【正文】 度基礎(chǔ)上，能夠獲取大量一手的、可靠的企業(yè)和個人信用數(shù)據(jù)。利用信用擔保獲得銀行貸款的企業(yè)出現(xiàn)信用惡化時，KCGF將通過一切司法手段進行資產(chǎn)包括，包括對資產(chǎn)進行臨時性扣押，然后對代償資金進行催收及追繳，或者通過法院處理抵押物。韓國信用擔保基金(KCGF)和韓國技術(shù)信用擔?；鹨约?4個地方性擔?；鸾M成。（3）信用擔保風險防范。（一）美國、韓國中小企業(yè)信用擔保體系（1）信用擔保機構(gòu)。中小企業(yè)尋求信用擔保時，進行信息搜集的成本偏高，而且手續(xù)繁瑣，加重了企業(yè)負擔。擔保機構(gòu)資金補充有限。目前我國中小企業(yè)信用擔保機制的發(fā)展按照“一體兩翼”的模式進行建設(shè)，其中一體是指國家信用擔保機構(gòu)、省市信用擔保機構(gòu)，互助擔保機構(gòu)與商業(yè)擔保機構(gòu)是兩翼。（二）中小企業(yè)信用擔保機制的重要性解決這一問題有如下途徑：一是理順現(xiàn)有融資渠道，讓中小企業(yè)現(xiàn)有融資渠道變得更順暢、更規(guī)范；二是開拓新的融資渠道，比如完善資本市場、發(fā)展中小金融機構(gòu)等，形成多元化的中小企業(yè)融資渠道。作為物價風向標的CPI連續(xù)走高，表明我國目前的通貨膨脹情況仍然非常嚴重，盡管有關(guān)專家一再預(yù)測年內(nèi)物價將要回落，但美好的預(yù)言并不能作為現(xiàn)金使用，中小企業(yè)生產(chǎn)經(jīng)營成本的增加使得中小企業(yè)經(jīng)營更加困難。那么導(dǎo)致中小企業(yè)資金鏈斷裂的原因又是什么呢？筆者認為可以概括為以下三點：，導(dǎo)致資金源頭被截流為了抑制房地產(chǎn)市場的過快、過熱增長，我國自2008年以來持續(xù)采取的緊縮性貨幣政策使得銀行存款準備金率不斷提高，使得銀行信貸規(guī)模急速減少。文章指出了中小企業(yè)信用擔保創(chuàng)新的重要性及當前機制存在的主要問題，并針對存在的問題提出了若干創(chuàng)新舉措。一、“倒閉潮”下的中小企業(yè)信用擔保機制分析（一）中小企業(yè)“倒閉潮”現(xiàn)象背后的資金困境2008年以來，金融危機給我國中小企業(yè)帶來的沖擊不斷加大，進入2011年，這種影響開始趨于明顯。因此，許多中小企業(yè)不得不轉(zhuǎn)向民間資本。我國中小企業(yè)，尤其是珠三角地區(qū)、江浙地區(qū)的中小企業(yè)，對于國外市場的依賴程度很高，全球性經(jīng)濟不景氣導(dǎo)致我國對外貿(mào)易額減少。對于銀行貸款融資，中小企業(yè)面臨的直接問題是用什么擔保？誰來擔保的問題。盡管如此，我國中小企業(yè)融資因擔保不足導(dǎo)致的融資困境表明我國信用擔保機制還存在許多問題。根據(jù)中國人民銀行貸款擔保調(diào)查組的調(diào)查，我國有60%以上的信用擔保機構(gòu)缺少協(xié)作銀行，由此，導(dǎo)致信用擔保機構(gòu)規(guī)模小、擔保抗風險能力弱。在獲得貸款后，由于放貸部門后續(xù)跟蹤不到位，導(dǎo)致抵押物被處置變賣，給擔保機構(gòu)帶來損失。設(shè)有專門的小企業(yè)管理局，負責為中小企業(yè)提供擔保，幫助其獲得商業(yè)銀行貸款。由政府擔保部門代償資金由政府財政補償。（2）資金來源。（二）國外中小企業(yè)信用擔保體系的主要經(jīng)驗圍繞中小企業(yè)信用擔保，各國都根據(jù)本國實際情況針對受保企業(yè)的信息披露、財產(chǎn)抵押及處理、爭議訴訟、欺詐處罰等制定了較為完備的法律條文，形成了良好的法律環(huán)境。為信用擔保業(yè)務(wù)管理提供了良好的外部條件。另一方面，我國中小企業(yè)數(shù)量多、信用低，又缺乏有效的社會信用體系進行監(jiān)督和約束，完全由政府代償?shù)娘L險過高。二是由中小企業(yè)共同出資組建互助性擔保機構(gòu)。在此基礎(chǔ)上，擔保機構(gòu)要建立動態(tài)的風險管理機制。監(jiān)督內(nèi)容包括貸款使用是否按照申請用途、企業(yè)信用狀況變動，擔保機構(gòu)應(yīng)深入受保企業(yè)，及時發(fā)現(xiàn)潛在風險并采取措施消除風險。同時，簽訂具有法律效力的風險分擔責任書，規(guī)范擔保業(yè)務(wù)的發(fā)展。