負(fù)債業(yè)務(wù)的經(jīng)營(yíng)管理-全文預(yù)覽
【正文】 當(dāng)商業(yè)銀行出現(xiàn)資金不足時(shí)，除了可以在金融市場(chǎng)上籌資外，還可以向中央銀行借款。 第四節(jié) 短期借款的經(jīng)營(yíng)管理 ? 轉(zhuǎn)抵押貸款 ? 作為抵押的資產(chǎn)，大部分是客戶的抵押資產(chǎn)（包括動(dòng)產(chǎn)和不動(dòng)產(chǎn)），銀行將其轉(zhuǎn)抵押給其他銀行。 第四節(jié) 短期借款的經(jīng)營(yíng)管理 ? 轉(zhuǎn)貼現(xiàn)借款 ? 指商業(yè)銀行在資金緊張、周轉(zhuǎn)不暢的情況下，將已經(jīng)貼現(xiàn)、但仍未到期的票據(jù)，交給其他商業(yè)銀行或貼現(xiàn)機(jī)構(gòu)進(jìn)行轉(zhuǎn)貼現(xiàn)以取得借款的方法。 ? （ 2）發(fā)達(dá)國(guó)家的同業(yè)拆借多為幾天以內(nèi)的頭寸市場(chǎng)，而我國(guó)同業(yè)拆借市場(chǎng)由 1—7天的頭寸市場(chǎng)和期限為 120天以內(nèi)的借貸市場(chǎng)組成 。 ? 由拆出行和拆入行共同協(xié)商確定同業(yè)拆借的利率。 ? 短期借款：主要解決短期流動(dòng)性需要。 ? （二）商業(yè)銀行從事短期借款業(yè)務(wù)的意義 ? 短期借款為銀行提供了絕大多數(shù)（短期）非存款資金來(lái)源。 第四節(jié) 短期借款的經(jīng)營(yíng)管理 ? 一、短期借款的特征和意義 ? （一）短期借款的主要特征 ? 對(duì)時(shí)間和金額上的流動(dòng)性（需要）十分明確。 ? 國(guó)際上一些銀行通過(guò)存款成本變化來(lái)控制存款量，努力尋求邊際成本曲線和實(shí)際收益曲線的相交點(diǎn)，是較科學(xué)的存款規(guī)?？刂颇Ｊ?。 ? 根據(jù)客戶與銀行的關(guān)系定價(jià)。 ? 基本方法分為三步： ? 第一步，摘錄資產(chǎn)負(fù)債表的有關(guān)數(shù)據(jù)； ? 第二步，計(jì)算資金平均成本； ? 第三步，預(yù)測(cè)資金加權(quán)邊際成本。在金融市場(chǎng)發(fā)達(dá)的國(guó)家，商業(yè)銀行對(duì)存款工具擁有自主定價(jià)權(quán)。） ? （ 2）正確處理不同存款的利息成本和營(yíng)業(yè)成本的關(guān)系，力求不斷降低營(yíng)業(yè)成本的支出；（營(yíng)業(yè)成本與營(yíng)業(yè)收入之間的均衡關(guān)系。 ? 連鎖反應(yīng)成本：對(duì)存款增加而增加的服務(wù)和利息支出，而引起對(duì)原有負(fù)債增加的開支。 ? 可用資金 = 全部存款－法定準(zhǔn)備金－必要的超額準(zhǔn)備金 ? 可用資金成本率 =（利息成本 +營(yíng)業(yè)成本） /(全部存款資金－法定準(zhǔn)備金－必要的超額準(zhǔn)備金 ) ? 可用資金成本率 = 資金成本 / 可用資金 ? 可用資金是指由存款形成的，可用于經(jīng)營(yíng)的資金總額；可用資金成本是確定銀行盈利性資產(chǎn)價(jià)格的基礎(chǔ) , 因而也是銀行經(jīng)營(yíng)中資金成本分析的重點(diǎn)。 