【正文】 度基礎(chǔ)上，能夠獲取大量一手的、可靠的企業(yè)和個人信用數(shù)據(jù)。利用信用擔(dān)保獲得銀行貸款的企業(yè)出現(xiàn)信用惡化時，KCGF將通過一切司法手段進(jìn)行資產(chǎn)包括，包括對資產(chǎn)進(jìn)行臨時性扣押，然后對代償資金進(jìn)行催收及追繳，或者通過法院處理抵押物。韓國信用擔(dān)保基金(KCGF)和韓國技術(shù)信用擔(dān)?；鹨约?4個地方性擔(dān)保基金組成。（3）信用擔(dān)保風(fēng)險(xiǎn)防范。（一）美國、韓國中小企業(yè)信用擔(dān)保體系（1）信用擔(dān)保機(jī)構(gòu)。中小企業(yè)尋求信用擔(dān)保時，進(jìn)行信息搜集的成本偏高，而且手續(xù)繁瑣，加重了企業(yè)負(fù)擔(dān)。擔(dān)保機(jī)構(gòu)資金補(bǔ)充有限。目前我國中小企業(yè)信用擔(dān)保機(jī)制的發(fā)展按照“一體兩翼”的模式進(jìn)行建設(shè)，其中一體是指國家信用擔(dān)保機(jī)構(gòu)、省市信用擔(dān)保機(jī)構(gòu)，互助擔(dān)保機(jī)構(gòu)與商業(yè)擔(dān)保機(jī)構(gòu)是兩翼。（二）中小企業(yè)信用擔(dān)保機(jī)制的重要性解決這一問題有如下途徑：一是理順現(xiàn)有融資渠道，讓中小企業(yè)現(xiàn)有融資渠道變得更順暢、更規(guī)范；二是開拓新的融資渠道，比如完善資本市場、發(fā)展中小金融機(jī)構(gòu)等，形成多元化的中小企業(yè)融資渠道。作為物價(jià)風(fēng)向標(biāo)的CPI連續(xù)走高，表明我國目前的通貨膨脹情況仍然非常嚴(yán)重，盡管有關(guān)專家一再預(yù)測年內(nèi)物價(jià)將要回落，但美好的預(yù)言并不能作為現(xiàn)金使用，中小企業(yè)生產(chǎn)經(jīng)營成本的增加使得中小企業(yè)經(jīng)營更加困難。那么導(dǎo)致中小企業(yè)資金鏈斷裂的原因又是什么呢？筆者認(rèn)為可以概括為以下三點(diǎn)：，導(dǎo)致資金源頭被截流為了抑制房地產(chǎn)市場的過快、過熱增長，我國自2008年以來持續(xù)采取的緊縮性貨幣政策使得銀行存款準(zhǔn)備金率不斷提高，使得銀行信貸規(guī)模急速減少。文章指出了中小企業(yè)信用擔(dān)保創(chuàng)新的重要性及當(dāng)前機(jī)制存在的主要問題，并針對存在的問題提出了若干創(chuàng)新舉措。一、“倒閉潮”下的中小企業(yè)信用擔(dān)保機(jī)制分析（一）中小企業(yè)“倒閉潮”現(xiàn)象背后的資金困境2008年以來，金融危機(jī)給我國中小企業(yè)帶來的沖擊不斷加大，進(jìn)入2011年，這種影響開始趨于明顯。因此，許多中小企業(yè)不得不轉(zhuǎn)向民間資本。我國中小企業(yè)，尤其是珠三角地區(qū)、江浙地區(qū)的中小企業(yè)，對于國外市場的依賴程度很高，全球性經(jīng)濟(jì)不景氣導(dǎo)致我國對外貿(mào)易額減少。對于銀行貸款融資，中小企業(yè)面臨的直接問題是用什么擔(dān)保？誰來擔(dān)保的問題。盡管如此，我國中小企業(yè)融資因擔(dān)保不足導(dǎo)致的融資困境表明我國信用擔(dān)保機(jī)制還存在許多問題。根據(jù)中國人民銀行貸款擔(dān)保調(diào)查組的調(diào)查，我國有60%以上的信用擔(dān)保機(jī)構(gòu)缺少協(xié)作銀行，由此，導(dǎo)致信用擔(dān)保機(jī)構(gòu)規(guī)模小、擔(dān)保抗風(fēng)險(xiǎn)能力弱。