【正文】 理財”、交通銀行推出了“交銀理財”，而農(nóng)業(yè)銀行則推出了“金鑰匙理財”品牌，通過讓各階層的顧客可以享受“一站式”貴賓化服務(wù)來發(fā)展自己的份額，截至2007年9月末，我國共有60家銀行業(yè)金融機構(gòu)開展個人理財業(yè)務(wù)。反觀國內(nèi)，自1996年中信實業(yè)銀行廣州分行最早掛出“私人理財中心”的牌子至今，居民理財意識不斷增強，個人理財市場空間巨大。銀行理財新產(chǎn)品層出不窮，理財市場空前的繁榮。第三篇：淺談商業(yè)銀行理財業(yè)務(wù)淺談商業(yè)銀行理財業(yè)務(wù)【內(nèi)容摘要】：近幾年商業(yè)銀行理財業(yè)務(wù)在快速發(fā)展和演進(jìn)的同時，也出現(xiàn)了一些新問題。個人理財業(yè)務(wù)的影響因素：（1）：政治法律與政策環(huán)境宏觀因素（2）：經(jīng)濟環(huán)境（3）：社會環(huán)境影響投資理財?shù)暮暧^經(jīng)濟政策包括：；；；。個人理財業(yè)務(wù)是建立在委托——代理關(guān)系基礎(chǔ)上的銀行業(yè)務(wù)。各商業(yè)銀行應(yīng)在充分利用現(xiàn)有網(wǎng)絡(luò)、計算機等設(shè)備的基礎(chǔ)上，加大資金投入力度，加快計算機網(wǎng)絡(luò)、相關(guān)軟件建設(shè)。商業(yè)銀行在設(shè)計理財產(chǎn)品、宣傳銷售理財產(chǎn)品、投資及后續(xù)服務(wù)等環(huán)節(jié)應(yīng)建立全面的風(fēng)險管理體系，及時向客戶充分披露相關(guān)信息。商業(yè)銀行在營銷理念上應(yīng)有所創(chuàng)新，建立整體營銷體制主動向客戶出售服務(wù)。以計算機網(wǎng)絡(luò)和通迅技術(shù)為中心的金融電子化是理財業(yè)務(wù)發(fā)展的技術(shù)依托。一些商業(yè)銀行在設(shè)計理財產(chǎn)品時沒有充分考慮客戶利益和風(fēng)險承受能力，沒有設(shè)置相應(yīng)的市場風(fēng)險監(jiān)測指標(biāo)和有效的市場風(fēng)險識別、計量、監(jiān)測和控制體系。多數(shù)個人理財產(chǎn)品沒有根據(jù)客戶的需求有針對性的進(jìn)行產(chǎn)品規(guī)劃，產(chǎn)品的市場定價和定位無法形成區(qū)分度，理財服務(wù)實質(zhì)性內(nèi)容少，產(chǎn)品整體技術(shù)含量較低，導(dǎo)致各商業(yè)銀行在同質(zhì)化產(chǎn)品中惡性競爭。一些銀行的理財人員在理財協(xié)議及相關(guān)文件一旦簽署后，就覺得任務(wù)完成，服務(wù)終止了，對客戶的后續(xù)服務(wù)沒有跟上，導(dǎo)致客戶的流失。一個優(yōu)秀的理財師需要全面了解理財產(chǎn)品的各項功能，熟練掌握證券、銀行、保險、法律、稅收、財務(wù)等多方面知識，具備豐富實踐操作經(jīng)驗，并有良好的交際和組織協(xié)調(diào)能力。2009年共發(fā)行保本保收益的產(chǎn)品1999款，%，%。產(chǎn)品期限呈現(xiàn)短期化趨勢。2002年底，推出了專為中高端客戶享有的“理財金賬戶”、同時進(jìn)一步完善了電話銀行、網(wǎng)上銀行等服務(wù)方式，形成了以營業(yè)網(wǎng)點為綜合門戶的多渠道服務(wù)體系，為客戶提供高附加值和高科技含量的理財服務(wù)。