全面開放后中國銀行業(yè)的策略和對策(文件)
【正文】 %的員工來自于內(nèi)地招聘。這些本土化的金融創(chuàng)新既貼合了本地客戶的需求，又突出了外資銀行的競爭優(yōu)勢，成為外資銀行在內(nèi)地市場制勝的重要法寶。目前，外資銀行分別以京、滬、深為中心向周圍的環(huán)渤海、長三角和珠三角地區(qū)形成輻射之勢。特別是這些區(qū)域的大中城市。當(dāng)一個成熟的專業(yè)人員轉(zhuǎn)入另一家銀行，這不僅僅是一個簡單的個人的去留問題，由于隨之將可能帶走部分業(yè)務(wù)、客戶或?qū)ｍ棶a(chǎn)品，甚至這將可能變成一個關(guān)系到該銀行競爭地位的大問題。四、中國銀行業(yè)全面開放后的收益與成本分析（一）中國銀行業(yè)全面開放后的收益中國銀行業(yè)對外資的全面開放，中國銀行業(yè)將得到眾多的收益，既有直接收益，也有間接收益。其實近兩年來我們尋求中資銀行海外引資上市，其中一個很主要的原因就是希望通過外資的注入使得中資銀行的經(jīng)營機(jī)制得到改觀。目前，我們銀行體制和相應(yīng)機(jī)制：銀行國家全資直接控股（分屬財政部、國有資產(chǎn)管理部門，不管是否真正出資）和間接控股（國資公司或地方政府控股）。股東和股東利益的代表者都對銀行不真正負(fù)責(zé)。機(jī)制可以“引進(jìn)”嗎？“公司法人治理結(jié)構(gòu)”這一概念屬于“舶來品”，中國銀行業(yè)對其認(rèn)識和實踐經(jīng)歷了一段較為漫長的探索過程?！保ㄓ仍剑?004年12月17日《國際金融報》），筆者不敢茍同，我一直認(rèn)為中資銀行的核心問題就是法人治理結(jié)構(gòu)問題，亦即產(chǎn)權(quán)問題。引進(jìn)先進(jìn)管理經(jīng)驗，縮短中資銀行的學(xué)習(xí)曲線。這與很多人想象中的外資銀行將直接在市場上進(jìn)行競爭的情況，發(fā)生了根本的變化。據(jù)悉，自1996年光大銀行第一家引入戰(zhàn)略投資者以來，10年間24家國內(nèi)銀行共約吸收250億美元的外資資本投入，僅工商銀行、中國銀行和建設(shè)銀行三家國有商業(yè)銀行就引入近150億美元。這就使未來幾年中國本土市場會出現(xiàn)既國際化又本土化的競爭；而今后的銀行業(yè)會從過去的包括清理資產(chǎn)負(fù)債表、建設(shè)基礎(chǔ)設(shè)施在內(nèi)的改革階段，走向銀行業(yè)產(chǎn)品、銀行服務(wù)以及更加重要的資源配置的競爭。外資金融機(jī)構(gòu)在中國可享受免征或減征營業(yè)稅、所得稅等稅收優(yōu)惠。促進(jìn)向國際標(biāo)準(zhǔn)接軌。（二）中國銀行業(yè)全面開放后的成本銀行業(yè)市場份額的損失。削弱盈利能力。但我們不能不認(rèn)識到，相對于中資銀行的經(jīng)營網(wǎng)點(diǎn)優(yōu)勢，外資銀行將采取錯位競爭之術(shù)，定位于高端客戶，專注于零售業(yè)務(wù)。由于中資銀行特別是國有商業(yè)銀行的歷史負(fù)擔(dān)都較為沉重、不良資產(chǎn)比例較高，不難設(shè)想，在中資銀行存在流動性被大量不良資產(chǎn)侵蝕的情況下，如果外資銀行大規(guī)模進(jìn)入并且擴(kuò)大吸收國內(nèi)居民與企業(yè)持有的外幣和人民幣存款，必然對中資銀行的流動性產(chǎn)生非常嚴(yán)重的影響，甚至?xí)绊懙街匈Y銀行的生存。加大金融宏觀調(diào)控的難度,貨幣政策調(diào)控的難度加大。對資本流動風(fēng)險控制的難度增加。根據(jù)國外經(jīng)驗，一旦國內(nèi)金融形勢稍有不穩(wěn)，外資會通過外資銀行撤出，從而可能引發(fā)或加劇金融危機(jī)。增加金融波動的潛在壓力。這是因為外資銀行可以通過從國際金融市場上籌措資金來抵制貨幣政策的影響，從而弱化貨幣政策的效應(yīng)。目前對于外資銀行的監(jiān)管還很薄弱，而且這一狀況在短期內(nèi)難于改變，2006年過渡期結(jié)束后監(jiān)管將會更加困難、將面臨更加嚴(yán)峻的考驗，主要表現(xiàn)在幾個方面：由于中國金融監(jiān)管水平相對較低、監(jiān)管工作落后于形勢的發(fā)展，如果對外資銀行在經(jīng)營活動中的違法違規(guī)行為監(jiān)管不力，將在一定程度上加大金融體系風(fēng)險。