按可變（浮動(dòng)）利率計(jì)息： 指負(fù)債發(fā)生時(shí)不規(guī)定具體的利率，而是確定一個(gè)基準(zhǔn)利率，通常以市場(chǎng)不斷變化的某種基準(zhǔn)利率體系為基礎(chǔ)（如，），加某一具體的數(shù)額（ %或 1%）為該項(xiàng)負(fù)債的可變利率。提高存款的穩(wěn)定性，主要表現(xiàn)為提高活期存款的穩(wěn)定率和延長(zhǎng)存款的平均占用天數(shù)。其特點(diǎn)是：每次存入款項(xiàng)的數(shù)額可多可少，日期沒有限制；按定期利率計(jì)算存款利息；期滿前三個(gè)月為擱置期，既不能存也不能取。 第二節(jié) 商業(yè)銀行的存款業(yè)務(wù) ? 與物價(jià)指數(shù)掛鉤的指數(shù)存款證 ? 指數(shù)存款證，是一種以擬合目標(biāo)指數(shù)、跟蹤目標(biāo)指數(shù)變化為原則，實(shí)現(xiàn)與市場(chǎng)同步的存款品種，其具有分散和防范風(fēng)險(xiǎn)的作用。 第二節(jié) 商業(yè)銀行的存款業(yè)務(wù) ? 股金提款單賬戶（） ? 股金提款單賬戶是一種支付利息的支票賬戶，它是逃避利率管制的一種創(chuàng)新。若低于最低限額，可由銀行自動(dòng)將同一存戶在貨幣市場(chǎng)互助基金賬戶上的部分款項(xiàng)轉(zhuǎn)入活期存款賬戶或可轉(zhuǎn)讓支付命令賬戶，以補(bǔ)足最低余額。當(dāng)銀行收到存戶開出的支票付款時(shí)，可將支付款項(xiàng)從儲(chǔ)蓄賬戶轉(zhuǎn)到活期存款賬戶上進(jìn)行自動(dòng)轉(zhuǎn)賬，及時(shí)支付支票上的款項(xiàng)。 ? 是一種固定期限、固定利率的、可在市場(chǎng)上轉(zhuǎn)讓的銀行存單，它是西方商業(yè)銀行執(zhí)行負(fù)債管理政策的主要金融中介工具。存單是建立在資本市場(chǎng)和資產(chǎn)證券化基礎(chǔ)上的金融創(chuàng)新。該帳戶能有條件地使用支票，而且銀行向其提供的利率能迅速反映利率變動(dòng)，并不存在利率上限的限制，故頗具競(jìng)爭(zhēng)能力。 第二節(jié) 商業(yè)銀行的存款業(yè)務(wù) ? 貨幣市場(chǎng)存款賬戶（） ? 貨幣市場(chǎng)存款帳戶（）是活期存款和定期存款的混合產(chǎn)品。 第二節(jié) 商業(yè)銀行的存款業(yè)務(wù) ? 超級(jí)可轉(zhuǎn)讓支付命令賬戶（） ? 1985年初，美國(guó)金融當(dāng)局又批準(zhǔn)商業(yè)銀行開辦另一種新型帳戶，即超級(jí)帳戶，該帳戶沒有利率上限，但有最低存款額限制。銀行對(duì)帳戶按其平均余額支付利息，巧妙地避過(guò)了 1933年銀行法 “Q 條例 ”對(duì)活期存款禁付利息的規(guī)定。 ? 在國(guó)外，存款不分對(duì)公對(duì)私，只是按照流動(dòng)性劃分為定期，儲(chǔ)蓄和活期三種形式，例如美國(guó)儲(chǔ)蓄存款是指居于定期和活期之間的（提前 7天通知的）通知存款。 ? 分析固定利率定期存款對(duì)銀行和存款人的不同意義。銀行理財(cái)產(chǎn)品不能提前支取。（客戶的信用來(lái)自于存貸業(yè)務(wù)，及其良好記錄。商業(yè)銀行在任何時(shí)候都必須把活期存款作為經(jīng)營(yíng)管理的重點(diǎn)。 ? 銀行在管理存款時(shí)，必須注意兩點(diǎn)：（ 1）銀行在哪可以最低成本吸收存款；（ 2）管理者如何才能保證銀行有足夠的存款來(lái)支持理想的貸款量及公眾所需要的其他金融服務(wù)。 ? 