中國工商銀行是國內(nèi)最早推出個人理財業(yè)務(wù)的銀行之一。2009年隨著國內(nèi)外投資理財市場環(huán)境的改善，銀行理財產(chǎn)品在數(shù)量上恢復(fù)快速增長的勢頭。與此同時，我國商業(yè)銀行的個人理財業(yè)務(wù)也得到了迅速發(fā)展。各家商業(yè)銀行紛紛隆重推廣自己的個人理財產(chǎn)品和服務(wù)。在社會的各個領(lǐng)域、百姓的各個層面激起了千層浪。各家媒體、電視財經(jīng)節(jié)目將理財話題作為主打內(nèi)容，各種理財雜志不斷面世、報刊專辟理財版、多數(shù)大網(wǎng)站均設(shè)有理財欄目等；人們的投資意識和投資需求日益增強，紛紛將目光從最“原始”的儲蓄理財轉(zhuǎn)向更多形形色色的投資理財；理財洋證書紛紛入境，CWM（特許財富管理師）、CEP（理財策劃師）、REP（注冊財務(wù)規(guī)劃師）等，種種現(xiàn)象表明，個人理財時代已經(jīng)到來。如工商銀行的“理財金賬戶”、招商銀行的“金葵花”、民生銀行的“非凡理財”、廣東發(fā)展銀行的“真情理財”、上海銀行的“慧通理財”等。一、我國商業(yè)銀行個人理財業(yè)務(wù)發(fā)展現(xiàn)狀銀行理財產(chǎn)品規(guī)模不斷擴大。據(jù)銀率網(wǎng)數(shù)據(jù)庫統(tǒng)計，2009年各商業(yè)銀行共發(fā)行5998款理財產(chǎn)品，%。早在1997年，工商銀行上海分行就開設(shè)了理財工作室，在社會和客戶中引起了強烈的反響。理財品種日益豐富。2009年投資者的風(fēng)險偏好和之前相比有一定變化，金融危機對理財產(chǎn)品的明顯影響之一就是產(chǎn)品的期限縮短了。二、我國商業(yè)銀行個人理財業(yè)務(wù)存在的問題雖然國內(nèi)銀行個人理財業(yè)務(wù)近年來有了長足發(fā)展，但是與國外銀行理財業(yè)務(wù)相比，無論從規(guī)模上還是從內(nèi)容上都差距甚遠(yuǎn)，存在不少問題。但是國內(nèi)銀行普遍缺乏高素質(zhì)的優(yōu)秀理財人員，一些理財人員自身缺乏必要的專業(yè)知識、行業(yè)知識和管理能力，對所從事業(yè)務(wù)有關(guān)法律法規(guī)和監(jiān)管規(guī)章也不了解，對所推介產(chǎn)品的風(fēng)險特性認(rèn)識不足，造成了銷售行為的不規(guī)范。產(chǎn)品設(shè)計管理機制不健全，理財產(chǎn)品雷同。而且許多理財產(chǎn)品有較多的客戶條件限制，使得產(chǎn)品的適應(yīng)性不強。銀行在推銷理財產(chǎn)品的時候風(fēng)險揭示不足，沒有以醒目、通俗的文字進(jìn)行表達(dá)，過分強調(diào)預(yù)期收益率，追求銷售業(yè)績。目前我國商業(yè)銀行技術(shù)服務(wù)手段落后，通迅網(wǎng)絡(luò)、計算機應(yīng)用軟件配套能力差，科技化程度低，大多數(shù)商業(yè)銀行還在以宣傳圖表、資料、計算器等簡單工具為主，缺少專門為客戶設(shè)計的電腦軟件，以及提供必要的查詢和市場資訊服務(wù)，更談不上為客戶做理財分析、調(diào)查、量身定做理財目標(biāo)和計劃等。銀行要培育理財文化，向公眾宣傳金融知識、理財觀念和理財產(chǎn)品，打造有特色的理財品牌。