影響中資銀行的流動性?！吨袊赓Y銀行管理條例實施細(xì)則》（下稱《細(xì)則》）的頒布，對境內(nèi)注冊的外資銀行給予5年的貸存比寬限期限，盡管在今后兩三年內(nèi)，外資銀行在大部分業(yè)務(wù)上還很難形成對中資銀行的沖擊，因為大多外資銀行網(wǎng)點(diǎn)少、認(rèn)知度小，但私人高端客戶的競爭會愈加激烈。外商獨(dú)資銀行、中外合資銀行可獲得幾乎與中資銀行同樣廣闊的業(yè)務(wù)范圍，本地注冊的總行可直接授權(quán)旗下網(wǎng)點(diǎn)開展人民幣業(yè)務(wù)。這必然迫使中國的銀行業(yè)加快實施全面的風(fēng)險管理、進(jìn)一步完善內(nèi)部控制機(jī)制。這種狀況顯然不符合市場經(jīng)濟(jì)的公平競爭基本原則和國民待遇原則。改變中資銀行稅負(fù)上的不利地位。有利于中資銀行拓展海外業(yè)務(wù)。增加外部資金進(jìn)入的渠道，增加了中資銀行資本。從2003年開始，外資銀行更多地通過入股進(jìn)入國內(nèi)銀行，截至9月末，共有25家境外金融機(jī)構(gòu)入股了18家中資銀行，投資額達(dá)179億美元。筆者以為機(jī)制的名詞可以“舶來”，但機(jī)制本身絕對不會是“舶來”的，需要在未來3－5年通過銀行體制的改革進(jìn)行機(jī)制創(chuàng)新。體制決定機(jī)制，中資銀行目前的體制決定了中資銀行激勵機(jī)制、管理機(jī)制、風(fēng)險控制機(jī)制、經(jīng)營機(jī)制等的不到位。不僅僅央行、銀監(jiān)會、政策性銀行，而且四大國有商業(yè)銀行、地方性商業(yè)銀行的主要領(lǐng)導(dǎo)是經(jīng)過有關(guān)組織部門考察并任命，“官本位”色彩十分濃厚。那么圍繞這樣一個前提，銀行經(jīng)營機(jī)制的改善就變得異常艱難。具體來看，未來3－5年中國銀行業(yè)得到的收益主要有：引進(jìn)競爭機(jī)制。從目前的情況來看，外資銀行以其富有生機(jī)的經(jīng)營管理機(jī)制、良好的培訓(xùn)機(jī)制、優(yōu)越的工作環(huán)境、優(yōu)厚的工薪待遇等對中資銀行業(yè)的專業(yè)人才產(chǎn)生了較大的吸引力，已經(jīng)在人才競爭中處于優(yōu)勢。隨著外資銀行業(yè)務(wù)范圍的擴(kuò)展、業(yè)務(wù)覆蓋區(qū)域的增多，金融人才將是中外資銀行競爭的一個焦點(diǎn)。上海的國際金融中心地位不僅使其成為外資銀行最為集中的城市和眾多外資銀行在華總部所在地，也是外資銀行金融創(chuàng)新產(chǎn)品或經(jīng)營模式的試用地，因此上海將成為眾多外資銀行在華旗艦網(wǎng)點(diǎn)的所在地；北京作為經(jīng)濟(jì)調(diào)控中心和金融資源的配置中心，將會吸引更多的外資銀行來京設(shè)立機(jī)構(gòu)、開展業(yè)務(wù)，外資銀行在北京的發(fā)展還有很大的成長空間；深圳憑借其雄厚的金融基礎(chǔ)以及毗鄰香港的區(qū)位優(yōu)勢成為港資銀行進(jìn)軍內(nèi)地的橋頭堡，在CEPA及其后續(xù)協(xié)議的推動下，深圳外資銀行在規(guī)模和盈利增長方面都將實現(xiàn)有力的增長。從外資銀行進(jìn)軍中國的區(qū)域選擇來看：外資銀行進(jìn)入中國市場之后，在分析國內(nèi)客戶需求的基礎(chǔ)上，充分發(fā)揮自身的競爭優(yōu)勢進(jìn)行產(chǎn)品創(chuàng)新。外資銀行不但在招聘一般員工時以本地人力資源為主，在高層中也開始積極聘用國內(nèi)高級管理人才和金融專業(yè)人才。本土化經(jīng)營策略。外資銀行既無意在中國大力開拓零售銀行業(yè)務(wù)，又希望中國在經(jīng)營地域、客戶范圍上對其的金融管制更寬松，其主要意圖十分明顯，即在更廣的范圍內(nèi)選擇那些盡可能少投入人力和財力，既有豐厚業(yè)務(wù)盈利、業(yè)務(wù)量較多，又少承擔(dān)風(fēng)險的信譽(yù)高的國內(nèi)優(yōu)質(zhì)客戶。外資銀行在
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