存款是銀行貸款的主要資金來(lái)源，因而是銀行利潤(rùn)的最終來(lái)源和成長(zhǎng)的最終源泉。由此可見，存款來(lái)自于社會(huì)再生產(chǎn)過(guò)程，通過(guò)銀行的再分配又運(yùn)用于再生產(chǎn)過(guò)程。 ? 就商業(yè)銀行來(lái)說(shuō)，存款是收受客戶交來(lái)的現(xiàn)款、票據(jù)或本行貸款的轉(zhuǎn)賬，并由此產(chǎn)生即期或定期償付一定金額的義務(wù)的受信行為。 ? 廣義和狹義的銀行負(fù)債。 ? 銀行負(fù)債的三個(gè)基本特點(diǎn)。 《商業(yè)銀行經(jīng)營(yíng)學(xué)》 戴國(guó)強(qiáng) 主編 《商業(yè)銀行經(jīng)營(yíng)學(xué)》 第三章 負(fù)債業(yè)務(wù)的經(jīng)營(yíng)管理 了解商業(yè)銀行負(fù)債的概念及其構(gòu)成，掌握活期存款、定期存款、儲(chǔ)蓄存款及各種長(zhǎng)短期借款的經(jīng)營(yíng)要點(diǎn)。 ? 銀行負(fù)債是銀行在經(jīng)營(yíng)活動(dòng)中（只能在償付后才消失的）尚未償還的（現(xiàn)實(shí)的、優(yōu)先存在的）（以貨幣計(jì)量的）經(jīng)濟(jì)義務(wù)。 ? 只能在償付后才消失的經(jīng)濟(jì)義務(wù)。 負(fù)債 存款負(fù)債 應(yīng)付款項(xiàng) 活期存款 儲(chǔ)蓄存款 向中央銀行借款 銀行同業(yè)借款 歐洲貨幣市場(chǎng)借款 發(fā)行債券 借入負(fù)債 定期存款 ? 一、存款的概念與重要性 ? 存款是各類組織機(jī)構(gòu)和個(gè)人存入商業(yè)銀行或非銀行金融機(jī)構(gòu)賬戶上的貨幣資金。即社會(huì)再生產(chǎn)過(guò)程中間歇的貨幣資金。 ? 在銀行的資產(chǎn)負(fù)債表中，存款是獨(dú)特的一項(xiàng)，銀行管理層和員工向企業(yè)和客戶吸收支票和儲(chǔ)蓄存款的能力是衡量公眾對(duì)該銀行接受度的重要尺度。 ? 吸收存款是銀行經(jīng)營(yíng)管理者最重要的業(yè)務(wù)內(nèi)容之一。 第二節(jié) 商業(yè)銀行的存款業(yè)務(wù) ? 一、傳統(tǒng)的存款業(yè)務(wù) ? （一）活期存款 ? 活期存款是指可由存戶隨時(shí)存取和轉(zhuǎn)讓的存款，它沒有確切的期限規(guī)定，銀行也無(wú)權(quán)要求客戶取款時(shí)做事先的書面通知。 ? 活期存款還是商業(yè)銀行擴(kuò)大信用、聯(lián)系客戶的重要渠道。（可以提前支取，轉(zhuǎn)為活期存款利率。 ? 長(zhǎng)期利率水平等于該時(shí)期內(nèi)預(yù)計(jì)出現(xiàn)的所有短期利率的平均數(shù)，加上由供求關(guān)系決定的一個(gè) “ 流動(dòng)性溢價(jià) ” 。 ? 在我國(guó)，儲(chǔ)蓄存款是指?jìng)€(gè)人（對(duì)私）為積蓄貨幣和取得利息收入而開立的存款帳戶，可分為活期和定期，這也是商業(yè)銀行的一項(xiàng)重要的資金來(lái)源。該帳戶只對(duì)居民和非營(yíng)利機(jī)構(gòu)開放，存戶轉(zhuǎn)帳或支付不使用支票而代之以支付命令。開立這種賬戶的存戶，可隨時(shí)開出支付命令書，或直接提現(xiàn)，或直接向第三者支付，對(duì)其存款余額
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