監(jiān)管部門應(yīng)嚴(yán)格監(jiān)管，要求理財人員在銷售理財產(chǎn)品時要向投資者完整、準(zhǔn)確、詳盡地揭示每個產(chǎn)品內(nèi)在的風(fēng)險結(jié)構(gòu)，讓客戶了解產(chǎn)品的操作方式和風(fēng)險度。開展個人理財業(yè)務(wù)，人才隊伍的建設(shè)是關(guān)鍵，要重視和培養(yǎng)理財業(yè)務(wù)的高素質(zhì)人才，建立相應(yīng)的個人理財業(yè)務(wù)人員資格考核與認(rèn)定、繼續(xù)培訓(xùn)、跟蹤評價等管理制度。理財業(yè)務(wù)是經(jīng)銀行監(jiān)督管理委員會批準(zhǔn)的一項中間業(yè)務(wù)。宏觀經(jīng)濟政策對投資理財?shù)挠绊懱攸c是：綜合性、復(fù)雜性、全面性。本文主要分析目前商業(yè)銀行理財業(yè)務(wù)的發(fā)展現(xiàn)狀和存在的主要問題，提出銀行機構(gòu)要樹立社會責(zé)任，規(guī)范理財產(chǎn)品營銷，充分披露信息和規(guī)避風(fēng)險，提高產(chǎn)品透明度，加強對公眾知識的宣傳教育等規(guī)范、發(fā)展個人理財業(yè)務(wù)的有關(guān)政策建議。為引導(dǎo)投資者樹立健康、正確的投資理念、進(jìn)一步推動銀行理財市場的長遠(yuǎn)發(fā)展，需要對商業(yè)銀行理財業(yè)務(wù)進(jìn)行深入的研究。據(jù)統(tǒng)計，我國民間擁有的金融資產(chǎn)已經(jīng)超過10萬億元，其中包括居民儲蓄、國債、股票、企業(yè)各種債券、個人外匯儲蓄等。2007年前三季度，各中、外資商業(yè)銀行共銷售1643只、2836款個人理財產(chǎn)品，銷售總量近6000億元，2007年全年銷售總量預(yù)計突破1萬億元。不少股份制商業(yè)銀行甚至在虧損讓利的條件下推出理財產(chǎn)品，以理財產(chǎn)品為競爭手段吸引中高端客戶、爭奪零售客戶資源。由于缺乏對個人理財業(yè)務(wù)熟悉的人才，銀行理財師隊伍建設(shè)可能成為銀行理財業(yè)務(wù)發(fā)展的瓶頸。人才匱乏亟待培養(yǎng)。在中國，只有不到10%的消費者的財富得到了專業(yè)管理，而在美國這一比例為58%。而外資銀行在信息披露方面存在的問題最為嚴(yán)重。理財產(chǎn)品的投訴除了部分是源自銷售人員的誤導(dǎo)以外，實際上相當(dāng)一部分都是投資者對于風(fēng)險的應(yīng)急能力以及金融知識欠缺導(dǎo)致的。三、完善商業(yè)個人理財業(yè)務(wù)發(fā)展策略（一）加強監(jiān)管，規(guī)范理財市場中國銀監(jiān)會主席劉明康2月26日表示，中國銀監(jiān)會已經(jīng)加強理財產(chǎn)品監(jiān)管，嚴(yán)格防范創(chuàng)新業(yè)務(wù)風(fēng)險和誤導(dǎo)性銷售，同時加大了對代客理財業(yè)務(wù)的監(jiān)管力度。（三）規(guī)范理財產(chǎn)品營銷，提高產(chǎn)品透明度商業(yè)銀行應(yīng)該通過多種方式，向社會公眾介紹理財產(chǎn)品這種業(yè)務(wù)模式，讓公眾明白理財產(chǎn)品并非高息存款，而是風(fēng)險自擔(dān)的委托投資，公眾應(yīng)該根據(jù)自身的實際情況選擇是否購買和購買什么類型的理財產(chǎn)品。（四）加大對公眾理財知識的宣傳教育力度高度重視投資者的教育工作，把投資者教育放在與產(chǎn)品開發(fā)、營銷同等重要的地位。