【正文】 蘊(yùn)含的風(fēng)險(xiǎn)，對(duì)自己的投資決策負(fù)責(zé)。 買者自負(fù) ? “買者自負(fù) ” 是市場(chǎng)經(jīng)濟(jì)的一個(gè)基本原則。 ） 金融創(chuàng)新與客戶利益保護(hù) ? 銀行金融創(chuàng)新的根本目的 是，直接拓寬業(yè)務(wù)領(lǐng)域，創(chuàng)造出更多更新的金融產(chǎn)品，更好地滿足金融消費(fèi)者和投資者日益增長的需求。 ? (8)實(shí)施充分且有代表性的合規(guī)風(fēng)險(xiǎn)評(píng)估和測(cè)試。 ? (4)協(xié)助相關(guān)培訓(xùn)和教育部門對(duì)員工進(jìn)行合規(guī)培訓(xùn)。 ? (5)合規(guī)培訓(xùn)與教育制度。 合規(guī)管理的目標(biāo) ? 通過建立健全合規(guī)風(fēng)險(xiǎn)管理框架，實(shí)現(xiàn)對(duì)合規(guī)風(fēng)險(xiǎn)的有效識(shí)別和管理，促進(jìn)全面風(fēng)險(xiǎn)管理體系建設(shè)，確保依法合規(guī)經(jīng)營。 內(nèi)部控制應(yīng)當(dāng)權(quán)衡實(shí)施成本與預(yù)期效益，以適當(dāng)?shù)某杀緦?shí)現(xiàn)有效控制。 內(nèi)部控制應(yīng)當(dāng)在治理結(jié)構(gòu)、機(jī)構(gòu)設(shè)置及權(quán)責(zé)分配、業(yè)務(wù)流程等方面形成相互制約、相互監(jiān)督，同時(shí)兼顧運(yùn)營效率。內(nèi)部控制應(yīng)當(dāng)貫穿決策、執(zhí)行和監(jiān)督全過程，覆蓋企業(yè)及其所屬單位的各種業(yè)務(wù)和事項(xiàng)。 ? 審慎性： 內(nèi)部控制應(yīng)當(dāng)以防范風(fēng)險(xiǎn) 、 審慎經(jīng)營為出發(fā)點(diǎn) ， 商業(yè)銀行的經(jīng)營管理 ， 尤其是設(shè)立新的機(jī)構(gòu)或開辦新的業(yè)務(wù) ， 均應(yīng)當(dāng)體現(xiàn) “ 內(nèi)控優(yōu)先 ” 的要求 。 ? 內(nèi)部控制 是由企業(yè)董事會(huì) 、 監(jiān)事會(huì) 、 經(jīng)理層和全體員工實(shí)施的 、 旨在實(shí)現(xiàn)控制目標(biāo)的過程 。 ? 銀行風(fēng)險(xiǎn)管理是銀行經(jīng)營管理的核心內(nèi)容，經(jīng)歷了 20世紀(jì) 60年代以前的 資產(chǎn)風(fēng)險(xiǎn)管理階段 、 20世紀(jì) 6070年代負(fù)債風(fēng)險(xiǎn)管理階段、 20世紀(jì) 7021世紀(jì)初的 資產(chǎn)負(fù)債風(fēng)險(xiǎn)管理階段和 2022年以來的 全面風(fēng)險(xiǎn)管理階段。銀行的經(jīng)營對(duì)象是貨幣，且具有特殊的信用創(chuàng)造功能 。 ? 在降低市場(chǎng)風(fēng)險(xiǎn)和操作風(fēng)險(xiǎn)的資本要求方面，可以盡可能建立更好的風(fēng)險(xiǎn)管理系統(tǒng)。留存利潤是銀行增加核心資本的重要方式。 ? 3. 對(duì)資本嚴(yán)重不足銀行的干預(yù)措施： (1)要求商業(yè)銀行調(diào)整高級(jí)管理人員 。(3)要求商業(yè)銀行限制資產(chǎn)增長速度 。(2)要求商業(yè)銀行提高風(fēng)險(xiǎn)控制能力 。 ? 在計(jì)算核心資本充足率時(shí)，應(yīng)從核心資本中扣除以下項(xiàng)目： (1)商譽(yù) 。 我國監(jiān)管資本的構(gòu)成 ? 1. 