行業(yè)務(wù)最佳實踐與中國銀行業(yè)的選擇(文件)
【正文】 Market positions 產(chǎn)品 Products 支持部門和風險的管理及流程 General amp。 Compliancy 7. 可持續(xù)風險管理 Sustainable risk management 信貸政策 Credit policy GvE/CBRC/2022 Rabobank Group 34 8. 道德操守問題 Ethical questions 9. 風險敞口比率（央行 /銀監(jiān)會） Risk profile ratio’s (PBOC / CBRC) 10. 風險敞口目標 Risk profile targets 11. 管理信息、報告和監(jiān)控 Management information 。 practices –所有金融機構(gòu)都必須向征信機構(gòu)提供信息 Compulsory registration by all financial institutions –全國統(tǒng)一的中央系統(tǒng) Nationwide 1 system – 數(shù)據(jù)庫！信用記錄 Database ! Credit history 荷蘭模式 Dutch situation: – 所有金融機構(gòu)都必須成為征信局會員 Compulsory membership all financial institutions –強制性提供信息 Compulsory registration –征信局經(jīng)營時間超過 25年 History 25years –獨立機構(gòu)：（ BKR） Independent institution : BKR GvE/CBRC/2022 Rabobank Group 41 荷蘭合作銀行 Rabobank : 信用記錄 credit history BKR 荷蘭合作銀行專家評級系統(tǒng)Rabobank Expert Credit Rating system 荷蘭合作銀行Rabobank 信用狀況 Credit situation 信用記錄 Credit history 個人狀況 Personal situation 財務(wù)狀況 Financial situation 全自動化的客戶信貸發(fā)放，只需15分鐘，歐元 Fully automated Consumer credit granting 15 min, Euro’s € 。 monitoring 12. 一般規(guī)則 General rules 職業(yè)道德 Morality 財務(wù)報告 Financial reports 不動產(chǎn)估價 Valuation real estate 累積風險 Accumulated risks 個人責任 Personal liability 控股公司 /分支機構(gòu) Holding pany / subsidiaries 13. 擔保品和第三方保證規(guī)則 Collateral + guarantee rules GvE/CBRC/2022 Rabobank Group 35 14. 業(yè)務(wù)流程 +貸款發(fā)放 +貸款審核 Business procedures + granting + reviewing 15. 職能分離 Functional segregation 16. 授權(quán)體系和信貸委員會的職責 Mandate system amp。 processes 銷售和服務(wù)的管理及流程 Sales and Service mgt. and proc. 員工 Employees 損益 Profit and loss (REM) 風險 Risk = 得分 Score GvE/CBRC/2022 Rabobank Group 32 信貸業(yè)務(wù)（ 1）目前狀況 Credit business (1) Present situation: ?（過多）依賴于（央行 /銀監(jiān)會）的政策指導和指引 (Too much) based on guidelines (PBOC/CBRC) ?過于注重擔保品和第三方保證 Over focused on collateral, mortgage, guarantee ?不重視財務(wù)表現(xiàn)和現(xiàn)金流預(yù)測 Too little on financial performance and projected cash flow ?很難獲得可靠的財務(wù)信息（年報） Difficult to get reliable financial information ( annual report) ?很難分析非財務(wù)信息 Difficult to deal with “non financial information” ?主觀因素太多 Too many subjective factors ?貸款申請?zhí)幚沓绦蛐实拖? Inefficient credit application business procedures ?貸款審核效率低下（成本高昂） Inefficient (high costs) credit reviews ?市場拓展需時太長 Time to market too long ?缺乏管理信息系統(tǒng) Lacking MIS GvE/CBRC/2022 Rabobank Group 33 挑戰(zhàn)（ 7）：信貸業(yè)務(wù)（ 2）Challenge(7) :Credit business (2) 基本原則 Fundamentals: 1. 平衡 Balancing : 利潤 Profit 風險 Risks 2. 管理風險 Managing risks: 每筆信貸 each credit 貸款組合 total portfolio 3. 成本效率 Cost effective 4. 風險偏好 Risk attitude 5. 風險審查和審計 Risk inspections amp。 Service 保留和吸引客戶 retaining + attracting customers …………但投資和成本較高 but high investments + costs GvE/CBRC/2022 Rabobank Group 22 挑戰(zhàn)（ 4） Challenge (4) : 注重分行網(wǎng)絡(luò) Focus on branch work ? 服務(wù) Service ? 銷售 Sales ? 高效的業(yè)務(wù)流程 Efficiency business procedures ? 高效的組織結(jié)構(gòu) Effective anization ? 業(yè)績 Performance 變革 Transformation ? 重塑分行網(wǎng)絡(luò) Redesign branch work ? 發(fā)展虛擬銀行業(yè)務(wù)（網(wǎng)上銀行） Developing virtual banking GvE/CBRC/2022 Rabobank Group 23 0501001502002503003504004505001980 1985 1990 1995 2022 2022 2022荷蘭合作銀行：客戶到分行的人次在 25年里下降了 96% Rabobank :Branch visits dropped by 96% in 25 year 但是，客戶與銀行的聯(lián)系采用了更多不同的方式，且總?cè)舜纬噬仙? but: Customer contact: different + more often 客戶聯(lián)系總?cè)舜? Total customer contacts 2022年共有 700萬客戶人次 到訪分行 Branch visits 7 mln in 2022 Direct Channel Contacts 選擇直接渠道的客戶人次 每位客戶每年 Per year a customer: 到荷蘭合作銀行各分行的次數(shù)為 times visits a Rabobank branch 使用直接渠道（自動提款機、網(wǎng)上銀行、電話銀行）的次數(shù)為 55次 55 times uses a direct channel (atm, inter, telephone) 單位：百萬 (x 1 mln)
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