這不僅有利于保護(hù)客戶合法權(quán)益，也有利于提升銀行理財產(chǎn)品品牌價值，更有利于提升銀行聲譽。本文通過介紹我國商業(yè)銀行發(fā)展理財業(yè)務(wù)的情況，分析了目前的現(xiàn)狀及問題，并提出解決的對策。銀行理財業(yè)務(wù)是指商業(yè)銀行以自然人為服務(wù)對象，利用其網(wǎng)點、技術(shù)、人才、信息、資金等方面的優(yōu)勢，綜合客戶的所有金融資源，通過設(shè)計不同的金融產(chǎn)品組合，以滿足不同客戶的風(fēng)險偏好，達(dá)到其收益預(yù)期，實現(xiàn)其人生的未來規(guī)劃。（2）收集客戶資料，決定客戶的目標(biāo)與期望。(6)監(jiān)控理財計劃的執(zhí)行。進(jìn)入2000年，我國商業(yè)銀行理財業(yè)務(wù)在經(jīng)濟全球化、金融國際化和金融創(chuàng)新浪潮的推動下，不斷學(xué)習(xí)和借鑒國際先進(jìn)商業(yè)銀行個人理財業(yè)務(wù)發(fā)展經(jīng)驗，加快金融創(chuàng)新，理財業(yè)務(wù)在產(chǎn)品、客戶、渠道、品牌和隊伍等方面有了長足發(fā)展，競爭能力得到明顯提高。人民幣個人理財產(chǎn)品主要是商業(yè)銀行以銀行間債券市場上流通的國債、政策性金融債、央行票據(jù)、貨幣市場基金和企業(yè)短期融資債券為收益保證，向個人投資者發(fā)行的理財類產(chǎn)品。同時，銀行卡品種日益豐富，包括信用卡、準(zhǔn)貸記卡、轉(zhuǎn)賬卡、預(yù)付卡、專用卡等。眼下的理財多是對存貸業(yè)務(wù)及部分中間業(yè)務(wù)的簡單整合，或是將一些代理產(chǎn)品簡單捆綁在一起，至于綜合理財、證券買賣等事項，只能提供一些原則性建議，并不能為客戶提供真正的增值服務(wù)，很多還得由客戶自己操作，產(chǎn)品缺乏深度。如中行、招行是本外幣存款余額折合人民幣50萬元以上，或是信用卡年消費額、消費貸款達(dá)到一定要求。（三）缺乏專業(yè)理財人員目前，各商業(yè)銀行個人理財業(yè)務(wù)的一線員工大多是從傳統(tǒng)的銀行網(wǎng)點柜員中選拔培養(yǎng)的，其基本素質(zhì)和對本銀行產(chǎn)品的熟悉程度雖然明顯高于一般柜員，但與客戶和社會的期望相比仍然存在著較大差距。高素質(zhì)的復(fù)合人才正是目前所缺乏的。商業(yè)銀行應(yīng)確立自己的主要產(chǎn)品與服務(wù)項目，并在現(xiàn)有的市場上根據(jù)自身的資源能力積極主動地去尋找客戶，開拓市場。這樣一來，一方面避免了與外資強大對手的直接正面沖突，另一方面也會因銀行中低端客戶的基數(shù)龐大而獲利。其次，創(chuàng)新理財人員考核機制，對理財人員實行梯級管理。個人理財市場需求不斷增長，個人理財業(yè)務(wù)已經(jīng)成為商業(yè)銀行之間相互競爭的焦點之一，是商業(yè)銀行新的、重要的利潤增長點。本文著重探討個人理財?shù)母拍顔栴}，分析商業(yè)銀行個人理財業(yè)務(wù)存在的問題，提出進(jìn)一步發(fā)展個人理財業(yè)務(wù)的合理化建議。理財顧問服務(wù)業(yè)銀行向客戶提供的財務(wù)分析與規(guī)劃、投資建議、個人投資產(chǎn)品推薦等專業(yè)化服務(wù)。在國外，零售銀行除了發(fā)展個人金融，也紛紛把小企業(yè)作為自己的服務(wù)對象