【正文】 明細帳，確定出險標的是否承保，檢查被保險人是否有多臺相同設備，并全部投保。 首怡風險管理培訓有限公司 20 機損險理賠 ? 最后應該強調(diào)的是，機損險應該賠償?shù)氖峭话l(fā)的、不可預料的意外事故造成的損失，這是根本特征。保險期間內(nèi)，被保險人向保險公司報案，表示投保設備中有一電梯線路起火，造成配電柜起火使兩部進口電梯受損，索賠金額超過 100萬元。火災的構成有三個條件，一是有燃燒現(xiàn)象，即有熱有光有火焰，二是偶然、意外發(fā)生的燃燒，三是燃燒失去控制并有蔓延擴大的趨勢。本起事故責任認定的關鍵是要確認燃燒是否失去控制并有蔓延擴大的趨勢。根據(jù)這一信息，調(diào)查人員對維修情況做了深入了解，最終查明事故是由于維修人員工作失誤，造成設備短路，致使設備因電氣原因損壞，但被保險人并未投保機器損壞險。保險理賠工作的開展要以誠信為原則，以事實為依據(jù)，以技術與邏輯分析為手段。機損險已經(jīng)明確列明 “ 火災、爆炸 ” 屬于除外責任，而我們在選擇機器設備時，往往會從機器設備的角度考慮，把變壓器、鍋爐、高爐等易燃易爆的財產(chǎn)納入機器損壞險范圍，試圖用機損險來轉嫁機器設備的火災、爆炸風險，而實際上，鍋爐或壓力容器類財產(chǎn)的火災、爆炸風險已經(jīng)通過財產(chǎn)一切險轉嫁了。有時賬面的機器設備原值不僅包含了出廠價格、運費、稅款、可能支付的關稅以及安裝費用等，還包含了一些土建等其他費用等，如高爐底座的土建工程、遮蔽設備的建筑物工程等，如果這類與機器設備險投保責任無關的費用占投保項目的較大比例，我們應在投保財產(chǎn)價值中剔除。大量的刪減投保機器設備的數(shù)量，而只選擇經(jīng)常出險的設備投保，勢必導致費率的大幅度提高，有時擴大投保財產(chǎn)規(guī)模，促使保險公司降低費率，更有利節(jié)約保費； ? 我認為拆分后的機器設備必須是可以獨立完成某項工作的一臺或一套機器，尤其不能將機器設備拆分成零件進行投保。上述原因屬于保險責任。 ? 維修、保養(yǎng)時是看不出什么損失的，也只有機器運行了才會發(fā)生事故 首怡風險管理培訓有限公司 28 機損險存在的問題 ? 觀點 “第二部分除外責任第四款 ”,可理解為 : 如果維修方為第三方 ,根據(jù)契約或約定由第三方賠償 . ? 觀點 “四、停機退費 ”可理解為 : 設備正常修理及維修 (不包括由于發(fā)生保險責任范圍內(nèi)損失后的修理 )屬于保險責任 ,但是若該項修理超過相應時間 ,可退回相應的保險費 .*(如果不屬于保險責任 ,何來退保費一說 ?)因此 ,.機損險承擔機器設備在工作、閑置和檢修保養(yǎng)時由于保險責任范圍內(nèi)事故造成機器設備的損失。 ” 從條款中也可以看出，處于修理期間保險公司也是承擔責任的。毛利潤（ 個月賠償期） ? 2。 ? 最大賠償期限 是由被保險人承保時決定。 首怡風險管理培訓有限公司 33 利損險毛利潤構成 ? 加法： 保險金額＝凈利潤＋可變成本＋折舊＋當年凈增庫存 ? 減法： 保險金額＝營業(yè)額＋當年凈增庫存－固定成本 ? 固定成本：指產(chǎn)品直接成本中的固定成本、合理的三個期間（管理費用、財務費用、營業(yè)費用）費用的攤銷 ? 產(chǎn)品的固定成本可以具體分為：制造費用中的人工成本（記件工資不含、車間管理人員的工資、不可以解雇的工人基本工資）、折舊等 ? 