在獲得貸款后，由于放貸部門后續(xù)跟蹤不到位，導(dǎo)致抵押物被處置變賣，給擔(dān)保機(jī)構(gòu)帶來損失。設(shè)有專門的小企業(yè)管理局，負(fù)責(zé)為中小企業(yè)提供擔(dān)保，幫助其獲得商業(yè)銀行貸款。由政府擔(dān)保部門代償資金由政府財(cái)政補(bǔ)償。（2）資金來源。（二）國外中小企業(yè)信用擔(dān)保體系的主要經(jīng)驗(yàn)圍繞中小企業(yè)信用擔(dān)保，各國都根據(jù)本國實(shí)際情況針對受保企業(yè)的信息披露、財(cái)產(chǎn)抵押及處理、爭議訴訟、欺詐處罰等制定了較為完備的法律條文，形成了良好的法律環(huán)境。為信用擔(dān)保業(yè)務(wù)管理提供了良好的外部條件。另一方面，我國中小企業(yè)數(shù)量多、信用低，又缺乏有效的社會信用體系進(jìn)行監(jiān)督和約束，完全由政府代償?shù)娘L(fēng)險(xiǎn)過高。二是由中小企業(yè)共同出資組建互助性擔(dān)保機(jī)構(gòu)。在此基礎(chǔ)上，擔(dān)保機(jī)構(gòu)要建立動態(tài)的風(fēng)險(xiǎn)管理機(jī)制。監(jiān)督內(nèi)容包括貸款使用是否按照申請用途、企業(yè)信用狀況變動，擔(dān)保機(jī)構(gòu)應(yīng)深入受保企業(yè)，及時發(fā)現(xiàn)潛在風(fēng)險(xiǎn)并采取措施消除風(fēng)險(xiǎn)。同時，簽訂具有法律效力的風(fēng)險(xiǎn)分擔(dān)責(zé)任書，規(guī)范擔(dān)保業(yè)務(wù)的發(fā)展。組建有效的地方再擔(dān)保機(jī)構(gòu)，加強(qiáng)對信用擔(dān)保機(jī)構(gòu)的監(jiān)督。但是，從長遠(yuǎn)來看，中介服務(wù)應(yīng)盡快推向市場，成立多樣化、專業(yè)化的中介機(jī)構(gòu)。而建立信用擔(dān)保體系可幫助企業(yè)解決貸款難、擔(dān)保難的矛盾，有利于降低和分散金融機(jī)構(gòu)貸款風(fēng)險(xiǎn)，提高資金使用率，確立市場經(jīng)濟(jì)條件下良好的銀企信用關(guān)系，有助于增強(qiáng)中小企業(yè)的競爭力。在現(xiàn)政策性擔(dān)保機(jī)構(gòu)，商業(yè)性擔(dān)保機(jī)構(gòu)，專業(yè)性擔(dān)保機(jī)構(gòu)，控制性擔(dān)保機(jī)構(gòu)并存發(fā)展的情況下，政府給予了財(cái)政支持，稅務(wù)支持，風(fēng)險(xiǎn)準(zhǔn)備金支持等，這就使中小企業(yè)信用擔(dān)保更快、更好、更穩(wěn)的發(fā)展下去。（二）所謂擔(dān)保，是指為了降低信用違約風(fēng)險(xiǎn)，促成市場交易，由擔(dān)保人主動承諾提供履約的保證，保障債權(quán)人經(jīng)濟(jì)利益的行為。（四）、中小企業(yè)信用擔(dān)保機(jī)構(gòu)可加工的信用資源房屋、土地、在建工程等不動產(chǎn)；設(shè)備、車輛、存貨等動產(chǎn)；存單、股票、債券、票據(jù)、保險(xiǎn)單等有價(jià)證券；商標(biāo)、專利、著作權(quán)、等知識產(chǎn)權(quán)；應(yīng)收賬款、租金收益權(quán)、承包權(quán)股權(quán)等法定權(quán)益；企業(yè)其它一切財(cái)產(chǎn)等。