核心資本： (1)實(shí)收資本； (2)資本公積； (3)盈余公積； (4)未分配利潤； (5)少數(shù)股權(quán) ? 2. 附屬資本： (1)重估儲(chǔ)備，指商業(yè)銀行經(jīng)國家有關(guān)部門批準(zhǔn)，對(duì)固定資產(chǎn)進(jìn)行重估時(shí)，固定資產(chǎn)公允價(jià)值與賬面價(jià)值之間的正差額部分； (2)一般準(zhǔn)備； (3)優(yōu)先股； (4)可轉(zhuǎn)換債券； (5)混合資本債券，指商業(yè)銀行發(fā)行的帶有一定股本性質(zhì)，又帶有一定債務(wù)性質(zhì)的資本工具； (6)長期次級(jí)債務(wù)，指原始期限最少在 5年以上的次級(jí)債務(wù)。四是規(guī)定銀行的資本與風(fēng)險(xiǎn)加權(quán)總資產(chǎn)之比不得低于8%，其中核心資產(chǎn)與風(fēng)險(xiǎn)加權(quán)總資產(chǎn)之比不得低于 4%。 1988年 7月，巴塞爾委員會(huì)通過了 《 關(guān)于統(tǒng)一國際銀行的資本計(jì)算和資本標(biāo)準(zhǔn)的協(xié)定 》 (簡(jiǎn)稱 《 巴塞爾資本協(xié)議 》 )，規(guī)定銀行必須根據(jù)自己的實(shí)際信用風(fēng)險(xiǎn)水平持有一定數(shù)量的資本。由于它直接與銀行所承擔(dān)的風(fēng)險(xiǎn)掛鉤，因此，也稱為風(fēng)險(xiǎn)資本。我國商業(yè)銀行的會(huì)計(jì)資本包括實(shí)收資本、資本公積、盈余公積、一般準(zhǔn)備、未分配利潤 (累計(jì)虧損 )和外幣報(bào)表折算差額六個(gè)部分。 ? 中間業(yè)務(wù)的特點(diǎn) ： ? （ 1）不運(yùn)用或不直接運(yùn)用銀行的自有資金； ? （ 2）不承擔(dān)或不直接承擔(dān)市場(chǎng)風(fēng)險(xiǎn)； ? （ 3）以接受客戶委托為前提，為客戶辦理業(yè)務(wù)； ? （ 4）以收取服務(wù)費(fèi)（手續(xù)費(fèi)、管理費(fèi)）、賺取價(jià)差等方式獲得收益； ? （ 5）種類多、范圍廣。在經(jīng)濟(jì)蕭條時(shí)，政府應(yīng)該采取擴(kuò)張性的財(cái)政政策，減稅并擴(kuò)大政府開支，以擴(kuò)大總需求，增加就業(yè)。 財(cái)政政策 ? 財(cái)政政策 是一國政府為實(shí)現(xiàn)一定的宏觀經(jīng)濟(jì)目標(biāo)而調(diào)整財(cái)政收支規(guī)模和收支平衡的指導(dǎo)原則以及相應(yīng)措施，主要包括財(cái)政收入政策和財(cái)政支出政策。 ? 存款準(zhǔn)備金制度的初始作用 是保證存款的支付和清算，之后才逐漸演變?yōu)樨泿耪吖ぞ?。我國基礎(chǔ)貨幣由三個(gè)部分構(gòu)成：金融機(jī)構(gòu)存入中國人民銀行的存款準(zhǔn)備金、流通中的現(xiàn)金和金融機(jī)構(gòu)的庫存現(xiàn)金。貨幣政策的調(diào)整將直接影響商業(yè)銀行的經(jīng)營管理。 ? 第三， 隨著資本市場(chǎng)的發(fā)展，一方面，大量?jī)?chǔ)蓄者將資金投資于資本市場(chǎng)，會(huì)減少銀行的資金來源 。 ? 再次， 金融市場(chǎng)的發(fā)展為商業(yè)銀行的客戶評(píng)價(jià)及風(fēng)險(xiǎn)度量提供了參考標(biāo)準(zhǔn)。 