直接在保單中固定利潤損失的賠付額或計算方式 首怡風險管理培訓有限公司 34 利潤損失險相關定義 ? 毛利潤率：在發(fā)生損失之日前的會計年度 內(nèi)，毛利潤對營業(yè)額的比率。如因任何意外事故導致本保險單項下索賠 ,則上述保險費的退還 ,只限于非該意外事故所造成保額減少的那部分差額項下的保險費 首怡風險管理培訓有限公司 36 利潤損失險常見附加條款 ? 恢復保險金額條款 為了使保險不因損失而減少保險金額 ,被保險人可對自發(fā)生損失之日起至保險期限終止日止就損失數(shù)額部分支付適當?shù)念~外保險費系恢復保險金額 ? 未保險的維持費用條款 如本保險單未承保經(jīng)營業(yè)務的維持費用 (根據(jù)本保險單規(guī)定對毛利潤的定義 ,在計算毛利潤時己予減除 ),在計算本保險單項下 ,可以取得補償?shù)臓I業(yè)費用增加的賠償金額時 ,只賠償營業(yè)費用增加乘以按毛利潤與毛利潤加上未保的維持費用之比例所得的那一部分額外費用 ? 經(jīng)營部門條款 如果不同部門的營業(yè)范圍其各自的經(jīng)營情況可以確定 ,則有關毛利潤及營業(yè)額的規(guī)定應分別適用每個遭受損失的部門。 工資率 :從營業(yè)開始至損失發(fā)生日期間 ,工資對營業(yè)額的比率 。 本條除上述規(guī)定外 ,其他均以本保險單所載條款為準。 (4)由于營業(yè)處所的排水設施及其他衛(wèi)生設備發(fā)生缺陷 ,遵照主管當局指示 ,關閉全部或部分營業(yè)處所。 但本公司對下列損失不負責任 : 政府、市政或地方當局或供應部門不是單純?yōu)榱吮Ｗo人民生命安全或保障供應系統(tǒng)的其任何部分的有意行為所造成的任何損失 ,或上述任何當局或部門不是單純出于供應單位的發(fā)電或供應設施 ,遭受所保風險造成損壞的需要 ,而行使其停止 ,限量或按配額供電、供氣、供水的權力 ,因而造成的任何損失。 在任何起訴或訴訟中 ,如本公司認定 ,由于本條規(guī)定 ,損失或損壞不在本保險所保的范圍以內(nèi) ,被保險人應負舉反證的責任。 (3)證明本擴展責任條款項下的任何索賠時必須支付審計師的合理費用。 ? 顧客 / 供應商條款 茲經(jīng)雙方同意并約定，由于被保險人的供應商 /顧客發(fā)生損失而導致被保險人的業(yè)務中斷的損失應被視為是被保險人的地點發(fā)生的損失 首怡風險管理培訓有限公司 42 案例一 ? 標的簡介 ? 電力有限公司是一家中港合資企業(yè)，該公司成立于1991年 6月， 1995年 10月又擴建了二廠，并于 1997年 2月投產(chǎn)發(fā)電。 ? 報損金額：機損： RMB7， 748， 機損利損 RMB5， 312， 000 ? 事故原因分析 事故發(fā)生后，被保險人先后聘請廣東省柴油發(fā)電機專門委員會、上海七一一所等國內(nèi)研究機構進行事故原因確定，保險公估人的有關技術專家也參與了多次討論，最后大家形成較為一致的意見：此次事故潤滑油泵跳泵為事故的主導因素， “ 跳泵 ” 引起油壓波動，造成油膜失效，進而使連桿軸瓦燒損。 ? 雖然燒損是與軸承先前削修軸徑的潛伏缺陷有很大的關系，但不能因此認為本次事故是由此工況運行必然引起的損失被保險人 …… 已經(jīng)知道或應該知道的被保險機器 …… 在本保險開始前已經(jīng)存在的缺點或缺陷。 ? 經(jīng)過 公司（被保險人維修商）對該機曲軸的多次檢測，得出結論如下： ? 該曲軸硬度嚴重超標，即使將軸徑修磨并經(jīng)降硬度處理達標后，曲軸也因軸徑減小而無法達到受損前的功率狀態(tài)。其中：曲軸按市價計算時，不需包括關稅、增值稅和運費等，因此根據(jù)理算原則，新軸本身的市價為： RMB4， 312， 元，又因為受損的曲軸在事故前和事故后存在差別，新軸的使用價值高于事故前的原軸，而新軸和原軸的價值比可以用有效的徑向磨削厚度來體現(xiàn)，最終確定其價值比為：原軸 /新軸＝ 45％，以此計算，原軸的價值為 RMB1， 940， ；相關零部件包括連桿大頭、連桿瓦、活塞銷軸承及副連桿絞鏈銷座等，這些零配件的金額合計為： RMB496， 。 ? 本保單規(guī)定的每次事故免賠額為定損的 10％，即為 RMB243， 。 首怡風險管理培訓有限公司 49 案例一 ? 節(jié)余 由于發(fā)電減少對員工的獎金也相應的減少，此項節(jié)余為人民幣 209， 187元。 ? 結論 ? 本次事故是因為意外跳泵（ A、 B泵互跳）致?lián)p的，且在保險期限內(nèi)，根據(jù)財產(chǎn)險條款和利損險條款，屬保險責任。 首怡風險管理培訓有限公司 51 案例二 ? 公估人意見 ? 出險后，保險公司聘請 XX保險公估有限公司作為理算人，理算人又聘請國內(nèi)電力行業(yè)權威認證機構對各起事故的原因進行分析。但對由于機損引起的利損，雙方存在較大分歧，且相距較大。 ? 案件最終訴訟解決 首怡風險管理培訓有限公司 54 謝 謝 如有疑問首怡將隨時竭誠為您提供咨詢和服務 首怡風險管理培訓有限公司 55 首怡風險管理培訓有限公司 CAPITAL ONE RISK MANAGEMENT TRAINING Co., Ltd. 北京市東城區(qū)東直門外大街 48號東方銀座 C座 22G 22G, Oriental Kenzo Building C, Dongzhimenwai Dajie, Dongcheng Dist. Beijing, PRC 電話 /Tel: (86 10)8447 6603 傳真 /Fax: (86 10)6461 2497 郵編 /Zip: 100022 網(wǎng)址 /Web: 郵箱 /EMail: 。電廠由于其他原因機組未能達到滿負荷發(fā)電，不屬保險責任，不予賠償； ? 由于機損利損險是附加于機損險項下，機損險按責任分攤賠付，利損險也應遵循分攤原則； ? 被保險人有義務盡快恢復生產(chǎn)，以減少損失。由于該電廠是新建電廠，設備皆在質(zhì)保期內(nèi)，所以由于設備本身質(zhì)量問題而出險，由設備供應商負責賠償。 ? 一、出險情況 1＃爐因鍋爐風道燃燒器燒壞變形及煤制備輸送系統(tǒng)頻繁堵煤事故導致機組停機，檢修時間 69天； 2＃因鍋爐風道燃燒器燒壞變形、及煤制備輸送系統(tǒng)頻繁堵煤事故導致機組停機，檢修時間 116天； 2＃爐因返料器膨脹節(jié)、電除塵球型閥、灰?guī)鞄祉斍袚Q閥三起事故導致的停爐，檢修時間 17天； 1＃爐因澆注料非正常開裂及落渣管燒毀等事故導致 1＃爐停機，檢修時間 33天； 2＃爐因旋風分離器中心筒焊縫開裂及澆注料非正