中小企業(yè)信用擔(dān)保機(jī)構(gòu)以自身的一定資產(chǎn)為基礎(chǔ)為中小企業(yè)的債務(wù)履行提供保證，但是這種保證不是一對一的，即不是以一元的資產(chǎn)為一元的債務(wù)提供保證，而是通過杠桿放大作用，以一定量的資產(chǎn)啟動多倍的銀行信譽(yù)，滿足中小企業(yè)的資金需要。據(jù)不完全統(tǒng)計(jì)，截至2003年6月底，中國設(shè)立各類中小企業(yè)信用擔(dān)保機(jī)構(gòu)近1千家，共籌集資金287億元人民幣；累計(jì)受保企業(yè)約5萬戶，累計(jì)擔(dān)?？傤~約1200億元；受保企業(yè)擔(dān)保后從業(yè)人員增加58萬人，新增銷售收入1100億元，新增利稅100多億元。由于信用擔(dān)保行業(yè)的國家主管部門尚未明確，因此，存在多頭管理的現(xiàn)象。由于受地方政府財(cái)力所限，擔(dān)保機(jī)構(gòu)普遍規(guī)模不大。由于擔(dān)保機(jī)構(gòu)缺乏資金補(bǔ)償機(jī)制，使其承保能力弱，發(fā)展困難，從而一旦發(fā)生問題就有財(cái)務(wù)虧損或破產(chǎn)的危險(xiǎn)。，內(nèi)部管理混亂。人們往往有一定習(xí)慣性思維，將擔(dān)保機(jī)構(gòu)定位在非盈利機(jī)構(gòu)一方，且風(fēng)險(xiǎn)成本難以定價(jià)，從而決定了擔(dān)保收費(fèi)難以定價(jià)、收取。3擔(dān)保機(jī)構(gòu)貨幣形態(tài)的擔(dān)保資金可按國家規(guī)定購買國庫券、國債。（1）要進(jìn)行收費(fèi)精算設(shè)計(jì)，注意時點(diǎn)和頻度、權(quán)益換算及保證金的收取（2）收費(fèi)要取之有度，實(shí)施履約獎勵、優(yōu)質(zhì)客戶授粉優(yōu)惠的政策2業(yè)務(wù)經(jīng)費(fèi)來源(1)財(cái)政撥款；(2)擔(dān)保收費(fèi)；(3)擔(dān)保資金存款利息所得；(4)其他來源。（三）建立風(fēng)險(xiǎn)分擔(dān)機(jī)制要健全在擔(dān)保制度；協(xié)作銀行分擔(dān)風(fēng)險(xiǎn)；推行反擔(dān)保制度。信用擔(dān)保。文章通過對政策性擔(dān)保、商業(yè)性擔(dān)保和互助性擔(dān)保對三個假設(shè)條件的滿足程度的分析得出在現(xiàn)階段我國應(yīng)主要采取互助性擔(dān)保這一模式的政策建議。雖然三種模式的運(yùn)作方式各有不同,但都在一定程度上發(fā)揮著改善中小企業(yè)融資困境的作用。因此,信用擔(dān)保的良好運(yùn)行必須包含以下假設(shè):假設(shè)一:擔(dān)保機(jī)構(gòu)能夠獲取中小企業(yè)的信息,包括各種隱性信息。假設(shè)三:擔(dān)保機(jī)構(gòu)能夠?qū)で笃髽I(yè)的所有資產(chǎn)用于抵押,并有能力控制這些資產(chǎn)。在滿足三個假設(shè)前提條件下,信用擔(dān)保制度能有效地修補(bǔ)信貸市場的不完全性,擴(kuò)大信貸交易規(guī)模,提高社會福利。擔(dān)保機(jī)構(gòu)實(shí)行會員準(zhǔn)入制度可以在減少信息不對稱性方面發(fā)揮作用。另外,擔(dān)保機(jī)構(gòu)服務(wù)的企業(yè)數(shù)量比銀行的要少,人才結(jié)構(gòu)比銀行的要多元化,且本身就是企業(yè),對企業(yè)運(yùn)作熟悉,這些方面都有利于擔(dān)保機(jī)構(gòu)發(fā)揮監(jiān)督和服務(wù)功能。如果擔(dān)保機(jī)構(gòu)