金融市場(chǎng)的功能 ? (1)貨幣資金融通功能 ：最主要、最基本的功能 ? (2)優(yōu)化資源配置功能 ? (3)風(fēng)險(xiǎn)分散與風(fēng)險(xiǎn)管理功能 ? (4)經(jīng)濟(jì)調(diào)節(jié)功能 ：金融市場(chǎng)的經(jīng)濟(jì)調(diào)節(jié)功能既表現(xiàn)在借助貨幣資金供應(yīng)總量的變化影響經(jīng)濟(jì)的發(fā)展規(guī)模和速度，又表現(xiàn)在借助貨幣資金的流動(dòng)和配置可以影響經(jīng)濟(jì)結(jié)構(gòu)和布局，還表現(xiàn)在借助利率、匯率、金融資產(chǎn)價(jià)格變動(dòng)促進(jìn)社會(huì)經(jīng)濟(jì)效益的提高。 ? 產(chǎn)業(yè)結(jié)構(gòu)： 第三產(chǎn)業(yè)在國民經(jīng)濟(jì)中所占比重較低，是我國商業(yè)銀行中間業(yè)務(wù)在銀行業(yè)務(wù)中占比低的重要原因。 ? 舉例來說 ，一個(gè)在日本工作的美國公民的收入要計(jì)入美國的 GNP中，但不計(jì)入美國的 GDP中，而計(jì)入日本的 GDP中 。 ? GDP即國內(nèi)生產(chǎn)總值 ，是指在一定時(shí)期一個(gè)國家的國土范圍內(nèi)，本國和外國居民所生產(chǎn)的最終商品和勞務(wù)的市場(chǎng)價(jià)值總和 。 ? 經(jīng)濟(jì)周期 ? 經(jīng)濟(jì)周期亦稱經(jīng)濟(jì)循環(huán)或商業(yè)循環(huán)，是指經(jīng)濟(jì)處于生產(chǎn)和在生產(chǎn)過程中周期性出現(xiàn)的經(jīng)濟(jì)擴(kuò)張與經(jīng)濟(jì)緊縮交替更迭、循環(huán)往復(fù)的一種現(xiàn)象。 銀行業(yè)金融機(jī)構(gòu)（ 銀行業(yè)經(jīng)營性機(jī)構(gòu) ） ? 國家開發(fā)銀行及政策性銀行 （ 中國進(jìn)出口銀行 、 中國農(nóng)業(yè)發(fā)展銀行 ） ? 大型商業(yè)銀行 中國工商銀行 、 中國農(nóng)業(yè)銀行 、 中國銀行 、中國建設(shè)銀行 、 交通銀行 ? 中小商業(yè)銀行 股份制商業(yè)銀行 （ 12家 ） 、 城市商業(yè)銀行（ 147家 ） ? 農(nóng)村金融機(jī)構(gòu) ? 中國郵政儲(chǔ)蓄銀行 ? 外資銀行 外商獨(dú)資銀行 （ 40家 ） 、 合資銀行 、 外國銀行分行 、 代表處 ? 非銀行金融機(jī)構(gòu) ? 截止 2022年底 ， 我國銀行業(yè)金融機(jī)構(gòu)共有法人機(jī)構(gòu) 3,769家 ，營業(yè)網(wǎng)點(diǎn) 個(gè) ， 從業(yè)人員 人 。 ? 各類監(jiān)管設(shè)限要科學(xué)、合理 ,有所為 ,有所不為 ,減少一切不必要的限制 。 （ 3） 管內(nèi)控 ：必須注意促進(jìn)金融機(jī)制風(fēng)險(xiǎn)內(nèi)控機(jī)制形成和內(nèi)控效果的不斷提高；（ 4） 提高透明度 ：必須按照國際準(zhǔn)則和要求 ,逐步提高監(jiān)管的透明度。 ? 監(jiān)管目標(biāo) :促進(jìn)銀行業(yè)的合法、穩(wěn)健運(yùn)行，維護(hù)公眾對(duì)銀行業(yè)的信心；保護(hù)銀行業(yè)公平競(jìng)爭(zhēng)，提高銀行業(yè)競(jìng)爭(zhēng)能力。二是 建議檢查權(quán) ：銀監(jiān)會(huì)應(yīng)當(dāng)在 30日內(nèi)，對(duì)中國人民銀行的建議事項(xiàng)予以回復(fù)。 ? 檢查監(jiān)督權(quán) :一是 直接檢查監(jiān)督權(quán) 。 中國銀監(jiān)會(huì)的歷史沿革和監(jiān)管對(duì)象 ? 成立時(shí)間：成立于 2022年 4月 28日 ? 監(jiān)管法正式施行時(shí)間： 2022年 12月 27日通過， 2004年 2月 1日起正式施行 ? 修正時(shí)間： 2022年 10月 31日 ? 監(jiān)管