組建有效的地方再擔保機構(gòu)，加強對信用擔保機構(gòu)的監(jiān)督。但是，從長遠來看，中介服務(wù)應(yīng)盡快推向市場，成立多樣化、專業(yè)化的中介機構(gòu)。而建立信用擔保體系可幫助企業(yè)解決貸款難、擔保難的矛盾，有利于降低和分散金融機構(gòu)貸款風險，提高資金使用率，確立市場經(jīng)濟條件下良好的銀企信用關(guān)系，有助于增強中小企業(yè)的競爭力。在現(xiàn)政策性擔保機構(gòu)，商業(yè)性擔保機構(gòu)，專業(yè)性擔保機構(gòu)，控制性擔保機構(gòu)并存發(fā)展的情況下，政府給予了財政支持，稅務(wù)支持，風險準備金支持等，這就使中小企業(yè)信用擔保更快、更好、更穩(wěn)的發(fā)展下去。（二）所謂擔保，是指為了降低信用違約風險，促成市場交易，由擔保人主動承諾提供履約的保證，保障債權(quán)人經(jīng)濟利益的行為。（四）、中小企業(yè)信用擔保機構(gòu)可加工的信用資源房屋、土地、在建工程等不動產(chǎn)；設(shè)備、車輛、存貨等動產(chǎn)；存單、股票、債券、票據(jù)、保險單等有價證券；商標、專利、著作權(quán)、等知識產(chǎn)權(quán)；應(yīng)收賬款、租金收益權(quán)、承包權(quán)股權(quán)等法定權(quán)益；企業(yè)其它一切財產(chǎn)等。中小企業(yè)信用擔保機構(gòu)以自身的一定資產(chǎn)為基礎(chǔ)為中小企業(yè)的債務(wù)履行提供保證，但是這種保證不是一對一的，即不是以一元的資產(chǎn)為一元的債務(wù)提供保證，而是通過杠桿放大作用，以一定量的資產(chǎn)啟動多倍的銀行信譽，滿足中小企業(yè)的資金需要。據(jù)不完全統(tǒng)計，截至2003年6月底，中國設(shè)立各類中小企業(yè)信用擔保機構(gòu)近1千家，共籌集資金287億元人民幣；累計受保企業(yè)約5萬戶，累計擔保總額約1200億元；受保企業(yè)擔保后從業(yè)人員增加58萬人，新增銷售收入1100億元，新增利稅100多億元。由于信用擔保行業(yè)的國家主管部門尚未明確，因此，存在多頭管理的現(xiàn)象。由于受地方政府財力所限，擔保機構(gòu)普遍規(guī)模不大。由于擔保機構(gòu)缺乏資金補償機制，使其承保能力弱，發(fā)展困難，從而一旦發(fā)生問題就有財務(wù)虧損或破產(chǎn)的危險。，內(nèi)部管理混亂。人們往往有一定習慣性思維，將擔保機構(gòu)定位在非盈利機構(gòu)一方，且風險成本難以定價，從而決定了擔保收費難以定價、收取。3擔保機構(gòu)貨幣形態(tài)的擔保資金可按國家規(guī)定購買國庫券、國債。（1）要進行收費精算設(shè)計，注意時點和頻度、權(quán)益換算及保證金的收?。?）收費要取之有度，實施履約獎勵、優(yōu)質(zhì)客戶授粉優(yōu)惠的政策2業(yè)務(wù)經(jīng)費來源(1)財政撥款；(2)擔保收費；(3)擔保資金存款利息所得；(4)其他來源。（三）建立風險分擔機制要健全在擔保制度；協(xié)作銀行分擔風險；推行反擔保制度。信用擔保。文章通過對政策性擔保、商業(yè)性擔保和互助性擔保對三個假設(shè)條件的滿足程度的分析得出在現(xiàn)階段我國應(yīng)主要采取互助性擔保這一模式的政策建議。雖然三種模式的運作方式各有不同,但都在一定程度上發(fā)揮著改善中小企業(yè)融資困境的作用。因此,信用擔保的良好運行必須包含以下假設(shè):假設(shè)一:擔保機構(gòu)能夠獲取中小企業(yè)的信息,包括各種隱性信息。假設(shè)三:擔保機構(gòu)能夠?qū)で笃髽I(yè)的所有資產(chǎn)用于抵押,并有能力控制這些資產(chǎn)。在滿足三個假設(shè)前提條件下,信用擔保制度能有效地修補信貸市場的不完全性,擴大信貸交易規(guī)模,提高社會福利。擔保機構(gòu)實行會員準入制度可以在減少信息不對稱性方面發(fā)揮作用。另外,擔保機構(gòu)服務(wù)的企業(yè)數(shù)量比銀行的要少,人才結(jié)構(gòu)比銀行的要多元化,且本身就是企業(yè),對企業(yè)運作熟悉,這些方面都有利于擔保機構(gòu)發(fā)揮監(jiān)督和服務(wù)功能。如果擔保機構(gòu)