸收存款；（ 2）管理者如何才能保證銀行有足夠的存款來支持理想的貸款量及公眾所需要的其他金融服務(wù)。 ? 存款是銀行貸款的主要資金來源，因而是銀行利潤的最終來源和成長的最終源泉。由此可見，存款來自于社會再生產(chǎn)過程，通過銀行的再分配又運用于再生產(chǎn)過程。 ? 就商業(yè)銀行來說，存款是收受客戶交來的現(xiàn)款、票據(jù)或本行貸款的轉(zhuǎn)賬，并由此產(chǎn)生即期或定期償付一定金額的義務(wù)的受信行為。 ? 廣義和狹義的銀行負債。 ? 銀行負債的三個基本特點。 《商業(yè)銀行經(jīng)營學》 戴國強 主編 《商業(yè)銀行經(jīng)營學》 第三章 負債業(yè)務(wù)的經(jīng)營管理 了解商業(yè)銀行負債的概念及其構(gòu)成，掌握活期存款、定期存款、儲蓄存款及各種長短期借款的經(jīng)營要點。 ? 銀行負債是銀行在經(jīng)營活動中（只能在償付后才消失的）尚未償還的（現(xiàn)實的、優(yōu)先存在的）（以貨幣計量的）經(jīng)濟義務(wù)。 ? 只能在償付后才消失的經(jīng)濟義務(wù)。 負債 存款負債 應(yīng)付款項 活期存款 儲蓄存款 向中央銀行借款 銀行同業(yè)借款 歐洲貨幣市場借款 發(fā)行債券 借入負債 定期存款 ? 一、存款的概念與重要性 ? 存款是各類組織機構(gòu)和個人存入商業(yè)銀行或非銀行金融機構(gòu)賬戶上的貨幣資金。即社會再生產(chǎn)過程中間歇的貨幣資金。 ? 在銀行的資產(chǎn)負債表中，存款是獨特的一項，銀行管理層和員工向企業(yè)和客戶吸收支票和儲蓄存款的能力是衡量公眾對該銀行接受度的重要尺度。 ? 吸收存款是銀行經(jīng)營管理者最重要的業(yè)務(wù)內(nèi)容之一。 第二節(jié) 商業(yè)銀行的存款業(yè)務(wù) ? 一、傳統(tǒng)的存款業(yè)務(wù) ? （一）活期存款 ? 活期存款是指可由存戶隨時存取和轉(zhuǎn)讓的存款，它沒有確切的期限規(guī)定，銀行也無權(quán)要求客戶取款時做事先的書面通知。 ? 活期存款還是商業(yè)銀行擴大信用、聯(lián)系客戶的重要渠道。（可以提前支取，轉(zhuǎn)為活期存款利率。 ? 長期利率水平等于該時期內(nèi)預(yù)計出現(xiàn)的所有短期利率的平均數(shù)，加上由供求關(guān)系決定的一個 “ 流動性溢價 ” 。 ? 在我國，儲蓄存款是指個人（對私）為積蓄貨幣和取得利息收入而開立的存款帳戶，可分為活期和定期，這也是商業(yè)銀行的一項重要的資金來源。該帳戶只對居民和非營利機構(gòu)開放，存戶轉(zhuǎn)帳或支付不使用支票而代之以支付命令。開立這種賬戶的存戶，可隨時開出支付命令書，或直接提現(xiàn)，或直接向第三者支付，對其存款余額
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